Примерно в тот же период (середина XVIII века.) Существует потребность в страховании имущества в сельском хозяйстве от града растений и потери домашнего скота. Потребность в этих видах страхования стимулировалась значительными потерями (например, в тысяча семьсот сороковых-тысяча семьсот пятидесятых годах в Европе было убито более трех миллионов голов крупного рогатого скота) [7, c.412].
Концентрация и централизация капитала и производства на основе новейших технологий обусловили формирование новых производственных помещений, сооружений, автомобилей, транспортных средств и тому подобных. Это увеличило потребность в страховании средств производства. Новейшие технологические процессы требовали новых видов энергии (пар, газ, электричество), что создавало новые риски.
Кроме того, технологический метод производства был основан на заводском применении машин, что вызвало постоянный приток наемных работников, единственным источником дохода которых была заработная плата. В связи с отсутствием безопасности огромных слоев населения отличительной чертой капиталистической экономики возрастает необходимость страхования в случае смерти, болезни, инвалидности и травмы. Естественным результатом крупного машинного производства стал беспрецедентный рост не только производства, но и товарооборота. Это вызвало значительное увеличение как внутреннего, так и внешнеторгового оборота, что, в свою очередь, вызвало формирование инфраструктуры: автомобильного транспорта, складирования, торговли, кредитования и финансов и, конечно же, страхования.
Таким образом, второй период коммерческого страхования сложился в основе потребностей крупного машинного производства, увеличения числа сотрудников и ответственности перед ними и другими слоями населения.
Третий период формирования коммерческого страхования сходится со второй промышленной революцией (последняя треть XIX века начала XX века) и общим переходом от века пара к эпохе электричества (рубеж 1950-1960 гг. ). Реакцией на рискованные последствия промышленной революции является последующее увеличение финансовых возможностей страховых компаний.
Усиление роли государства на третьем этапе коммерческого страхования прослеживается по трем направлениям:
· государство само выступает на страховом рынке как страховщик и конкурент негосударственного сектора;
· некоторые государства (Италия, Уругвай) попытались национализировать все страхование;
· отдельные государства установили правительственный контроль над страховой деятельностью в стране.
Подобный интерес государства был вызван тремя причинами:
· страхование обеспечивает нормальный процесс воспроизводства, который может быть прерван страховыми случаями стихийной или общественной природы;
· страхование постепенно превращается в мощный источник кредитных ресурсов в стране;
· оно становится мощным нейтрализатором социальной напряженности благодаря появлению таких его видов, как страхование безработицы, депозитное, пенсионное, от различных заболеваний и т.п.
Все это делает страховку привлекательной для стран, и в результате она становится важной составляющей их экономической политики.
Постепенно страховка ограничивает возможности для экстенсивного формирования традиционных видов и сфер, а 4-й период начинается, когда начинается переход к национальной интеграции страхового бизнеса и его превращению в международный, к комплексному предоставлению страховых услуг. Формирование государственных и международных страховых рынков в достаточно конкурентной среде и установление основных принципов предстоящей глобализации страхового рынка.
В начале двадцать первого века новый импульс международному развитию страхования дает открытие для иностранных страховых компаний крупнейших национальных рынков Китая и Российской Федерации. Повышение благосостояния жителей Индии создает свой страховой рынок, тем более соблазнительный для транснациональных страховых компаний. Соперничество на рынках и рынках этих трех государств в значительной степени определит формирование страхования в ближайшие десятилетия.
1.2 Страхование как форма предупреждения рисков в туроперейтинге
Термин «риск» в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого ранее не был известен. Риск это то, что может случиться, а может и не случиться[38, c.400].
По своей сути риск рассматривается как событие с негативными последствиями. Это гипотетическая возможность повреждения. В этой связи существует точка зрения, согласно которой риск может быть только указан, если есть расхождение между запланированными и фактическими результатами. Это расхождение может быть как положительным, так и отрицательным. Вероятность положительного отклонения при исходных параметрах набора для одного ожидаемого явления называется «шанс». В этом случае вы можете получить прибыль. При отрицательном отклонении понятие вреда напрямую связано с понятием «риск».
Фактор риска и необходимость покрытия возможного вреда вызывают потребность в страховании. В этом случае предварительным условием для страховых отношений является риск.
Риск это конкретное проявление или сочетание явлений, потенциальная вероятность причинения ущерба объекту страхования. Например, страховыми случаями для смешанного страхования жизни являются: страхование в случае болезни, от несчастного случая и в случае смерти. В этой связи в соответствии с условиями соглашения необходимо точное определение страхового случая, которое включено в ответственность страховой компании. Например, при страховании имущества путешественника необходимо точно указать, какое имущество, какая сумма нужна, какой вид страхования застрахован (кража, неисправность из-за стихийных бедствий, ущерб от пожара и так далее.) [ 36, c.160].
По своему характеру риски подразделяются на следующие категории:
· объективные и субъективные;
· индивидуальные и универсальные;
· специфические;
· экологические;
· транспортные;
· политические;
· технические и тому подобное.
Объективные риски никоим образом не зависят от сознания и воли застрахованных (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т. П.).
Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к реальности.
Индивидуальный риск проявляется в игнорировании страхования личного имущества, живописи, коллекций и т.п.
Универсальный риск это риск, который вводится в ответственность страховой компании в соответствии с основной частью соглашений. Например, страхование путешественников от несчастных случаев и болезней, хищение имущества и тому подобное. [33, c.208].
Особая категория состоит из конкретных рисков: аномальных и катастрофических. К числу аномальных рисков относятся те, которые не позволяют отнесение соответствующих объектов к этим или другим страховым группам. Например, индивидуальное страхование жизни, процедура меда. Инспектирование, страхование в случае «плохой погоды», «не реализация лицензий на отстрел диких животных и животных» и так далее. Риски, которые могут, если они приходят, наносят значительный ущерб застрахованному и в наибольших количествах считаются Катастрофические риски (авария на Чернобыльской АЭС, землетрясение на Южном Сахалине и другие).
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей территории, а транспортные риски связаны с страхованием воздушного, сухопутного, железнодорожного и водного транспорта.
Социально-политические или репрессивные риски связаны с незаконными действиями с точки зрения международного права, событий или действий правительств или людей суверенного государства.
Технический риск страховой компании в абстрактном плане представляет собой риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие технического риска страховой компании поощряет его к активному участию в компании превентивных мер с целью снижения вероятности наступления страхового случая. Например, организация превентивных мер для страхования промышленных компаний, различных видов складов, охотничьих выездов, рыболовства и т. п.
Все рыночные условия, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, называемое ситуацией, или общую степень риска. Ситуация риска определяет состояние объектов страхования и ситуацию, в которой они проживают. Общая степень риска определяется как сумма отдельных рисков.
Страховой интерес должен рассматриваться как имущественный интерес, опосредованный определенным денежным эквивалентом, то есть сумма денег, причитающаяся этому проценту.
Важно иметь в виду наличие страхования риска, то есть риск должен обладать отличительными особенностями, позволяющими страховым фирмам рекомендовать покрытие такого риска, а именно:
· наличие большого количества единиц, подверженных риску;
· случайный характер потерь;
· не катастрофический характер потерь;
· невысокая страховая премия.
С этих позиций следует рассмотреть любые проекты, предусматривающие страховую защиту любых имущественных интересов [27, c.39].
Характерной особенностью рискованных видов страхования является их кратковременная и непредвиденная величина ущерба. Например, при страховании путешественников от несчастных случаев, болезней или смерти (смерти) сложно заранее сказать, что может случиться с путешественником, и каковы могут быть последствия страхового случая.
Особенности страхования в туризме рискованность (вероятность несчастных случаев), кратковременность путешествия, неопределенность наступления страховых ситуаций. В туристическом бизнесе особенно высок риск возникновения нежелательных инцидентов и их неблагоприятных последствий. Сама природа предоставления услуг часто связана с пребыванием путешественников в различных экзотических, экстремальных и необычных для них районах, где зачастую трудно предвидеть наличие факторов, которые плохо сказываются на здоровье путешественников. Кроме того, при взаимодействии значительного числа деловых партнеров, не зависящих друг от друга (иностранные туроператоры, консульские службы, администрации отелей, фирмы грузоперевозок и другие), вероятность возникновения страховых ситуаций возрастает. В мире принято приобретать страховой полис путешественника в офисе страховой компании или иметь соглашение с туристическим агентством. По договору со страховыми фирмами туроператоры и туристические агенты оказывают выезжающим за границу путешественникам помощь по страхованию различных страховых рисков:
· от острых внезапных заболеваний;
· от несчастных случаев;
· от пропажи багажа или другого имущества;
· от невозможности выезда в оплаченную поездку;
· от отсутствия снега на горнолыжных курортах;
· на случай задержки самолетов и другого транспорта при выезде-въезде;
· на случай невыдачи визы;
· на случай наступления личной гражданской ответственности горнолыжников;
· на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе;
· на случай непредоставления или неполного предоставления туруслуг.
Таким образом, страховые фирмы помогают застрахованному путешественнику решить все трудности и приобрести квалифицированную медицинскую, юридическую либо административную помощь. Страховые фирмы, в свою очередь, могут порекомендовать страхование рисков турфирмам:
· финансового риска;
· имущественного риска;
· риска гражданской ответственности по договору с туристом и т.п.
Отношения между туристическими агентствами и страховыми компаниями строятся на основе договоров страхования. Миссия туристического агентства правильный выбор надежной страховой компании, которая функционирует в течение как минимум 3 лет и имеет лицензию на продажу страховой деятельности по видам страхования, которые представляют интерес для путешественника. В Российской Федерации услуги по страхованию путешествий предоставляются более чем ста пятидесяти страховыми компаниями, в том числе региональными отделениями крупных страховых компаний. Для путешественника может быть довольно проблематично определить, какая из фирм является надежной. В случае, если правила страхования, указанные в полисе, неясны и противоречивы (например, могут быть даны принципы добровольного медицинского страхования, не имеющего абсолютно никакого отношения к рисковым видам страхования, выезжающим за рубеж), а покрытие расходов (путешественник может быть застрахован в двадцать пять тысяч долларов США, однако истинное покрытие расходов на медицинское обслуживание не может превышать восьми тысяч долларов), то лучше не иметь дело с такой страховой компанией. Не доверяйте фирмам, предлагающим заниженную цену. Это обязательно повлияет на качество предоставляемых услуг. Получите полис лучше от страховой компании, которая страхуется в сопровождении помощников иностранных сервисных компаний, потому что рекомендованные ими виды страхования соответствуют международным стандартам страхового бизнеса. Туристические агентства часто делают выбор для покупателя, и страховой полис включается в пакет вместе с визой, билетами, рекомендуя отдыхающим заранее, чтобы заботились о себе и минимизировали последствия внезапного несчастного случая в неизвестном место.