Кроме того, произошло еще одно важное изменение на рынке, банки стали уделять больше внимания ипотечным программам для молодых семей. Если начиналось все только с нескольких банков-первопроходцев, которые работали только с "белыми" доходами, то данное время существуют программы, которые позволяют привлекать к числу созаемщиков не только родственников.
По данным пресс-службы Центрального банка по состоянию на 1 сентября 2013 года почти 58,5 тыс. семей взяли ипотечный кредит, а остаток ипотечных кредитных вложений коммерческих банков составил 2,379 трлн. сумов. www.anons. uz/article/economics
Но уместно, наряду с положительными тенденциями роста ипотечного кредитования, отметить и проблемы имеющиеся на рынке ипотечного кредитования в Республике Узбекистан. Если посчитать удельный вес ипотечного кредита в общей доли кредитного портфеля, то можно сделать вывод, что удельный вес ипотечного кредита занимает незначительную долю. Так как по состоянию на 1 января 2014 года сумма остатка кредитного портфеля коммерческих банков составила 26,5 трлн. сумов www.news. uzreport. uz/news, а количество предоставленных ипотечных кредитов составил 777 млрд. сум. Удельный вес выделенных ипотечных кредитов в объеме остатка кредитного портфеля коммерческих банков занимает лишь 2,9%. Этому причиной является не в полном мере развитость рынка ипотечного кредитования, также немаловажным фактором является психологические факторы, т.е. недоверие населения банкам.
Любой фактор, изменяющий спрос на жилье, будет влиять на равновесную цену жилья и таким образом на выгодность нового строительства и предложение нового жилья. Увеличение, например, численности населения ведет к росту спроса на жилье и соответственно равновесной относительной цены жилья, а следовательно, стимулирует инвестиции в жилищное строительство. Так если проанализировать динамику роста численности населения, то в период с 2000 по 2013 гг наблюдается увеличение численности на 22,9% и это способствует к росту спроса на жилье www.stat. uz/demographic/. Соответственно, это приводит к привлечению большего количества инвестиций.
В рамках ипотечного кредитования ОАКБ "Капиталбанк" предлагает 2 вида ипотеки:
Ипотека 10. Сумма кредита не более 75% от стоимости приобретения недвижимого имущества, но в пределах следующих сумм:
в г. Ташкенте - 1000-кратного размера минимальной заработной платы (с 15.08.2013г. 91.530.000,00 сум);
в областях - 750-кратного размера минимальной заработной платы (с 15.08.2013г. 68.647.500,00 сум).
Срок кредита - 120 месяцев (10 лет). Ставка по кредиту - 22% годовых. Разовая комиссия - 1% от суммы кредита. Погашение основного долга и процентов по кредиту:
1 месяц - погашаются только проценты;
начиная со 2 месяца - ежемесячно аннуитетный платеж, который включает и проценты и основной долг. http: //kapitalbank. uz/retail/consumer_crediting/Credits_Poruchitel/index.html
Обеспечение по кредиту - залог приобретаемого, в том числе за счет средств кредита, недвижимого имущества.
Ипотека 20/5. Сумма кредита не более 75% от стоимости приобретения недвижимого имущества, но в пределах следующих сумм:
индивидуальный жилой дом - 3000-кратного размера минимальной заработной платы (с 15.08.2013г. 274.590.000,00 сум);
квартира в жилом многоквартирном доме - 2500-кратного размера минимальной заработной платы (с 15.08.2013г. 228.825.000,00 сум).
Срок кредита - 60 месяцев (5 лет). Ставка по кредиту - 20% годовых. Разовая комиссия - 5% от суммы кредита. Погашение основного долга и процентов по кредиту:
1 месяц - погашаются только проценты;
начиная со 2 месяца - ежемесячно аннуитетный платеж, который включает и проценты и основной долг. http: //kapitalbank. uz/retail/consumer_crediting/Credits/index.html
Обеспечение по кредиту - залог приобретаемого, в том числе за счет средств кредита, недвижимого имущества.
Более того данный банк предлагает также льготы по кредитам. Так, кредиты для молодой семьи предоставляются в рамках лимитов, утвержденных для каждого филиала Банка.
Молодая семья - впервые вступившие в зарегистрированный брак супруги, возраст каждого из которых не превышает 30 лет.
Документы для подтверждения соответствия требованиям к молодой семье:
Справка с загса о том, что для обоих супругов брак является первым;
Свидетельство о браке;
Паспорт супруги (а).
Цель ипотечного кредита - приобретение индивидуального жилого дома или квартиры в жилом многоквартирном доме на вторичном рынке жилья;
Ипотечные кредиты предоставляются путем перечисления средств на счет продавца, открытого в банке. Оплата не менее 25% от стоимости приобретения недвижимого имущества осуществляется за счет средств клиента со сберегательного депозитного счета.
Сумма кредита - не более 75% от стоимости приобретения недвижимого имущества, но в пределах следующих сумм:
индивидуальный жилой дом - 3000-кратного размера минимальной заработной платы (с 15.08.2013г. 274.590.000,00 сум);
квартира в жилом многоквартирном доме - 2500-кратного размера минимальной заработной платы (с 15.08.2013г. 228.825.000,00 сум).
Срок кредита - 15 лет.
Ставка по кредиту - ставка рефинансирования Центрального банка Республики Узбекистан - 12% годовых.
Предусмотрена разовая комиссия. Погашение основного долга и процентов по кредиту:
36 месяцев - погашаются только проценты;
начиная с 37 месяца - ежемесячно аннуитетный платеж, который включает и проценты и основной долг.
Обеспечение по кредиту - залог приобретаемого за счет средств кредита недвижимого имущества. http: //kapitalbank. uz/retail/consumer_crediting/Credits/index.html
Таким образом, как и в случае с потребительскими кредитами, ипотечные кредиты предоставляются коммерческими банками республики на различных условиях и отличаются необходимой документацией, предоставляемой в банк для их получения. Но в основном комплект базовых документов одинаков, и в среднем сроки ипотечного кредита колеблются от 10 до 15 лет.
Следует отметить, что ипотечное кредитование очень перспективно направление в деятельности коммерческих банков республики. Интерес к нему со стороны граждан Узбекистана растёт с каждым днём. Предложения банков также различаются многообразием.
Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитования населения в Республике Узбекистан
Вопросы социальной поддержки населения и последовательное повышение благосостояния народа постоянно находится в центре внимания политики государства. В реализации данных направлений важное значение имеют выделяемые коммерческими банками населению ипотечные и потребительские кредиты.
Стабильный экономический рост, динамика денежных доходов населения приводит год за годом способствуют увеличению числа лиц, пользующихся ипотечными и потребительскими кредитами. В результате роста конкуренции на данном сегменте финансового рынка банки активно разрабатывают и внедряют принципиально новые программы кредитования, отличающихся друг от друга размером первоначального взноса и ставки по кредиту.
Следует подчеркнуть, что выделяемые потребительские кредиты направляются на приобретение отечественных товаров, что в свою очередь положительно сказывается и в деятельности товаропроизводителей страны.
Динамика роста ипотечных и потребительских кредитов обеспечивает непрерывность производственных процессов и играет важную роль в совершенствовании денежного оборота, страховании, инвестировании и в ряде других сфер рыночных отношений.
Подписанные недавно главой государства Исламом Абдуганиевичем Каримовым Постановления "О дополнительных мерах по стимулированию расширения производства отечественных непродовольственных потребительских товаров" Постановление Президента Республики Узбекистан "О дополнительных мерах по стимулированию расширения производства отечественных непродовольственных потребительских товаров" от 28 января 2009 г., № ПП-1050. и "О дополнительных мерах по стимулированию расширения подрядных работ по реконструкции и ремонту жилищного фонда на условиях "подключ"" Постановление Президента Республики Узбекистан "О дополнительных мерах по стимулированию расширения подрядных работ по реконструкции и ремонту жилищного фонда на условиях "под ключ"" 29 января 2009 г., № ПП-1051. предусматривают финансирование отечественных предприятий промышленности и строительно-подрядных работ. Реализация этих постановлений создает необходимые условия для организации новых рабочих мест, обеспечения занятости населения и последовательного увеличения их доходов, что стимулирует рост спроса на ипотечные и потребительские кредиты со стороны потенциальных клиентов.
Исходя из вышесказанного, коммерческие банки намерены и в дальнейшем активно выделять ипотечные и потребительские кредиты населению. Особенно актуальным продолжает оставаться кредитование молодых семей, являющихся прочной основой общества, оказание им необходимой стартовой помощи для начала трудовой деятельности, улучшения жилищных и бытовых условий.
Если говорить о направлениях развития кредитования физических лиц в нашей стране, то в первую очередь, нужно отметить те направления, которые нашли свое отражение в Постановлении Президента Республики Узбекистан №ПП-1438 от 26 ноября 2010 года "О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей" и докладе Президента Республики И.А. Каримова на заседании Кабинета Министров РУз, посвящённом итогам социально-экономического развития страны в 2013 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2014 год.
Говоря о перспективах развития в Республике Узбекистан банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем будут происходить количественные и качественные изменения.
1) Сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства и на размеры устанавливаемых процентных ставок за пользование кредитами.
2) Продолжится экспансия банков на рынке потребительского кредитования граждан. Ожидаются также изменения в институциональном устройстве рынка банковского кредитования населения и его правовой базе. В частности, актуальны вопросы начала работы кредитных бюро, что позволит создать широкую базу данных по заемщикам, а также принятия законодательного акта об ипотеке, снимающего проблему института прописки с недвижимости, переданной банку в залог. Последнее способно дать стимул в работе банков в направлении создания механизмов ипотечного кредитования.
3) Возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.
4) Для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банки обратятся к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.
5) Кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход банков на новые прибыльные направления деятельности. Помимо привлечения новых клиентов и увеличения прибыли, эмитенты кредитных карточных продуктов получают возможность диверсифицировать свой бизнес, а также вести эффективную экспансию на новые рынки.
6) Значительный интерес для банков представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банкаГулямов Д. Перспективы развития банковского дела в Узбекистане // Экономический вестник Узбекистана. - 2010г., №2. - с. 5-12.
Повышению эффективности управленческих решений в сфере банковского кредитования строительства и покупки жилья будет способствовать применение инновационных организационных технологий на основе проектного подхода к расширению спектра услуг, регламентации действий работников банка при проведении ими банковских операций, а также разработка и соблюдение стандартов кредитования.
Стандартизация банковских кредитных услуг по своим технологическим и экономическим параметрам позволит увеличить объемы оказания услуг при одновременном повышении качества обслуживания клиентов, снизить банковские риски, уменьшить операционные издержки и внедрить современные системы управления качеством, приближенные к мировым стандартам, обеспечить прозрачность и открытость оказываемых кредитных услуг, повысить ответственность и дисциплинированность персонала, что будет способствовать укреплению доверия граждан к деятельности банка; привлечь дополнительно клиентов за счет повышения имиджа банка.
Таким образом, в целях обеспечения рентабельности направления потребительского кредитования наиболее целесообразным представляется разработка дифференцированной шкалы установления процентных ставок и тарифов комиссионного вознаграждения по различным категориям кредитам в зависимости от группы риска, с учетом покрытия всех издержек Банка и образования в необходимом объеме резерва по сомнительным долгам.
Думается, однако, что отечественные коммерческие банки и страховые компании могли бы наладить более тесное сотрудничество для более широкого внедрения в отечественную практику так называемого кредитного страхования жизни физических лиц. На Западе это страхование, являющееся разновидностью страхования физических лиц на случай их смерти, получило очень широкое распространение. Там банк или ссудная касса, выдавая кредит лицам, приобретающим в рассрочку жилые дома или товары длительного пользования, одновременно страхует этих ссудополучателей посредством продажи им страховых полисов. Если же застрахованный умирает, не успев погасить полученной ссуды, то его кредитная задолженность возмещается кредитором из соответствующей страховой суммы. Таким образом, страховые полисы становятся инструментом обеспечения потребительских ссуд банков.