Материал: 336

и сумма их доходов, указанных в представленных подложных документах. Ор-

ганизатор преступной группы, пользуясь доверительными отношениями с со-

трудниками банка, договаривался о том, чтобы проверка указанных им граждан проводилась формально с целью обеспечения беспрепятственного получения ими разрешения на выдачу кредита. При получении согласия банка на выдачу кредита, обеспечивалась явка данного лица в банк для получения денег. После получения суммы кредита, для сокрытия преступных действий, производились несколько обязательных выплат по кредитам от имени заемщика, после чего выплаты прекращались и оставшаяся сумма присваивалась участниками пре-

ступного сговора. По такой же схеме в кредит приобретались дорогостоящие автомобили, отчуждаемый впоследствии добросовестным приобретателям. За время деятельности преступной группы на территории Краснодарского края банку был причинен материальный ущерб на сумму около 50 млн. рублей.

Карательная практика судов в отношении преступников, завладевшими крупными банковскими средствами путем мошенничества должны нести уси-

ленное наказание с наложением ареста на имущество, нажитое в период пре-

ступной деятельности.

Случаются на практике случаи, когда участники преступных схем вооб-

ще не привлекаются к уголовной ответственности, не говоря уже о вынесении конкретного судебного решения.

Так, одна из крупных компаний по продаже автомобилей прославилась на всю Россию летом 2009 года. Фирма, продавая новые автомобили, под разными предлогами оставляла владельцев без документов на них. Люди выезжали за рулем приобретенных ими автомобилей, но документов им не давали, туманно обещая, что беспокоиться не стоит, что возникли непредвиденные обстоятель-

ства, временно препятствующие своевременной выдаче документов, и в скором будущем документы обязательно будут предоставлены. Понятно, что без пас-

порта технического средства (ПТС), автомобиль невозможно зарегистрировать в установленном порядке в ГИБДД, и вполне естественно, что владельцы ма-

шин вскоре после приобретения автомобиля стали возмущаться и надоедать

26

продавцам телефонными звонками и личными визитами. Коммерсантам ничего не оставалось делать, как сознаться автовладельцам, что ПТС на автомобили заложены в банк. Схема была простой. Бизнесмены брали кредиты на приобре-

тение автомобилей, после чего ПТС, как установлено, сдавался в банк. По мере поступления денег от покупателей автодилеры погашали перед банком кредит и забирали ПТС, впоследствии передавая его настоящему владельцу автомоби-

ля. Но поскольку процесс не должен был останавливаться, вырученными от ре-

ализации автомобилей средствами коммерсанты не всегда погашали перед банком кредит. Определенную часть денег они тратили на приобретение новых машин. Таким образом, они оказывались должны и банку, и покупателям. При-

чем коммерсанты так активно продавали автомобили, стремясь получить мак-

симальную материальную выгоду, что одну машину они умудрялись продавать разным людям, над чем судебные приставы впоследствии ломали голому – ко-

му отдавать арестованный ими автомобиль. Чтобы уйти от ответственности,

бизнесмены решили переименовать свою компанию, вместо нее появились две новых под другими названиями. Между тем в местной службе судебных при-

ставов находилось уже порядка 200 исполнительных производств в отношении исчезнувшей фирмы. Суммы варьировались от 50 тыс. руб. до нескольких мил-

лионов рублей. Банки, владеющие пакетами документов на автомобили, требу-

ют вернуть кредиты, а граждане хотят либо получить ПТС на автомобили, либо вернуть затраченные на их покупку деньги. Однако документы добросовестные приобретатели смогут получить только после того, как фирма погасит задол-

женность по автокредитам37.

Проанализировав деятельности компании по продаже автомобилей,

нельзя не усмотреть в ней признаки мошенничества, однако дальнейшего раз-

вития событий по этому случаю не произошло. Уголовной ответственности ру-

ководству компании удалось избежать, так как последние стали погашать долги перед банками и добросовестными приобретателями кредитных автомобилей.

37 Бахарев К. Автомобиль с чужими долгами. // Рос. Газета. 2009. 6 окт.

27

Наряду со случаями умышленного обмана банка из корыстных побужде-

ний, неплатежеспособность заемщиков происходит по следующим причинам:

-заемщик потерял источник дохода;

-работодатель по каким-либо причинам перестал выплачивать зарплату;

-неадекватная оценка платежеспособности банка.

Как показывает банковская практика, если банк не установит причины ухудшения финансового состояния заемщика и должным образом не отреаги-

рует в форме конкретных решений (досрочное погашение кредита, залоговое обеспечение, включение в руководство заемщика представителя банка и др.), то в дальнейшем у заемщика может возникнуть просроченная задолженность по кредиту, которая в значительной степени для отдельных банков повлияет на финансовую стабильность в целом38.

Однако, как говорят руководители банков. В большинстве случаев банку невыгодно истребование долгов, так как издержки оказываются больше суммы долга39. Сюда относятся услуги коллекторских агенств, профессионально спе-

циализирующихся на взыскании просроченной задолженности. Большинство коллекторских агенств существуют и работают как агенства кредитора, и соби-

рают долги за вознаграждение, формирующееся согласно количеству собран-

ных финансовых средств в форме выплаты определенных заранее процентов от общей суммы.

Возросшее количество агентств, временами ассоциирующееся у обще-

ственности со «скупщиками долгов», приобретает долги у кредиторов, по тем или иным причинам не сумевших взыскать их самостоятельно, за некоторый процент от общей суммы долга, и затем взыскивает с должника всю сумму, или же даже сумму плюс «интерес» дополнительно к общему балансу. Кредиторы,

являющиеся, в большинстве своем финансовыми организациями и крупными торговыми сетями, отсылают задолженности своих кредитованных пользовате-

38Борисов И.Н., Иконников Д.Н., Ларичев В.Д. Кредитное мошенничество: противодействие при рассмотрении заявки и в процессе обслуживания кредита. М.:Регламент, 2009. С 36.

39Сердюк П.Л. Мошенничество в сфере банковского кредитования. М.:Юрлитинформ, 2009.

С. 107.

28

лей из группы дебиторской задолженности; разница между полученной суммой и полной стоимостью долга списывается как потеря. Агентство, владеющее долгом, обычно подключается к возврату долга на ранней стадии просрочки,

так как в это время увеличивается вероятность разрешения конфликта с наименьшими затратами сил и времени, и отличаются наибольшей интенсивно-

стью усилий, направленных на достижение данной цели.

Существует и вторая схема — коллекторское агентство работает с финан-

совой организацией-кредитором без заключения договора о выкупе задолжен-

ностей; по данной схеме должник по-прежнему совершает выплаты по задол-

женности организации-кредитору, а долговое агентство получает вознагражде-

ние в размере установленного процента от общей суммы собранного. В соот-

ветствии с видом взыскиваемой агентством задолженности, сумма вознаграж-

дения колеблется в пределах от 10 до 50 %, хотя стандартным является сумма от 15 до 35 %. Следует отметить, что в Российской Федерации, в отличие от Соединенных штатов Америки, специализированное законотворчество в отно-

шении данного направления деятельности отсутствует, однако все действия коллекторского агенства сообразовываются с нахождением агенства в правовом поле Российской Федерации40.

На основании вышеизложенного можно выделить основные кримино-

генные факторы мошенничества в сфере банковского кредитования, в т.ч. кре-

дитования покупки транспортных средств:

1) Социально-экономические. Сюда относится низкий в материальном отношении уровень жизни значительной части населения, вытекающий из мед-

ленного темпа развития экономики в стране, что впоследствии приводит к со-

циальной деформации социальной среды и как следствие – формированию у граждан корыстных мотивов и созданию преступных групп.

2) Социально-психологические. Психологический фактор при соверше-

нии корыстных преступлений сочетается с социально-экономическими и поли-

тическими факторами и на них основывается. Он заключается в убежденности

40 См. сайт: htpp://ru.wikipedia.org/wiki/Коллекторское_агенство

29

многих молодых лиц во вседозволенности и неограниченности способов добы-

вания средств не только для существования, но и для обогащения, так как орга-

низовать бизнес без первоначальных накоплений практически невозможно.

Накопление первоначального капитала часто происходит криминальным путем,

как правило, в составе организованной группы41.

Обладание материальными благами придает преступнику уверенность,

снижает беспокойство по поводу своей социальной определенности, устраняет чувство зависти, появляется чувство удовлетворения от осознания возможности приобрести нужную ему вещь и как следствие всему этому – порождает жела-

ние в преумножении материальных благ выбранным способом.

3) Правовые. Уголовное и уголовно-процессуальное законодательства с большим опозданием включились в борьбу с экономическими преступлениями,

совершаемыми в новых условиях и имеющих новые формы. Это касается и ор-

ганизованной преступности, и новых форм хищения финансовых бюджетных и банковских средств. На сегодняшний день уголовные законы, охраняющие эко-

номические отношения, еще далеки от совершенства (ст.ст. 159, 165, 173, 176, 177 УК РФ).

4) Организационные. Неэффективная организация работы банков в сфе-

ре кредитования населения; погоня за прибылью, не позволяющая должным образом изучать платежеспособность каждого клиента; необеспеченность ши-

рокого и беспрепятственного доступа правоохранительных органов к сведени-

ям, составляющим коммерческую и банковскую тайну, к информации об участ-

никах рынка ценных бумаг и лицах, получающих крупные залоговые кредиты;

отсутствие должной работы с увольняемыми работниками банков, которые мо-

гут взять с собой бланки документов, дубликаты печатей, компьютерную ин-

формацию, составляющую банковскую тайну, в связи с чем у посторонних лиц появляется возможность оформить поддельные документы на получение кре-

дита в корыстных целях. С другой стороны, слабая работа правоохранительных органов, не обеспечивающих информацией банки о лицах, попавших в поле

41 Котенок Ю., Кулик В. Противостояние по-сибирски // Щит и меч. 2001. № 19. 10 мая. С. 3.

30