Ориентация на качественное улучшение стандартов клиентского обслуживания и удовлетворение потребительских требований лежат в основе успешной деятельности ЗАО «Идея Банк».
Общая величина финансовых вложений в 2017 г.: 8172 тыс. руб. (кредиты, ценные бумаги, вложения в уставные капиталы), в т.ч.:
- вложения в эмиссионные ценные бумаги: 1078 тыс. руб.
- вложения в неэмиссионные ценные бумаги 0,18 тыс. руб.
- иные финансовые вложения: 7093 тыс. руб.
У ЗАО «Идея Банк» отсутствуют вложения в эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги, которые составляют 10 и более процентов всех его финансовых вложений на 01.07.2018.
Результаты деятельности в значительной степени зависят от общеотраслевых тенденций, таким образом, среди факторов, существенным образом влияющих на результаты деятельности ЗАО «Идея Банк» можно отметить:
- Общее состояние экономики и банковского сектора, в частности. Мировой экономический кризис повлек за собой ухудшение во всех сферах экономики, что негативно влияет на состояние банковского сектора в целом и ЗАО «Идея банк» в частности.
- Высокая вероятность роста конкуренции в банковском секторе. Влияние данного фактора на деятельность ЗАО «Идея банк» выражается в снижении доходности банковских операций и роста расходов. Активизация борьбы за клиентов ценовыми методами и повышение вероятности «неблагоприятного отбора» заемщиков в сочетании с необходимостью поддержания процентных ставок по привлеченным средствам на привлекательном для клиентов уровне влечет снижение прибыли банков. Поскольку рост конкуренции происходит постепенно, и ограничивается текущей неблагоприятной ситуацией в мировой экономике в целом, вероятность резкого снижения показателей Банка за счет действия данного фактора невелика.
- Высокая вероятность роста затрат ЗАО «Идея банк». Увеличение затрат связано с развитием филиальной сети, кадровым обеспечением деятельности банка, технологическим развитием.
Наличие разветвленной филиальной сети в перспективе будет являться одним из условий высокой конкурентоспособности ЗАО «Идея банк». Затраты на ее создание и развитие уменьшают прибыль банка, однако в перспективе будут способствовать росту доходов. С учетом программы оптимизации бизнеса банка, банк планирует оптимизацию своей сети.
- Необходимость увеличения затрат на персонал связана с общими тенденциями роста заработных плат в банковском секторе и необходимостью увеличения численности персонала для обслуживания все более значительного объема операций банка.
- Технологическое развитие банка требует затрат на приобретение новой техники и технологий, наличие которых так же является непременным условием сохранения конкурентоспособности. Решения, связанные с увеличением расходов банка, тщательно анализируются на предмет их возможного влияния на результаты деятельности как в ближайшей, так и в отдаленной перспективе с целью минимизации рисков.
Существенные события/факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации - банка, и вероятность их наступления, а также продолжительность их действия. Для реализации своих целей ЗАО «Идея Банк» ставит перед собой следующие задачи:
1. Расширение перечня и усовершенствование предлагаемых клиентам продуктов и услуг;
2. Рост депозитной базы;
3. Развитие и оптимизация каналов дистрибуции, укрепление отношений с действующими партнерами;
4. Постоянное совершенствование процедур риск-менеджмента с целью сохранения качества активов на приемлемом для бизнеса уровне;
5. Постоянное совершенствование методик и процедур работы с просроченной задолженностью;
6. Оптимизация расходов;
7. Развитие бренда: создание на рынке банковских услуг образа Банка, позволяющего клиентам дифференцировать его услуги от услуг конкурентов.
Для снижения кредитных рисков при кредитовании, кроме проверок заявителя, банком применяются методы:
- постоянный мониторинг эффективности работы операторов, администраторов и торговых менеджеров, продавцов, обеспечивающих оформление кредитных договоров в точке продаж, с целью минимизации операционных рисков, а также предотвращения риска мошенничества;
- тщательный отбор и постоянный контроль предприятий, при участии которых осуществляется программа кредитования физических лиц;
- управление портфелем: в районах с высокой долей просроченной задолженности, отказ от акций, в которых отсутствует первоначальный взнос за товар и применение акций с первоначальным взносом, процент невозврата по которым меньше;
- исковая работа по взысканию задолженности в судебном порядке, которая в достаточной степени носит «публичный» характер для формирования общественного мнения о неотвратимости ответственности за неисполнение своих обязательств;
- обязательное оперативное извещение заемщика о просроченной ссудной задолженности, задолженности по процентам, комиссиям, пеням и штрафам. В случае невозможности телефонного контакта обязателен выезд сотрудника банка с целью личного контакта с заемщиком и вручением ему соответствующего извещения;
- введение требования о невозможности получения одним и тем же лицом второго кредита при имеющейся непогашенной просроченной задолженности по первому.
Функции управления, оценки и контроля административно разнесены. Оценка рисков, их ограничение, а также контроль лимитов в текущем режиме осуществляется Управлением рыночных рисков и Отделом сопровождения операций на финансовых рынках, Служба внутреннего контроля осуществляет постконтроль. Установление предельных значений рыночного риска осуществляется Комитетом по вопросам установления лимитов. Ответственным за проведение мероприятий по снижению уровня рисков является Комитет по управлению активами и пассивами (Assets Liabilities Committee, далее - ALCO). Контроль лимитов проводится на всех этапах от моделирования до заключения и подтверждения сделки.
Фондовый риск обусловлен изменением в стоимости финансового инструмента в результате изменения рыночных цен в независимости от того, вызваны ли эти изменениями факторами, специфичными для конкретной инвестиции или банка, или факторами, влияющими на все финансовые инструменты, обращаемые на рынке. Утвержденные процедуры и регламенты позволяют отслеживать в режиме реального времени подверженность риску текущей позиции. Технологии не позволяют заключать операции и проводить транзакции, ведущие к превышению заданного уровня риска. Основными методами управления и контроля фондовых рисков является хеджирование, установление лимитов, формирование резервов, управление капиталом.
Валютный риск оказывает существенное влияние на финансовые показатели ЗАО «Идея банк» в связи со спецификой бизнеса. Валютный риск возникает в результате того, что Банк привлекает средства в долларах США и евро, а основной бизнес - предоставление кредитов физическим лицам, номинированных в белорусских рублях.
Банк хеджирует валютные риски путем заключения срочных конверсионных сделок напрямую и с использованием биржевых инструментов. ЗАО «Идея банк» является членом секции срочного рынка ММВБ и секции стандартных контрактов СПВБ. Основной объем сделок приходится на сделки «валютный форвард» и «валютный своп». Основные контрагенты по операциям хеджирования - крупнейшие мировые финансовые институты, имеющие инвестиционные рейтинги кредитного риска. В банке внедрена система ограничения валютных рисков, предполагающая одновременное удовлетворение белорусским пруденциальным нормам и требованиям международной банковской практики, с акцентом на минимизацию потенциальных потерь от переоценки валютной позиции банка на временном горизонте 1 год в соответствии с требованиями международной отчетности. Лимиты открытой валютной позиции утверждаются Комитетом по управлению активами и пассивами. Лимиты на проведение спекулятивных операций отсутствуют.
Подверженность процентному риску определяется неблагоприятными изменениями процентных ставок по требованиям и обязательствам, при наличии дисбалансов по срокам переоценки. Для оценки процентного риска в банке используются GAP анализ, анализ дюрации, моделирование и сценарный анализ. При моделировании процентного риска формируются прогноз аналитического баланса, прогноз без рисковой кривой доходности, расчет чувствительности активов и пассивов, прогноз и степень влияния неожиданного риска на величину аналитического капитала банка, прогноз и степень влияния ожидаемого процентного риска на прибыль ЗАО «Идея банк». На основе полученных результатов Комитет по управлению активами и пассивами принимает решения по лимитированию дисбаланса и меры по управлению активами и пассивами в целях минимизации риска. Лимиты на величину процентного риска устанавливаются по величине открытой позиции по процентному риску на стратегическом и среднесрочном горизонте.
Оценка риска ликвидности происходит путем анализа планируемых поступлений и списаний, на основании которых строится баланс ликвидности по срокам погашения и движения денежных средств. В основе оценки лежит метод управления активами и пассивами и планирования ожидаемой маржи от активно-пассивных операций. Временно свободные ресурсы при высокой ликвидности банк размещает в наиболее ликвидные и надежные финансовые активы: облигации НБ РБ, облигации, входящие в ломбардный список НБ РБ, депозиты, размещаемые в банках с наивысшим кредитным рейтингом. Высокое кредитное качество запасов ликвидности определяется отбором контрагентов и установлением лимитов на объемы операций. Управление пассивной частью осуществляется путем повышения капитализации и диверсификации источников заемных средств путем привлечения синдицированных кредитов, секьюритизации части кредитного портфеля, привлечения субординированных кредитов. Банк имеет доступ ко всем инструментам рефинансирования НБ РБ: ломбардные кредитные аукционы, аукционы по предоставлению кредитов без залога, аукционы прямого РЕПО.
Операционный риск - это риск потерь, возникающих в связи с неадекватными или ошибочными, действиями персонала, неполадками в работе компьютерных систем, компьютерным мошенничеством, а также влиянием внешних факторов. В целях управления операционным риском в ЗАО «Идея банк» введена многоступенчатая система лимитирования и контроля при совершении операций и сделок на всех стадиях, позволяющая обеспечить значительное снижение рисков. С учетом вышеизложенного операционный риск не оказывает существенного влияния на качество и своевременность исполнения банком своих обязательств.
3. Клиентская база банка
Конкуренция в белорусском банковском секторе, обусловленная спецификой реализации банковских продуктов и услуг, наличием крупных и стабильных банков, которые занимают наибольшую долю на рынке банковских услуг, повысила ценность клиентов для коммерческого банка и стала необходимой для создания системы управления клиентской базы. Основополагающим моментом при работе с клиентами является разработка клиентской политики банка.
Она строится на принятой банком политике, которая представляет собой свод тактических и стратегических задач при работе с клиентами. При разработке такой политики, банк предварительно проводит анализ и дает оценку исходного состояния клиентской базы. В ходе этого выявляются причины оттока клиентов, наиболее подходящие методы привлечения клиентов в банк. Необходимо учитывать возможные риски и их последствия, тенденции развития качественного обслуживания потребителей банковских услуг.
Политика банка обязательно включает в себя обоснованные задачи ведения работы, объемы искомых ресурсов для их выполнения, позволяющие разработать комплекс мероприятий для их достижения, что позволит достичь желаемых результатов. Необходимо отметить, что разработка клиентской политики банка не получила должного распространения, как это произошло с учетной, процентной и кредитной.
Не отрицая важности разработки грамотной системы управления клиентской базой, ни один из белорусских банков не выделяет клиентскую политику как отдельный комплекс мероприятий, направленный на улучшение работы коммерческого банка.
В большинстве современных коммерческих банков особое внимание уделяется управлению взаимодействием коммерческой структуры с клиентами при разработке дальнейшей стратегии развития. Приоритетными целями являются сохранение лидирующей позиции на рынке банковских услуг, рост прибыли банков, расширение долгосрочного кредитования сектора экономики, эффективность, качество продуктов и услуг, скорость обслуживания клиентов. Стратегия обслуживания клиентов включает только общие направления, не имея четких мероприятий для дальнейшего развития. Стратегии по обслуживанию физических и юридических лиц несколько различны.
К первым принято относить разработку маркетинговой политики, которая удовлетворяла бы предпочтениям и потребностям клиентов, предоставление банковских ссуд, в т.ч. небольших магазинах, где привлечение депозитов выступает одним из способов наращивания и укрепления ресурсной базы коммерческого банка, а также обеспечение полным спектром услуг по привлекательной цене. Стратегии по обслуживанию юридических лиц определяют использование системы менеджеров, которые, в свою очередь, отвечают за комплексное обслуживание, уделяют внимание увеличению объемов предлагаемых банком услуг, сохраняют и укрепляют отношения с реальными клиентами.