Курсовая работа: Современные банковские услуги

Современные банковские услуги

Содержание

Введение

1. Понятие и специфика банковских услуг

1.1 Банковские услуги

1.2 Специфика банковских услуг

2. Обзор современных банковских услуг коммерческих банков

2.1 Сравнительный анализ банковских услуг коммерческих банков

2.2 Проблемы оказания банковских услуг

Заключение

Список литературы

Приложения

Введение

Коммерческие банки являются одним из центральных элементов рыночной системы. Эффективность банковской деятельности - необходимое развитие поступательного развития любой национальной экономики, ведь банковские услуги постоянно используют в своей деятельности и домашние хозяйства, и предприятия, и государственные структуры. Нет ни одного экономического субъекта, не потребляющего услуг коммерческих банков. Ассортимент таких услуг достаточно широк, и тем не менее постоянно появляются новые, происходит модификация традиционных банковских продуктов. Вряд ли можно назвать такую отрасль народного хозяйства, в которой не было бы экономических интересов коммерческих банков.

Актуальность темы. Современный этап развития характеризуется ростом спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, последовательно расширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказывать своим клиентам, поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг, все более усиливающейся конкуренцией по большинству направлений банковского бизнеса. В основном все банки могут предложить своим клиентам стандартные пакеты банковских услуг. Но чтобы сделать шаг к более высокому уровню работы и к развитию банковской системы, актуальным становится формирование достаточно надежных научно-методических подходов к структурному и количественному прогнозированию развития системы банковских услуг с учетом необходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с банковской деятельностью.

Теоретико-методологические проблемы управления кредитным портфелем рассматриваются в работах таких авторов, как А.И. Ачкасов, А.М. Бабич, Л.Н. Павлова, О.И. Лаврушина, В.И. Букато, Ю.И. Львов и пр.

Объект исследования - коммерческие банки.

Предмет исследования - банковские услуги.

Целью курсовой работы является изучение банковских услуг.

Задачи:

- раскрыть понятие банковской услуги;

- выявить специфику банковских услуг;

- провести сравнительный анализ банковских услуг коммерческих банков;

- выявить проблемы оказания банковских услуг.

Для написания курсовой работы были использованы следующие методы: методы логического, сравнительного, финансово экономического анализа.

Методологической и теоретической основой данной работы послужили Федеральные Законы "О банках и банковской деятельности", "О Центральном Банке РФ", "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", а так же иные нормативно-правовые акты о банковской деятельности и учебные пособия под редакцией известных авторов. Также при написании курсовой работы были использованы статьи специалистов по вопросам банковского дела, опубликованные в научных журналах "Финансы и кредит", "Финансы и статистика", "Банковское дело", "Аудит и финансовый анализ", "Финансовый менеджмент"

1. Понятие и специфика банковских услуг

1.1 Банковские услуги

Развитие банковского бизнеса протекает в условиях довольно жесткого противостояния между различными кредитными организациями. Поэтому, чтобы преуспеть в конкурентной борьбе, коммерческие банки используют различные приемы и методы. В этой борьбе выигрывают прежде всего те кредитные учреждения, которые пытаются диверсифицировать свою деятельность, включая разработку и продвижение новых банковских продуктов.

В то же время понятие "банковский продукт" различными авторами трактуется неоднозначно. В этой связи предоставляется возможным исследование генеалогии (происхождения) данного понятия и изучение точек зрения ведущих экономистов на сущность банковского продукта.

Очевидно, что понятие "банковский продукт" вытекает из этого более общего понятия - "продукт" ("экономический продукт").

Слово "продукт" происходит от латинского productus - произведенный.

В словаре Ожегова [22, с. 73] представлены следующие определения "продукта":

* предмет как результат человеческого труда (обработки, переработки, исследования);

* следствие, результат, порождение чего-нибудь.

Экономическим продуктом называют все то, что производится, создается и используется в экономике [11, с. 83].

Термин "экономический продукт" конкретизируется в зависимости от способа производства и области применения. Так, выделяют понятие "продукция", под которым обычно понимают материально-вещественный продукт. Однако наряду с этим можно встретить выражения "научно-техническая продукция" или "рекламно-информационная продукция".

Поэтому, вообще говоря, продукцией допустимо называть любой результат, получаемый на выходе производства [20, с. 133].

Термин "услуга" также имеет несколько интерпретаций.

Так, в нормативных документах услуга - это результат непосредственного взаимодействия исполнителя и потребителя, а также собственная деятельность исполнителя по удовлетворению потребностей потребителя.

Среди определений, которые сформулированных различными авторами, можно выделить два основных подхода к раскрытию сущности этого понятия [13, с. 107]:

1. Услуга - это действие или процесс, предлагаемые одной стороной другой стороне. Хотя в ходе этого процесса нередко используются физические объекты, выполнение действия, по сути, носит неосязаемый характер и, как правило, не приводит к получению права собственности на что-либо;

2. Услуга - вид экономической деятельности, создающий ценность и обеспечивающий определенные преимущества для потребителей в конкретном месте и в конкретное время в результате осязаемых или неосязаемых действий.

В российской экономической литературе, как и в практике, термин "банковский продукт" появился с переходом к рыночной экономике. В США, как правило, принято говорить именно о продукции банка, подразумевая под этим услугу или операцию, совершенную банком, его действие, предпринимательскую акцию, направленную на улучшение условий бизнеса. Банки в последнее десятилетие основной акцент в своей деятельности делают на купле-продаже создаваемых ими широко обращающихся финансовых обязательств, а не на оказании определенных действий в интересах клиента (что, собственно, и носит название "услуги") [14, с. 82].

Так, Масленченков Ю.С. считает, что "банковский продукт - это способ оказания услуг клиенту банка; регламент взаимодействия служащих банка с клиентом при оказании услуги, т.е. комплекс взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых и юридических мероприятий, объединенных единой технологией обслуживания клиента" [19, с. 107].

Лаврушин О.И. считает, что банковским продуктом являются: создание платежных средств и предоставление услуг. При этом создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (на макроуровне), то есть Центральный банк производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства [10, с. 102].

Уткин Э.А., Морозова Н.И. и Морозова Г.И. предлагают следующее определение банковского продукта - "разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры)" [30, с. 124].

Балабанов И.Т. под банковским продуктом понимает материально оформленную часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т.п.). Банковский продукт имеет осязаемую форму, предназначенную для продажи на финансовом рынке [7, с. 85].

Этой точки зрения придерживается и Жуков Е.Ф., который считает, что "банковский продукт - это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций. Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты и т.п." [9, с. 107].

Банковская операция означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управлению банковским капиталом. Банковские операции как действия имеют неосязаемую форму, т.е. их нельзя потрогать и нельзя продать по фиксированной цене. Чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция и т.п.). Этот документ представляет собой уже банковский продукт, т.е. он является объектом купли-продажи на финансовом рынке.

Исходя из вышеизложенного, можно выделить две точки зрения относительно сущности банковского продукта:

1) банковский продукт "в узком смысле" - это материально оформленная часть банковской услуги;

2) банковский продукт "в широком смысле" - это результат банковской деятельности, банковские услуги же - действия по обслуживанию клиентов, которые носят дополнительный характер.

Наиболее полной является вторая точка зрения.

Таким образом, банковский продукт - это результат банковской деятельности, выступающий в виде товара, который поступает на банковский рынок для продажи клиентам. Для российских коммерческих банков характерной чертой настоящего времени является диверсификация деятельности. В условиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских продуктов.

Для успешного внедрения нового продукта на рынок, он должен отвечать следующим основным положениям:

- самое главное - любой вид продукции должен полностью соответствовать запросам потребителей;

- продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка или его подразделения;

- продукция кредитного учреждения призвана быть лучше предложений его конкурентов;

- любая новая продукция, которую банк предоставляет клиентам, должна пользоваться поддержкой его руководства;

- разрабатываемые продукты (услуги) обязаны иметь упреждающий (стратегический) характер [8, с. 93].

Коммерческий банк обязан предлагать клиентам набор услуг, который может быть реализован рентабельно. Указанные услуги предоставляются в такой форме, по такой цене, в такое время и в таком месте, которые отвечают запросам клиентуры. Предположим в банке принято решение о предложении населению новой услуги. Чем продиктовано такое решение? Каким образом ответственные работники банка будут организовывать, и управлять процессом распространения новой услуги среди клиентов? Подобные вопросы весьма актуальны как для крупных, так для мелких и средних банков. Особенно важны они для российской банковской практики, поскольку движение к рыночной экономике означает приобщение к созданию конкурентного рынка с порой безжалостным механизмом отбора продуктов и производителей [12, с. 84].

XX век - это век новых банковских услуг, финансовых новшеств и экспериментов. Влияние сильно возросшей конкуренции между банками и небанковскими сервисными фирмами, а также появление все новых трудностей на пути получения банковской прибыли вызвали резкое возрастание количества новых и различных вариаций традиционных банковских услуг. Среди наиболее известных банковских услуг, помимо традиционного предоставления займов и вкладов, - трастовые услуги частным лицам и бизнесменам, услуги по управлению денежной наличностью, дисконтные брокерские услуги по операциям с ценными бумагами, продажа страховых полисов, посредничество в операциях с недвижимостью и широкий диапазон международных с финансовых операций.

Таким образом, банковский продукт - это результат банковской деятельности, выступающий в виде товара, который поступает на банковский рынок для продажи клиентам.

1.2 Специфика банковских услуг

Традиционным в литературе считается выделение следующих особенностей услуг в независимости от их типа: нематериальность (неосязаемость), непостоянство качества (неоднородность), неотделимость от производителя (неразделимость), несохраняемость. Применительно к банковским услугам эти особенности можно прокомментировать следующим образом [24, с. 103].

Нематериальность услуги имеет две стороны.

Во-первых, как и другие услуги, банковские услуги неосязаемы: их нельзя ощутить материально, увидеть и оценить до тех пор, пока клиент их не получит. Причина этого заключается в том, что услуги как таковые не имеют материальной основы. В связи с этим потребители проявляют повышенное внимание к видимым элементам обслуживания - банковскому оборудованию, внешнему виду обслуживающего персонала, банковской символике и всему тому, что может дать косвенную информацию относительно характера и качества оказываемых банком услуг.