Восточный экспресс банк занимает 2 место среди банков России по размеру филиальной сети. В настоящее время розничная сеть банка представлена практически во всех городах России с населением более 30000 человек и насчитывает 8 филиалов, 1399 операционных офисов и 325 дополнительных офисов.
Амурский филиал с центром в г. Благовещенск. Юридическое присутствие Банка.
Хабаровский филиал с центром в г. Хабаровск, Хабаровский край, ЕАО. Головной офис Банка (на Хабаровский филиал приходится более 40% прокредитованного населения).
Читинский филиал с центром в г. Чита.
Бурятский филиал с центром в г. Улан-Уде, республика Бурятия. До сентября 2007 г. кредитование населения СЗТУ происходило на Бурятский филиал, поэтому при обращении клиентов, прокредитованных до сентября 2007г. с проблемами перевода ежемесячных платежей, необходимо проверить по каким реквизитам происходят выплаты (должны быть реквизиты бурятского филиала).
Красноярский филиал с центром в г. Красноярск.
Иркутский филиал с центром в г. Иркутск.
Якутский филиал с центром в г. Якутск, Республика Саха.
Сахалинский филиал с центром в г. Южно-Сахалинск, Сахалинская область.
Приморский филиал с центром в г. Владивосток (Приморский край) и г. Петропавловск-Камчатский (Камчатская область).
Санкт-Петербургский филиал с центром в г. Санкт-Петербург, весь СЗФО (республика Карелия, Архангельская область, Мурманская область, Вологодская область, Псковская область, Новгородская область, Калининградская область, Ленинградская область, республика Коми).
Московский филиал с центром в г. Москва, Московская область.
Центральный филиал с центром в г. Воронеж, ЦФО (Воронежская область, Липецкая область, Белгородская область, Тамбовская область, г.Казань работает пока только на привлечение вкладов) [10].
Рисунок 1. Организационная структура коммерческого банка
Функции внутренних структурных подразделений.
К внутренним структурным подразделениям кредитной организации относятся: дополнительные, операционные и кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла.
Порядок открытия банковских подразделений регламентируется:
1) статьей 22 «Филиалы, представительства и внутренние структурные подразделения кредитной организации» Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
2) инструкцией ЦБ РФ от 14 января 2004 года № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (далее - Инструкция № 109-И);
3) указанием Банка России от 21 февраля 2007 года № 1794-У «О внесени изменений в Инструкцию Банка России от 14 января 2004 года № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (далее - Указание № 1794 - У).
Дополнительный офис - внутреннее структурное подразделение банка или его филиала. Может осуществлять банковские операции или их часть, предусмотренные лицензией Центробанка для создавшей ее кредитной организации или филиала. Открывается только на территории того же населенного пункта, где располагается сам банк или его филиал.
Кредитно-кассовый офис - внутреннее структурное подразделение банка или его филиала. Осуществляет операции по предоставлению денежных средств субъектам малого предпринимательства и физическим лицам и их возврату (погашению), а также кассовое обслуживания юридических и физических лиц. Такое определение можно найти в Инструкции Банка России № 109-И [11].
Операционная касса вне кассового узла - внутреннее структурное подразделение банка, которое осуществляет только кассовое обслуживание населения: прием и выдача вкладов, прием коммунальных и других платежей от физических лиц, покупка и продажа ценных бумаг (Инструкция № 109-И).
Указанием № 1794-У от 21 февраля 2007 года Банк России дал право кредитным организациям открывать новый вид внутреннего структурного подразделения - операционный офис.
Офис может осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией ЦБ для создавшего его финансовые учреждения (филиала). Подразделения, находящиеся вне пределов территории учреждения Банка России, который контролирует деятельность кредитной организации (филиала), имеют ряд ограничений по осуществлению операций. Например, они не вправе осуществлять операции по купле и продаже иностранной валюты на межбанковском и биржевом валютных рынках, ценных бумаг и иных финансовых активов, связанных с принятием банком финансовых рисков, и т. д.
В отличие от дополнительного офиса, операционные кассы вне кассового узла, кредитно-кассовые и операционные офисы могут располагаться за пределами ведомства территориального учреждения Банка России, который осуществляет надзор за деятельностью открывшего это подразделение банка (филиала).
Также следует отметить, что, согласно указанию ЦБ 2423-У, с 1 октября 2010 года все обменные пункты переведены в статус внутренних структурных подразделений (за исключением передвижного пункта кассовых операций) либо закрыты [11].
2. РАСЧЕТНЫЕ ОПЕРАЦИИ
Порядок открытия и закрытия расчетных (текущих) счетов юридическими и физическими лицами.
Для открытия расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством Российской Федерации, в банк представляются:
1) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
2) учредительные документы юридического лица;
3) выданные юридическому лицу лицензии (разрешения), если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор, на основании которого открывается счет;
4) карточка (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1.12 настоящей Инструкции);
5) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, а в случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;
6) документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица;
7) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе либо документ, выдаваемый налоговым органом в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в целях открытия счета [12].
Для открытия расчетного счета индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством
Российской Федерации порядке частной практикой, в банк представляются:
1) документ, удостоверяющий личность физического лица;
2) карточка (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1.12 настоящей Инструкции);
3) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;
4) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
5) свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Нотариус представляет документ, подтверждающий наделение его полномочиями (назначение на должность), выдаваемый органами юстиции субъектов Российской Федерации, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Адвокат представляет документ, удостоверяющий его регистрацию в реестре адвокатов, а также документ, подтверждающий учреждение адвокатского кабинета;
6) лицензии (патенты), выданные индивидуальному предпринимателю или лицу, занимающемуся частной практикой, в установленном законодательством Российской Федерации порядке, на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента) [12].
Закрывать счет может лицо, которое подавало документы на его открытие, либо лица, которые уполномочены совершать подобные операции.
Если требуется закрыть депозит, открытый на ИП, то расторгнуть договор с кредитным учреждением имеет право только физическое лицо, на которое открыто ИП. В банке руководитель ИП обязан предъявить паспорт.
Обычно процесс расторжения договора обслуживания с банком проходит в два этапа:
1) подача заявления;
2) вывод остатка денежных средств с депозита.
Закрытие банковского счета юридического лица следует начинать с визита в обслуживающий банк. Здесь нужно сообщить о своем решении специалисту, который работает с юридическими лицами. Консультант банка объяснит, какие действия нужно предпринять и какие документы подготовить, чтобы процедура прошла максимально быстро.
В первую очередь нужно будет заполнить бланк заявления. Заявление должно быть написано по установленной банком форме. Бланк можно взять у консультантов банка. Заявление может быть написано только лицом, которое уполномочено распоряжаться финансами предприятия. Поэтому в банк нужно обязательно брать с собой паспорт [13].
Порядок закрытия банковских счетов подразумевает обязательный вывод средств с депозита. Для того, чтобы узнать сумму остатка, в банке нужно попросить выписку.
При закрытии расчетного счета индивидуальным предпринимателем потребуется предоставить: регистрационные сведения и документы; заявление; неиспользованные чековые книжки [14].
Оформление договора банковского счета с клиентом.
Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа; без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой, а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом. Такое распоряжение может быть дано как в виде отдельного документа, так и на заявлении клиента об открытии счета.
В п. 1 ст. 846 ГК РФ указано, что счет может быть открыт не только клиенту, но и указанному им лицу. Это означает, что договор банковского счета допустимо заключить как в пользу клиента, так и в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).
В п. 2 данной статьи содержится правило об обязанности банка заключить договор банковского счета по требованию клиента, за исключением случаев, предусмотренных законом или установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В законодательстве имеются нормы, предусматривающие обязанность банка отказать клиенту в заключение договора в определенных случаях [15].
Формирование юридических дел клиентов.
Юридическое дело формируется банком по каждому банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) клиента.
Формирование юридического дела клиента начинается с поступления в кредитную организацию заявления на открытие счета (ф. 0401025), которое подписывается руководителем и главным бухгалтером владельца счета, если в штате нет должности главного или старшего бухгалтера, заявление подписывается только руководителем.
При наличии нескольких банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) одного клиента, открытых в одном банке, может формироваться одно юридическое дело по нескольким счетам клиента.
Случаи и порядок формирования одного юридического дела по нескольким счетам клиента определяется банком в банковских правилах.
Юридическому делу клиента присваивается порядковый номер в соответствии с банковскими правилами.
(Инструкция Банка России от 14.09. 2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»п. 10.1)
После открытия счета распоряжение об открытии счета, на котором указывается номер счета, присвоенный клиенту, и проставляется подпись лица, открывшего счет, вместе с оригиналом карточки с образцами подписей и оттиска печати передается в юридическую службу или службу, определенную внутренним распорядительным документом кредитной организации, для помещения в юридическое дело клиента [16].
Присвоение номера вновь открываемому лицевому счету и внесение записи в книгу регистрации открытых счетов.
После открытия счета распоряжение об открытии счета, на котором указывается номер счета, присвоенный клиенту, и проставляется подпись лица, открывшего счет, вместе с оригиналом карточки с образцами подписей и оттиска печати передается в юридическую службу или службу, определенную внутренним распорядительным документом кредитной организации, для помещения в юридическое дело клиента [17].
Порядок отражения операций по лицевым счетам определяется характеристикой каждого счета. Лицевым счетам присваиваются наименования и номера. Номер лицевого счета должен однозначно определять его принадлежность конкретному клиенту и целевому назначению. Структура номеров счетов разрабатывается в соответствии с Приложением N 1 «Схема обозначения лицевых счетов и их нумерации (по основным счетам) Положения N 205-П с учетом внутренних особенностей, имеющихся в кредитной организации.