Анализ потребительского кредитования в ПАО Сбербанк и рекомендации по его развитию
Введение
Потребительское кредитование является наиболее распространенным и удобным видом кредитования для физических лиц. Данный вид кредитования представляет собой отсрочку платежа, если человек приобретает товар на торговой точке или предоставление банком наличности для удовлетворения потребительских нужд населения. Кредит позволяет населению получать интересующие его материальные блага без предварительного накопления средств.
В последнее время темпы роста потребительского кредитования заметно снизились в России и достигли минимума с 2008 года. В 2008 году годовой прирост закредитованности населения составлял чуть меньше 4%, в 2017 году он же составил 3,9%.
На сегодня ключевая ставка центрального банка Российской Федерации составляет 7,25, в 2008 году она же составляла 6,2%. Это говорит, прежде всего, о том, что на данный момент экономика находится на стадии «охлаждения» и переживает не лучшие времена, а у потребителя пессимистическое настроение в отношении к сложившейся ситуации.
Всему причина - политические разногласия между Россией и странами ЕвроСоюза, а также США. Это вызвало финансовый спад российской экономики в декабре 2015 год и значительное ослабление рубля по отношению к другим зарубежным валютам. За счет еще больших инфляционных ожиданий уменьшились и темпы кредитования, как рублевого, так и валютного.
Второй проблемой являются возросшие ставки по потребительскому кредитованию, вследствие подъема все той же ключевой ставки в декабре 2015 года до 17%, сейчас же мы наблюдаем ее планомерное снижение.
В условиях такой непредсказуемости тема развития потребительского кредитования в нашей стране приобретает особую актуальность, заключающуюся в поисках направлений стабилизации сложившейся обстановки в банковском секторе потребительского кредитования.
Цель данной работы: проанализировать современное состояние организации потребительского кредитования в ПАО Сбербанк и разработать рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в ПАО Сбербанк.
Для выполнения поставленной цели, рассмотрим следующие задачи:
Рассмотреть теоретические аспекты потребительского кредитования
Проанализировать организацию потребительского кредитования в ПАО Сбербанк
Разработать рекомендации по совершенствованию организации потребительского кредитования в ПАО Сбербанк.
Объект исследования: ПАО Сбербанк.
Предмет исследования: организация потребительского кредитования в ПАО Сбербанк.
Информационная база исследования: нормативно-правовые акты РФ в банковской сфере, учебная и научная литература по теме исследования, статьи в периодических изданиях и научных сборниках, монографии, внутренние материалы кредитной организации ПАО Сбербанк, а также Интернет-ресурсы.
Проблемные вопросы потребительского кредитования рассматривались многими отечественными учеными и специалистами: Г.Н. Белоглазовой, B.C. Захаровым, О.И. Лаврушиным, Л.П. Кроливецкой, Г.С. Пановой, М.Ю. Погорельским, Н.А. Савинской, А.Г. Саркисянцем, А.Н. Ужеговым и др.
Методы исследования:
общие методы познания окружающего мира: анализ и синтез;
общенаучные методы: метод классификации, системный подход, комплексный подход;
методы отдельных наук: факторный анализ, индексный метод, статистические методы.
Структура работы включает в себя введение, две основные главы, заключение и список использованных источников.
Первая глава содержит теоретические аспекты потребительского кредитования. Здесь дается понятие и раскрывается сущность потребительского кредитования, анализируются формы и виды потребительского кредитования. Кроме того, рассмотрен зарубежный опыт потребительского кредитования.
Вторая глава содержит общую характеристику ПАО Сбербанк. Также здесь дается анализ рынка потребительского кредитования России. Рассмотрены показатели потребительского кредитования ПАО Сбербанк и организация потребительского кредитования в ПАО Сбербанк.
1. Теоретические аспекты потребительского кредитования
1.1 Сущность и роль потребительского кредитования на современном этапе экономического развития
потребительский кредитование договор
Происхождение кредита и кредитных отношений относится к глубокой древности. Первоначально в целях предотвращения голода между общинами сложились особые экономические отношения по поводу предоставления соседям части продуктов своего труда в долг. Это и означало возникновение кредита и первичных кредитных отношений общества. По мере развития общества совершенствовались и кредитные отношения.
В экономической науке существует множество разных подходов к определению сущности кредита, среди которых выделим три основных:
Политэкономический подход. Кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.
Правовой подход. Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Такое определение дает Банк России в «Памятке заемщика потребительского кредита». [7] Получить кредит может любой гражданин России, соответствующий требованиям банка. Во многих банках под потребительским кредитом понимают нецелевой кредит наличными.
Вещный подход. Кредит - это определенная сумма денег (или товаров), которая ссужается под определенный процент одним лицом другому. [11, стр. 154-157]
Значительную роль в удовлетворении возникающих нужд населения, повышении его жизненного уровня, обеспечении социально-экономического развития страны играет такая форма кредита, как потребительский кредит, который предоставляется населению для удовлетворения разных потребительских нужд.
Кредит - это ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг, который возвращается в рассрочку. [30, стр. 206-206]
Потребительский кредит влияет на повышение уровня жизни населения. С помощью кредита граждане получают возможность удовлетворить назревшие потребительские нужды к тому моменту, когда будут сделаны соответствующие денежные накопления. [10, стр. 68-83]
Услуги потребительского кредитования в России предоставляют почти все коммерческие банки и разнообразные небанковские кредитные организации, поэтому условия предоставления кредитов зачастую могут значительно быть непохожими друг на друга. [33, стр. 222-228]
Профессиональной деятельностью по предоставлению потребительского займа по закону признается деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских кредитов (займов) в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор). [8, стр. 427-431] Общие условия составляются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и включают информацию о предоставлении, использовании и возврате кредита. Индивидуальные условия согласовываются кредитором с конкретным заемщиком. Если общие условия договора противоречат индивидуальным, применяются последние. [28, стр. 221-223]
Вопросы сущности, роли, динамики потребительского кредитования на российском рынке поднимаются многими авторами и исследуются с различных позиций. Особое внимание уделяется изменению нормативно-правового регулирования потребительского кредитования, связанного с принятием 21 декабря 2014 г. Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». [4] Большое количество публикаций посвящено современным проблемам рынка кредитования населения, способам совершенствования его механизма, выявлению социально-психологических детерминант и институциональных факторов его трансформации.
Закрепленная в действующем законодательстве трактовка потребительского кредита как «денежных средств, предоставленных кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования» позволяет отнести к сфере потребительского кредитования практически все виды кредитования физических лиц (включая автокредитование и ипотечное жилищное кредитование), за исключением кредитования физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями или учредителями юридических лиц, которые планируют использовать полученные кредитные средства для развития бизнеса.
Объемы последнего типа кредитования физических лиц по консолидированным аналитическим показателям, публикуемым Банком России, оценить практически невозможно, поэтому при анализе потребительского кредитования обычно рассматривают информацию о ссудах (кредитах), предоставленных физическим лицам. [34, стр. 52-55]
Одним из главных проблемных аспектов потребительского кредитования до недавнего времени было отсутствие специального правового регулирования, что влияло на стабильное функционирование и развитие данного сегмента рынка.
Взаимоотношения между кредиторами и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита, регулировались нормами общего характера, содержащимися в Гражданском кодексе РФ [1], в Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности», Законе РФ [2] «О защите прав потребителей» [3] и локальными нормативными актами банков. Данные правовые акты в полной мере не учитывали всей специфики потребительского кредитования что, соответственно, вело к правовым коллизиям.
Но ситуация коренным образом изменилась в связи с тем, что 21 декабря 2014 был принят Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». [4] Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации должны предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Согласно Закону, потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Законом определена правовая природа потребительского кредитования, а также выявлены специфические признаки, отграничивающие его от иных разновидностей кредитных обязательств, а именно:
1 Особый субъектный состав сторон
2 Целевая направленность потребительского кредитования, которая не связанна с предпринимательской деятельностью и направлена на удовлетворение личных, бытовых, семейных и иных аналогичных потребностей физического лица
3 Отношения в сфере потребительского кредитования подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей.
Появление специального законодательства в сфере потребительского кредитования призвано упорядочить отношения банков и заемщиков, сделать их более понятными и прозрачными. Заемщики получат дополнительную защиту от недобросовестных действий банков, а банки - дополнительные возможности, в частности продавать долг заемщика третьим лицам без согласия заемщика, что в результате оказывает положительное воздействие на развитие всего банковского сектора. [12, стр. 133-135]
В связи с ухудшением качества кредитного розничного портфеля с 1 октября 2016 года вступили в законную силу изменения в Федеральный закон №127 от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)», [5] направленные на развитие института банкротства физических лиц. В современных условиях финансовой нестабильности и снижения реальных доходов населения развитие данного института является актуальной мерой в ответ на бурный рост просроченной задолженности по потребительским кредитам.
В соответствии со ст. 2 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», несостоятельность (банкротство) физического лица означает «признание арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам … и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей». Гражданин может обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, если размер обязательств составляет не менее 500 000 рублей, которые не погашены в течение 3 месяцев. [31, стр. 133-137].
Потребительский кредит в экономической системе выполняет различные функции, которые можно объединить в две группы: