Несмотря на то, что диапазон ставок на депозиты в евро остался почти без изменений, на самом деле АО «Каспий Банк» по этому виду депозита двинулись ближе к нижней границе диапазона. У банка практически нет потребностей в евро, так как кредиты в евро не выдаются, и потому привлекать европейскую валюту через депозиты не имеет смысла.
Снижение же вознаграждения по долларовым депозитам объясняется введением ограничения на выдачу долларовых кредитов - если у заемщика не долларовой выручки, то банк обязан создавать под кредит провизии, что для него становится невыгодным.
Поэтому, даже, несмотря на тенденцию укрепления тенге и потенциальный доход от курсовой разницы, который могли бы извлекать банки, они не особенно стремятся к продвижению долларовых депозитов.
Что касается продвижения депозитов вообще, АО «Каспий Банк» охотно в этом году рекламируют свои депозитные продукты.
Если потребительские займы, в силу своих небольших сумм для заемщиков, еще пользуются спросом, то крупное кредитование (ипотека, развитие бизнеса, оборотные средства и т.д.) еще не восстановилось. Поэтому ожидать повышения процентных ставок на депозитном рынке не приходится, если, конечно, не случится что-то экстраординарное.
Увеличена информационная составляющая для реализации продуктов и услуг потенциальным клиентам, в том числе с помощью самых современных способов подачи информации. Для этого операционные залы филиальной сети АО «Каспий Банк» оборудованы автоматизированной системой управления живыми очередями производства Q-MATIC, что позволяет обслуживать клиентов на современном мировом уровне, создает деловую атмосферу и делает процедуру посещения банка более комфортной.
Волна нововведений в виде новых типов вкладов, методов обслуживания, схем ценообразования захлестнула сегодня сферу банковской деятельности. Банки, которые не успевают за изменениями цен депозитов и программ маркетинга своих клиентов, теряют и клиентов и прибыль.
Чтобы победить в конкурентной борьбе АО «Каспий Банк» предлагается поставить три цели:
- качество услуг сделать выше, чем в других банках, постоянно предлагать и внедрять новые виды услуг;
- повысить культуру обслуживания клиентов;
- наладить контакты с руководством предприятий, организаций и с их экономическими службами.
Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов.
Совершенствование видов банковских услуг будет направлено на создание на базе отделений универсальных центров продаж банковских продуктов.
3.2 Пути совершенствования основных сфер деятельности АО «Каспий Банк»
Динамичное развитие АО «Каспий Банк» будет и в дальнейшем направлено на подъем национальной экономики, углубление международных связей банка и укрепление атмосферы доверия к нему.
На сегодняшний день важнейшим источником фондирования для АО «Каспий Банк» выступают депозиты клиентов. Стабильность и рост депозитной базы является одним из основных залогов устойчивости в казахстанской банковской системе. В комплексе операций по обеспечению возвратности кредитов в АО «Каспий Банк» выделяют несколько этапов, конкретное содержание которых во многом зависит от специфики проекта кредита, характера заемщика, сложившихся внешних условий окружающей среды, а также приоритетов или ограничений банковской политики, квалификации и подготовленности банковского персонала и других факторов, предопределяющих уровень кредитного риска.
АО «Каспий Банк» следует сформировать максимально полный арсенал методов, приемов и инструментов обеспечения возвратности кредита (как конечного элемента кредитной политики банка), а также определить все возможные денежные потоки (источники) погашения кредитной задолженности.
Их качественные характеристики оцениваются кредитором и заемщиком по-своему, очень разнообразны, часто с альтернативных позиций. Однако может быть выстроена система рейтингов, позволяющая подразделить обеспечения возвратности кредита на наиболее предпочтительные, дополнительные, резервные и нежелательные источники.
На втором этапе работы по обеспечению возвратности кредита АО «Каспий Банк» необходимо определить базовые денежные потоки (источники) погашения кредитной задолженности по беспроблемному сценарию неклассифицированных кредитов и включить их в кредитный мониторинг.
Кроме того, нужно осуществить планирование и документирование ряда процедур возврата (информационные, аналитические, организационные и т.д.) по отслеживанию, поддержанию, а при необходимости и их оперативной корректировке.
Третий этап заключается в подготовке, структурировании и определении иерархии дополнительных, резервных и альтернативных денежных потоков (источников) погашения кредитной задолженности, их документировании и создании схем активизации потоков и процедур по нейтрализации кредитного риска.
На четвертом этапе работы по обеспечению возвратности кредита осуществляется оперативный контроль проблемных кредитов, оценка ситуации и активизация (с определением степени участия) дополнительных, резервных и альтернативных денежных потоков (источники погашения кредитной задолженности и процедур по их поддержанию).
Обеспечение возвратности кредита как принцип кредитования выражает необходимость защиты имущественных интересов АО «Каспий Банк» при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Под формой обеспечения возвратности кредита понимается форма гарантированных обязательств заемщика.
Обеспечением банковского кредита АО «Каспий Банк» могут служить: залог, банковская гарантия, поручительство, страхование кредитного риска, переуступка требования (цессия). Обеспечение возвратности кредита АО «Каспий Банк» состоит в проведении комплекса операций (действий), в ходе которых формируются и поддерживаются потенциальные и реальные денежные потоки, перемещающие кредитные ресурсы от заемщиков к кредиторам. Кредитные операции составляют основу активной деятельности АО «Каспий Банк» поскольку:
Во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банка, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство.
Во-вторых, АО «Каспий Банк» призван аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитии экономики страны.
Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с не возвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним.
Поэтому в последнее время производится тщательный отбор Заемщиков и постоянный контроль за их финансово-хозяйственной деятельностью. Вообще, критерии, по которым производится оценка Заемщика строго индивидуальны для АО «Каспий Банк» и базируются на его практическом опыте.
Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами.
Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная деятельность рассматриваемого банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.
Основные направления обеспечения возвратности кредита АО «Каспий Банк» можно перечислить следующим образом.
1) Залог.
2) Ипотечный кредит.
Объектами ипотечного кредитования АО «Каспий Банк» являются:
- земельные участки;
- жилые помещения - квартиры, дома, коттеджи, дачи, другие здания и сооружения предприятий, занятых в социальной сфере;
- офисные помещения, торговые центры, отдельные магазины, рестораны и другие объекты сервисного обслуживания коммерческой деятельности;
- производственные помещения - склады, заводские здания и научно-исследовательские институты, объекты энергетики, гаражи, другие сооружения производственного назначения.
3) Уступка (цессия).
В ходе реализации АО «Каспий Банк» кредитной политики в части обеспечения возвратности кредита немаловажное значение имеет работа с «проблемными» кредитами.
Таким образом, в процессе кредитования АО «Каспий Банк» необходимо использовать ряд организационно-экономических приемов предоставления и возврата ссуд. Совокупность этих приемов как частных действий по организации кредитного процесса, его регулирования в соответствии с принципами кредитования, называется механизмом кредитования.
Большое внимание АО «Каспий Банк» должно уделяться вопросу о стоимости кредита, куда входят определение процентной ставки, размер компенсационного остатка на счете, комиссии за выдачу и оформление кредита и т. д. Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного и проводимого управления кредитными операциями.
Одним из направлений совершенствования подходов к управлению вкладами населения в АО «Каспий Банк» является внедрение депозитных сертификатов.
Внедрение депозитных сертификатов может предотвратить отток депозитов в случае кризиса и сгладить переход АО «Каспий Банк» на систему новых требований банковского регулирования «Базель 3».
Депозиты клиентов выступают сегодня важнейшим источником фондирования для отечественных банков, однако присутствует угроза паники и «набега» вкладчиков на банки в случае кризиса.
В Казахстане такой сценарий может иметь плачевные последствия, так как, согласно нашим исследованиям, только 3% депозитов банков второго уровня сейчас не могут быть отозваны без потери вознаграждения в течение года. Гораздо более удобный инструмент в такой ситуации - это депозитные сертификаты.
Для повышения сохранности депозитной базы АО «Каспий Банк» необходимо внедрить специальную программу, которая предусматривает стимулирование долгосрочных и предсказуемых по срокам сбережений вкладчиков, а также депозитные сертификаты.
Депозитный сертификат - обращающаяся ценная бумага, свидетельствующая о наличии в банке или другом фининституте депозита с фиксированной процентной ставкой и сроком.
Такие меры сгладят переход АО «Каспий Банк» на систему регулирования «Базель 3», которую в Казахстане планируется ввести в начале 2014 года.
Если «Базель 3» будет внедрен в полной мере, то АО «Каспий Банк» не только должен будут сократить текущие минимальные выдачи средне- и долгосрочных кредитов, то есть всех кредитов свыше 1 года, но и стимулировать вкладчиков как можно быстрее погашать кредиты для сбалансирования своих активов и пассивов по срокам.
Развитие системы депозитных сертификатов в стране повысит предсказуемость вкладов для АО «Каспий Банк» и сделает сбережения клиентов более мобильными.
Такие сертификаты могут играть роль ценной бумаги, которую можно реализовать на рынке - пенсионному фонду, страховой компании или другому вкладчику, использовать как залог для кредита или в качестве средства для расчета.
Чтобы подтолкнуть развитие такой опции в АО «Каспий Банк», а также развить интерес среди вкладчиков к этому инструменту, необходимо предложить установить сумму и предельную ставку гарантирования по вкладам, размещенным с помощью сертификатов, до 7,5 млн. тенге на срок 1-2 года и предельной ставкой на уровне «максимальная ставка +1%», и до 15 млн. тенге - сроком выше 2-х лет и предельной ставкой на уровне «максимальная ставка +1,5%».
Если планы с введением нормативов Базель-3 в Казахстане с начала 2014 года будут осуществлены, то банкам для того, чтобы соблюдать закладываемый в нормативах баланс между длиной пассивов и активов, по мнению спикера, не только придется отказаться от выдачи новых долгосрочных и среднесрочных кредитов, но способствовать тому, чтобы действующие длинные кредиты погашались досрочно. Это, конечно, слабо соответствует намерениям государства стимулировать инновационное развитие и диверсификацию экономики.
Предлагаемым выходом является появление системы депозитных сертификатов, а стимулами для потенциальных депозиторов - рост суммы гарантий таким сертификатам со стороны государства и повышение предельно возможных ставок по депозитам.
При открытии депозита и получении сертификата сроком от года до двух лет сумма гарантий могла бы быть увеличена до 7,5 млн., а предельная ставка по депозиту - на 1%, а при фондировании на срок до 4 лет сумму гарантий предлагается увеличить сразу до 15 млн., а предельные ставки по вкладам - на 1,5%. Систему депозитных сертификатов и гарантирования предлагается распространить также на депозиторов - юридических лиц.