9) Контроля всех шагов рассмотрения заявки.
10) Возможности вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка. Гулямов Д. Перспективы развития банковского дела в Узбекистане // Экономический вестник Узбекистана. - 2010г., №2. - с. 5-12
В качестве итогов к данной главе, мы хотели бы отметить, что за годы независимости в нашей стране при огромном личном участии главы нашего государства, была проделана большая работы по созданию сильной банковской системы. Более сегодня работы в данном направлении продолжается, привлекаются все новые и новые иностранные инвестиции, проделывается огромная работы в рамках совершенствования действующего законодательства и банковского в частности.
Однако важно заметить, что именно на Центральный банк страны возложено претворять в жизнь проекты главы государства. Именно поэтому важно правильно разрабатывать работу данного органа. Нужно проверять его деятельности посредством проверки и правильной подотчетности. Также важно отметить, что страна нуждается в иностранных инвестициях. А их невозможно привлечь без хорошо развитой банковской системы.
Если подвести итог основным направлениям развития отечественной банк системы, то ими являются: сохранение влияние государства (так как наше государство еще молодо и нуждается в регуляторе), также следующим направлением является продолжение экспансии банков на рынке потребительского кредитования. Это означает, что будут появляться все новые кредитные линии и продукты. Далее будет развиваться секьюритизация кредиторской задолженности, будет развиваться технология скоринга и кредитование с использованием пластиковых карт, например овердрафт и другие. Важным направлением сохранится внедрение кредитование в торговых точках и появится система кредитного страхования жизни физических лиц.
Заключение
Республика Узбекистан - молодое суверенное государство, уверенно ступающее по пути построения нового общества, основанного на общечеловеческих ценностях. В своем движении к качественно новому состоянию общества, Республика Узбекистан, не игнорируя накопленного человеческой цивилизацией опыта, опирается на собственную модель хозяйственного развития - построение социально ориентированной рыночной экономики.
Реформирование экономики, начатое практически сразу же после обретения Узбекистаном политического суверенитета, сегодня подходит к решающему этапу. Были созданы предпосылки и условия для установления рыночных принципов в реальном секторе экономики, принимаются меры для наиболее эффективной реализации задачи создания в республике класса частных собственников. Принят ряд указов и постановлений правительства, направленных на осуществление и регулирование процессов разгосударствления и приватизации во всех сферах экономики.
Республика имеет четкую Программу либерализации в политической, общественной, экономической и социальной жизни нашего общества на ближайшие пять лет которая была изложена на первой сессии Олий Мажлиса второго созыва и утверждена Указом Президента Республики Узбекистан от 2 июня 2010 года "О мерах по реализации Программ по либерализации и углублению реформ в политической, экономической и духовной сферах общества, обеспечению безопасности страны".
В этом плане невозможно переоценить роль коммерческих банков и всей банковской системы в либерализации экономики республики.
Переход нашей страны к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Вопросы социальной поддержки населения и последовательное повышение благосостояния народа постоянно находится в центре внимания политики государства. В реализации данных направлений важное значение имеют выделяемые коммерческими банками населению ипотечные и потребительские кредиты.
Стабильный экономический рост, динамика денежных доходов населения приводит год за годом способствуют увеличению числа лиц, пользующихся ипотечными и потребительскими кредитами. В результате роста конкуренции на данном сегменте финансового рынка банки активно разрабатывают и внедряют принципиально новые программы кредитования, отличающихся друг от друга размером первоначального взноса и ставки по кредиту.
Подводя итог всему вышесказанному, важно отметить, что все цели и задачи выпускной квалификационной работы были достигнуты.
Так, была достигнута цель, и соответственно дана оценка современной системы банковского кредитования физических лиц в отечественной практике, более того были приведены частные примеры.
Более достижению цели способствовало разрешение таких задач выпускной квалифицированной работы как изучение современного представления об экономическом содержании понятия "кредитование физических лиц"; также была рассмотрена классификация банковских кредитов для физических лиц и показана их роль в экономическом развитии; также мы осветили современное состояние рынка кредитования физических лиц в Республике Узбекистан; исследовали динамику развития и структуру портфеля кредитов физическим лицам на примере на примере Частного Открытого Акционерно-Коммерческого банка "RAVNAQ-BANK", "Капиталбанк", а также оценили перспективы развития кредитования физических лиц.
Итак, в настоящее время, кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.
Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.
Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные формы, такие как овердрафт.
Что же касается выводов и предложений, важно отметить, что программные направления улучшения деятельности банковских учреждений должны осуществляться путем дальнейшей либерализации данного сектора.
одним из направлений либерализации должно стать разрешение иностранным банкам создавать свои представительства не только в Ташкенте, но и в любом городе Узбекистана.
важно также мобилизовать внутренние ресурсы банков, так как мировой опыт показывает, что самым надежным источником инвестирования являются внутренние ресурсы. Страна может добиться высокого уровня сбережений, если экономика стимулирует к этому население. С учетом того, что большинство сбережений в развитых странах принимают форму банковских депозитов, можно представить, что здоровая и кредитоспособная банковская система играет важную роль в успешной мобилизации внутренних ресурсов.
Для достижения указанного уровня развития банковской системы необходимо определенное время и целенаправленная деятельность государственных органов, контролирующих данную сферу.
здесь важную роль играют Центральный Банк страны, т.к. он несет ответственность за поддержание здоровой банковской системы. Именно поэтому необходимо, чтобы Центральный Банк обладал достаточными возможностями для регулирования и контроля над банковскими операциями. Для того, чтобы Центральный Банк страны мог осуществлять такой действенный контроль необходимо наличие соответствующей законодательной базы и соблюдение международных стандартов ведения бухгалтерского учета.
создание правовой базы развития внутреннего национального рынка инвестиционных ресурсов, инфраструктуры инвестиционного инвестирования создадут предпосылки для привлечения в страну иностранных инвестиций, т.к. широкое привлечение иностранного капитала возможно лишь на фоне мобилизации внутренних источников инвестиций и при условии способности банковской системы гарантировать иностранные вложения в дополнение к государственным гарантиям. Это наряду с созданием эффективной правовой базы может стать основой для привлечения в страну иностранных инвестиций.
развитие рынка облигаций, так как рынок облигаций в Узбекистане недостаточно развит. Это связано со следующими причинами: во-первых, в стране отсутствует законодательная база для эмиссии краткосрочных корпоративных облигаций; во-вторых, банкам удобнее выпускать не облигации, а депозитные сертификаты, а до недавнего времени и векселя, отмененные в настоящее время.
Однако, развитие экономических реформ и реализация курса либерализации деятельности банковской системы будет способствовать развитию рынка облигаций. В пользу облигаций говорит и то, что при их выпуске отсутствует вероятность потери контроля за предприятиями. Уже сейчас этот вопрос актуален для некоторых банков Республики Узбекистан, так как многие из них готовы выйти на мировой рынок и при этом не хотят допускать привлечения инвестиций в уставной капитал.
В целях создания здоровой банковской системы, отвечающей международным требованиям, необходимо организовать выпуск банковских облигаций. Они должны выпускаться с учетом требований зарубежных инвесторов. Только таким образом можно добиться того, чтобы некоторые крупные банки типа “Агро" банк, “Асака” банк и другие попали в различные зарубежные рейтинги и были признаны мировой банковской системой.
Таким образом, особенности экономической ситуации в Узбекистане, углубление процесса либерализации заставят банки сосредотачивать свое внимание на регионах, что может привести к перераспределению банковского капитала по регионам.
В заключении, нужно отметить, что весь процесс развития и совершенствования кредитования физических лиц основан на либерализации всей банковской системы страны, а также направлен на укрепление социальной политики государства.
Однако, преобразованию требуются в таких сферах, как мобилизация внутренних ресурсов, нужны новые формы привлечения иностранных инвестиций, обязательно требуется развивать рынок облигаций в стране, важно также внедрять системы секьюритизации рисков невозврата кредитов, также в мировой практике давно используется система скоринга. Также сегодня очень актуально кредитование физических лиц посредством пластиковых карт, данная область также нуждается в совершенствовании. Более того, мировой опыт пришел к использованию кредитования в торговых точках, также актуально внедрение страхования финансовых рисков и других видов.
Список использованной литературы
1. Нормативно-правовые акты Республики Узбекистан
1.1 Конституция Республики Узбекистан от 8 декабря 1992г. Т.: Узбекистан, 2008. - 40 с.
1.2 Гражданский кодекс Республики Узбекистан, - часть вторая, утверждена Законом РУз №256-1 от 28.09.1996г.
1.3 Закон РУз "О Центральном банке Республики Узбекистан" от 21 декабря 1995 г.
1.4 Закон РУз "О банках и банковской деятельности" от 25 апреля 1996 г.
1.5 Закон Республики Узбекистан от 10.04.2012 г. N ЗРУ-321 "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Узбекистан в связи с принятием Закона Республики Узбекистан "Об обмене кредитной информацией" (Принят Законодательной палатой 29.02.2012 г., одобрен Сенатом 23.03.2012 г.)
1.6. Закон Республики Узбекистан от 06.05.2006 г. N ЗРУ-33 "О потребительском кредите" (Принят Законодательной палатой 22.12.2005 г., одобрен Сенатом 24.02.2006 г.)
1.7 Закон Республики Узбекистан от 04.10.2006 г. N ЗРУ-58 "Об ипотеке" (Принят Законодательной палатой 28.06.2006 г., одобрен Сенатом 25.08.2006 г О залоге: Закон Республики Узбекистан от 1 мая 1998 года №614-I.)
1.8 Указ Президента Республики Узбекистан от 18 мая 2007г. УП-3878 "О дополнительных мерах по материальной и моральной поддержке молодых семей"
1.9 Постановление Президента Республики Узбекистан от 11.01.2012 г. №ПП-168З "О первоочередных мерах по реализация Программы многотраншевого финансирования проекта "Развитие жилищного строительства в сельской местности" с участием Азиатского банка развития"
1.10 Постановление Президента Республики Узбекистан, N ПП-69, от 06.05.2005 г. "О мерах по организации деятельности Фонда поддержки ипотечного кредитования"
1.11 Постановление Президента Республики Узбекистан от 26.11.2010 г. N ПП-1438 "О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей"
1.12 Указ Президента РУз И.А. Каримова от 21 марта 2010 г. N УП-2564 "О мерах по дальнейшей либерализации и реформированию банковской системы"
1.13. Постановление Президента Республики Узбекистан "О дополнительных мерах по стимулированию расширения подрядных работ по реконструкции и ремонту жилищного фонда на условиях "под ключ"" 29 января 2009 г., № ПП-1051.
1.14. Положение о порядке выдачи коммерческими банками кредитов на льготной основе молодым семьям (Утверждено Постановлением правления ЦБ от 09.06.2007 г. N 17/2, зарегистрированным МЮ 18.07.2007 г. N 1697)
1.15. Постановление Правления ЦБ "Положение о порядке выдачи ипотечных кредитов для покупки построенного или реконструированного жилья для широких слоев населения, в том числе молодых семей".28.06.2011 г. № 1835-1