1 Микроэкономические функции
2 Макроэкономические функции. [11, стр. 154-157].
В экономической литературе в основном рассматриваются макроэкономические функции потребительского кредита, анализируется роль кредита в экономическом развитии страны.
На наш взгляд, необходимо говорить также и о микроэкономической функции кредита, к которой относится максимизация общей полезности потребителей в условиях ограниченности ресурсов. У потребителей появляется возможность приобрести товары и оплатить услуги до накопления достаточной до этого суммы. Потребительский кредит устраняет временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.
В современном рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие макроэкономические функции:
перераспределительную (ускорение оборота денег);
стимулирующую (стимулирование потребительского спроса, увеличение товарооборота и оборота услуг, рост реального ВВП);
контрольную.
Эти функции тесно связаны между собой, определяя в своей совокупности определенную экономическую роль кредитных отношений. Так как функции кредита развиваются в связи с расширением масштабов рыночной экономики и ужесточением кредитной природы денег, помимо перечисленных, существуют и другие функции.
Таким образом, потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическим лицам для удовлетворения потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Это определение является более точным, так как, во-первых, отражает направленность потребительского кредита на все потребности человека, за исключением предпринимательской деятельности, так как это уже другой вид кредитования, и, во-вторых, не ограничивается временными рамками кредитования.
На данный момент формирование рынка кредитования населения в России имеет довольно спорные возможности. С одной стороны, население имеет возможность приобрести товары и услуги, воспользовавшись наиболее простой и удобной формой предоставления займов.
1.2 Формы и виды потребительского кредита и их особенности
Существует множество форм, классификаций и видов потребительских кредитов.
В законе [4] установлен правовой режим потребительского кредитования и предложена классификация потребительского кредитования:
По субъекту, предоставляющему потребительские кредиты
По целевому назначению потребительского кредитования
По срокам предоставления потребительского кредита
По способу обеспечения
По способу погашения
По взиманию процентов потребительского кредита. [12, стр. 133]
Васильева М.В., Тарабаева Н.М., Емельянов Е.В. предлагают следующую классификацию видов потребительских кредитов:
По сроку кредитования: кратко-, средне- и долгосрочные
В зависимости от порядка предоставления: выданные наличным или выданные безналичным путем
По способу предоставления: разовые или возобновляемые (револьверные)
По методу погашения: погашаемые единовременно или с рассрочкой платежа
По методу взимания процентов: с удержанием процентов в момент предоставления ссуды; с уплатой процентов в момент погашения кредита; с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования
По характеру кругооборота: разовые или возобновляемые. [11, стр. 154-157]
Данная классификация позволяет, на наш взгляд, каждому заемщику подобрать выгодное предложение, которое максимально смогло бы соответствовать его требованиям, но она не является основной.
Также можно выделить следующую классификацию потребительских кредитов:
По целевому назначению: целевые (на определенные цели, прописанные в договоре) и нецелевые (на расходы по усмотрению заемщика)
По обеспеченности: обеспеченные (под залог имущества или под поручительство) и не обеспеченные
По срокам кредитования: кратко-, средне- и долгосрочные
По размеру кредитования: макрокредит, средний и микрокредит. [11, стр. 154-157]
Попова Л.В., Маслова И.А., Конкина Т.А. предлагают такую классификацию видов потребительских кредитов:
Целевые и нецелевые: на определенные цели, прописанные в договоре или на расходы по усмотрению заемщика
С обеспечением и без обеспечения: под залог имущества или под поручительства, или без них
По сроку погашения долга: кратко-, средне- и долгосрочные
По кредитору: банковские и небанковские. [27, стр. 191-197]
Таким образом, можно представить сводную классификацию потребительских кредитов в приложении Е.
Наиболее популярными потребительскими кредитами в настоящее время являются целевые кредиты на приобретение имущества под обеспечение приобретаемым имуществом (автомобиль, недвижимость) и микрокредиты наличными.
Все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредиты, которые предоставляются физическим лицам на покупку транспортного средства с одновременным его использованием в качестве залога. [33, стр. 222-228]
Автомобиль является дорогостоящей покупкой, а из-за недостатка необходимых сбережений и отсутствия возможности накопления денежных средств большинство граждан не может позволить себе приобретение транспортного средства. Кредиты населению на покупку автомобиля помогают решить данную проблему. Также покупка машины позволяет экономить значительную часть времени, поэтому автокредитование является все более привлекательным для населения. [21, стр. 128-130]
Ипотека получает свое развитие на ипотечном рынке. Ипотечный рынок - это рынок ипотечных кредитов, предоставляемых банками и другими учреждениям домашним хозяйствам с целью приобретения жилья под залог этого (или иного) жилья, и финансовых активов, размещаемых на рынке с целью приобретения ресурсов в ипотечное кредитование.
Товаром (услугой) на ипотечном рынке является кредит, предоставляемый для финансирования приобретения жилой недвижимости, обеспечением возврата которого наряду с будущим доходом заемщика выступает залог приобретаемого (иногда иного) жилья. Основными характеристиками данного товара, как и любого другого кредита, являются срок кредитования, процентная ставка (ее величина и тип), план погашения кредита, требования к первому взносу.
Осуществление долгосрочного кредитования возможно благодаря организованной системе ипотечного кредитования. Система ипотечного кредитования - это модель организации взаимодействия между рынком ипотечного кредитования, рынком недвижимости и финансовым рынком.
Все чаще банки предоставляют кредиты населению посредством выпуска пластиковых кредитных карт, позволяющих расплачиваться этими картами в магазинах за различные товары и услуги.
Преимуществом предоставления потребительского кредита посредством пластиковой карты является то, что кредит выдается клиенту без залога, без поручительства и без внесения страхового депозита.
Кредит, предоставляемый по этой карте, обычно выдается на срок до одного года, а иногда и более. Этот кредит револьверный, т.е. возобновляемый. Это значит, что, имея возможность погасить заемные средства в конце срока действия договора, владелец кредитной карты может покрыть часть займа и в течение срока действия договора, и тогда кредит автоматически возобновляется именно на эту сумму.
На кредитную карту выдается, фактически, не кредит, а открывается кредитная линия, когда владельцу кредитной карты предоставляется возможность самому определять величину заимствованных средств в пределах того лимита, который определен банком.
Проценты по кредиту платятся только с реально заимствованных средств, а не со всей суммы открытой кредитной линии. Кредитная линия открывается банками на широко используемые карты, такие как Visa, а это означает, что воспользоваться заемными средствами владелец кредитной карты сможет в любой точке планеты.
Таким образом, мы видим, что в настоящее время существует множество форм и видов потребительских кредитов. И с развитием рынка потребительского кредитования возникают новые формы и виды потребительских кредитов.
В целом же, преимущество любой формы и вида потребительского кредита состоит в том, что за приобретенную вещь с магазином рассчитывается банк-партнер, а покупатель, владея товаром, будет частями выплачивать его стоимость уже банку. [15, стр. 91-93]
Несмотря на активное развитие потребительского кредитования в России в последние годы, к числу явных проблем, с которыми сталкиваются российские банки сегодня, можно отнести:
финансовый кризис последних лет;
проблемы с трудоустройством населения страны;
минимум прогрессивных кредитных программ;
завышенные ставки по кредитам;
мало отлаженная работа с должниками. [23, стр. 111-115]
Все эти факторы ослабляют сферу потребительского кредитования. И решение их возможно только при комплексном подходе.
1.3 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в РФ
На сегодняшний день в части нормативно-правового регулирования потребительского кредитования основным законодательным актом является Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (с изменениями от 2 июня 1993 г., 9 января 1996 г., 17 декабря 1999 г., 30 декабря 2001 г., 22 августа, 2 ноября, 21 декабря 2004 г., 27 июля 2006 г., 25 ноября 2006 г., 25 октября 2007 г., 23 июля 2008 г., 3 июня 2009 г., 23 ноября 2009 г.) и Письмо ЦБР от 29.12.2007 г. № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». Согласно указанным документам, при предоставлении потребительского кредита до гражданина должны быть своевременно доведены информация о размере кредита и полной сумме, подлежащей выплате потребителем, а также график погашения этой суммы.
С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования.
Процесс потребительского кредитования в наиболее полном виде включает несколько этапов. Прежде всего, кредитный работник ведет переговоры с клиентом с целью выяснения: кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. является заемщик дееспособным в целях вступления в кредитные отношения; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, т.е. имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.
Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.
Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник должен анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства, налоговых органов и т.д.
Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: уплата налогов, алименты, платежи по ранее полученным и непогашенным ссудам, коммунальные платежи и т.д.
Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет в банк необходимые документы: паспорт; справку с места работы о среднемесячной заработной плате и удержаний из нее либо декларацию о доходах и расходах, подтвержденную налоговой инспекцией; свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции (ИНН) и пенсионном фонде; заполненные анкеты по установленной банком форме; другие документы в случае необходимости.
Банк проводит анализ платежеспособности заемщика.
При положительной оценке кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора в части объема, срока кредита, способов погашения основного долга и процентов. После согласования условий кредитного договора руководитель кредитного департамента банка и руководитель банка принимают решение о возможности предоставления ссуды.