Страхование может быть добровольным, обязательным, индивидуальным и групповым [8, c.256].
Добровольное страхование осуществляется на основании соглашения между туристическим агентством (или страховой компанией) и путешественниками, выезжающими за рубеж. Страхование осуществляется с помощью страхового полиса, покрывающего различные риски, которые могут возникнуть во время отпуска. Практически все виды страхования считаются добровольными.
Обязательное страхование осуществляется в соответствии с законодательством страны присутствия. Медицинское страхование при выезде в определенные штаты считается незаменимым условием получения визы и фактически становится неотъемлемым. В большинстве культурных государств страхование занимает одну из основных позиций в бизнесе. Всё больше стран (Франция, Германия, Соединенные Штаты Америки, Англия, Австрия, Швеция, Швейцария, Бельгия, Греция, Испания, Южная Африка и другие) Устанавливают потребность в медицинском страховании путешественника с довольно высоким страховым покрытием от тридцати тысяч евро для европейских стран и от тридцати тысяч до пятидесяти тысяч долларов США для других государств.
В настоящее время имеются 2 формы туристского сервиса: сервисное (ассистанс) и компенсационное [19,c.431].
Ассистанс особый вид международного сервисного облуживания путешественников на территории страхования в целях оказания им помощи на месте в рамках соглашения страхования (медицинской, медико-промышленной, юридической и др.) из-за непредвиденности страховых случаев и обширной географии заграничных путешествий туристов страховые фирмы не в состоянии гарантировать экстренную помощь потерпевшим своими силами. Поэтому в период поездки туристов за границу страховые компании оказывают им весь комплекс страховых услуг с помощью зарубежных сервисных медицинских компаний ассистанс (Medical Assistance Company), с которыми они имеют договоры. Сервисное обслуживание с помощью высокопрофессиональных компаний ассистанс включает медицинскую, юридическую или административную помощь застрахованному туристу и не требует от него дополнительных денежных затрат. Безусловно, оно считается удобным и современным типом страхового сервиса. Все затраты при данном виде страхования странников несет страховая компания.
Компенсационное страхование учитывает оплату страховых случаев в стране временного пребывания самими путешественниками. Это, как правило, легкие случаи заболевания, лечение которых стоит по доступной цене. В случае если при наступлении страхового происшествия путешественник самостоятельно приобрел нужные медицинские препараты и прочие врачебные вещества, то для получения компенсации по страховому полису ему следует в течение тридцати суток уже после возвращения из путешествия предоставить в страховую фирму все оригинальные счета, справки, чеки на понесенные затраты. Любое компенсирование понесенных затрат допустимо только при условии, что путешественник имеет страховой полис странника. При отсутствии полиса все затраты по возмещению вреда при наступлении страхового происшествия несут сами путешественники.
Страховые случаи носят сезонный характер: максимальное их количество бывает как правило в летний осенний сезон (простудные заболевания, разнообразные травмы, желудочно-кишечные болезни и др.). наиболее спокойным является зимний весенний сезон (низкий процент травматизма, в основном на горнолыжных курортах) [24,c.186].
Страховые фирмы страхуют и высокие риски, предусмотренные туристским страховым полисом, с наступлением которых они должны предоставить путешественнику нужную помощь. К группе высоких рисков относятся ставшие популярными экзотические и экстремальные разновидности туризма. Наряду с так именуемым пляжным отдыхом путешественники стремятся пересекать прерии и саванны, путешествовать по джунглям и пустыням, вскарабкиваться по утесам, заниматься дайвингом, рафтингом, виндсерфингом, горными лыжами, "покорять" Северный полюс, испробовать сафари, прыгать с парашютом и даже осуществлять полеты на космическом судне. С возникновением новейших туристских маршрутов появились и необычные страховые случаи: падение с верблюда, ожог растением либо морским организмом, укус обезьянки и прочее. Данная группа путешественников относится к группе высокого риска, и с ними совершаются редкие, однако значительные по тяжести и медицинским затратам случаи, что усложняет работу страховых компаний. В некоторых случаях любители активного отдыха кроме повышенного риска получить травму могут столкнуться и ещё с одной задачей. Горы, речки, открытый океан, пустыни это зоны, пребывающие в существенном удалении от "цивилизации". При наступлении страхового случая вывозить пострадавшего можно исключительно в вертолете, а такого рода спасательные работы весьма дороги. Оплатить подобные услуги самостоятельно большая часть людей не в состоянии. Решение проблемы страховой полис и помощь фирмы ассистанс.
Второй основной категорией риска для страхования в туризме являются категории детей. Сферы организованного детского отдыха, экскурсионных автобусных маршрутов, обучения детей за рубежом имеют значительную возможность возникновения страховых ситуаций. По этой причине обязательным является страховой полис на поездки детских групп. В то же время, стоимость страхования для ребенка ниже, чем для взрослого. Если семья с ребенком путешествует, все члены семьи, включая детей, должны быть застрахованы. Не лишним будет принимать лекарства, а также бинт, повязку для оказания первой помощи ребенку при получении маленькой царапины от кораллов или переедании экзотических фруктов и так далее.
Третья группа риска включает пожилых туристов (старше шестидесяти лет), которые предпочитают путешествовать по миру от одной до двух недель до трех месяцев и более в низкий сезон. Чаще всего за этот период вы можете увидеть путешествующих туристов из Германии, Великобритании, Японии, чья социальная защита позволяет им, находясь на пенсии, отправляться в отпуск в другие страны по очень низким ценам. Часто в их группах находятся пожилые люди, перемещающиеся в инвалидных колясках [13, c.256].
Российские путешественники пенсионного возраста, в первую очередь из-за слабо развитой концепции страхования и социального обеспечения, отправляются в отпуск и в познавательные туристические поездки за границу сравнительно редки и в основном предпочитают отдых в своем собственном географическом пространстве. Тем не менее, курорты ближнего и дальнего зарубежья (страны Балтии, Кипр, Греция, Турция, Испания и другие страны) постоянно склонны принимать «третий возраст» российских путешественников в низкий сезон и учитывать вероятность Существенное снижение цен на их проживание в апартаментах с увеличением срока пребывания Курорт до 2 3 месяцев.
Страховые компании гарантируют повышенный интерес и надежную страховую защиту лыжников, поскольку горнолыжный спорт стал массовым туризмом, связанным с высоким риском. Если на Западе горнолыжные курорты давно пользуются большим спросом, то в данном случае российскими туристами этот особый тип зимнего отдыха приобрел особую популярность только в последние годы. В частности, огромный спрос появляется в период рождественских праздников и холодных или зимних школьных каникул в марте.
Глава 2. Виды и формы страхования в туроперйтинге
2.1 Виды страхования в туроперейтинге
Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования.
Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:
· страхование туриста и его имущества;
· страхование рисков туристских фирм;
· страхование туристов в зарубежных поездках;
· страхование иностранных туристов;
· страхование гражданской ответственности;
· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
· страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.
Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:
· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
· страхование транспортных путешествий.
Остальные виды страхования туристов являются добровольными.
Страхование путешественника и его имущества включает в себя ответственность за потерю, либо повреждение собственности путешественников. Действие подобного соглашения наступает с этапа выезда застрахованного с постоянного места жительства и завершается в период его возвращения. Застраховать по такому соглашению можно туристское и личное имущество, которое путешественники имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи путешественника. Помимо этого, страхованию подлежат вещи, которые находятся в его одежде и теле, а кроме того полученные в период зарубежной поездки [9,c.613].
Виды страховой ответственности: катастрофы, пожары, взрывы, стихийные явления природы, разбои, хищения и прочие преднамеренные и злоумышленные действия, боевые действия и др.
Страхование рисков туристских компаний содержит финансовые риски, ответственность по искам путешественников, их родных, третьих персон. К числу финансовых рисков относятся:
· коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);
· банкротство фирмы;
· изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;
· возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;
· политические риски и др.
Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:
· оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
· транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
· эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
· внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
· предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
· консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
· оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
· репатриация останков туриста;
· оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.
При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия [1,c.108].
2.2 Формы страхования в туроперейтинге
В настоящее время существуют две формы туристических услуг страхования: компенсация и обслуживание.
Первая форма предусматривает оплату абсолютно всех медицинских затрат самого путешественника и их последующую компенсацию по возвращению в Российскую Федерацию. Это очень неудобно, поскольку путешественнику необходимо иметь значительный запас «чрезвычайного резерва» в случае болезни или бедствия.
При сервисном туристском страховании, заключив договор со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных операторских служб, указать свой номер полиса, имя и пострадавшие будут обеспечены необходимой помощью [4, c .288].
Путешественники, которые ездят на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, которые являются источниками повышенной опасности, имеют право на страхование гражданской ответственности. Этот вид страхования также применяется в случае, если объектом страхования является ответственность застрахованного лица перед третьими лицами.
Эта страховка в большинстве штатов является неотъемлемой. В России такое страхование регулируется вышеуказанными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента Российской Федерации с седьмого дня одна тысяча девятьсот девяносто два года номер семьсот пятьдесят «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с изменениями и дополнениями) личного страхования от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского и автомобильного транспорта, а также путешественников и экскурсантов, совершающих дальние поездки по туристическим и экскурсионным организациям во время поездок (полет).
Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:
· всех видов транспорта международных сообщений;
· железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
· морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
· автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Установлено, что до вступления в силу закона РФ, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (путешественников, экскурсантов), неотъемлемое личное страхование указанных персон исполняется посредством заключения в порядке и в условиях, предусмотренных законодательством РФ, соглашений между надлежащими автотранспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (затем называются -- перевозчики) и страховыми компаниями. Лицензии на реализацию данного вида непременного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном функционирующим законодательством.