На текущем этапе необходимо объединение усилий для реализации современной Национальной межбанковской системы платежных карточек Республики Казахстан, реализация которой одновременно позволит обеспечить экономию средств банкам.
Национальным Банком Республики Казахстан предпринимаются меры по организации внедрения в Республике Казахстан Национальной межбанковской системы платежных карточек.
В конце 2000 года Национальным Банком Республики Казахстан учреждено закрытое акционерное общество "Процессинговый центр", целью создания которого является формирование единого платежного пространства в Республике Казахстан для использования платежных карточек.
Главными целями, на достижение которых направлена данная программа, являются: 1) расширение внутренних инвестиционных возможностей путем аккумулирования в банковской системе Республики Казахстан значительных объемов финансовых средств за счет привлечения большой массы наличных денег, находящихся в мелкорозничном товарно-денежном обороте, путем перевода их в безналичный оборот;
) создание масштабной безналичной розничной платежной системы с применением микропроцессорных платежных карточек, позволяющей сделать прозрачными финансовые потоки, обращающиеся в сфере розничной торговли. Программа направлена на решение следующих задач:
) усиления контроля за денежным оборотом, уменьшения теневого оборота наличных денег и обеспечение полноты сборов налогов;
) усовершенствования механизма выплаты зарплаты, пенсий, пособий;
) оптимизации процесса сбора коммунальных платежей, оплаты услуг транспорта, связи;
) содействия программам борьбы с коррупцией путем применения технологии микропроцессорных карточек в государственных структурах для осуществления бюджетных (налоговых, таможенных) и иных обязательных сборов в безналичной форме;
) снижения социальной напряженности за счет исключения нецелевого расходования бюджетных средств и централизованного управления процессом предоставления льгот и пособий в рамках мероприятий по пенсионной реформе и программ предоставления адресных социальных льгот;
) сокращения расходов на эмиссию адекватной массы наличных денег. Программа предусматривает создание такой Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек, которая: 1) ориентирована на работу с национальной валютой;
) предназначена для использования самыми широкими слоями населения; 3) ориентирована на рынок мелких и средних платежей;
) независима от правил, жестко определяемых международными платежными системами, и тем самым отвечает интересам национальной безопасности;
) позволяет иметь в памяти карточки такие данные как: регистрационный номер физического лица, регистрационный номер налогоплательщика, социальный индивидуальный код, паспортные, медицинские данные и прочие.
В целях оптимизации затрат банков второго уровня и последующей интеграции Национальной межбанковской системы платежных карточек с международными системами Программа предусматривает реализацию услуг для банков второго уровня по обеспечению маршрутизации и проведению клиринга платежей, осуществляемых с использованием платежных карточек международных систем.
Для обеспечения внедрения и использования платежных карточек на всей территории Республики Казахстан в рамках Национальной межбанковской системы платежных карточек необходимо создание соответствующих условий и инфраструктуры для повсеместного использования микропроцессорных платежных карточек независимо от того, каким именно банком выпущена конкретная микропроцессорная платежная карточка.
Основными участниками Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек являются: банки, предприятия торговли и услуг и держатели платежных карточек.
Большая роль в эффективной реализации Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек отводится Национальному Банку, банкам второго уровня, центральным и местным исполнительным органам Республики Казахстан.
Национальная межбанковская система платежных карточек должна позволять решать задачи выплаты через карточки заработной платы, пенсии пенсионерам и других адресных выплат, оплаты любых видов товаров и услуг, улучшения условий оплаты таможенных сборов и платежей, оптимизации сбора налогов и платежей налоговыми органами, учета медицинских услуг и т.п.
Национальная межбанковская система платежных карточек на основе микропроцессорных карточек должна обеспечивать реализацию следующих функций:
) обработку транзакций по платежным карточкам, подготовку необходимых платежных документов;
) подготовку информации для проведения взаиморасчетов между банками-участниками данной платежной системы;
) маршрутизацию и клиринг платежей, осуществленных с использованием платежных карточек, в том числе и платежных карт международных платежных систем;
) определение чистых позиций банков-участников для осуществления перевода денег в соответствии с чистыми позициями участников;
) организация координации работ и обеспечения взаимодействия с государственными органами и банками второго уровня, поставщиками программно-технических средств, определения направлений технологического развития системы, размещения оптовых заказов на поставки оборудования для системы в целях минимизации стоимости для банков-участников и предприятий торговли и услуг;
) организация технического и информационного обеспечения взаимодействия банков-участников в единой системе;
) организация обслуживания сети приема платежных карточек (торговые терминалы, банкоматы);
) организация создания и развития на базе микропроцессорных карточек систем электронной коммерции, предоставления услуг по электронной коммерции коммерческим организациям, корпоративным и частным клиентам, государственным учреждениям;
) организация реализации совместных проектов с государственными органами по созданию на базе Национальной межбанковской системы платежных карточек автоматизированной системы адресной социальной помощи населению, пенсионных и других бюджетных выплат, сбору налогов и пошлин. В целях снижения кредитного риска и риска ликвидности при осуществлении платежей и переводов денег по операциям, связанным с использованием платежных карточек, платежи и переводы денег между банками- участниками Национальной межбанковской системы платежных карточек будут осуществляться через действующую межбанковскую систему перевода денег.
Банком-участником Национальной межбанковской системы платежных карточек может быть любой банк, осуществляющий выпуск платежных карточек и/или эквайринг. При этом, под эквайринговой деятельностью следует понимать деятельность банков, включающая в себя операции по принятию денег, поступающих в пользу предприятий торговли и услуг согласно условиям договора с предприятиями торговли и услуг и/или условиями платежного документа, составленного предприятием торговли и услуг при осуществлении платежа с использованием платежной карточки, а также осуществление операций по выдаче наличных денег держателям платежных карточек, не являющимися клиентами данного банка.
В функции банка-участника входит выпуск платежных карточек, их персонализация и менеджмент, ведение карт-счетов, участие в межбанковских расчетах и клиринге. Филиалы банка-участника могут самостоятельно осуществлять выпуск платежных карточек и эквайринг.
Такая возможность позволит находить оптимальные, с экономической и организационной точек зрения, решения о формах участия того или иного банка или его филиала в данной платежной системе. Прибыль банки получают от размещения денег из среднемесячных переходящих остатков на лицевых счетах, торгового бизнеса, от выпуска и обслуживания платежных карточек.
Организации работодателей ответственны за перевод зарплат на банковские счета клиентов (используя пакетные файлы) и выплату других оплат в различные пенсионные и страховые фонды. Большим организациям должна предоставляться возможность инсталлировать on-line терминалы для обновления информации о деньгах на карточки и получения другой информации о клиенте, если компания предоставляет дополнительные услуги своим работникам. Работодатель может оплачивать часть стоимости карточек своих работников, а также использовать карточки для регистрации работников.
Страховому бизнесу также должна предоставляться возможность использовать микропроцессорные платежные карточки и сеть приема этих карточек для предоставления своих услуг страхования клиентам - держателям платежных карточек. Использование такой инфраструктуры и оплата только ее эксплуатации позволит страховым организациям создать кардинально новый путь клиентских взаимоотношений на самом низком ценовом уровне за счет сокращения операционных расходов по обработке транзакции. Организациям торговли и услуг для приема платежных карточек Национальной межбанковской системы платежных карточек при оплате товаров и услуг необходимы устройства приема карточек - POS терминалы (электронно- механическое устройство, посредством которого производится оплата товаров и услуг с использованием платежных карточек).
В зависимости от размера бизнеса организации торговли и услуг могут использовать универсальное устройство с поддержкой on-line соединения с принтером или же более дешевый off-line терминал. Необходимо предусмотреть возможность аренды терминального оборудования, не выкупая его полностью, а также возможность получения арендной платы, включая ее в состав банковской эквайринговой комиссии.
Для повышения привлекательности использования карточек целесообразно на первом этапе принятие ряда стимулирующих мер. Такие меры могут включать:
) нормативные (предоставление льгот и скидок пенсионерам, предусмотренных законодательством Республики Казахстан);
) коммерческие (комиссии по карточкам, скидки при покупках, лотереи);
) сервисные (приоритеты, клубное членство).
В этих случаях, приемлемо покрытие части
стоимости карточки или распределение выплаты этой стоимости.
3.3 Перспективы развития банковских операций с
применением платежных карт в Республике Казахстан
Интерес к пластиковым картам в настоящий момент достаточно высок и продолжает неуклонно расти в связи с их широкими функциональными возможностями. Трудно представить себе какую-либо сферу деятельности, где бы не понадобилось использование одного из видов пластиковых карт.
Банковские, расчетные, страховые, дисконтные, клубные, карты лояльности, интернет-карты, идентификационные - вот далеко неполный перечень видов пластиковых карт. Важным аспектом в деятельности коммерческих организаций является работа по увеличению количества клиентов.
Организации использующие Решения на основе пластиковых карт предоставляют своим клиентам дополнительные услуги и современный сервис, что является неоспоримым преимуществом в условиях нарастающей конкуренции.
Основной задачей в области развития платежных систем на среднесрочный период поддержание работы платежных систем на высоком технологическом уровне, обеспечивающем безопасное и своевременное проведение платежей и переводов денег между различными субъектами экономики Казахстана.
Они востребованы жителями городов и сельских регионов, а также получателями пенсий и социальных пособий, более половины которых обслуживается отделениями почты Казахстана. Им будут предоставлены возможности эквайринговой сети «Казпочты» около 3500 отделений которой распределены по всей территории страны. При этом платежные карточки по своим функциональным возможностям не будут уступать карточкам, выпускаемым сегодня банками второго уровня.
Пластиковые карты обеспечат успешное создание карточных систем в зависимости от индивидуальных особенностей общественного бизнеса.
В дальнейшем это гарантирует максимальную надежность поставляемых комплексов, достигаемую использованием самых передовых технологий и высококачественного оборудования .
Сегодня пользователями пластиковых карточек являются в основном жители городов. Для определенной части населения - жителей поселков городского типа и сельской местности они остаются пока малодоступными. Выход на рынок пластиковых платежных карточек известной национальной компании «AziaPro» оказывающей широкий спектр услуг населению, безусловно, внесет свои коррективы. В первую очередь, обеспечит доступность подобных услуг широкому кругу пользователей и расширит географию использования платежных карточек в стране.
На сегодняшний день задача банкиров в условиях - расширить сферу применения пластиковых платежных карточек внутри страны и предоставить максимальную возможность клиентам пользоваться ими на всей ее территории, где бы они ни находились.
Реализация всех мероприятий, рассмотренной в дипломной работе программой межбанковской системы позволит обеспечить:
государственным органам:
) усиление контроля над денежным оборотом, уменьшение теневого оборота наличных денег и обеспечение полноты сборов по косвенным налогам;
) аккумулирование в банковской системе значительных кредитных ресурсов для инвестирования в реальный сектор экономики; 3) организация эффективного контроля за поступлением и использованием бюджетных денег и соответственно исключение возможности злоупотреблений со стороны представителей государственных органов и структур;
) создание эффективных возможностей прогнозирования поступлений в республиканский и местный бюджеты;
) сокращение расходов, связанных с поддержанием в обращении (эмиссией) адекватной массы наличных денег;
) устранение причин криминализации экономики, связанных с неконтролируемым денежным потоком;
) возможность внедрения безналичных расчетов при реализации мероприятий по социальной поддержке населения, обеспечение гарантированной выплаты социальных пособий, ежемесячных пособий на детей, пенсий, предоставление дополнительных услуг населению. - банкам второго уровня: 1) функционирование в едином "платежном" пространстве и обслуживание населения, торгово-сервисных предприятий по платежным карточкам, эмитированным другими банками;
) расширение клиентской базы, улучшение качества учета;
) привлечение дополнительных денежных средств населения;
) увеличение доходов от эквайринговых услуг;
) сокращение издержек, связанных с эмиссионно-кассовой работой (инкассация, обработка, хранение денег);
) практически полное исключение финансовых потерь и рисков от взломов системы и подделки карточек, поскольку в системе будут использоваться микропроцессорные карточки в сочетании со специальной технологией организации расчетов и защиты информации;
) уменьшение нагрузки на центральную компьютерную систему банка-участника в связи с использованием режима off-line при выполнении массовых операций оплаты товаров и получения наличных денег. Простота, быстрота, надежность операций электронной инкассации терминальных карточек и карточек банкоматов, экономия на прокладке или аренде линий связи; 8) возможность обслуживания на терминальном оборудовании, как микропроцессорной карточки, так и карточки с магнитной полосой других карточных платежных систем.
организациям торговли и услуг:
) привлечение дополнительного числа клиентов, осуществляющих расчеты по платежным карточкам;
) улучшение качества учета;
) снижение расходов на инкассацию, хранение и обработку денежной наличности;
) оперативность обслуживания клиентов, отсутствие затрат времени на проведение авторизации, отсутствие необходимости ручного составления и обработки бумажных документов, простота операций, не требующих специальных знаний и подготовки персонала для работы с оборудованием;