Например, почти все крупные банки Узбекистана предлагает своим клиентам оплатить образовательные контракты в кредит. Сумма кредита в зависимости от суммы контракта на обучение предоставляется на срок десяти лет, за процентную ставку не выше ставки рефинансирования ЦБ РУз, под поручительство физических лиц в основном родителей, в качестве возвратности кредита рассматриваются справка о доходах родителей. Уплата процентов производится ежемесячно, погашение основного долга - в течение всего срока договора.
Практически каждый коммерческий банк Узбекистана, оказывающий услуги физическим лицам, предлагает потребительские кредиты. Рынок потребительского кредитования увеличивается с каждым днём. Условия кредитования разнообразны. Кредит можно взять в офисе банка или прямо в торговой фирме, оформить за 30 мин или ждать решения о выдаче ссуды неделю, потребительские ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными, выдаваться на 3 месяца или 5 лет. Главное преимущество потребительских кредитов - доступность и относительная лёгкость оформления. А возможность взять ссуду на небольшую сумму облегчает бремя погашения кредита.
Неотъемлемым признаком современных рыночных отношений является ипотечное кредитование на приобретение недвижимости, будь то квартира в многоэтажном доме или частный дом.
Под ипотечным кредитом принято понимать кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.
Ипотечное жилищное кредитование, как составная часть ипотечного бизнеса, явление для Узбекистана достаточно новое, но вопреки этому ипотечное кредитование является одной из самых востребованных услуг банка, что подтверждается Законом Республики Узбекистан "Об ипотеке", постановлением Президента Республики Узбекистан "О мерах по организации деятельности фонда поддержки ипотечного кредитования" и т.д. Кроме того, в соответствии с Указом Президента "О дополнительных мерах по материальной и моральной поддержке молодых семей", с мая месяца 2007 года осуществляется программа ипотечного кредитования молодых семей. В соответствии с этой программой, молодые семьи, где возраст каждого из супругов не превышает 30 лет, имеют право на получение ипотечного кредита на льготных условиях.
Первым шагом для получения ипотечного кредита является нахождение самой квартиры и получение согласия владельца недвижимости на продажу ее в кредит. После этого необходимо обратиться в кредитный отдел банка и написать заявление о получении ипотечного кредита. Кроме этого, потребуется ряд документов.
После этого банк оценивает стоимость имущества, но фактически, уценивает его, что также служит средством минимизации риска невозвращения кредита. Допустим, рыночная стоимость квартиры составляет 35 миллионов сум; по всей вероятности, банк оценит данную квартиру в 24 с половиной миллиона, что составляет 70% от реальной стоимости квартиры на рынке недвижимости. Кроме того, при самом положительном исходе оценки вашей платежеспособности, кредитополучатель должен быть готов выплатить как минимум 25 % от стоимости недвижимости, т.е. фактически, банк предоставляет кредит на сумму, составляющую не более 50 % процентов от стоимости недвижимости. Причем расходы на оценку не включаются в проценты по кредиту, а перекладываются на кредитополучателя.
После оценки недвижимости ее необходимо застраховать. Страхование обеспечивает дополнительную гарантию от непредвиденных случаев порчи недвижимости, что ведет к потере рыночной цены, причем расходы по страховым выплатам также несет кредитополучатель.
Допустим банк, проанализировав пакет документов, предоставленных потенциальным заемщиком, считает целесообразным выдачу ему ипотечного кредита. Банк заключает договор ипотеки с заемщиком, в котором указываются срок и сумма кредита, процентная ставка и условия обеспечения кредита. Также важным аспектом договора об ипотеке является условия погашения кредита. Кредит может выплачиваться ануитетно (равными долями) или полной суммой в момент истечения срока кредита. При необходимости кредитополучатель имеет возможность досрочного погашения кредита, как правило, банк устанавливает штрафные санкции за изначально невыгодное банку досрочное погашение кредита. Также в договоре об ипотеке могут указываться условия, согласно которых банк имеет право в одностороннем порядке изменять условия ипотечного кредита в сторону ужесточения условий и увеличения процентных выплат. При определении объема выплат проценты по кредиту определяются как проценты от общей суммы кредита или от оставшейся невыплаченной суммы кредита.
Наконец, последним этапом является нотариальное оформление получения ипотечного кредита. В процессе оформления приобретаемая недвижимость проверяется на факт ее ареста, т.е. является ли недвижимость заложенной, спорной или на нее наложено судебное взыскание. На основании этого договора, недвижимость, приобретаемая в кредит, переходит в собственность банка и будет находиться там до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью. Это исключает возможность прописки на данной жилплощади, последующего ее закладывания и проведения любых операций с данной недвижимостью. Сумма кредита и, как минимум 25 % от оценочной стоимости недвижимости, переводится на счет продавца недвижимости в безналичной форме.
Рассмотрев виды кредитов предоставляемых для физических лиц, перейдем к рассмотрению вопроса правовой основы кредитования физических лиц.
Глава 2. Анализ рынка кредитования физических лиц коммерческими банками Республики Узбекистан
2.1 Правовые основы кредитования физических лиц
Основанием для возникновения отношений между банком и заемщиком и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержанием и форма которого должны отвечать определенным требованиям.
С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно ипотечный или потребительский кредит, а сторонами кредитного договора - банк или иная кредитная организация и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно ст.745 ГК РУз, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор. Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.
Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое - соблюдение его формы и второе - достижении по всем его существенным условиям.
При этом существенными являются следующие условия:
о предмете договора;
получение процентов по кредитному договору;
все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется. В Главе 41 ГК РУз "Заём и кредит" затрагиваются вопросы, связанные с кредитным договором, так в статье 744 указано следующее "по кредитному договору одна сторона - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее".
Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора незаключенным.
Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами. Необходимо обратить внимание на то, что в дополнение к кредитному договору кредитором и заемщиком могут быть подписаны и некоторые другие документы, в частности соглашение о порядке погашения кредита (в форме графика платежей). Подобные документы обычно оформляются в форме приложений к кредитному договору и в дальнейшем рассматриваются в качестве его неотъемлемой части.
С правовой точки зрения важной является и возможность отказа от предоставления ипотечного или потребительского кредита. Согласно ст.746 ГК РУз, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т.п.).
Со своей стороны, заемщик также вправе отказаться от получения ипотечного или потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, совершенного до установленного договором срок его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Первым нормативно-правовым документом, в котором были описаны порядок оформления и предоставления ипотечного кредита, приведены образцы кредитных договоров, заявок на получение кредита, договоров о залоге является Правила Центрального банка Республики Узбекистан №184 "Организации ипотечного кредитования юридических и физических лиц" от 02.10.1996г. Затем последовало Положение Центрального банка Республики Узбекистан №377 от 24.01.1998г. "Об организации выдачи населению потребительского кредита коммерческими банками в Республике Узбекистан", в котором было дано определение потребительского кредита, были определены порядок предоставления потребительских кредитов, и перечень необходимых документов необходимых для его получения. Также, в целях поддержки населения 1995 и 1996 годах были разработаны положения, об организации Замин банка, а затем Ипотека банка. Затем, с целью поддержки национального автопроизводителя и стимулирования населения к приобретению автомобилей последовало Положение "О предоставлении кредитов для приобретения автомобилей производства УзДэуАвто".
С утверждением в 2000г. Положение Центрального банка Республики Узбекистан №429 "О требованиях к кредитной политике коммерческих банков", коммерческие банки республики начинают самостоятельно определять основные требования для предоставления кредитов физическим лицам, корректируют максимальный размер и перечень документов, необходимых для получения кредита.
Затем последовали ряд Постановлений и Указов Президента Республики Узбекистан направленных на стимулирование коммерческих банков в области кредитования физических лиц. Также были изданы Постановления Кабинета Министров и Положения Центрального Банка Республики Узбекистан призванные обеспечить потребительскими, ипотечными и микрокредитами население республики и тем самым улучшить жизненный уровень граждан страны.
Среди уже принятых документов имеются нормативные акты, в которых широко используется термин “молодая семья”. В соответствии с законодательством к категории "молодой семьи" относятся впервые вступившие в зарегистрированный брак супруги, возраст каждого из которых не превышает 30 лет. Правительством Республики уделяется больное внимание на предоставление льготных кредитов данной группе граждан.
Хочу отметить, что ипотечное и потребительское кредитование для коммерческих банков республики является относительно новым видом банковских услуг и мало развито, но очень перспективно. Что подтверждается достаточно недавним принятием важных законов в этой отрасли, таких как:
· Закон Республики Узбекистан №ЗРУ-58 от 04.10.2006г., "Об ипотеке";
· Закон Республики Узбекистан №ЗРУ-33 от 06.05.2006г., "О потребительском кредите".
Эти Законы включают в себя все основные порядки и положения, которыми руководствуются коммерческие банки при кредитовании физических лиц. В этих законах рассматриваются такие основные понятия, используемые при кредитовании физических лиц.
С целью конкретизации порядка предоставления физическим лицам ипотечных и потребительских кредитов, предусмотренного законодательством РУз, банки (иные кредитные организации) разрабатывают собственные нормативные акты - регламенты, условия, правила и т.п.
Так, согласно Положения ЦБ РУз "О требованиях к кредитной политике коммерческих банков" №905 от 02.03.2000г, каждый банк должен разработать и ввести в действие собственную кредитную политику. Ответственность за разработку и исполнение кредитной политики возлагается на членов Совета и Правления банка, других должностных лиц банка.