Развитие Internet оказывает и стабилизирующее влияние на развитие мировой экономики (и инвестиционный рынок, в частности) по следующим причинам:
ускорения темпов создания единого информационного пространства - вырабатываются и организуются механизмы информационного взаимодействия практических всех субъектов мирового рынка ( Intetnet становится "паутиной", связывающей практически всех субъектов мирового рынка);
децентрализации ресурсов, стимулирующее(я) самостоятельное развитие субъектов рынка;
ускорения оборота денежных ресурсов за счет использования схем электронных платежей;
реализации залоговых схем привлечения финансовых ресурсов для обслуживания производства, в том числе и взаимодействия инвесторов на фондовом рынке;
уменьшения объема спекулятивного капитала (у посредников, не являющихся производителями), а следовательно - увеличение объемов инвестиций в производственную сферы;
создания новых видов сервиса и услуг;
создания условий для открытой конкуренции на рынках товаров и услуг, хотя часто считается что Internet - благоприятная среда для ухода от налогов;
ускорение процесса продвижения на рынке новых товаров и услуг и доведение их в удобной для пользователя форме потребителю.
В последние годы наметилось стремление казахстанских банков к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных операций. Для этого банки активно внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет.
Таким образом постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания частных лиц и агрессивные темпы роста дочерних иностранных банков, специализирующихся на розничных услугах населению, а также являющееся следствием вышесказанных факторов снижение комиссионного и процентного дохода от обслуживания физических лиц, заставляют казахстанские банки искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами
1.2 Понятие и сущность интернет-банкинга
Актуальность исследования Интернет-банкинга обусловлена увеличением количества банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 2000 году. Им был Security First Network Bank. По итогам первого года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный прирост капитала - 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2005-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров обусловили тот факт, что летом 2008 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы Дистанционного банковского обслуживания установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.
88,3% экспертов считают, что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет. BSMC Исследования 2006 www.adme.ru
В связи с расширением банковских услуг, предоставляемых через Интернет, возникает вопрос: "Вытеснит ли интернет-банкинг филиальные сети?"
По мнению А. Висящева, Исполнительного директора Центра Финансовых Технологий, "расширение филиальной сети и развитие услуг интернет-банкинга- это не взаимозаменяемые процессы, а параллельные и направленные на достижение одной, самой главной цели розничного бизнеса любого банка - расширение клиентской базы и увеличение доходности". Висящев А. Вытеснит ли Интернет-банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Астане. №8. 2006 www.bdm.ru Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет-банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов, так как обладает очевидными преимуществами:
рост оперативности проведения операций
доступ клиента ко многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офиса банка.
возможность совершать платежи практически любого назначения.
Возможность Интернет-банкинга позволяют частным лицам в любое удобное время суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любого места совершать большинство банковских операций:
проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи,
открывать счета,
осуществлять коммунальные платежи,
покупать и продавать валюту,
размещать свободные средства на срочном вкладе,
получать выписки по счетам,
совершать покупки в интернет- магазинах и пользоваться другими услугами.
При этом нет необходимости в неудобное, как правило, рабочее время ходить в отделение банка, от руки заполнять платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет - сервис бывает разным.
Платежи с помощью услуг интернет-банкинга производятся как в рублях, так и в иностранной валюте и производятся в режиме онлайн.
Тарифы на интернет-банкинг, от банка к банку сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет-банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет-банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута- банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.
Интернет-банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так и для самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием в филиальных центрах. Себестоимость интернет-банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет - дешевый канал продаж для банка.
Согласно результатам опроса на сайте журнала "Интернет. Финансы", в ходе которого задавался вопрос: "По каким причинам Вы (или ваша компания) не пользуетесь интернет-банкингом? (укажите наиболее важную причину)", выявилось, что услугами интернет-банкинга не пользуются участники опроса по следующим причинам:
услуги интернет-банкинга не предлагаются банками, обслуживающие данных клиентов(данная причина была указана 34% опрошенных)
обеспокоенность безопасностью финансовых операций через Интернет - так ответили 21% опрошенных. Бурдинский А. Какой Интернет - банкинг нам нужен? www.internetfinance.ru
Эти две причины являются ключевыми на данном этапе развития интернет-банкинга в Казахстани среди клиентов банков.
Целесообразно выделить причины, которые препятствуют развитию интернет-банкинга в Казахстана со стороны банков:
По мнению Заместителя начальника управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций Внешторгбанка 24 Юлии Китник это:
правовая среда: законодательством предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов банка - как минимум при первом обращении.
налоговая система РК и функция регулятора Банка Казахстана, без изменения которых бурного развития электронного банкинга и сокращения количества стационарных точек продаж банков в ближайшее время нельзя ожидать.
По темпам развития технологий, повышения интернет - грамотности населения, распространения электронных технологий и повышения доверия к виртуальным платежам Казахстан находится в числе мировых лидеров. Для банков экономическая эффективность электронного обслуживания значительно выше, чем оказание тех же услуг в офисах, поэтому их заинтересованность в развитии этого вида банкинга очевидна.
Интеллектуальный потенциал российских специалистов нельзя недооценивать. Поэтому очевидно, что Казахстан будет максимально интегрироваться в мировые стандарты интернет-банкинга, но развитие всё же будет идти с учетом российской специфики. Китник Ю. Казахстан уже вступила в эпоху электронного банкинга.// Банковское дело в Астане. №8. 2006
Среди банков, предоставляющих услуги интернет-банкинга лидером является Казкоммерцбанк. При составлении данного рейтинга учитывались такие критерии как наличие предоставления клиентам выписок по счетам, по пластиковым картам, по кредитным картам, предоставлении информации о задолженности, осуществление внешних рублевых и валютных платежей, погашение кредитов, возможность перевода денег со счета на пластиковую карту и обратно, осуществление внутрибанковского перевода (со счета одного клиента на счет другого), оплата услуг доступа в интернет, услуг операторов сотовой связи, оплата коммерческого телевидения, жилищно-коммунальных услуг, платежи за домашний телефон, оплата покупок в интернет - магазинах, возможность пополнения электронного кошелька платежных систем.В заключении отметим, что Интернет-банкинг в Казахстане развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Казахстанские банки успешно осваивают интернет пространства, об этом свидетельствует прил.1 диаграмма 7, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет - банкинг в Казахстане в ближайшее время займет достойное место в денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же интернет-банкинг значительно экономит расходы банка.
В мае 2005 года исполняется ровно 5 лет как в Казахстане "появился" интернет-банкинг. А значит есть повод оценить чего же добились наши банки на поприще электронного банкинга за это время и чем сегодня интернет-банкинг может быть полезен обычным казахстанцам. Сразу оговоримся, что в данной статье речь пойдёт только о системах интернет-банкинга для частных лиц.
Что такое интернет-банкинг?
Если коротко, то интернет-банкинг - это система предоставления банковских услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, на работе, в библиотеке, короче - везде, где это удобно клиенту. Иными словами для нас это ещё один канал доступа к своему банку и к своему счёту в этом банке. Но в отличие от традиционного канала доступа (банковское отделение) здесь нет очередей и вечно загруженных кассиров, работают такие системы без выходных и 24 часа в сутки, вы не привязаны к месту и, например, можете спокойно продолжать платить коммунальные услуги, отдыхая при этом за рубежом.
Предпосылкой появления интернет-банкинга стало развитие средств связи и одновременное увеличение числа людей, пользующихся платными услугами связи. Сначала банки использовали телефонную сеть и операторские центры для обслуживания клиентов (telephone banking). Позже у клиента появилась возможность, минуя оператора, самостоятельно осуществлять операции с помощью прямого модемного соединения (PC banking). Однако прямое соединение к ресурсу банка было не только дорого, но и неудобно. По мере становления и демократизации сети Интернет для всё большего числа пользователей стало актуальным управлять своими финансами при помощи Интернета, в результате чего появился и стал распространяться интернет-банкинг.
Система Интернет-банкинга выросла на базе банк-клиент, она просто как бы переросла ее и вышла: сначала появилась возможность использовать Интернет в качестве среды, потом прибавились дополнительные возможности.
Интернет-банкинг - это сервис, предоставляющийся банком, позволяющий клиенту управлять своим банковским счетом в этом банке через интернет. Сейчас практически каждый банк предоставляет своим клиентам такую услугу. Для полноценной работы с технологией интернет-банкинга достаточно иметь компьютер, подключенный к интернету.
Для полноценной работы с технологией Интернет-банкинга Вам достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету и имеющийся браузер Microsoft Internet Explorer.
Возможности интернет-банкинга позволяют
- Отправлять в банк все виды финансовых документов;
- Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;
- Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;
- Оперативно получать сообщения об ошибках;
- Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;
- Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.
Отличие интернет-банкинга от классической системы клиент-банк
Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, Интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:
Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;
Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);
Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.