Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования
1.1 Системный подход к исследованию сущности ипотечного кредитования
1.2 Мировой опыт развития рынка ипотечного кредитования
1.3 Становление и развитие российского рынка ипотеки
Глава 2. Анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования
2.1 Объем и динамика рынка ипотечного кредитования. Конкуренция на ипотечном рынке
2.2 Факторы, влияющие на развитие ипотечного рынка
2.3 Анализ доступности жилья в России
Глава 3. Перспективы развития системы ипотечного кредитования
3.1 Меры по обеспечению сбалансированного роста ипотечного и жилищного рынка
3.2 Направления дальнейшего совершенствования рынка ипотечного кредитования
Заключение
Список использованных источников и литературы
Приложение
Введение
Актуальность исследуемой темы заключается в том, что ипотека является главным инструментом реализации жилищной проблемы в России.
Ипотека является одной из разновидностей залога и представляет собой способ обеспечения обязательств, когда предметом залога служит недвижимое имущество. При этом данный автор уточняет, что, если кредит выдается на приобретение жилья, используется термин ипотечное (жилищное) кредитование.
Таким образом, ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей предприятий, фирм, жилищного строительства и населения банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.
Для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы. Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.
Таким образом, успешное развитие ипотечного жилищного кредитования напрямую зависит от создания эффективной правовой базы, обеспечивающей правовую защиту прав сторон, участвующих в ипотечных отношениях. Несмотря на то, что в целом ипотечное законодательство сформировано, необходимо дальнейшее его совершенствование, в целях увеличения числа граждан, способных использовать ипотечное жилищное кредитование для улучшения своих жилищных условий.
Далее в работе будет проведен анализ современного состояния российского рынка ипотечного кредитования и моделей его развития.
Цель дипломной работы - изучить сущность ипотечного кредитования в России.
Задачи дипломной работы:
. Проанализировать системный подход к исследованию сущности ипотечного кредитования.
2. Изучить роль мирового опыта развития рынка ипотечного кредитования.
. Рассмотреть становление и развитие российского рынка ипотеки.
. Проанализировать объем и динамика рынка ипотечного кредитования.
. Изучить факторы, влияющие на развитие ипотечного рынка.
. Проанализировать анализ доступности жилья в России и предложения по совершенствованию её показателя.
В работе использовался анализ научной и методической литературы по проблеме исследования, констатирующие и преобразующие методы; содержательные и формальные.
Теоретическая значимость работы заключается в том, что был проанализирован и систематизирован материал по проблеме исследования.
Практическая значимость работы заключается в том, что исследуемый материал может быть использован студентами как пособие при подготовке к занятиям.
Нормативной основой для написания курсовой работы послужили Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2013)"О банках и банковской деятельности" // "Российская газета", Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 07.05.2013)"Об ипотеке (залоге недвижимости)", Распоряжение Правительства РФ от 19.07.2010 N 1201-р "Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года".
Теоретической основой курсовой работы является научные работы, таких авторов как Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М., Топорнина Б.Н., Брюков В.Г., Брюков В.Г., Гусева Л.Л., Гришаев С. П.
Структура и объем и работы. Дипломная работа состоит из
введения, трех глав, восьми пунктов, заключения, обзора литературы, приложения.
Так, в законодательстве и юридической литературе термин "ипотека" употребляется в различных смысловых аспектах:
1) в собственном смысле - как залог недвижимого имущества, который служит условием возникновения обязательств кредитно-заемного характера, а также обеспечением их исполнения. Именно в этом значении термин "ипотека" употребляется в текстах ГК РФ.
) как закладная или иное долговое свидетельство, подтверждающее право залогодержателя на получение исполнения по обеспеченному ипотекой обязательству (документарный аспект);
) как кредит, предоставляемый заемщику банком или иной кредитной организацией на условиях обеспечения его возврата залогом приобретаемой недвижимости, - ипотечный кредит. В случаях, когда заемщиком выступает физическое лицо, приобретающее жилое помещение, то оперируют понятием "ипотечный жилищный кредит" (экономический аспект). В случае употребления термина "ипотека" в таком значении смысловая нагрузка переносится собственно с самого залога недвижимости на денежные обязательства, которые этот залог обеспечивает.
На существование экономического (денежного) аспекта ипотеки указывает, в частности, Л. Хуснетдинова, которая считает, что в контексте жилого помещения понятие "ипотека" подразумевает систему долгосрочных кредитов, предоставляемых банками или иными кредитными организациями для покупки жилья, при этом в залог закладывается вновь покупаемое жилье или уже имеющаяся в собственности квартира.
Наибольшее распространение в мире получило жилищное ипотечное кредитование, главная цель развития которого - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Создание подобного механизма позволяет:
) решить проблему сбалансированности спроса и предложения на рынке жилья стимулирует развитие комплекса отраслей промышленности, сопряженных с жилищным строительством, развитие которых обеспечит создание новых рабочих мест, формирующих платежеспособный спрос населения и увеличение налоговых поступлений;
) способствует преодолению социальной нестабильности путем увеличения занятости населения и решения проблемы удовлетворения потребности населения в жилье, что, в свою очередь, приводит к улучшению здоровья нации, увеличению продолжительности жизни, повышению трудоспособности населения и т.д.
Ипотечное кредитование имеет большое значение для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы и рынка ценных бумаг.
Отсутствие развитого рынка ипотечного кредитования не позволяет признать банковскую систему современной, эффективной, удовлетворяющей разнообразные потребности экономики, а обеспечение рефинансирования выданных кредитов посредством ипотечных ценных бумаг является необходимым условием функционирования механизма ипотечного кредитования. Таким образом, ипотечное кредитование положительно сказывается на социально-экономическом развитии регионов и страны в целом, что объективно способствует использованию данного механизма как мощного стимулятора стабилизации и экономического роста.
Несмотря на это в нашей экономической теории и практике этой проблеме долгое время не уделялось должного времени.
Первые исследования проблем ипотеки и ипотечного кредитования стали появляться лишь в конце 90-х годов XX века, связано это, прежде всего, с отсутствием института ипотеки в советский период истории нашей страны.
Во многих работах, изданных на этапе перестройки и реформирования экономики, зачастую отождествляются понятия "ипотека" и "ипотечный кредит", тогда как каждое из этих понятий имеет самостоятельное значение. Ипотека, например, по сути ближе к понятию "залог".
И так, в соответствии с законом ипотека может быть установлена в обеспечение:
) обязательства по кредитному договору или по договору займа;
2) иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре. Так, например, по одному из дел было установлено, что ипотека была установлена по договору, заключенному в соответствии с требованиями ГК РФ и в обеспечении обязательства по Соглашению о предоставлении банковской гарантии. При этом, так как ответчиком не были приведены правовые нормы, исключающие обеспечение банковской гарантии ипотекой или заключенного между заявителем и третьим лицом соглашения о выдаче банковской гарантии, доводы заявителя о том, что положения ГК РФ и комментируемого Закона не предусматривают возможности обеспечения банковской гарантии ипотекой были признаны несостоятельными;
допускается установление ипотеки в счет обеспечения обязательства, возникшего из причинения вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. Общие основания ответственности за причинение вреда установлены в ст.1064 ГК РФ (обязательства вследствие причинения вреда регламентированы нормами статей гл.59 ГК РФ). Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя вреда выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда.
Изложенный перечень не носит исчерпывающего характера и может быть расширен, поскольку имеется оговорка "если иное не предусмотрено федеральным законом".
Требования, носящие неденежный характер, не могут удовлетворяться за счет стоимости заложенной недвижимости. Примером таких неденежных требований является требование об оказании услуг или о выполнении работ. При этом денежные требования, вытекающие из первоначально неденежных обязательств, обеспечиваться ипотекой могут лишь при условии трансформации соответствующих обязательств в денежные (например, при замене обязанности выполнить работу на обязанность вернуть аванс).
Обязательства, обеспечиваемые ипотекой, подлежат бухгалтерскому учету кредитором и должником, если они являются юридическими лицами, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о бухгалтерском учете.
Бухгалтерский учет - это упорядоченная система сбора, регистрации и обобщения информации в денежном выражении об имуществе, обязательствах организаций и их движении путем сплошного, непрерывного и документального учета всех хозяйственных операций. Объектами бухгалтерского учета являются имущество организаций, их обязательства и хозяйственные операции, осуществляемые организациями в процессе их деятельности. Кроме того, ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Таким образом, в Законе закреплена императивная норма о том, что ипотекой обеспечивается исполнение обязательства в полном объеме. Помимо этого, по общему правилу ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю определенных сумм, причитающихся ему. Перечень этих сумм также закреплен в Законе. Однако стороны в договоре могут предусмотреть, что ипотекой возмещение данных сумм не обеспечивается. Если такой пометки в договоре нет, то ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм:
) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода);
) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом. Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части (ставкой рефинансирования);
) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
В российской банковской энциклопедии ипотека трактуется как форма залога товаров, при которой заемщик сохраняет за собой владение и право собственности на закладываемый объект. Однако такой подход к определению ипотеки, по мнению И.В. Довдиенко, является неполным, поскольку ипотека предполагает не только залог имущества, а представляет собой целую юридически-правовую систему, включающую порядок определения состояния владения недвижимостью и долгов по нему последовательно на каждый конкретный момент. Считаем, что подобная трактовка упускает из виду экономическую сторону ипотеки как эффективного механизма обеспечения обязательств, поэтому более полным, на наш взгляд, является подход И.Т. Балабанова, который предлагает в ипотеке различать два аспекта: экономический и юридический. В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически и коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные средства для реализации различных проектов. Юридическое содержание ипотеки состоит в обременении имущественных прав на объекты недвижимости при их залоге. По нашему мнению, ипотека - это способ обеспечения обязательства в виде залога недвижимого имущества с целью привлечения средств посредством долгосрочного кредита. При этом кредит, обеспеченный ипотекой и обязующий заемщика производить обратные выплаты по определенной схеме называется ипотечным. Если заемщик отказывается выполнить свои обязательства согласно условиям договора, то к кредитору переходят права собственности на заложенную недвижимость.