Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:
- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
- если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.
В настоящее время в качестве обеспечения потребительских кредитов коммерческими банками и кредитными организациями принимаются:
- поручительства граждан РФ;
- поручительства платежеспособных предприятий и организаций клиентов банка;
- передаваемые в залог физическими лицами ликвидные ценные бумаги: сберегетальные сертификаты на предъявителя, акции, государственные и корпоративне долговые ценные бумаги;
- передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортне средства и другое имущество. [23]
Следует отметить, что каждый банк или кредитная организация имеет право самостоятельно разрабатывать потребительские кредиты в рамках действующего законодательства. Из этого исходит основное условие для банков-кредиторов: начало кредитного процесса в банке должно исходить из тщательной разработки кредитной политики, включающей все нюансы заключения кредитных договоров и, в частности, форм и условий обеспечения кредита.
Потребительские кредиты могут погашаться единовременно или с рассрочкой платежа. Задолженность по кредитам без рассрочки платежей погашается единовременно как по основному долгу, так и начисленным процентам.
Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением и ссуды с неравномерным непериодическим погашением.
При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.
Согласно ст. 2 Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада.
В соответствии со ст. 24 Федерального закона от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств. Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска, создание резервов на возможные потери по ссудам производится в соответствии с Положением Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравненной к ней задолженности» и Положением Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».
Погашение кредита, уплата процентов и неустоек по потребительским кредитам производятся: наличными деньгами через кассу банка; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.; переводами через предприятия связи, другие банки и т.д. [26]
Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами в соответствии со ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности», а кредитные отношения в соответствии с принципом платности регулируются Положением Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».
В соответствии со ст. 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.
К кредитной организации, нарушающей требования Положения Банка России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», принимаются меры воздействия, предусмотренные ст. 75 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и соответствующими нормативными актами Банка России.
Еще одним важным и актуальным моментом в организации кредитования физических лиц коммерческими банками в настоящее время является выпуск и распространение банками кредитных банковских карт.
Кредитная карта предполагает возможность заимствования средств клиентом у банка. При этом своих собственных денег держатель кредитной карты может и не иметь на карточном счете, т.е. банк открывает клиенту на карточном счете кредитную линию, а размер этой кредитной линии зависит от степени доверия банка к заемщику и от уровня «престижности» кредитной карты. Среди основных условий получения кредитных карт в российских банках следует отметить наличие официально подтвержденного источника доходов, наличие кредитной истории и поручительство от юридического или физического лица. Однако, эти условия зависят от кредитной политики банка и различаются как по банкам, так и по карточным продуктам.
В последние годы на российском рынке появились более доступные кредитные карты (как по цене, так и по условиям их получения). Связано это с ростом потребительского кредитования как одной из наиболее востребованных населением банковской услуги. Таким образом, рынок кредитных пластиковых карт в России растет и развивается, что существенно расширяет спектр банковских услуг в сфере потребительского кредитования.
2. Анализ потребительского кредитования на примере ПАО Сбербанк
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк
ПАО Сбербанк - один из крупнейших банков России и Восточной Европы. Полное наименование - Публичное акционерное общество «Сбербанк России». Исторически Сбербанк России отсчитывает свое основание с даты указа императора Николая I о создании сберегательных касс, подписанного в 1841 году.
1 марта 1842 года открылась первая сберкасса в Санкт-Петербурге. В 1850 году была открыта первая сберегательная касса в Пскове. В 1862 год Сберкассы были переданы в ведение Министерства финансов. И к этому моменту в стране работали уже две столичные кассы (в Петербурге и Москве) и 46 губернских сберегательных касс. К 1882 году в стране насчитывается 76 сберкасс из них 11 в Петербурге. До 1895 года предпринимаются следующие шаги, ведущие к увеличению числа сберегательных касс и расширению числа вкладчиков.
В 1895 году по инициативе С.Ю. Витте был принят новый Устав сберегательных касс, согласно которого Сберкассы стали именоваться «государственными» и было создано Управление государственных сберегательных касс.
В 1918 году вышел Декрет СНК от 21 января «Об аннулировании государственных займов», гарантировавший неприкосновенность вкладов в сберегательных кассах, в 1919 году - Декрет СНК от 10 апреля о слиянии сберкасс с Народным банком РСФСР. А в 1922 году - Постановление СНК от 26 декабря «Об учреждении государственных сберегательных касс». 1948 год. Утвержден новый Устав государственных трудовых сберегательных касс.
1988 год - Государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения.
Сбербанк России сегодня - это современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 года. Учредителем являлся Центральный банк Российской Федерации.
Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации зарегистрирован в Центральном банке Российской Федерации 20 июня 1991 года. 1 января 2001 года в Сбербанке России произведена реорганизация, у результате которой 79 региональных банков Сбербанка России Реорганизованы в 17 территориальных путем объединения. Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.
Миссия Банка - обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России. Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей (таблица 1).
Таблица 1. Уставный капитал и собственные средства банка
На сегодняшний день Сбербанк является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в число крупнейших по капитализации банков мира. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.
Сбербанк обладает уникальной филиальной сетью. Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) действуют на основании положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы (логотипа) Сбербанка и реквизитами, установленными нормативными актами Сбербанка России, а также другие печати и штампы.
Филиальная сеть Сбербанка России состоит из более 20000 подразделений, включая 17 территориальных банков, 791 отделение, 19499 внутренних структурных подразделений. Последние, в свою очередь, включают 8690 дополнительных офисов (в том числе 70,1% - специализированные по обслуживанию физических лиц, 28,5% - универсальные, 1,4% - специализированные по обслуживанию юридических лиц), 10758 операционных касс вне кассового узла и 51 передвижной пункт кассовых операций. Кроме того, функционирует 38 отдельно стоящих обменных пунктов.
ПАО Сбербанк может выполнять ряд операции на основание генеральной лицензии выданной Центральным банком.
Сбербанк является крупнейшим кредитором в российской экономике. В 2012 году доля на рынке традиционного корпоративного кредитования увеличилась на 0,7 % несмотря на высокий уровень конкуренции в этом сегменте в России. Ужесточение конкуренции было обусловлено в первую очередь снижением спроса на кредиты со стороны компаний на фоне замедления экономического роста и очень быстрого развития рынка корпоративных облигаций в России.
В 2012 году ЦБ РФ и Минфин продолжали операции по предоставлению ликвидности, покрывая потребности банков в периоды усиления ее дефицита. В 2012 году совокупный объем финансирования, привлекаемого у регуляторов (включая заимствования у ЦБ РФ и Минфина), постепенно увеличивался, достигнув пика в ноябре. В декабре ситуация с ликвидностью значительно улучшилась, поскольку отмечался традиционный приток средств на депозиты, обусловленный тем, что бюджетные расходы в конце года превышают средний уровень.
Бизнес Банка, связанный с кредитными картами, значительно вырос в 2012 году. За год объем ссудной задолженности по кредитным картам увеличился на 139% -- до 153 млрд. руб., а количество выпущенных карт выросло почти вдвое -- до 8,5 млн. штук. В результате в 2012 году Сбербанк стал лидером рынка кредитных карт.