2) Использовать преимущества традиционных видов деятельности. Создание полностью автономной компании в Интернете - зачастую самый простой, но не лучший выход. Преимущества традиционных видов деятельности, такие как узнаваемые торговые марки, широкая клиентская база и развитая филиальная сеть, могут значительно облегчить задачу продвижения в Интернете.
В России рынок банковских услуг для частных лиц пока достаточно узок и рост его сдерживается как высокой для массового потребителя стоимостью компьютера, так и общим недовернем к банковской системе. Чтобы завоевать сейчас клиента электронных услуг, банку требуется изобретательность.
Исследования, базирующиеся на анализе более 30 российских проектов, осуществленных в области электронных технологий, показали, что затраты на приобретение новых клиентов значительно превышают выгоды от снижения себестоимости банковских операций, то есть затраты на маркетинг и приобретение нового клиента могут в несколько раз превышать уровень доходов от бизнеса, приносимого в банк этим клиентом.
Становится очевидно, что частные клиенты банков, на которых изначально был ориентирован интернет-банкинг, еще не проявляют к этой услуге интереса, ожидаемого финансовым сообществом. Тем не менее online-банкинг оказался весьма удобным коммуникационным средством для такого сектора экономики, как малый и средний бизнес.
Оценить развитие Интернет-банкинга однозначно не представляется возможным.. В любом случае, несмотря на то, что Интернет-банкинг не оправдал те надежды, которые на него были возложены финансовыми кругами на заре Интернета, подобный вид сервиса признан перспективным. Дискуссии ведутся только о том, насколько активно банкам надо развивать сервис online-банкинга, но в необходимости его развития сомнений нет.
Современный банковский рынок Казахстана - это место, где встречаются и подвергаются жесткой конкурентной проверке не только предлагаемые банковские продукты и услуги, но система планирования, способности банков делать правильные выводы из всего потока информации и в соответствии с ними с учетом определенной специфики принимать тщательно выверенные решения. При чем, это касается не только текущего, но и перспективного планирования, от качества которого в значительной степени будет зависеть успех деятельности банка.
В современных условиях завоевание рынка финансовых услуг становится возможным, прежде всего, при помощи вовлечения в сферу банковского обслуживания населения с разным уровнем дохода.
В последнее время в финансовой сфере Казахстана существует немного направлений, по которым достигались бы столь высокие показатели, как в области работы с частными лицами.
При этом банки вынуждены все более внимательно подходить к исследованию конкуренций на рынках - рекламе, спросу населения на различные виды финансовых услуг и различных видов риска.
Клиенты банка сегодня располагают большим объемом информации. Это порождает потребность во всеобъемлющем и оперативном предоставлении сервисных услуг, а также ожиданий инвесторами все более высоких доходов с вложенным ими средств.
Надо отметить, что в сегодняшних условиях все более стирается грань между традиционно банковскими операциями и операциями других кредитно-финансовых институтов. Это вызвано значительным расширением оказываемых банками банковских услуг. Это факторинговые, лизинговые, андеррайтинговые и т. д.
Новые финансовые технологии стали неотъемлемой частью современной банковской деятельности. Очевидно, что лишь тот банк, которому удастся превзойти конкурентов за счет более высокого уровня оказываемых им профессиональных услуг, сможет рассчитывать на устойчивый прирост клиентуры.
В данный момент существуют различные банковские системы, широко применяемые банками. Это такие как: переводы по системе "Western Union", "Money Gram", "Банк-Клиент", Интернет-банкинг и др.
Проблемы и перспективы развития Интернет-банкинга.Развитие Интернет-банкинга сейчас достаточно перспективно. Все большее количество банков начинают внедрять системы, которые позволят им взаимодействовать с клиентами через Интернет. Так, по мнению специалистов, около половины всех клиентов банков, внедривших подобные системы, могут в дальнейшем использовать глобальную мировую сеть Интернет для взаимодействия с банками.
На текущий момент, большинство потребителей услуг Интернет - банкинга - это бухгалтеры предприятий, которые ведут расчеты, получают выписки, отправляют платежные поручения через Интернет.
Следующей ступенью дальнейшего развития Интернет - банкинга может стать работа с конкретными отраслями промышленности. Так одним из перспективных направлений является предоставление клиентам механизмов, которые позволят быстро производить платежи, вне зависимости от места нахождения получателя и банка, услугами, которого он пользуется. Большинство банков, внедривших системы Интернет - банкинга, находятся в Алмате, однако и региональные банки все чаще используют Интернет для обслуживания клиентов.
Теперь подробнее рассмотрим проблемы, сопутствующие Интернет - банкингу. Часть их связана со спецификой банковского дела, часть обусловлена своеобразием сети Интернет
Не так давно банки могли относительно спокойно игнорировать невысокий, но все же существующий спрос населения на банковские Интернет-услуги. Но ситуация меняется: средний класс в Казахстане чествует себя все более увереннее; растет потребление как товаров повседневного спроса, так и длительного пользования; увеличивается спрос на платные услуги. Все это уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков. Так, одной из важнейших проблем, которую сегодня необходимо решать отечественным банкам, является "слабое" развитие Интернет - банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных Интернет-систем.
Разработка и внедрение программных систем, за исключением самых примитивных, всегда требует значительных организационных усилий. В случае распределенных комплексов объем таких усилий многократно возрастает, а для платежных систем становится огромным, поскольку у каждой из них к списку обязательных организационных мероприятий добавляется координация действий между всеми ее участниками или даже обеспечение условий для ведения совместной разработки. Кроме того, привлечение к платежной системе новых участников сопряжено с необходимостью профессиональных действий. Важной проблемой на пути разработки и внедрения интернет - проект банка - это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависит от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет - банкинга сегодня необходимы программисты, системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир сети Интернет, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, отыскать юриста, который знаком с электронными коммуникациями. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.
Также существует ряд других проблем стоящих на пути развития Интернет - банкинга: психологические, технические, проблемы безопасности использования Интернет - банкинга и другие.
Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх потерять в сети свои деньги. Интернет - банкингу совсем не приносят пользы многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Однако проблема эта имеет скорее общественные и юридические корни, чем технические или какие-то другие.
К основным техническим проблемам можно отнести создание нужной конфигурации. Ее сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для интернет комплексов. Сюда же относится проблема выбора веб-сервера, прокси-сервера, брандмауэра, почтового сервера и т.д. и т.п.
Рассмотрим теперь перспективы Интернет - банкинга.
Хотелось бы отметить современные тенденции развития Интернет - банкинга в Казахстане. Во-первых, возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд Интернет - банкинга.
Во-вторых, Интернет - банкинг развивается либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организаций электронной коммерции - платежных и торговых интернет - систем.
В-третьих, расширяется внедрение в банках одновременно с интернет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга. При этом различные формы удаленного обслуживания между собой не конкурируют, а наоборот, во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.
С учетом всего того, что было сказано выше, можно сделать следующие выводы:
Сегодня есть все основания предполагать, что в ближайшее время казахстанский рынок Интернет - банкинга ждут серьезные прогрессивные изменения - как количественные, так и качественные.
Интернет - банкинг - это предоставление банковских услуг через сеть Интернет с возможностью круглосуточного доступа в любой день недели из любого места, где есть доступ к Интернету.
Интернет - банкинг имеет ряд серьезных преимуществ:
- экономится время;
- счета контролируются круглосуточно;
- любые online - платежи проходят без задержки;
- любые online - платежи осуществляются без личного участия владельца счета
Основные проблемы Интернет - банкинга в Казахстане:
- недостаточное предложение услуг;
- плохое развитие персонального сегмента рынка. Банки предпочитают корпоративных клиентов, т. е. юридических лиц, обладающих большим оборотом денежной массы, и уделяют весьма незначительное внимание отдельным гражданам. Данное обстоятельство обуславливается тем, что сопровождение мелких клиентов требует пристального внимания персонала за незначительными финансовыми операциями и больших операционных усилий;
- безопасность, проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью.
Несомненными критериями отбора для использования банком той или иной системы являются:
- её функциональные возможности (доступные клиентам операции);
- удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);
- обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации.
Однако надо отметить, что в зависимости от этих критериев формируется ценовая политика на услуги того банка, который будет их предоставлять.
Именно удобство пользования является одним из слабых мест большинства отечественных систем.
Защита систем Интернет - банкинга должна обеспечивать:
- однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов;
- шифрование передаваемой финансовой информации;
- безопасность каналов передачи информации;
- защиту носителей информации.
Заключение
инновационный банковский интернет дистанционный
Подводя итоговую черту в данной дипломной работе отметим, что использование самых современных информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей.
В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования.
В 2007 году, согласно прогнозу Голландской компании COMPUTER WORLD, общий оборот Интернета составит 270 миллиардов долларов, из которых $45 млрд. - затраты на инфраструктуру, $45 млрд. - доступ, $43 млрд. - content, $36 млрд. - финансовый сервис, $87 млрд. - операции между компаниями; и розничная продажа - $14 млрд. Очень похожий прогноз даёт и forrester researchinc., компания из Массачусетса, по её данным розничный оборот в Интернете в 2007- 2008 годах вырастет до $12,5 млрд.
Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется "переходить" в Интернете использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.
Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них - юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее - за описанными технологиями - передовыми достижениями мировой науки.
Организация телекоммуникационных взаимодействий - серьезная проблема и судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских электронных систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.