Министерство образования и науки Республики Казахстан
Костанайский социально-технический университет имени академика Зулхарнай Алдамжар
Факультет "Экономики, права и управления"
Кафедра "Финансы и ОЭД"
Специальность 050509 "Финансы"
Дипломная работа
на тему: Интернет-банкинг и его развитие в Казахстане
Дипломник
Елиференко Анна Олеговна
Руководитель дипломной работы
Антаев Ж.Т.
Костанай, 2009
Введение
Актуальность темы дипломной работы заключается в том, что территориальная филиальная экспансия не может быть бесконечна, и в эпоху бурного развития информационных технологий банки в стремлении приблизиться к клиенту все чаще стараются развиваться не за счет построения широких сетей дополнительных офисов, а за счет внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания физических лиц.
Распространение мобильных коммуникационных устройств и Интернета среди населения, развитие сетевой инфраструктуры в регионах, совершенствование законодательства, рост финансовой грамотности и доходов казахстанцев - все это способствует, с одной стороны, повышению доверия к банкам и востребованности розничных банковских услуг, а, с другой - возможностям кредитных организаций, стремящихся к максимальному удовлетворению потребностей своих клиентов, внедрять у себя и постоянно расширять спектр предлагаемых дистанционных услуг.
Проведение операций по удаленным каналам выгодно обеим сторонам: и населению, и банкам. Первые получают возможность совершать широкий спектр операций в любое время суток в любом месте с помощью доступных средств (компьютера с выходом в интернет, мобильного или стационарного телефона, банкоматов и киосков самообслуживания и др.) на высоком уровне безопасности. А кредитные организации выигрывают за счет экономии издержек, возникающих при традиционном способе обслуживания, привлечения большего количества клиентов и повышения их лояльности, а, следовательно, росте конкурентоспособности.
88,3% экспертов считают, что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет
Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента.
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.
Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.
При переходе к рыночной экономике многие факторы оказывают существенное влияние на экономическую систему, среди которых особое место занимает эффективная система управления финансами и денежно-кредитными отношениями, а соответственно и стабильно и активно функционирующая банковская система.
Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.
Существенные изменения происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.
На протяжении веков оплотом экономического могущества и успешной торговли считался порт, речной или морской. С точки зрения физической логистики, его роль и в дальнейшем будет велика. Но всё чаще приходится говорить о логистике информационной. И тут появляется новый символ - портал. Одним из таких порталов и явился Интернет-банкинг.
Тема данной дипломной работы "Интернет-банкинг и его развитие в Казахстане".
Целью дипломной работы является проведение анализа исследований рынка интернет-банкинга в Казахстане.
С учетом поставленной цели работы определены следующие задачи:
Рассмотреть теоретические и методологические аспекты развития инновационных услуг.
Провести анализ развития интернет банкинга в Казахстане.
Определить тенденции развития дистанционного банковского обслуживания в Казахстане.
Предметом исследования является интернет-банкинг и его развитие.
Объектом исследования является рынок интернет банкинга.
Методологической основой написания работы являются: литература по банковскому делу, учебники, учебные пособия, закон о Национальном банке РК, Закон о банках и банковской деятельности.
Теоретической и методологической основой написания работы являются: труды отечественных и зарубежных авторов по данной тематике, законодательные акты РК.
Структура работы: введение, основная часть, состоящая из трех глав, заключение и список использованной литературы.
1. Теоретические и методологические аспекты развития инновационных услуг
1.1 Роль интернета в мировой экономике
С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг.
Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими как инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам. На необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в Казахстане повлияло:
усиление конкуренции между банковскими структурами;
непрерывное движение предпринимательской мысли;
вступление Казахстана в ВТО;
интеграция в ЕвразЭС;
интеграция банковской системы в Европейский Союз;
ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;
увеличение размеров отечественных банков;
диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг;
сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;
проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;
развитие информационных и других технологий.
На основании исследования деятельности ведущих казахстанских банков было выявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам за счет следующих инновационных банковских услуг:
Срочных электронных переводов по Казахстану
Срочных электронных переводов по СНГ
Переводов по системе "Western Union"
Переводов по системе "Money Gram"
Обслуживание по платежным карточкам с микропроцессором
Интернет - банкинга
Факторинговых операций
Форфейтинговых операций и других.
За рассматриваемый период ведущие казахстанские банки расширили спектр банковских услуг за счет разнообразных инновационных банковских услуг, затронувших различные сферы деятельности. Это было обусловлено стремлением банков усовершенствовать банковское обслуживание, удовлетворив возросшие потребности клиентов в качественных банковских услугах соответствующих мировым стандартам. Исследование показало, что введением банковских инноваций в сфере банковских услуг активно занимаются такие банки, как Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Нурбанк, Евразийский банк, Банк Каспийский, Альянс Банк и другие казахстанские банки.
Так, в отечественных коммерческих банках стали внедряться развиваться услуги электронных денежных переводов по Казахстану и СНГ.
Новизна инновационных услуг банков заключается в упрощенной схеме перевода. Так, Банк Центркредит в 2008 году осуществил более 50,5 тысяч переводов, в 2006 году общее количество переводов составило свыше 37 тысяч, объем денежных переводов превысил 1,4 млрд. тенге, на конец года свыше 2 млрд.тенге. Исследование деятельности казахстанских банков на данном сегменте рынка инновационных банковских услуг, выявило, что основной проблемой является снижение себестоимости переводов при сохранении всех преимуществ инновационных банковских услуг. Средний тариф на ускоренные переводы денег в банках составляет 2,8% от суммы перевода. Снижение цен на этом сегменте непосредственно отразится на увеличении объема денежных переводов граждан. Казахстанские банки стали участниками международных систем денежных переводов "Western Union" и "Money Gram". В 2008 году общее количество переводов в Казахстане по системе "Western Union" составило 109 000 переводов, выплачено более 77 тысяч переводов, отправлено за границу из Казахстана 32 тысячи переводов. На сегодняшний день АО "Народный банк" единственный по Казахстану, который заключил соглашение с международной компанией по осуществлению переводов денежных средств физических лиц по миру.
С целью удовлетворения потребности клиентов, работающих с большими объемами наличных денег и имеющими широкую клиентуру, внедрена новая услуга по эффективному и оперативному сбору наличности по всему Казахстану. Исследование показало, что инновационную услугу внедрили: Банк Центркредит в 2005 год разработал Систему "Быстрая выручка", а Альянс Банк в 2008 году - систему "Экспресс Выручка". Используемая система Интернет-технологии позволяет создать условия для экономии издержек, как банка, так и клиента.
Ведущие банки в стране внедряют микропроцессорные карточки, так как считают, что за ними стоит будущее. Но, распространение чиповых карточек сопряжено с рядом проблем. Отсутствие соответствующей инфраструктуры по широкому использованию чиповых карточек для считывания информации с чипа затрудняет их распространение, и не позволяет существенно расширить спектр услуг содержащихся на них. Другая проблема - высокая себестоимость. Они рассчитаны только на клиентов, имеющих на своей карте крупный безналичный оборот и заинтересованных в безопасности движения своих денег. Спектр применения этих карточек в Казахстане ограничен обслуживанием в отдельных крупных магазинах, бутиках, ресторанах и отелях.
Огромное значение для развития банков имеет внедрение инновационных банковских услуг, таких как телебанкинг, call-центры, Интернет-банкинг, Homebanking. Они создают новый электронный уровень банковского обслуживания клиентов, предлагая ряд выгод, например, возможность снижения затрат. Наиболее активно развитием интернет-банкинга занимаются Казкоммерцбанк, который на начало 2007 года зарегистрировал более 10 000 пользователей, Народный Банк в 2006 году - 6000 клиентов, Банк Центркредит на конец 2006 год - 900 пользователей. Исследование данного сегмента банковских услуг показало, что недостатком телебанкинга, call-центров, интернет-банкинга, Homebanking является ограниченный круг услуг, предлагаемых клиентам. А при телебанкинге приходится набирать несколько десятков цифр при проведении операции. Основной проблемой является обеспечение безопасности от санкционированного и несанкционированного доступа в главный сервер банка. Банки поставлены перед необходимостью постоянного совершенствования защиты информации и проводимых операций. В Казахстане необходимо создать законодательную защиту для новых электронных банковских услуг.
Одной из важных проблем современности является обеспечение долгосрочными инвестициями предприятий реального сектора экономики. Принятие Программы инновационно - индустриального развития страны до 2015 года усилило актуальность решения данного вопроса. В связи с этим в практике казахстанских банков новым методом финансирование инвестиционных проектов в казахстанских банках стало проектное кредитование. Изучение деятельности банков показало, что в Казахстане проектное кредитование не получило должного развития. На наш взгляд, проблема с поиском различных источников финансирования инвестиционных проектов, со сложностью схем их проведения. Кроме того, существуют проблемы, непосредственно связанные с деятельностью самих предприятий, высокой рискованностью инвестиционных проектов, которые могут обернуться для банков потерей крупных вложений. Одним из инновационных услуг банков, связанных с кредитованием внешнеторговой деятельности клиентов, является торговое финансирование, которое предоставляется многими банками, в том числе Казкоммерцбанком, АТФ Банком. Банком Центркредит, Банком ТуранАлем, Банком Каспийский и другими. Помимо этого некоторыми банками предлагаются услуги предэкспортного финансирования и постфинансирования.