Курсовая работа: Современные банковские услуги

Некорректное ценообразование на банковский продукт [27, с. 201]. Речь идет не о завышении стоимости банковского продукта, а об искусственном его дроблении на отдельные услуги и операции, каждая из которых тарифицируется отдельно. Очевидно, что возможность такого недобросовестного поведения банков кроется в выявленной нами комплексной природе банковских продуктов. Недобросовестность же заключается в том, что отдельно взимается плата даже за те операции, без которых потребление продукта в принципе невозможно. Например, распространенной практикой при выдаче кредита частным лицам в нашей было взимание комиссии за выдачу кредита, а также за прием платежей в погашение (сейчас эта схема используется реже, однако полностью не исчезла). Итогом такого ценообразования является раздувание расходов заемщика на обслуживание кредита;

Принудительное формирование у заемщика ложной лояльности по отношению к банку [3]. Стремясь увеличить свой доход или минимизировать свои риски, банки навязывают своим клиентам дополнительные услуги, без согласия получить и оплатить которые клиенту может быть отказано в получении интересующего его основного банковского продукта. В качестве примера можно привести обязательное страхование кредита в аффилированной с банком страховой компании, или же требование к корпоративному заемщику перевести свои расчетные счета в банк при предоставлении кредита;

Предоставление клиенту неполной информации об условиях продажи банковского продукта. Хорошо известно, что наиболее существенные и наиболее невыгодные условия указываются в рекламных объявлениях и договорах мелким шрифтом, так, чтобы клиент не обратил на них внимания.

Иногда же банк при консультировании клиента целенаправленно предоставляет ему неполную информацию, в силу чего потребление банковского продукта влечет за собой избыточные издержки для заемщика. Пример [3]: банки при предоставлении кредитной карты иногда сообщают потребителю размер минимального платежа, не говоря при этом о назначении такого платежа. В итоге потребитель, сняв с карты всю сумму, предусмотренную установленным для него лимитом, начинает исправно вносить в банк ежемесячные платежи в минимальном размере. Известны прецеденты, когда такие выплаты продолжались более года. По истечении некоторого срока клиент обращается в банк за информацией о той сумме, которую он остался должен, полагая, что за это время он выплатил ее практически полностью. Банк же сообщает ему, что размер основного долга остался неизменным, а все ежемесячные платежи шли только на выплату процентов. При помощи таких методов банки искусственно удлиняют срок выплаты кредита и увеличивают свой доход о поступления процентных платежей (т. е. в данном случае можно говорить о сочетании предоставления неполной информации с формированием у клиента ложной лояльности) [24].

Противодействие такой недобросовестности может носить только законодательный характер. Целесообразно, на наш взгляд, было бы составить перечень наиболее востребованных населением и юридическими лицами банковских продуктов, и на законодательном уровне закрепить для каждого из них набор тех услуг и операций, которые являются их неотъемлемыми элементами (т. е. без которых потребление данного продукта невозможно), и взимание отдельной платы за которые должно быть запрещено (при условии, разумеется, что эти услуги приобретаются не отдельно, а в составе оговоренного банковского продукта).

Наконец, практика оказания банковских услуг в нашей стране также обладает определенной спецификой, вследствие чего получение полноценного доступа к банковским продуктам для ряда физических и юридических лиц затруднено. На наш взгляд, к числу этих проблем относятся:

Недостаточное развитие банковской инфраструктуры в целом по России [1], сопровождаемое существенным дисбалансом в распределении численности банковских отделений в разных регионах страны. Московский регион, например, перенасыщен предложением, тогда как во многих населенных пунктах окраинных областей банковские отделения отсутствуют [24], и население не может получить банковские услуги по месту своего проживания. Кроме того, по крупным кредитам решения зачастую принимаются не на месте, а в головном офисе банка, что существенно удлиняет срок ожидания. Далее, в головном офисе могут не знать специфику регионального заемщика и отказать в кредите по формальным признакам, тогда как локальное отделение, обладая более полной (в том числе и неформальной) информацией, могло бы принять положительное решение.

Данные о степени доступности различных банковских продуктов (табл. 1):

Таблица 1. Степень охвата населения Российской Федерации банковскими продуктами

Проблема усугубляется (и это в первую очередь касается предприятий мелкого и среднего бизнеса, расположенных в регионах) тем, что повышение требований к собственному капиталу банков ведет к риску вымывания с рынка небольших и средних региональных банков - тех, кто, собственно говоря, и занимается обслуживанием столь важного для развития отечественной экономики. Предприятия этого сектора в силу сравнительно небольшого оборота и невысоких финансовых потребностей неинтересны для крупных федеральных банков.

В качестве примера попытки переломить эту тенденцию можно привести заключенное между Внешэкономбанком и Международной финансовой корпорацией ей соглашение о совместном финансировании Фонда капитализации российских банков. Этот фонд, в свою очередь, должен поддержать отечественные банки второго эшелона, активно работающие в регионах, путем осуществления инвестиций в их капитал.

Другая новация, предлагаемая Ассоциацией российских банков, состоит во введении специального статуса регионального (локального) банка, для которого будет установлены щадящие требования по минимальному капиталу, а также значениям ряда обязательных нормативов. Ограничением, наложенным на такие банки, будет право вести свою деятельность только на территории региона регистрации. Эта модель позволила бы сохранить региональные банки, которые обеспечили бы финансовую поддержку бизнеса на местах [24].

Таким образом, оказание банковских услуг связано с рядом проблем, причем часть этих проблем обуславливается не качеством работы банков, а самой сущностью банковских услуг и институциональной средой банковского бизнеса в нашей стране;

Качество банковского продукта (и, в конечном счете, конкурентоспособность банка на соответствующем рынке) обуславливается тем, насколько эффективно банк нивелирует сущностные недостатки банковского продукта в соответствии с запросами своей целевой аудитории;

Ряд наборов услуг, оказываемых банками, не воспринимается их потребителями как уникальные банковские продукты, и не влияют на оценку конкурентоспособности банка - либо потому, что клиент рассматривает эти услуги как само собой разумеющееся, либо потому, что оператор этих услуг выбран не им. Речь идет о расчетно-кассовом обслуживании для юридических лиц и о ведении зарплатных счетов для физических лиц;

Рост качества банковских услуг в нашей стране будет сопряжен не только с повышением качества деятельности банков по их собственной инициативе, но также с развитием институциональной среды, обусловленным целенаправленными действиями государства.

Заключение

Исходя из результатов проведенного исследования, были сделаны следующие выводы и предложения.

Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты).

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции.

Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают, прежде всего, в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

Данные операции в своей совокупности образуют то, что называется банком. Юридически банк - это такое предприятие, которое осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться банком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "других кредитных учреждений").

К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции.

В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности.

Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

Сбербанк и ВТБ 24 - два банка, два гиганта финансового сервиса России. Именно в эти учреждения чаще всего обращаются граждане за получением различного рода банковских услуг: открывают счета, размещают депозиты, получают кредиты.

Однозначного ответа какой банк выгоднее, Сбербанк или ВТБ 24, дать нельзя. Во-первых, условия предоставления услуг весьма похожи. А во-вторых, если один из банков лучше другого в какой-то определенной сфере, то он обязательно будет второстепенным в чем-то другом. Сбербанк и ВТБ 24 по праву можно назвать равными банками.

1. Большой интерес представляет вопрос выявления принципиальных недостатков банковских услуг, т. е. тех недостатков, которыми эти услуги обладают по самой своей сути и устранение которых невозможно.

2. Некорректное ценообразование на банковский продукт

3. Принудительное формирование у заемщика ложной лояльности по отношению к банку.

4. Предоставление клиенту неполной информации об условиях продажи банковского продукта.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ: (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 21.07.2014) // СПС "Гарант"

2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федер. закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 04.11.2014) // СПС "Гарант"

3. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 16.11.2014) // СПС "Гарант"

4. Ачкасов, А.И. Активные операции коммерческих банков. - М.: Консалбанкир, 2012. - 312 с

5. Бабаев Б.Д. Кругооборот кредитного ресурса: взаимосвязь политэкономического и институционального аспектов / Б.Д. Бабаев, А.Ю. Роднина. - М.: КноРус, 2013. - 226 с

6. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 513 с.

7. Банки и банковское дело / под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2012. - 304 с.

8. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2011. - 504 с

9. Банковский менеджмент: Учебник / под ред. Е.Ф. Жукова, 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 303 с.

10. Банковский менеджмент: Учебник/ под ред. О.И. Лаврушина, 2-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009. - 560 с.

11. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: 2012. - 511 с.

12. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юрист, 2012. - 415 с.

13. Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 564 с.

14. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 147 с.

15. Гурьянов С.А. Эффективность бизнес коммуникаций на рынке банковских услуг: учебное пособие. М: 2000. - С. 25