Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это понятно, так как банки работали в условиям централизованной распределительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прошло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недостаточности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предоставления.
Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.
Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые были упомянуты выше. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предоставлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то определенных операциях.
Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их доходность.
Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц. Рост платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат.
Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, т.к. в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой "безбумажной" технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и создания специализированных технических устройств для их автоматической обработки.
3.2 Направления развития и совершенствования финансовых услуг банков
Необходимость обеспечения доступности услуг финансового сектора для населения является одной из ключевых задач на пути достижения обозначенной Главой государства стратегической цели.
Решение данной задачи заключается в устранении регионального дисбаланса в доступе услуг населению, что, свою очередь, будет способствовать повышению конкуренции на рынке финансовых услуг с учетом расширения их перечня, а также повышения качества данных услуг. Важными направлениями в решении этих вопросов являются переход к электронным формам обслуживания в финансовом секторе, развитие кредитных товариществ, микрокредитных организаций, страховых организаций, трансфер-агентской деятельности, совершенствования коллективных форм инвестирования, стимулирование развития на финансовом рынке республики новых видов услуг.
Закон Республики Казахстан «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» принят 7 января 2003 года, но реально полноценно использовать его преимущества в настоящее время затруднительно. Для передачи денег в управление, через электронные средства связи, чрезвычайно важна процедура подтверждения подлинности подписи клиента.
В целях повышения доступности и качества услуг профессиональных участников рынка ценных бумаг будут разработан механизм внедрения электронной цифровой подписи в работу профессиональных участников рынка ценных бумаг.
В рамках реализации государственных программ, включая программу по созданию «электронного» правительства, будет организована работа по переходу к предоставлению доступных электронных финансовых услуг для всего населения, включая удаленные регионы, на основе электронной карточки, и, в качестве одного из ее базовых приложений, предусмотреть электронные услуги по пенсионному обеспечению граждан. Это позволит идентифицировать вкладчика и оказывать ему пенсионные услуги по оформлению пенсионного договора о пенсионном обеспечении, по регулярному его информированию о состоянии индивидуальных пенсионных накоплений, по организации переводов и выплат в рамках электронных услуг.
В своем Послании народу Казахстана «Стратегия вхождения Казахстана в число 50-ти наиболее конкурентоспособных стран мира. Казахстан на пороге нового рывка вперед в своем развитии» от 1 марта 2006 года Президент Республики Казахстан Н.Назарбаев отметил, что в стране нужно развивать рынок арендного жилья, в соответствии с мировыми стандартами, и сделать его прозрачным для государства и интересным для бизнеса.
В настоящее время принят Закон Республики Казахстан от 7 июля 2006 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросуразвития сектора арендного жилья». В целях реализации данного Закона предполагается принять нормативный правовой акт, определяющий перечень финансовых инструментов, составляющих активы фондов недвижимости.
В части развития инвестиционных фондов планируется дальнейшее совершенствование законодательства и устранение законодательных норм, препятствующих созданию и развитию инвестиционных фондов. В частности, допуск паев к обращению в торговой системе биржи, регистрации прав паевых инвестиционных фондов на недвижимость, права землепользования и недропользования, а также доли участия в хозяйственных товариществах.
В настоящее время в развитии финансового рынка имеет место проблема регионального дисбаланса, что выражается в отсутствии либо низком доступе населения отдельных, зачастую удаленных регионов республики, к финансовым услугам. Помимо расширения филиальной сети банков второго уровня решению данной проблемы могут способствовать деятельность кредитных товариществ, микрокредитных организаций, страховых организаций, развитие трансфер-агентской деятельности, тем самым, стимулируя развитие конкуренции на финансовом рынке.
В этих целях в среднесрочной перспективе предполагается стимулирование расширения спектра предоставляемых кредитными товариществами и микрокредитными организациями услуг, развитие инфраструктуры страхового рынка, развития трансфер-агентской деятельности.
В традиционном понимании, сложившимся на международных рынках, инвестиционные банки - это брокерско-дилерские компании, представляющие полный перечень услуг на рынке ценных бумаг в области андеррайтинга, дилерских и брокерских операций, инвестиционного консультирования по вопросам слияния и поглощения компаний, доверительного управления. Инвестиционные банки оказывают эти виды услуг компаниям, государственным органам, некоммерческим корпорациям и частным лицам. Инвестиционный банк оказывает консультативные услуги. В качестве консультанта он выполняет целый ряд функций. Он является посредником при подготовке и эмиссии финансовых инструментов (акций, облигаций и т.п.), организует продажу и размещение выпущенных финансовых инструментов, дает рекомендации по инвестициям в зависимости от ситуации на финансовом рынке, проводит необходимые финансовые исследования.
По вопросам развития инвестиционного банкинга в Казахстане в текущем периоде были внесены некоторые изменения в соответствующие нормативные правовые акты. Вместе с тем, данная работа, реализуемая в рамках реализации Программы развития рынка ценных бумаг на 2005-2007 годы, утвержденной постановлением Правительства Республики Казахстан от 24 декабря 2004 года № 1385, будет продолжена, что будет выражаться в совершенствовании действующей нормативной правовой базы по регулированию инвестиционного банкинга.
В настоящее время для участников отечественного финансового рынка большой интерес представляет вопросы об использовании различных форм исламских финансов и возможности внедрения в Казахстане исламского банкинга.
Появление исламского рынка капитала, где инвестиции, финансовая деятельность и финансовые продукты структурированы в соответствии с принципами шариата, является результатом естественного прогресса в росте исламской финансовой индустрии услуг. Сегодня существует широкое множество продуктов и услуг исламского рынка капитала для удовлетворения потребностей тех лиц, кто ищет инвестиции в соответствии с принципами шариата. Сюда входят акции, разрешенные шариатом, исламские облигации, исламские фонды и исламские продукты управления рисками. Исламский рынок капитала вырос и стал более развитым. Исламские формы структурирования продуктов, финансирование проектов, биржевое дело, управление активами и услуги венчурного капитала становятся широко доступными.
В среднесрочной перспективе будут проработаны механизмы развития в Казахстане исламского банкинга. В среднесрочной перспективе сохранится преемственность политики и практики регулирования и надзора финансового рынка, в том числе в части дальнейшего повышения уровня защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг, что будет способствовать обеспечению стабильности финансового сектора и укреплению доверия к финансовой системе в целом. Будет усилена роль ассоциаций и объединений, объединяющих потребителей финансовых услуг. Представляется, что перспективным направлением в этой сфере является дальнейшее развитие рынка банковских услуг, прежде всего, расширение перечня и повышение качества оказываемых клиентам услуг, внедрение новых форм и методов банковского обслуживания.
Банкам следует активизировать свою деятельность на фондовом рынке, широко используя новые финансовые инструменты для привлечения инвестиций. Одним из таких инструментов является эмиссия еврооблигаций (евро-бондов) на международных рынках капитала.
Данная финансовая операция будет способствовать достижению нескольких целей. Во-первых, займы в иностранной валюте позволят избежать высокой процентной ставки и стоимости обслуживания долга, характерных для займов в тенге. Во-вторых, рынок ценных бумаг в республике на настоящем этапе развития еще не в состоянии полностью удовлетворить потребности банка в финансировании в полной мере.
Наконец, в-третьих, банк должен быть заинтересован в расширении сферы своей деятельности, как кредитоспособного эмитента на внешних рынках капиталов, и осуществлении прямого взаимодействия с международными финансовыми институтами.
Стратегической целью банка должно стать получение доступа и свободный выход в любое время на международные рынки капитала. Они обладают гораздо большим потенциалом, чем банковское заимствование и открывают широкий спектр возможностей для более эффективного финансирования банка. В качестве дополнительных рекомендаций по дальнейшему развитию и совершенствованию рынка банковских услуг в республике можно предложить банкам широко применять в своей деятельности новые нетрадиционные виды банковских операций, такие как репо, трастовые операции, андеррайтинг, активно практиковать ипотечное кредитование, в частности, ипотечные облигации и строй сбережения, нетрадиционные способы залога при предоставлении ссуды и т.д.
Банковский рынок Казахстана является рынком несовершенной конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т.е. выделение банковского продукта данного банка при помощи улучшения качества, росте известности, как о самом существовании товара, так и о его достоинствах и преимуществах.
В этих условиях банки стремятся усилить свою известность путем различных способов рекламы и улучшить свою репутацию путем каких-либо мероприятий по связям с общественностью.
Они часто участвуют в качестве спонсоров в различных значительных мероприятиях, происходящих в нашей республике, проводят собрания акционеров, составляют годовые отчеты, издают рекламные проспекты и буклеты, тратят значительные суммы на теле- и радиорекламу. У нас очень слабо развит и почти отсутствует рынок первичных и, соответственно, вторичных ценных бумаг, что объясняется разваленной экономикой, закрывшимися крупными предприятиями и т.п.
Но несмотря ни на что, из-за бурного развития систем телекоммуникаций, одним из ключевых элементов которых является глобальная компьютерная сеть Интернет, люди начинают оценивать все достоинства мировых сетей. Такие банковские продукты, как пластиковые карточки, система «Банк-клиент» и другие автоматизированные услуги начинают пользоваться все большой популярностью не только из-за удобства и простоты их употребления, но и из-за вошедшей моды на приобретение этих услуг. Автоматизация и всеобщая глобализация приводит и к упрощению способов нахождения и обработке необходимой информации.