Преимущества интернет-банкинга
Простота в использовании
Нет необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет.
Сегодня "Интернет-банкингом" всё активнее пользуются и студенты, и домохозяйки. Научиться работать с ним - не сложнее, чем управлять автомобилем или кухонным комбайном.
Оперативность
Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Вы можете отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера;
Существет несколько этапов обработки платежных поручений. На экране своего компьтера мы можем видеть количество подписанных платежей, отправленных, отказанных, завершенных.
Например если отправленный платежный документ содержит ошибку (неверный Кбе, КНП и т.д), пользователь в течении 10 минут получит сообщение из банка от менеджера счета. Таким образом появляется возможность оперативно исправить и переслать платеж.
Информация о платежах, поступивших в Ваш адрес, обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк.
Удобство
Простота процедуры подключения к Интернет-банкингу (необходимо лишь наличие банковского счета в банке, договора "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг" и электронного цифрового сертификата);
Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет;
Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на Ваши ошибки. В случае если Вы все же отправили ошибочно заполненный документ, Вы сможете немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет.
Конфиденциальность
Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии;
Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП); Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.
Возможность контроля
Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы);
Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.
Среди других казахстанских банков, работающих на рынке Internet-услуг, выделяется Казкоммерцбанк. Пока его сайт обладает меньшим функционалом, но многие эксперты считают, что потенциал системы весьма высок.
Онлайновые банковские сервисы в развитых странах не только заявили о себе, но и конкурируют на равных с традиционным банкингом. Однако, несмотря на привлекательность Internet-банкинга, широкое развитие последнего требует наличие соответствующей инфраструктуры. Одним из наиболее интересных решений, которое вполне приемлемо в стране с невысоким уровнем проникновения информационных технологий, является комбинированное, то есть то, которое в своей практике сочетает традиционный и интерактивный сервис. Одним из примеров такой комбинации является система "Интернет-Банкинг" (www.mybank.kz) одного из крупнейших банков Казахстана - Народного банка Казахстана, созданная в июне 2000 года.
Многие новшества, которые вводились в систему "Интернет-Банкинг", были и до сих пор остаются уникальными, причем не только для Казахстана. Народный банк стал первым банком в СНГ, который для поддержания своей системы электронных банковских услуг создал специальную сеть структурных подразделений. В 17 крупнейших городах страны были созданы сети Internet-касс. Банк стал первым и до сих пор единственным банком в Казахстане, предлагающим своим клиентам самостоятельное открытие различных депозитов через Сеть. Клиентам был предложен двойной тарифный план на банковские услуги - online banking (совершение операций самостоятельно клиентом) и offline banking (совершение операций менеджером по заявлению клиента).
В начале 2008 года руководство банка объявило, что Internet-система вышла на самоокупаемость, причем были окуплены все вложения в строительство касс, их оборудование, необходимое программное обеспечение и эксплуатацию. К лету, по официальным данным, ежемесячный доход системы в 15 раз превысил текущие расходы на нее.
Список доступных операций в системе "Интернет-Банкинг" включает в себя круглосуточный контроль за движением средств на своих Internet-счетах, открытие, пополнение и закрытие различных Internet-депозитов, мгновенные переводы по Казахстану, конвертацию валют, пополнение пластиковых карточек любого банка Казахстана, любые внутрибанковские и межбанковские денежные переводы, оплату услуг сотовой связи, провайдерских и ряда коммунальных услуг, получение переводов на Internet-счет из любой точки мира и т. д.
"Народный Банк Казахстана" сообщил о выведении системы интернет-банкинга www.mybank.kz на самоокупаемость. На сегодняшний день полностью окуплены вложения в строительство и оборудование сети интернет-касс в 17-ти крупнейших городах Казахстана, в программное обеспечение безопасности, покрыты все текущие расходы на персонал, поддержку, модернизацию и лицензии. Официальный запуск системы состоялся в июне 2000 года. Сейчас ежемесячный доход системы в 15 раз превышает текущие расходы на нее.
Согласно данным банка, "Народный Банк" занимает более 75% рынка электронных банковских услуг Казахстана для физических лиц. По итогам деятельности системы www.mybank.kz в 2007 году зафиксирован 67% рост доходности системы в сравнении с результатами 2006 года. Суммарный оборот по интернет-счетам в 2007 году составил: в KZT - 13,9 млрд, в USD - 7,8 млн, в EUR - 2,4 млн, в RUR - 5,8 млн, в GBP - 0,7 млн.
1.3 Интернет-банкинг как новый вид услуг в банковской системе
Все чаще и чаще мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние время в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми, инструментами электронных расчетов.
Одним из лучших достижений является соединение банковских технологий с современными возможностями Интернета.
Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Операции, осуществляемые банком в сети - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым.
Активная аудитория Сети пока невелика: порядка 240 тыс. человек (по данным агентства Actis Systems Asia), и почти все представляют несколько крупных городов. Большинство либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает об Интернете. Конечно, ситуация постепенно меняется (тут и освещение в СМИ, и опыт друзей и знакомых), но все-таки слишком медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее, тот факт, что пользуются банковской системой и работают в Интернете люди наиболее социально активные, вселяет надежду, что их количества будет достаточно хотя бы сначала, на первых этапах развертывания систем Интернет-банкинга.
Интернет не выносит дорогих решений - он рассчитан на массовость и дешевизну сервиса. А вот стоимость самой системы Интернет-банкинга может быть достаточно высокой.
Еще сравнительно недавно, казахстанцам, подсчитывавшим каждую копейку, казалось странным, что мировые гиганты предлагают им предметы, которыми они никогда не пользовались и которые представлялись тогда, по меньшей мере, излишеством. Те же самые потребители не понимают сегодня, как можно мыть посуду хозяйственным мылом, стирать без ополаскивателя и т.д. Иностранные компании начинали работать на перспективу, последовательно формируя спрос и рынок в целом. В какой-то мере то же самое происходит сейчас и с банковским сектором.
На сегодняшний день банки вынуждены формировать у клиентов потребность в своих услугах. Но уже сейчас многое меняется, люди постепенно начинают понимать, что коммерческий банк - это организация сферы услуг и за их пользование нужно платить. Эксперты уверенно прогнозируют качественные перемены на банковском рынке: спектр банковских услуг будет расширяться, банковский сервис станет качественнее и удобнее, появятся новые банковские продукты. В конечном итоге будет потребляться больше банковских услуг. В будущем, удаленное банковское обслуживание клиентов через сеть Интернет, вне всяких сомнений, превратится в основную форму банковских обслуживания.
В Казахстане через е-банкинг проплачено $100 млрд.
Оборот средств в казахстанских системах e-банкинга в прошлом году превысил $100 млрд. Однако, по мнению экспертов, развитие интернет-банкинга в республике тормозится мифом о небезопасности электронных платежей.
"Народный банк" ("Халык банк") поделился с общественностью своими достижениями в области электронных услуг. По собственным данным банка, оборот электронных переводов в системе "Интернет-банкинг" в 2007 г. увеличился на 37% и составил более 4,5 трлн. тенге. При этом число клиентов электронного банкинга выросло у него более чем на 41%.
Электронные услуги в республике сейчас старается развивать каждый уважающий себя банк. По данным февральского анализа Digital Kazakhstan, e-банкингом "Народного Банка" пользовались 140 тыс. клиентов, физических и юридических лиц, следующим в списке популярности был "Казкоммерцбанк" с 125 тыс. клиентов (по собственным данным банка, в апреле 2008 г. его сервисом пользовались более 140 тыс. человек) и БТА (бывший "Банк Туран Алем") со 120 тыс. далее в порядке убывания Digital Kazakhstan назвал "Банк Центр Кредит", "Цесна-банк", "Сбербанк России", "Каспийский банк" и "Темирбанк". Исходя из данных "Народного Банка", в среднем на каждого из них в интернет-банкинге в прошлом году приходился годовой оборот около $268 тыс.
Следующими в списки популярности находится БТА (бывший Банк Туран Алем) - 120000, и далее в порядке убывания "Банк Центр Кредит", "Цесна-банк", "Сбербанк России" (ранее "Теxака банк"), "Каспийский банк" и "Темирбанк".
При схожей величине платежей клиентуры трех крупнейших банков, их совокупный прошлогодний оборот в системах e-банкинга превышает $100 млрд.
В интернет-банкинге клиент использует для взаимодействия с банком стандартный интернет-браузер, что делает такую систему независимой платформой и позволяет использовать для работы с системой любой компьютер с доступом в Интернет. Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками.
В Казахстане электронный банкинг развивается менее 8 лет, и сейчас эту услугу своим клиентам предоставляют 8 банков.
Что касается развития е-банкинга в Казахстане, то, по мнению Александра Ляхова, ведущего интернет-эксперта Казахстана, главная тенденция, которую можно наблюдать уже сейчас на примере сервисов "Казкоммерцбанка" и "БТА банка" - это превращение интернет-банкингов в самостоятельный канал продаж, этакие универсальные отделения с входом через интернет, обычные и мобильные телефоны, банкоматы и банковские киоски.
"Единственным мифом", тормозящим процесс распространения интернет-банкинга Александр Ляхов называет высокую опасность дистанционной работы со счетом: "Сегодня в банках существуют несколько уровней защиты, и, взломав только один (например, вход в систему), мошенник не получает в свое распоряжение полный доступ к данным
Пока в Казахстане наблюдается обратная тенденция - банки стремятся расширить сферу предоставления своих услуг и активно развивают филиальную сеть. Для нашей страны, "банкизация" которой началась каких-то два десятка лет назад, предрекаемые американскими исследователями тенденции скорее всего задержатся на неопределенный срок.
По последним данным, число пользователей Интернета в Казахстане составляет лишь
12 % от всего населения, так что говорить о полном отказе от традиционных банковских услуг нам пока рановато. Переход от обычного банковского сервиса к электронному должен осуществляться постепенно, для этого необходимы широкий охват населения финансовыми услугами, высокая культура их потребления, доверие к банкам как к финансовым институтам. Пока мы только закладываем основы для цивилизованного использования денег. Безусловно, мы быстро развиваемся, но все же отстаем от Европы и Америки. С другой стороны, можно порекомендовать банкам по меньшей мере прислушаться к этому прогнозу и, расширяя традиционный банкинг, не забывать об удалённом обслуживании. Разумно развивая это направление, банк сможет первым предложить актуальный сервис наиболее активной части населения. Как правило, в нём заинтересованы обеспеченные люди, ценящие свое время и получающие удовольствие от внедрения в свою жизнь современных технологий.
Конечно, рано или поздно электронные платежи вытеснят или существенно сократят филиальную сеть банков.
В настоящий момент одна из главных причин медленного распространения электронных платежей в нашей стране - проблема каналов связи и доступа к электронным ресурсам. Интернет доступен и популярен в основном в крупных городах и промышленных центрах. Большая же часть россиян пока обходится без него.