Дипломная работа: Современная практика и направления развития кредитования населения коммерческими банками

Исходя из вышеизложенного можно утверждать о значимой роли микрокредитов, предоставляемые коммерческими банками физическим лицам для развития производства и ведения собственного дела. Определенный интерес к микрокредитованию проявляется в Узбекистане - трудности переходного периода, связанные как с обострением проблемы занятости, так и с отсутствием у населения навыков предпринимательской деятельности и достаточных знаний основ бизнеса, повышают значимость инструментов, с помощью которых можно одновременно повышать уровень благосостояния и стимулировать развитие предпринимательства. За последние годы в республике издан ряд нормативных документов, способствующих становлению микрокредитования как одного из видов банковских услуг. Кроме того, согласно Указа Президента 13 мая 2006 года АК "Микрокредитбанк" получил лицензию Центрального Банка РУз на осуществление коммерческой деятельности, призванного обеспечить кредитами малый бизнес и сектор предпринимательства.

Что касается роли потребительского кредита, то его применение позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.

Источником погашения ссудной задолженности по потребительскому кредиту служит часть предстоящих доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.

Заемные средства могут использоваться на различные цели, включая производственные и потребительские нужды, а также для удовлетворения других потребностей, включая вложения в основные производственные фонды и фонды обращения.

Однако возврат заемных средств здесь не увязывается с высвобождением средств из вложений в кредитуемые ценности, как это имеет место при применении некоторых других форм кредита. Во многих случаях источником возврата заемных средств служат предстоящие доходы заемщика. Вместе с тем при предоставлении ссуд под залог, например, незавершенного строительства жилья возврат ссуд увязывается с завершением строительства и реализацией жилья, построенного за счет заемных средств.

Особенности применения ипотечного кредита обусловливают необходимость обоснованной оценки недвижимости, принимаемой в залог, и определения реальных возможностей реализации заложенного имущества при несвоевременном возврате заемных средств. Такие меры способствуют надежности возврата предоставленных ссуд под залог имущества и направлены на предотвращение возможных потерь кредита.

Ипотечные кредиты позволяют улучшать жилищные условия людей, расширять производство строительных материалов и в целом масштабы строительства, а значит, создавать новые рабочие места и повышать доходы населения. Вместе с тем это имеет важное значение для дальнейшего развития и укрепления самих финансовых институтов.

Выделение льготных кредитов в целях поддержки молодых семей, принятой по инициативе главы государства и Государственной программы в 2008 году - "Год молодежи", а также Указа от 18 мая 2007 года "О дополнительных мерах по материальной и моральной поддержке молодых семей", улучшения их жилищных и бытовых условий, оказания молодежи необходимой помощи для налаживания собственного дела последовательно продолжалось в "Год развития и благоустройства села" и в настоящее время. Активизирована работа по расширению банковских услуг в сельской местности, организации мини-банков, стимулированию привлечения свободных средств населения и хозяйствующих субъектов на депозиты коммерческих банков. Все это способствует дальнейшему повышению благосостояния нашего народа.

В повышении благосостояния населения немалое значение имеют потребительские кредиты. Стабильные темпы экономического роста в Узбекистане обеспечивают постоянное повышение доходов граждан, что в свою очередь приводить к увеличению спроса на потребительские кредиты, тем самым происходит стимулирование производителей товаров народного потребления в Республике Узбекистан.

Следует подчеркнуть, что выделяемые потребительские кредиты направляются на приобретение отечественных товаров, что в свою очередь положительно сказывается и в деятельности товаропроизводителей страны. Потребительский кредит значим в экономики страны, выполняя определённые функции:

облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок сбыта товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

является мощным орудием централизации капитала;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения:

связанных с обращением денег;

связанных с обращением товаров.

Динамика роста ипотечных и потребительских кредитов обеспечивает непрерывность производственных процессов и играет важную роль в совершенствовании денежного оборота, страховании, инвестировании и в ряде других сфер рыночных отношений.

В последние десятилетия в мире наблюдается тенденция к диверсификации видов финансово-кредитной деятельности. Это вызвано стремлением более полно учитывать разнообразные запросы широкого круга потребителей. В частности, во многих странах мира получило развитие кредитование в небольших суммах, т.е. кредиты, предназначенные для физических лиц. Хотя для коммерческого банка данный вид кредита практически не приносит огромной прибыли, лишь большое количество операционных расходов, население всегда будет нуждаться в дополнительных ресурсах. Тем самым физические лица будут прибегать к кредитам предоставляемым коммерческими банками и развивать экономику страны в целом.

1.2 Характеристика видов кредитов, предоставляемых физическим лицам

Коммерческие банки предлагают широкий спектр услуг физическим лицам: принятие вкладов, выдача кредитов, аренда сейфов, оформление кредитных карт, денежные переводы, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. И это далеко не полный перечень. Естественно, что не каждый банк оказывает все эти услуги, всё зависит от специализации и клиентурной направленности деятельности банка.

В таблице 1 указаны основные виды кредитов, предоставляемые физическим лицам, коммерческими банками.

Таблица 1. Виды кредитов, предоставляемые физическим лицам коммерческими банками Составлено автором на основе данных коммерческих банков РУз.

* Для "молодых семей" (в соответствии с законодательством к категории "молодой семьи" относятся впервые вступившие в зарегистрированный брак супруги, возраст каждого из которых не превышает 30 лет).

Как видно из таблицы 2, кредитование физических лиц является одним самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в Узбекистане.

Таблица 2

Структура кредитного портфеля коммерческих банков Республики Узбекистан по типу клиентов (участников аналитического опроса) Аналитический обзор деятельности коммерческих банков по итогам 2013 года: МРК "Ахбор-Рейтинг". Февраль, 2014. - С. 20

По данным Межбанковской рейтинговой компании "Ахбор-Рейтинг" по состоянию на 1 января 2013 года объемы кредитования физических лиц составляли 2 397,6 млрд. сум, а уже 1 января 2014 года достигли 3 582,7 млрд. сум. Только за 2013 год объем выданных ссуд физическим лицам банками республики увеличился на 1 185,2 млрд. сум, тем самым темп роста составил более 49,4%. Устойчивый рост свидетельствует о высоком спросе населения на кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) кредитования физических лиц для банков. Согласно рейтинговой компании "Ахбор-Рейтинг", среди предлагаемых потребительских кредитов наибольшей популярностью пользуются ипотечные кредиты и кредиты на приобретение бытовой техники и мебели.

Продолжение повышения уровня доходов населения и всемерная поддержка молодых семей путем предоставления им ипотечных и потребительских кредитов, позитивно повлияло на расширение объемов розничного кредитования и диверсификации активных операций и источников генерации доходов банка. Также взрывной рост рынка во многом объясняется его низкими относительными показателями.

Наиболее популярной услугой в последнее время на рынке Узбекистана становится потребительский кредит.

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный признак потребительского кредита - целевая форма кредитования физических лиц. Стоит сказать, что многими банками потребительский кредит рассматривается исключительно, как продажа магазинами - партнерами банка товаров с отсрочкой платежа. Это не правильно, так как потребительский кредит может предоставляться как в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле, так и в денежной: денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских целях.

С помощью такого кредита реализуются товары длительного использования (автомобили, мебель, бытовая техника). Как правило, банки выделяют отдельно кредиты на покупку бытовой техники и мебели, произведенной в Узбекистане, ввиду специфических характеристик этого товара и особых правил его приобретения, а также поддержки предпринимательства в Узбекистане.

Кроме того, отдельно выделяются ссуды на оплату обучения, отдыха, медицинских и прочих услуг, так как для рынка частного кредитования это услуги новые и поэтому многие банки не рискуют пока их оказывать в массовом порядке.

Срок потребительского кредита обычно составляет от одного года до трех лет, процент - от 10 до 25%. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается кредиторами.

Также, потребительский кредит может предоставляться на неотложные нужды, то есть при его получении заёмщик не указывает, на что будут потрачены полученные средства - "Овердрафт". Банки не очень охотно дают подобные кредиты, ведь конечные цели кредитования не ясны.

Кредитором может выступать не только банк, но и специальные учреждения потребительского кредита, кредитные союзы, ломбарды, магазины и другие предприятия. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

Коммерческие банки готовы предоставить займы не только на покупку товаров, но и на оплату услуг. Отметим, что одной из разновидностей подобного кредитования является образовательный кредит.