Материал: 336
26.10.2002 г., а также рядом директивных документов Центрального банка Рос-
сии и включает в себя достаточно широкий круг операций, осуществляемых кредитными организациями.
Кредитование — одна из функций банков, которая имеет конечной це-
лью получение банком прибыли за счет назначаемых за предоставление креди-
та процентов. Банковский сектор обеспечивает функционирование платежной системы, проведение единой денежно-кредитной политики, организацию и осуществление валютного регулирования и контроля. Основная цель кредито-
вания физических и юридических лиц в различные его формах – развитие стра-
ны как путем инвестирования малого, среднего и крупного бизнеса, так и улучшение материального благосостояния отдельных граждан путем финанси-
рования на потребительском рынке, в приобретении жилья, в приобретении транспортных средств, для чего Правительство РФ предусматривает льготные условия кредитования и предоставление безвозмездных субсидий, т.е., условия,
предоставляемые определенному кругу лиц на основании федеральных законом и иных нормативных правовых актов.
Слово «кредит» происходит от латинского «credere» — верить. Таким об-
разом, уже само название говорит о доверительных отношениях между креди-
тором и лицом, взявшим денежные средства с условием со временем их возвра-
та. В гражданском и финансовом праве кредит понимается как ссуда денежных средств на условиях их возврата заемщиком юридическому лицу, предоставив-
шему эту ссуду (заем) на условиях кредитного договора.
Порядок и условия заключения кредитного договора, его форма, а также основания отказа от предоставления или получения кредита регламентируются в § 2 главы 42 ГК РФ, так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному до-
говору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоста-
вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, преду-
смотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее3».
3 См.: Гражданский кодекс Российской Федерации. М: Омега-Л, 2010.
6
Наряду с другими формами потребительского кредитования тенденция выдачи кредитов на приобретение транспортного средства из года в год в Рос-
сийской Федерации характеризуется неизменным ростом. Если рассматривать понятие автокредитования в узком смысле, то станет ясно, что автокредит – те денежные средства, которые предоставлены банком заемщику на покупку ав-
томобиля на условиях платности, возвратности и срочности.
Нельзя понять столь высокую востребованность на сегодняшний день рассматриваемого вида потребительского кредитования не зная этапы его раз-
вития. Первым этапом можно назвать период начала становления рыночной экономики – с 1992 года до кризиса в августе 1998 года. На этом этапе проис-
ходило формирование основ новой банковской системы, появлялись самые разные виды кредитов. В этот период спрос на автокредиты в России был не велик, сама услуга такого кредитования предоставлялась весьма небольшим числом кредитных организаций. Второй этап условно можно определить с 1998
года до 2003 года. В этот период Россия начинает восстанавливаться после кри-
зиса, а банки начинают использовать западные схемы выдачи автокредитов, ха-
рактеризовавшиеся огромными процентными ставками. В этот период офор-
мить автокредит была возможность в нескольких столичных банках и несколь-
ких банках регионов России. И несмотря на все эти препятствия, динамичность развития автокредитования и его высокий потенциал были очевидны. Уже в
2003 году прирост рынка автокредитования составил 100 тыс. автомобилей и оценивался в 1,65 млрд. USD, соответственно с 2003 года по настоящее время можно условно определить границы третьего этапа. Как известно, автокредито-
вание в этот период получило наибольшее развитие в России. Если в начале
2002 года услугу автокредитования в РФ предоставляло около 10 банков, то в
2003 году только в г. Москва было уже более 30 реальных игроков этого сег-
мента бизнеса и с этого года их число начинает расти в геометрической про-
грессии. Между кредитными организациями стала возникать конкуренция, в
связи с чем снижаются процентные ставки, увеличиваются сроки кредитования,
облегчается порядок оформления кредитов, и наконец, появляется огромное
7
количество программ автокредитования. Стремительное развитие рынка автокредитования неразрывно связано развитие авторынка в России. Российские автопроизводители начали развивать собственные кредитные программы, большинство иностранных производителей выдают кредиты, заключая партнерские соглашения с российскими банками или филиалами крупнейших западных банков.
Уже в 2006 г. общий объем рынка автокредитования в России составил 8,5 миллиардов USD, а всего было продано 2 млн автомобилей на сумму 32 миллиарда USD. К 2007 г. в России автокредитование охватило более 40% рынка автомобильных продаж. Из 2,4 млн. проданных на российском рынке автомобилей – 1, 15 млн. были приобретены с использованием различных кредитных схем. На сегодняшний день и по сравнению с 2003 годом объем рынка автокредитования вырос в 17 раз и составил 28 млрд. USD за 2009 г., что позволяет с уверенностью заявить, что, как минимум, каждый второй автомобиль продан в кредит.
Тенденции роста рынка автокредитования за период с 2002 г. до 2007 г. указаны в таблице №1 (см. приложение).4
С каждым появлением нового «продукта» на российском рынке, в любой сфере деятельности, независимо от форм собственности, с учѐтом его развития,
внедрения инновационных технологий, появляются незаконные способы всячески использовать этот «продукт» с целью получения материальной выгоды.
Кредитно-банковская сфера несмотря на накопленный за годы становления потенциал защищѐнности, зачастую оказывается незащищенной от изощренных способов мошенничества. С каждым годом, наряду с совершенствующимся уголовным законодательством и изменениями, вносимыми в Федеральные законы и нормативные правовые акты, факты мошеннических действий,
совершаемых в кредитно-бансковской сфере не перестают иметь место, а приобретают новую, усовершенствованную форму, подстать пробелам в действующем законодательстве.
4 См. сайт: htpp://www.avtokredit.ru
8
Характеризуя мошенничество в сфере кредитования покупки транспорт-
ных средств необходимо условно его разделить на две группы: умышленное и неумышленное. Во втором случае это даже не мошенничество, а тривиальное неумение заемщика адекватно оценить собственную платежеспособность. С
целью представить себя перед банком в более выгодном свете, такие клиенты завышают свой официальный доход и выбирают гораздо более дорогой авто-
мобиль, чем в состоянии приобрести. Неправильно рассчитав свои финансовые возможности, заемщик начинает задерживать платежи и однажды понимает,
что не в состоянии погасить образовавшуюся задолженность.
С умышленным же мошенничеством, когда кредит оформляется с целью перепродажи автомобиля и неуплаты по счетам, все гораздо сложнее и серьез-
нее. Существует несколько способов осуществления мошенничества, такие как предоставление ложных документов. В их число, как правило, входит справка о доходах по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки и документы, удостоверя-
ющие личность, заверяется все это фиктивными печатями, либо печатями пред-
приятий, давно прекративших свою деятельность. Второй способ, также актив-
но практикующийся, - оформление кредита на подставных лиц, которым за предоставление своих реальных данных банку обещано денежное вознагражде-
ние в случае успешной сделки. Часто в такие сговоры вступают люди из небла-
гополучных семей, зато с незапятнанной ни в каких черных банковских списках кредитной историей. Подобная схема успешно действовала на заре потреби-
тельского кредитования, когда магазины бытовых товаров с точками оформле-
нием кредита непосредственно на местах, оккупировали тщательно вымытый и причесанный маргинальный элемент общества. Такие сообщники оформляют кредит на себя, получают автомобиль и передают его мошенникам за мизер-
ную, по сравнению с реальной стоимостью, сумму. Бывают случаи, когда с по-
мощью угроз таким образом предлагают отработать «долги».
Для дальнейшего всестороннего рассмотрения способов мошенничества в кредитно-банковской сфере раскроем такие элементы данной категории пре-
ступлений, как: объект, предмет, объективна сторона, субъективная сторона.
9
В юридической литературе существует справедливое мнение о том, что односторонний подход к определению объекта преступлений в имущественной сфере как исключительно правового или экономического феномена не учиты-
вает органическую взаимосвязь экономики и права. В то же время не менее верным следует считать и положение, что экономический анализ отношений,
складывающихся в имущественной сфере, не может быть точным без учета ре-
зультатов их правового регулирования. Важно поэтому подчеркнуть, что имен-
но экономико-правовое (комплексное) понимание должно составить методоло-
гическую основу определения объекта рассматриваемых преступлений.
Восстановление рыночной экономики, сопровождающееся интенсивным развитием товарообмена, вовлечением в экономический оборот качественно новых объектов и все большего числа субъектов имущественных прав, появле-
нием в имущественной сфере неизвестных в экономике разновидностей отно-
шений обусловливает необходимость адекватного уголовно-правового обеспе-
чения нового имущественного правопорядка. Видимо, это обстоятельство не может не отразиться на понимании объекта такого преступления, как мошенни-
чество.5
Преступление не может быть без непосредственного объекта. Любое имущество кому-то принадлежит непосредственно, конкретно. Все виды соб-
ственности юридически, политически и социально равны, но это не меняет их индивидуальной правовой сути. Конституция РФ провозгласила равную защиту любых форм собственности. Для квалификации кражи, грабежа, мошенниче-
ства и пр. не имеет значения, к какой форме собственности относится похи-
щенное имущество6.
Имущественные отношения составляют объект особой разновидности по-
сягательств, именуемых в действующем УК РФ «преступлениями против соб-
ственности». Эти преступления посягают обычно на имущественные отноше-
5Сердюк П.Л. Мошенничество в сфере банковского кредитования.М.:Юрлитинформ, 2009.
С. 39.
6Уголовное право России. Особенная часть: Учебник / Под ред. А. Н, Игнатова, Ю.А. Кра-
сикова. М., 2003. Т. 2. С. 176.
10