Дипломная работа: Анализ управления коммерческими банками на макроэкономическом уровне на примере АО Каспий банк

При этом, по мнению спикера, крайне важно, чтобы в сознании вкладчика в момент получения сертификата четко фиксировалась связь с тем, что теперь деньги не могут быть получены в любой момент без определенных санкций. Зато депозитные сертификаты быстро, в течение двух-трех дней, могут быть проданы на вторичном рынке, который, вероятно, возникнет сразу же после их появления.

Потенциальными игроками на вторичном рынке были названы разные классы инвесторов, включая пенсионные фонды. Кроме того, сертификаты могли бы служить залоговым обеспечением при получении кредитов, а также использоваться при осуществлении различных сделок, например, с недвижимостью вместо наличных денег.

В Республике Казахстан на нынешнем этапе экономического развития актуальным являются вопросы повышения эффективности производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции.

Перед банковской системой следующие проблемы: роста финансового потенциала банковской системы (повышение капитализации банковских учреждений, расширение их ресурсной базы), повышение доверия населения к банковской системе.

Стратегическая цель банка ? поддержание финансовой устойчивости банка, сохранение лидирующих рыночных позиций банка и его конкурентоспособности путем выбора оптимальной стратегии продаж,
повышения уровня качества обслуживания клиентов, совершенствования банковских информационных технологий, обеспечения роста объемов продажи банковских услуг, повышения рентабельности деятельности банка.

Активизировать свою депозитную политику можно с помощью расширения перечня вкладов и использования стимулирующего эффекта размера дохода по вкладу.

Так, в первом случае, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент - выше.

Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению товаров со скидкой.

Во втором случае следует отметить, что стимулирующий эффект процента по вкладам зависит, главным образом, от уровня и дифференциации процентных ставок в зависимости от вида, срока вклада, периода уведомления об изъятии.

Если при определении процентной ставки будут учтены также темпы инфляции, то повысится ценность самих денег, а увеличение вкладов поможет сбить ажиотажный спрос на потребительском рынке. Кроме того, повысится ответственность государства и коммерческих банков за эффективное использование денежных накоплений и сбережений, что будет способствовать развитию не только коммерческого банка, но и экономики страны в целом.

Во-вторых, целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банке целесообразно создать систему страхования депозитов.

Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов.

Основными принципами системы страхования депозитов должны быть: обязательность участия банков в системе; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования депозитов за счет страховых взносов банков-участников системы.

Все произошедшие перемены говорят о том, что основные волнения для клиентов АО «Каспий Банк» позади.

Правительство Республики Казахстан принимает активные меры, нацеленные на минимизацию рисков банковской системы, поддержку конкретных банков, и через них -- всей экономики. Это надо понимать в первую очередь. Правительство РК ясно дало понять, что государство будет поддерживать банк, и у его клиентов теперь нет никаких оснований для тревог. Это означает, что все обязательства будут выполнены, банк возвращается в штатный режим работы.

АО «Каспий Банк» дорожит своими клиентами, и будет проводить такую политику, которая их привлечет.

Что касается ставок по депозитам, то пока процентные ставки сохраняются на прежнем уровне. Чтобы четко определится с депозитной политикой, руководство АО «Каспий Банк» должно анализировать ситуацию на рынке. Как показывает анализ состояния дел в банке, сейчас большее влияние на ситуацию оказывают не столько внутренние события банка, сколько внешняя среда.

АО «Каспий Банк» вырос в рыночных условиях без помощи государства - это большой плюс, но в тоже время главной проблемой банка явился его чрезвычайно быстрый рост. Объемы бизнеса росли довольно быстро, при этом внутренние процессы -- система управления рисками, система договорных взаимоотношений, система взаимоотношений с международными инвесторами, юридическая часть -- не успевали подстраиваться под сам бизнес.

И когда наступил кризис ликвидности банк оказался не готов к такой ситуации, все проблемы, описанные выше, сказались на его деятельности. Это и привело акционеров к выводу, что гораздо правильней было бы привлечь государство к управлению банком.

Именно такое решение акционеры и приняли. Для них это было непростое решение. Но это было честно, взвешенно и ответственно перед клиентами и всем обществом.

В целом же АО «Каспий Банк» - это состоявшийся большой финансовый институт. И он доказал свое право на жизнь. И сейчас нет никаких препятствий для того, чтобы он продолжил свое развитие в новых финансовых реалиях.

По состоянию на первое декабря 2013 года специальный резерв Казахстанского фонда гарантирования депозитов составляет 153,1 миллиарда тенге. За последние три года фонд был дополнительно капитализирован Национальным банком Казахстана, в результате чего уставный капитал фонда вырос с 16 миллиардов тенге (октябрь 2011 года) до 121 миллиарда тенге (декабрь 2012 года), то есть в 7,5 раза.

Торговое финансирование позволило АО «Каспий Банк» привлечь порядка одного миллиарда долларов. Растет и депозитная база банка, по итогам первого полугодия 2013 года она увеличилась на 15 процентов. Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала АО «Каспий Банк» предлагается в соответствии с рисунком 8.

Рисунок 8. Пути расширения ресурсного потенциала АО «Каспий Банк»

Кроме того, в соответствии со специальной антикризисной программой в конце текущего года ожидается дополнительная капитализация фонда Национальным банком еще на 10%, то есть на 12,1 миллиарда тенге. В случае необходимости подобные пополнения уставного капитала фонда будут осуществляться и в дальнейшем.

Банки, прошедшие реструктуризацию, разработали определенные бизнес-стратегии по улучшению качества своих активов, и на сегодня достаточно успешно их реализуют. При этом в пакете полномочий Национального банка и Казахстанского фонда гарантирования депозитов имеется комплекс мер, позволяющих в случае необходимости сдерживать агрессивную политику банков в отношении привлечения депозитов и предоставления кредитов.

На современном этапе АО «Каспий Банк» должен модернизировать и непосредственно инструменты депозитной политики. Это, прежде всего, выражается в создании новых для казахстанской практики механизма привлечения средств. Одним из таких механизмов должен являться депозитный сертификат. Казахстанский фонд гарантирования депозитов снижает максимальные ставки вознаграждения. Максимальные ставки вознаграждения вводятся до конца года с правом их ежеквартального пересмотра, а также пересмотра в случае резкого изменения конъюнктуры депозитного рынка. Необходимым условием является политика ужесточение требований к установлению предельных ставок вознаграждения по депозитам банков. Глава НБ РК предлагает исключать из системы гарантирования депозитов банки, устанавливающие завышенные ставки по вкладам.

В соответствии с законом «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» гарантия фонда распространяется на все депозиты, и в случае принудительной ликвидации банка вкладчикам будет выплачено гарантийное возмещение. В настоящее время максимальный размер гарантийного возмещения составляет 5 млн. тенге. Развитие депозитного рынка в Казахстане имеет и будет иметь свою специфику, что, конечно, в первую очередь связано с теми глобальными экономическими преобразованиями, которые происходят в стране. Таким образом, можно констатировать, что развитие депозитного рынка в Республике Казахстан и управление данным процессом на современном этапе находятся еще практически в своей начальной стадии. Но, тем не менее, казахстанские банки достигли достаточно значительных результатов в данном направлении.

Можно предложить следующие предложения, которые будут способствовать совершенствованию деятельности АО «Каспий Банк».

Первое предложение. Рассмотрим организацию и определим экономическую эффективность новой системы кредитования физических лиц в отделе кредитного администратирования АО «Каспий Банк» в соответствии с таблицей 12.

Таблица 12

Организация новой системы кредитования физических лиц в отделе кредитного администратирования АО «Каспий Банк»

Формула расчета сумма максимальной комиссии на выдачу кредита производится следующим образом:

П = ?Ss БД Ч1,8% + ?Ss мдЧ 0,75% + ?S k бд Ч 1,2% + ?S k мд Ч 0,35%, (1)

где П - сумма максимальной комиссии за выдачу кредита , тг.;

?S s бд - общая сумма выданных в отчетном периоде «хороших» более доходных кредитов со страхованием, тг.

?S s мд - общая сумма выданных в отчетном периоде «хороших» кредитов, тг.;

?S s мд - общая сумма выданных в отчетном периоде «хороших» менее доходных кредитов со страхованием, тг.;

?S s мд - общая сумма выданных в отчетном периоде «хороших» менее доходных кредитов со страхованием, тг.;

?S k бд - общая сумма выданных в отчетном периоде «хороших» более доходных кредитов без страхования, тг.;

?S k мд - общая сумма выданных в отчетном периоде «хороших» менее доходных кредитов без страхования, тг.

Таблица 13

Порядок оформления кредитов по новой системе кредитования физических лиц работником отдела кредитного администратирования АО «Каспий Банк» за март 2013 года

Определяем выполнение плана продаж:

По числу кредитов работник отдела кредитного администратирования план не выполнил, т.к. оформил 42 кредита вместо плановых 45 кредитов.