Дипломная работа: Современная практика и направления развития кредитования населения коммерческими банками

Сегодня в одном банке мы можем увидеть несколько видов потребительских кредитов с разными условиями финансирования. Каждый кредитный продукт может менять свою процентную ставки срок кредитования и прочие условия, несмотря на то, что кредит выдаётся на один и тот же товар народного потребления.

2.3 Анализ ипотечного кредитования коммерческих банков Республики Узбекистан

Неотъемлемым признаком современных рыночных отношений является ипотечное кредитование на приобретение недвижимости, будь то квартира в многоэтажном доме или частный дом.

Ипотечное жилищное кредитование, как составная часть ипотечного бизнеса, явление для Узбекистана достаточно новое, но вопреки этому ипотечное кредитование является одной из самых востребованных услуг банка, что подтверждается Законом Республики Узбекистан "Об ипотеке", постановлением Президента Республики Узбекистан "О мерах по организации деятельности фонда поддержки ипотечного кредитования" и т.д. Кроме того, в соответствии с Указом Президента "О дополнительных мерах по материальной и моральной поддержке молодых семей", с мая месяца 2007 года осуществляется программа ипотечного кредитования молодых семей. В соответствии с этой программой, молодые семьи, где возраст каждого из супругов не превышает 30 лет, имеют право на получение ипотечного кредита на льготных условиях.

С первых лет обретения Узбекистаном независимости, проведение сильной социальной политики, направленной на всестороннюю поддержку малообеспеченных н социально уязвимых слоев населения, было провозглашено Президентом Республики Узбекистан И.А. Каримовым в качестве одного из пяти ключевых принципов перехода к рыночной экономике, впоследствии ставших широко известными в мире как "узбекская модель" реформирования и развития экономики.

Наряду с мерами по углублению рыночных отношений принимаются действенные меры по обеспечению надежной социальной защиты населения, особенно ее уязвимых слоев. Создана современная законодательная база, направленная на защиту прав и интересов граждан страны, обеспечение им достойных условий жизни, а также целостная система государственных, общественных и иных неправительственных институтов, занимающихся вопросами социальной защиты.

В связи с успешным завершением реализации мер, предусмотренных предыдущей стратегией повышения благосостояния населения возникла потребность отразить в едином документе стратегические направления и меры по повышению благосостояния населения страны на предстоящую перспективу, при этом учесть особенности экономического развития Узбекистана в условиях продолжающихся кризисных явлений в мировой экономике. Поэтому было принято решение разработать Стратегию повышения благосостояния населения на период 2012-2015 гг. с учетом необходимости обеспечения преемственности и последовательности проводимых реформ Постановление Президента Республики Узбекистан: О первоочередных мерах по реализация Программы многотраншевого финансирования проекта "Развитие жилищного строительства в сельской местности" с участием Азиатского банка развития от 11. 01.2012 г. №ПП-168З.

Азиатский банк развития (АБР) принял решение оказать содействие Республике Узбекистан в разработке следующей стратегии повышения благосостояния населения совместно с институтом прогнозирования и макроэкономических исследований. В рамках данной стратегии разработана политика по улучшению условий проживания населения. Основной задачей государственной политики по улучшению условий проживания населения на средне - и долгосрочную перспективу является расширение возможности доступа семей, особенно молодых, к собственному жилью н улучшение качества жилья путем реализации утвержденной программы развития жилищного строительства в сельской местности на период до 2015 г.

В рамках данной Программы предусмотрено:

строительство 41,4 тыс. жилых домов в сельской местности (5 млн кв. м) по типовым проектам объемом финансирования на сумму порядка 2,2 млрд долл. США, в т. ч.500 млн долл. за счет заемных средств Азиатского банка развития, из них 499 млн долл. на реализацию компонента "Кредитная линия для предоставления ипотечных кредитов" и 1 млн долл. США - на "Развитие потенциала и поддержка в управлении проектом";

льготное кредитование для приобретения жилья по типовым проектам в сельской местности сроком на 15 лет, с выдачей кредитов физическим лицам в сумме до 1000-кратного размера минимальной заработной платы, включая 1-годичный льготный период со ставкой 7% годовых, что примерно в 2 раза ниже, чем ставки по ипотечным кредитам коммерческих банков;

обеспечение доступности использования земель несельскохозяйственного назначения для жилищного строительства с доступом к основным видам коммунальной инфраструктуры, социальным услугам н ежегодным выделением участков для строительства. При этом программой предусмотрен отвод земельного участка индивидуальному застройщику в пожизненное наследуемое владение, оформляемое решением хокима района (города) без проведения аукционных торгов, после заключения договора между индивидуальным застройщиком и ИК "Кишлоккурилишинвест" на осуществление ею функции заказчика по строительству жилья согласно утвержденным типовым проектам на условиях "под ключ";

расширение доступа потенциальных покупателей к жилью посредством повышения общественной осведомленности о программе жилищного строительства в сельской местности, создания прозрачной, объективной системы социальной направленности и эффективного механизма обращения покупателей жилья в рамках данной программы;

разработка прозрачной и надежной схемы отбора покупателей жилья с учетом тендерных аспектов, критериев, обеспечивающих приоритетный выбор покупателей из числа малообеспеченных семей, уязвимых слоев населения, включая семьи с одним кормильцем, молодые семьи, а также семьи лиц. чьи навыки необходимы для ускорения развития социальной сферы в сельской местности (например, учителя, врачи, предприниматели и иные лица, обладающие другими приоритетными навыками);

проведение исследований в рамках программы жилищного строительства в сельской местности и выработка предложений по дополнительной поддержке жилищного сектора в повышении энергоэффективности жилищных проектов, совершенствовании строительных стандартов жилья и процедур контроля их качества, улучшении деловой среды для микро - и малых предприятий;

Таким образом, реализация программы жилищного строительства в сельской местности позволит увеличить обеспеченность жилой площадью с 15.1 кв. м в 2012 г. до 16 кв. м в 2015 г.

Таблица 9

Основные показатели ввода объектов жилищного хозяйства в Республике Узбекистан в рамках программы жилищного строительства в 2013-2015 гг Постановление Президента Республики Узбекистан "О первоочередных мерах по реализация Программы многотраншевого финансирования проекта "Развитие жилищного строительства в сельской местности" с участием Азиатского банка развития" от 11. 01.2012 г. №ПП-168З

Как видно из таблицы всего по Узбекистану в 2013 году было возведено жилья на площадь 9407,5 тыс кв. м., в том числе в сельской местности 7318,3 тыс. кв. м. Также построено индивидуального жилья по типовым проектам на условиях "под ключ" на площадь 1408,0 тыс. кв. м

В Узбекистане жилищное строительство выступает своеобразным локомотивом проведения устойчивости и поступательного социально - экономического развития. В условиях значительного потенциального спроса, жилье становится своего рода катализатором для развития ряда отраслей экономики. Выступая как трудоёмкая отрасль, оно задействует большое количество рабочей силы и стабилизирует занятость населения. По масштабам строительства жилья Узбекистан занимает второе место среди стран СНГ после России, а по рейтингу числа построенных квартир за 2005-2013 гг. республика также имеет достаточно высокое второе место. По вводу жилья на 1000 чел. Узбекистан занимает четвёртое место среди стран СНГ.

Итак, в 2013 году ввод жилых домов в республике достиг 15,0 млн. кв. м. Объем ввода жилья в последние годы, начиная с 2006 года, имеет устойчивую положительную динамику и возрос в 2,3 раза (рис.1)

Рис.1. Динамика ввода в действие жилья в Узбекистане с 2006 по 2013г (млн. кв. м) Отчеты и данные //www.UZReport. uz

На динамику ввода жилья в основном влияет строительство жилья на селе. В жилищной политике основной акцент делается на сельское жилищное строительство по типовым проектам, отвечающим самым современным стандартам архитектурно-планировочной застройки и не уступающий по качеству и комфортности жилья в городах

Особенностью Узбекистана является то, что основная доля жилищного строительства (87,0%) приходится на индивидуальное жилье. Согласно обследованию домохозяйств, в республике 97,7% домохозяйств имеют собственный дом или квартиру, в т. ч. в сельской местности 99,5%. В целом 80,1%, а в сельской местности 98,4% семей располагают собственным земельным участком.

Основным типом жилья при этом выступает отдельный дом (77,1%). В настоящее время для большинства граждан покупка квартиры за счет собственных средств - нереальная задача. Опыт ряда развитых стран свидетельствует о перспективности механизма ипотечного кредитования и показывает, что его использование позволяет гражданам, не имеющим достаточных средств для одномоментной покупки жилья, но обладающих стабильным доходом и определенными накоплениями, решить жилищную проблему.

Так по состоянию на 01.09.2013 года в целом по Республике Узбекистан было построено 10000 комфортабельные жилые дома.

Рис.2. Динамика увеличения построенных комфортабельных жилых домов в Республике Узбекистан в период с 2009 по 2013гг (ед.) Сформулировано автором на основе материалов сайта: www.anons. uz/article/economics

Как видно из рис.2 в 2010 году наблюдается резкое увеличение количества построенных комфортабельных жилых домов в Республике Узбекистан, в до 2013 года идет постепенное увеличение. Этому способствовали принятые различные программы в области совершенствования рынка ипотечного жилищного кредитования. Но если сопоставить численность прироста населения с количеством построенных комфортабельных домов, то можно увидеть, что это количество построенных комфортабельных домов недостаточно для обеспечения населения. Так например прирост населения на 2013 год составил 499 300 человек www.stat. uz/demographic/, а количество построенных домов 10 000. Такая дифференциация может свидетельствовать о том, что у населения недостаточно средств для выплаты первоначального взноса, который в среднем составляет примерно 18 миллионов сум, а размер средне месячной заработной платы составляет почти 1 162,5 тыс. сум. http: //www.stat. uz/rows/ Это доказывает, что у населения нет возможности выплатить кредит по основной доли полученной ссуды, также проценты по ним и плюс проживание.

Также, рост можно наблюдать в области выделенных коммерческими банками ипотечных кредитов. В 2013 году коммерческими банками Узбекистан были выданы ипотечные кредиты в размере почти 777 млрд. сум. (рис.3)

Рис.3. Динамика увеличения выделенных ипотечных кредитов в Республике Узбекистан с 2009 по 01.09.2013 гг (млрд. сум) Сформулировано автором на основе материалов сайта: www.anons. uz/article/economics

Такой бурный процесс развития ипотечного кредитования происходит в большей степени благодаря активизации банковского сектора, который старается предложить клиентам разнообразные ипотечные программы. Появляются новые ипотечные банковские продукты, и, как и ожидалось, увеличивается конкуренция между банками. За 2014 год на рынок вышло порядка 19 банков, предлагающих ипотечные программы. Отчасти благодаря конкуренции процент по кредитам снизился. Немаловажным фактором в стимулировании процесса обновления села являются льготы и преференции, касающиеся сферы жилищного строительства. В числе нововведений, вступивших в силу в 2012 году, - продление до одного года льготного периода на погашение основного долга по ипотечному кредиту, выделенному физическим лицам для индивидуального жилищного строительства по утвержденным типовым проектам. Ранее этот срок составлял шесть месяцев. С 2012 года установлена процентная ставка за пользование ипотечным кредитом в размере 7% годовых. Снизились и расходы по оформлению кредита, например, многие банки уже не берут денег за рассмотрение заявки.