Страхование от несчастных случаев с путешественником за границей, как правило, осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а компенсация выплачивается при наступлении:
· инвалидности 3 группы -- 50% страховой суммы;
· инвалидности 2 группы -- 75% страховой суммы;
· смерти -- 100% страховой суммы.
Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:
· внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;
· повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;
· участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;
· получение вызова для выполнения воинской обязанности;
· неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;
· другие причины, признаваемые в договоре.
2.3 Необходимость личного страхования туристов
В соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (девятьсот девяносто седьмой год) личное страхование это взаимоотношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховыми компаниями (юридическими лицами) при предоставлении страховых услуг, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и работоспособностью застрахованного.
Страховщиками для личного страхования могут быть как физические, так и юридические лица (путешественники и турагентства), а застрахованные только путешественники. Но личное страхование в любом случае постоянно связано с человеком (физическим лицом). Например, туристическое агентство (юридическое лицо) в качестве страховщика может реализовать личное страхование своих работников за счет своих средств как застрахованных [30, c.344].
В качестве застрахованных путешественников могут выступать и недееспособные личности: дети в возрасте до шестнадцати лет и лица до восьмидесяти лет. В то же время любое лицо имеет возможность защищать имущественный интерес, связанный с его личностью. Но личное страхование может рассматриваться как защита имущественного интереса.
Личное страхование путешественников по своей сути считается дополнительной конфигурацией государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в пункте 4 статьи 10 Федерального закона «О страховой компании в Российской Федерации», где сообщается, что страховое покрытие выплачиваемые страхователю, застрахованному или третьему лицу из сумм, причитающихся с них по другим договорам страхования, а также в дополнение к государственному страхованию, социальному страхованию и возмещению убытков. Это означает, что применительно к страхованию отдельных путешественников принцип «двойного страхования», действующий в рамках страхования имущества, не применяется.
Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которого осуществляются выплаты страхового покрытия, может быть установлена ??в любой сумме, согласованной со страховщиком [22].
Выплата страхового возмещения производится, если страховой случай соответствует указанным в договоре страховым случаям, а также правилам и условиям страхования.
При страховании путешественников к страховым действиям относятся, как правило, гибель (смерть), а кроме того кратковременные, внезапные, невольные заболевания и несчастные случаи (кишечной инфекции, травмирование и так далее), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, в период прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и тому подобное.
Страховыми событиями при личном страховании путешественников не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и прочие заболевания).
Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство) [31,c.448].
Под личным страхованием путешественников, выезжающих за границу, как правило, предполагается добровольное мед. страхование -- на случай неожиданного заболевания, либо физических повреждений, приобретенных страхователем (застрахованным) в результате несчастного происшествия, случившегося в период пребывания за рубежом. Стандартный договор мед. страхования учитывает, что, отправляясь в странствие, путешественник находится в добром здравии, не имеет физических недостатков и не немощен, а кроме того не подвержен хроническим либо рецидивным заболеваниям.
Медицинское страхование путешественников, как правило, покрывает затраты на:
· медицинские услуги;
· услуги стационаров;
· транспортировку автомобилем скорой помощи;
· получение медикаментов;
· уход за больным, вызванные несчастным случаем либо непредвиденным заболеванием;
· перевозку тела в отчизну (в случае кончины за границей) при репатриации пациента в Российскую федерацию.
Если возраст страхуемого превосходит шестидесяти пяти лет, в таком случае взимается двойной тариф. Лица в возрасте свыше семидесяти лет страхованию не подлежат. Страхование выполняется в отсутствии мед. освидетельствования.
Популярность этого вида страхования постоянно растет из-за растущего числа россиян, выезжающих в зарубежные страны, и того факта, что стоимость медицинских услуг за рубежом намного выше, и большинство российских туристов не в состоянии их оплачивать. Практика туристических компаний показывает, что страховой полис при выезде за границу это не роскошь, а жизненная необходимость.
Для того чтобы политика, принятая в Российской Федерации, была принята иностранной медицинской организацией, страховая компания, которая его выдала, должна быть хорошо известна. По этой причине российские страховые компании обязаны пользоваться услугами иностранных партнеров: страховых или сервисных фирм с мировым именем.
Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в дополнение к медицинским другим видам страхования: от несчастных случаев, гражданской ответственности, экономических рисков, связанных с отменой поездки, и других.
Кроме того, политика гарантирует целый комплекс медицинских услуг: амбулаторное и стационарное лечение, неотложная стоматология, оплата стоимости лекарств по назначению врача, транспортные расходы для пациента, в том числе перевозка в отечество.
Если международная служба занимается предоставлением услуг в соответствии с политикой, в таком случае при наступлении страхового случая ее владелец должен в достаточной степени позвонить по телефону, указанному в полисе. Ему будет гарантирована не только экстренная помощь, но и практические рекомендации, которые имеют огромное значение в неизвестной ситуации. В то же время все расходы в соответствии с медицинским обслуживанием застрахованного лица несет страховая компания [2, c. 18].
В настоящее время очень часто выезжающие за рубеж путешественники российские страховые компании предлагают полисы с очень низким лимитом ответственности, что не соответствует уровню цен на медицинское обслуживание за границей, а также политика без участия достаточно значительных иностранных партнеров. Следует иметь в виду, что низкие цены, предоставляемые страховой компанией, не показатель ее успеха в конкуренции.
Специфика медицинского страхования такова, что оно не должно быть исключительно конкурентным с точки зрения затрат в нем, поскольку снижение цены политики достигается главным образом из-за низкого качества страховых услуг или занижения предела ответственности. Страхователь, купивший такую ??политику, рискует не только не получить мед. страхование (почти все страховые компании действуют по принципу возмещения в Российской Федерации издержек застрахованного, которые он выплачивает наличными за границей), но также получают визовый дефицит в посольстве.
Некоторые государства (Франция, Германия, Соединенные Штаты Америки и др.) призывают к обязательному страхованию путешественников от злополучного несчастного случая с медицинскими затратами (предел возмещения составляет не менее двадцати пяти тысяч долларов). Без страховки хорошей страховой компании туристической компании или путешественника выдача эмиграционной визы будет отклонена.
Застрахованных пассажиров, в случае плохой погоды, страховая компания несет ответственность, если в период пребывания застрахованного лица в отпуске были согласованы плохие погодные условия (значительное количество осадков, сильное волнение океана и океана, низкая температура воздуха и так далее).
Ассистанс особый вид страхования для туристов или специалистов, отправленных за рубеж с целью оказания им помощи на месте в техническом (ремонт автомобиля), денежном или другом виде. Ассистанс это перечень услуг (по контракту), оказанных в нужное время в натуральном или денежном выражении в виде технической, медицинской и финансовой помощи [6, c.272].
Объектом страхования ответственности владельцев транспортных средств является их гражданская ответственность за возможный вред другим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия. Поврежденный имущественный ущерб и другие расходы, связанные с ранениями пострадавших граждан, подлежат возмещению страховой компанией. Этот вид страхования оплачивает материальный ущерб, связанный с восстановлением затронутых транспортных средств и другого имущества, выплаты производятся за лечение пострадавших граждан, протезирование, увеличение питания, переобучение, возмещение потери семейного дохода из-за травмы или смерти Жертв, включая выплату пожизненной пенсии детям или другим родственникам.
В международном страховании страхование ответственности собственников автомобильного транспорта известно под наименованием "зеленая карта".
"Зеленая карта" это концепция международных соглашений об неотъемлемом страховании гражданской ответственности владельца автомобиля. Свое наименование она получила по цвету и форме страхового полиса [17,c.85].
Система "зеленая карта" основана в 1949г. и обеспечивает беспрепятственное передвижение автотранспортных средств в пределах границ тридцати двух государств.
Объем ответственности в связи с причинением вреда регулируется, как правило, законом об неотъемлемом страховании автогражданской ответственности, функционирующим в этом государстве.
Практически во всех европейских государствах страхование гражданской ответственности собственников автотранспортных средств считается неотъемлемым. Подобные страны объединились в концепцию "зеленой карты", где тесно сотрудничают правительства, национальные бюро "зеленой карты" и страховые рынки.
Глава 3. Разработка пакета услуг страхования для поездки в эндемичные страны
В государствах Евразии, Африки, Южной Америки, Океании с экваториально-тропическим климатом широко распространены инфекционные и паразитарные заболевания, многие из которых не попадаются либо стали редчайшими в РФ. Теплый влажный климат содействует продолжительному выживанию бактерий в окружающей среде, активному выплоду насекомых и гельминтов.
Чаще всего заразные и паразитарные заболевания передаются через воду, грязные и мало подвергнутые обработке продукты питания, кровососущих насекомых (комаров, блох, слепней, москитов, мошек, клещей и иных), при контакте с заболевшим человеком либо загрязненным объектом окружающей среды, половым путем.
Тропические инфекции зачастую сопутствуются поражением кишечного тракта, кожи, глаз, различных систем и органов человека, зачастую проходят в нелегкой форме и сложно поддаются излечению [11,c.1971].
Кроме этого, в странах с теплым климатом существует много опасных растений и животных, способных причинить значительный и неисправимый вред здоровью человека.
В целях обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия жителей и санитарной защиты местности Российской Федерации при планировании отдыха в канун туристического сезона немаловажно заранее конкретизировать в территориальных органах Роспотребнадзора и у туроператоров данные о эпидемиологической ситуации в стране планируемого пребывания.
В целях профилактики инфекционных и паразитарных заболеваний следует придерживаться меры осторожности для того, чтобы не допустить инфицирования и дальнейшего развития заболевания: