Существует базовый «набор сигналов», индикаторов, характеризующих появление некачественного, «проблемного» кредита.
В отношении стратегии «спасения» кредитов не существует каких-либо универсальных правил, поскольку каждый «проблемный» кредит по-своему уникален.
При рассмотрении кредита, проявляющего признаки «проблемности», АО «Каспий Банк» необходимо выяснить причины их возникновения.
Независимо от того, являются ли признаки «проблемности» кредита финансовыми или нефинансовыми, ответственный кредитный специалист АО «Каспий Банк» должен предпринять следующие меры, которые позволят разработать план мероприятий по улучшению качества предоставленного кредита:
- провести полный анализ финансового обеспечения кредита заемщика и составить заключение;
- собрать полную информацию о том, в каких направлениях работа банка с данным заемщиком подвержена риску;
- ежедневно контролировать поступления денежных средств за счет заемщика и в случае длительного отсутствия поступлений средств на расчетный (валютный) счет потребовать объяснения причин;
- проверить правильность юридического оформления всей кредитной документации, особенно документации по обеспечению возврата кредита;
- изучить возможность получения обеспечения в случае, если кредит не обеспечен.
Процесс кредитования связан с действием многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой несвоевременность погашения ссуды, что ухудшит положение банка.
Поэтому АО «Каспий Банк» необходимо уделить особое внимание изучению кредитоспособности заемщика и оценке рисков, сопровождающих данный кредит.
Основной целью изучения кредитоспособности является определение способности и готовности заемщика вернуть ссуду в соответствии с условиями договора.
АО «Каспий Банк» нужно не только оценить кредитоспособность клиента на определенную дату, но и сделать прогноз его финансовой устойчивости на перспективу. Анализ кредитоспособности заемщика начинается с анализа источников погашения кредита.
Все проблемы, связанные с формированием ресурсной базы можно разделить на внешние и внутренние. К внешним факторам, можно отнести изменение общеполитической и общеэкономической ситуации в стране и регионе.
К внутренним проблемам можно отнести отсутствие грамотной депозитной политики, недостаточная капитализация, неоптимальная структура пассивов, низкое качество управления, слабое развитие современных банковских технологий, несовершенство проводимых операций, в том числе недостаточный уровень обслуживания клиентов.
Каждая из этих проблем влияет на источники, посредством которых формируется ресурсная база коммерческого банка.
С начала функционирования двухуровневой банковской системы основным источником ресурсов коммерческих банков являются привлеченные средства, составляющие около 80% от общего объема банковских ресурсов. На долю собственных средств банков приходится 20%, что в целом отвечает структуре, сложившейся в мировой банковской практике. В составе собственных средств банка половина приходится на фонды, в которых доля уставного фонда занимает более 2%. Вторая половина собственных средств - прибыль текущего года. В настоящее время в условиях отсутствия на рынке ликвидных и доходных финансовых инструментов, сужения рынка межбанковских кредитов особую важность приобретает вопрос формирования банковских пассивов, оптимизации их структуры и в связи с этим разработки стратегии управления собственными и привлеченными средствами, которые образуют кредитные ресурсы коммерческого банка.
При формировании ресурсной базы необходимо выработать долгосрочные цели, определять способы их достижения, то есть разрабатывать стратегию и тактику обеспечения банка новыми ресурсами, что позволит увеличить ресурсную базу и избежать, возникающие в этом процессе, проблемы. Новые цели ставят задачу выработки новой стратегии, а тактика определяет методы и приемы для решения наилучшим образом конкретной ситуации. Для увеличения темпов прироста вкладов населения банку рекомендуется рассмотреть целесообразность разработки планов вовлечения средств населения в инвестиционный процесс, предусматривающий конкретные программы их привлечения с использованием разнообразных видов вкладов: конверсионных, целевых (на отдых, обучение), пенсионных, премиальных, инвестиционных, накопительных с автоматическим перечислением части заработной платы, накопительных для несовершеннолетних и иных. Дерево проблем АО «Каспий Банк» и пути их решения представлено на рисунке 7.
Проведение научно обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов как форм аккумуляции денежных средств, но и создание специальной системы экономических стимулов.
С одной стороны, эти стимулы должны побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления на тех или иных депозитных счетах, а с другой, - заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных форм депозитных счетов.
При разработке комплексного подхода к проблемам процентной политики в области депозитных операций следует учитывать, во-первых, объективность условий установления процентов по всем видам вкладов, экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок, а во-вторых, необходимость обеспечения их увязки с процентными ставками по активным банковским операциям.
Основной стратегической целью деятельности банка в области обеспечения ресурсами является наращивание ресурсной базы в соответствии с таблицей 11.
Рисунок 7. Дерево проблем АО «Каспий Банк» и пути их решения
Таблица 11
Целевые ориентиры и приоритетные задачи по формированию банковских ресурсов АО «Каспий Банк»
|
Направление деятельности |
Приоритетные задачи |
Целевые ориентиры |
|
|
1.Привлечение средств физических лиц |
Реструктуризация вкладов населения для обеспечения сбалансированности вкладов населения и размещения средств по срокам. |
Повышение доли вкладов с фиксированными сроками; Повышение доли безналичных переводов в обороте |
|
|
2.Привлечение средств юридических лиц |
Усиление позиций на рынке депозитов юридических лиц путем создания собственной клиентской базы; |
Размещение средств юридических лиц в депозиты, начисление процентов на остатки расчетных счетов. |
|
|
3.Увеличение собственных средств банка |
Максимизация прибыли за счет увеличения объемов кредитования |
Увеличение доли доходной части активов, снижение непроизводственных активов, снижение резервов на возможное обесценение ценных бумаг, на потери по ссудам. |
|
|
П р и м е ч а н и е - составлено автором на основании источника [14, с.63] |
Руководству АО «Каспий Банк» необходимо выбрать метод управления банковскими ресурсами. В соответствии со стратегией развития взаимоотношений с клиентами уже использующих/использовавших продукты Каспий Банка планируется продолжить работу по организации системы обслуживания этих клиентов в системе АО «Каспий Банк», в том числе:
- создать систему обслуживания клиентов уже использующих/использовавших продукты банка, в структуре АО «Каспий Банк», с четким определением и разграничением обязанностей должностных лиц;
- определить строгую специализацию персональных банковских менеджеров в системе АО «Каспий Банк».
По условиям договоров по упраздненным вкладам при наступлении даты окончания договора пролонгация не осуществляются и действуют следующие условия (в зависимости от договора):
- Ставка вознаграждения при начислении и расторжении начисляется в размере, равном ставке до востребования
- Все денежные средства переносят на текущий счет вкладчика
Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам.
Одним из главных механизмов регулирования ситуации по привлечению денежных сбережений в банковскую систему является процентная политика.
Построение эффективной процентной политики любого банка должно исходить из необходимости достижения оптимального привлечения свободных денежных средств на счета в банки, получение всеми подразделениями банка прибыли, а также обеспечение гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.
Между сроком привлечения ресурсов и уровнем процентных ставок, а также между размером привлечения ресурсов банков существует прямая зависимость. Дифференциация процентных ставок может осуществляться и по группам вкладчиков с целью повышения социальной защищенности малоимущих слоев населения.
Процесс оптимизации механизма привлечения средств физических лиц коммерческими банками можно представить следующим образом. Цель - это наиболее полная мобилизация сбережений населения за счет формирования оптимальной стратегии привлечения ресурсов и создания новых, привлекательных для населения финансовых инструментов.
Рекомендуется предоставить населению возможность размещать денежные средства в значительно большее число вкладов. Чтобы повысить заинтересованность людей и удовлетворить их спрос того количества видов вкладов, которые предлагает банк, явно недостаточно. Другие банки из дальнего и ближнего зарубежья в своем арсенале имеют по несколько десятков видов вкладов.
Однако, несмотря на разнообразие вкладов, в стране отсутствуют принципиально новые формы привлечения средств населения. Хотя и говориться о постоянном росте доверия населения к банковской системе Республики Казахстан, значительная его часть все еще боится вкладывать свои сбережения в экономику страны (особенно в тенге).
В связи с этим банку рекомендуется разработать и внедрить такой вид вклада в национальной валюте, при котором основная его сумма будет привязана к какой-либо стабильной иностранной валюте (доллар США, Евро, российский рубль).
Это позволит увеличить объем привлеченных средств населения в тенге, повысив уверенность вкладчиков в защите их сбережений от негативных последствий инфляции, причем это даст им возможность получить дополнительный доход.
Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала АО «Каспий Банк» предлагается: оперативно организовывать встречи клиентов со специалистами банка для решения текущих вопросов банковского обслуживания; увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные операции физических лиц, либо упростить процедуру оформления вкладных (депозитных операций) путем внедрения более совершенных программных продуктов; предоставление клиентам-вкладчикам широкого спектра услуг, в том числе и небанковского характера; изучение объемов динамики структуры сбережений населения, выявление эластичности депозитов населения относительно различных факторов.
На эффективность политики банка по привлечению ресурсов влияют не только процентная политика, но и экономическое состояние клиентов, степень их доверия к банковской системе, недостаточно отработанные методы регулирования деятельности коммерческого банка.
Для экономики в целом главным результатом развития розничного банковского рынка будет создание условий, обеспечивающих превращение сбережений населения в основной источник инвестиционных ресурсов для экономического развития страны и реализации социальных программ.
Важными факторами развития сектора розничных банковских услуг также станут: общее повышение доверия населения к банковской системе, перемещение части ресурсов теневого сектора в официальный, снижение уровня долларизации экономики и прирост на этой основе добавленной стоимости в банковском секторе.
Правление АО «Каспий Банк» постоянно уделяет внимание рентабельной работе отделений на рынке банковских услуг, расширению спектра операций, предоставляемых клиентам и повышению их качества, что позволяет не только решить проблему роста непроцентных доходов банка, но и обеспечить безэмиссионный оборот наличных денежных средств в стране путем активизации предоставления услуг населению.
Также в АО «Каспий Банк» осуществляется ряд мероприятий по обеспечению качественного обслуживания клиентов в целях недопущения оттока клиентуры.
Рост депозитов наблюдается уже достаточно давно.
Причем, у АО «Каспий Банк» сегодня максимально возможные ставки - как известно, Казахстанский фонд гарантирования депозитов устанавливает ограничения по максимальным ставкам, и на сегодняшний день этот верхний предел равняется 9,9 % по депозиту в национальной валюте и 5,2 % в долларах и евро.