Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также семейными и корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь раздельный, неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.[6,с.17]
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право выпуска платежей в рамках установленного лимита предоставляется членом семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.
Банк - эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг.
Эти задачи решает банк, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп - листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк - эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, функциями банка - эквайера является финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точками обслуживания.
Перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций несет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков - эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены банку этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета. [7,с.21]
Пластиковая карточка представляет собой ряд стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим термическим воздействием, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку вводят логотипы банка - эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. На карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.
Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбосированны, т.е нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемым к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импортера, осуществляющего «прокатывание» карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).
Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной «обработки» оказывается явно недостаточно.
Предоставляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.
В карточках со штрих - кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими видами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки).
Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи-считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и также карты используются только в режиме скачивания информации.
Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих - кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с платежными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса - компаний VISA и MasterCard, Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Следует отметить, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.[8,с.27]
На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 16 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на обратной стороне - магнитная полоса, место для подписи.
В смарт - картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (EPROM), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью.
В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей.
Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на сливание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определенной, в свою очередь, емкостью памяти.[9,с. 33]
Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может измениться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона- автомата, оплата автостоянки и т.д.)
Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых.
Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и представляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайт, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным.
При этом часть данных может быть доступна только внутренним программ карточкам, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный «электронный кошелек». [9,с.45]
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт.
Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектации POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН - клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН - кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.[10,с.24]
Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций.
Действительно, использование дебетовой карточки
приводит к необходимости on-line
авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для
операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но,
например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не
меньшие требования к вычислительным возможностям процесингового центра
предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня,
поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части
транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.
.2 Виды платежных карточек, техника производства
и обеспечение безопасности их функционирования
Платежная карточка является не только удобным средством получения наличных денег, это экономия времени и удобство обслуживания. Платежная карта - эффективный платежный инструмент для осуществления безналичных платежей внутри страны, ориентирована на широкие слои населения, что позволяет охватить рынок мелких платежей в розничной торговле.[11,с.14]
Платежная карточка позволяет усовершенствовать механизм выплаты заработной платы, пенсии, и социальных пособий, оптимизировать процесс сбора коммунальных платежей, осуществлять бюджетные, налоговые, таможенные и иные обязательные сборы в безналичной форме.
В рамках системы платежных карточек держатель карточки осуществляет следующие основные функции:
) получение наличных денег в банкоматах и POS-терминалах;
) оплата за товары и услуги в торговой сети.
Преимущества платежной карточки:
безопасность - отсутствие необходимости носить с собой наличные деньги;
возможность ведения своего карточного счета как в тенге, так и в долларах США;
возможность пополнения счета наличными и безналичным переводом;
круглосуточный доступ к наличным деньгам через банкоматы;
защищенность карточного счета от несанкционированного доступа;
возможность оплаты товаров и услуг по всей Республике и по всему миру;
быстрота и конфиденциальность при получении и переводе средств;
отсутствие необходимости декларировать платежные карточки при выезде за рубеж;
возможность оплаты коммунальных услуг, услуг сотовой связи, кабельного ТВ, международных переговоров по карточке путем безакцептного списания;
возможность совершения покупок по Internet;
возможность открыть дополнительную карточку для близких людей и оказывать им материальную помощь, где бы, они не находились;
бесплатно пользоваться финансовым порталом. [12, с.5]
Это лишь некоторые преимущества платежных карточек, которые способствуют более полной реализации деловых и личных потребностей клиентов. Обострение конкуренции на рынке потребительских товаров и услуг является одной из основных причин кардинальных изменений в системе взаимоотношений между покупателями и продавцами. Переход от "торговли" в обиходном понимании этого термина к развитой системе экономического партнерства предполагает установление долгосрочных устойчивых связей между всеми участниками процесса реализации потребительских товаров и услуг.
По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебитные. При осуществлении операций с помощью кредитной карточки клиент использует не собственные деньги, а кредитный лимит ( кредит), установленный банком-эмитентом на кредитную карту. [13,с. 27]
Погашение кредита может осуществляться как наличными, путем зачисление денег на карт-счет через банкомат банка с функцией Cash-in,либо через кассу банка, так и безналичным путем, посредством осуществления перевода денег с других банковских счетов клиента через любой банкомат или отделение банка.
Операции с использованием дебитной карточки осуществляются только за счет собственных денег держателя карточки.
Помимо дебитных и кредитных карточек, существуют так называемые дебитно - кредитные карточки. Это дебитные карточки с кредитным лимитом, то есть на таких карточках могут находиться как собственные деньги держателя карточки, так и кредитные деньги банка.
Платежные карточки могут быть индивидуальными( для физических лиц) и корпоративными ( оформляемые уполномоченным сотрудником организаций и компаний - юридическим лицам). Размер кредитного лимита на каждую корпоративную карточку устанавливается на усмотрению организации, но в рамках общего кредитного лимита установленного банком организации.