Дипломная работа: Современная практика и направления развития кредитования населения коммерческими банками

Таким образом, коммерческий банк основываясь на кредитную политику самостоятельно разрабатывает внутрибанковские нормативно-правовые документы. Например, положение "О краткосрочном кредитовании", "О порядке выдачи ипотечных кредитов для приобретения квартир СИФ GABUS" и многих др., обязательно утвержденных Правлением банка.

Другим видом кредита, предоставляемым физическим лицам, является образовательныйкредит.

Согласно Положению о предоставлении образовательных кредитов для обучения на платно-контрактной основе в высших учебных заведениях, образовательные кредиты выдаются коммерческими банками на обучение студентов - граждан Республики Узбекистан, принятых на очные отделения высших образовательных учреждений, самим студентам, их родителям или попечителям Постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан от 26. 07.2001 г. № 318 "О предоставлении образовательных кредитов для обучения в высших учебных заведениях на платно-контрактной основе".

Положение регламентирует максимальный срок выдачи образовательных кредитов лицам, принятым на обучение (включая период обучения в эти сроки):

в бакалавриат - до 10 лет;

в магистратуру - до 5 лет. См.: Постановления Кабинета Министров Республики Узбекистан от 26. 07.2001 г. № 318 "О предоставлении образовательных кредитов для обучения в высших учебных заведениях на платно-контрактной основе"

Период прохождения срочной военной службы в указанный срок не входит. Также в этот период не начисляются проценты за кредит.

Пунктом 5 Положения установлена предельная процентная ставка по образовательным кредитам - не превышающая действующую ставку рефинансирования Центрального банка Республики Узбекистан (на данный момент - 10%). Процентная ставка может изменяться по мере изменения ставки рефинансирования, это условие должно быть отражено в кредитном договоре.

Вышеназванным постановлением Кабинета Министров предусмотрено предоставление льготных кредитов. В частности:

а) круглым сиротам, воспитанникам домов-интернатов "Мехрибонлик" и инвалидам с детства I и II групп кредит выдается с нулевой процентной ставкой;

б) для студентов из малообеспеченных семей предусмотрена уплата 50% от начисленной суммы процентных платежей за кредит из средств Государственного фонда содействия занятости. Определение малообеспеченных семей осуществляется органами самоуправления граждан в соответствии с действующим Порядком учета малообеспеченных семей, назначения и выплаты им материальной помощи.

Начисление и уплата процентов за кредит начинается со времени выдачи суммы, перечисленной образовательному учреждению, а возврат основного долга - по истечении трех месяцев после завершения студентом официально установленного срока обучения в высшем образовательном учреждении без учета сроков повторного обучения на отдельных курсах. Постановления Кабинета Министров Республики Узбекистан от 26. 07.2001 г. № 318 "О предоставлении образовательных кредитов для обучения в высших учебных заведениях на платно-контрактной основе"

Для получения образовательного кредита заемщик представляет в коммерческий банк следующие документы:

а) заявление на выдачу образовательного кредита;

б) оформленный в установленном порядке договор об обучении на платно-контрактной основе между студентом и образовательным учреждением (двусторонний контракт). В контракте должны быть указаны установленный срок обучения и размер оплаты на год. В случаях изменения в последующие годы величины платы за учебу в контракты вносятся соответствующие изменения, о чем высшее образовательное учреждение в 10-дневный срок письменно уведомляет банк, после чего в кредитный договор между заемщиком, банком и высшим образовательным учреждением вносятся необходимые изменения;

в) справки с места жительства заемщика, выданные органами самоуправления граждан или товариществами частных собственников жилья;

г) документ об обеспечении возвратности кредита.

В целях избежание риска непогашения кредита заемщик должен представить в банк одну из следующих форм обеспечения с обязательным условием его реализуемости:

залог имущества или ценных бумаг. В этом случае банком определяется рыночная цена имущества или ценных бумаг;

гарантию банка;

поручительство третьего лица. В этом случае банком оценивается финансовое состояние поручителя на основе, например, представленной справки о доходах поручителя;

страховой полис о страховании риска непогашения кредита заемщиком;

поручительство органов самоуправления граждан (только круглым сиротам, воспитанникам домов-интернатов "Мехрибонлик", инвалидам с детства I и II групп и выходцам из малообеспеченных семей). Положение о порядке выдачи коммерческими банками кредитов на льготной основе молодым семьям (Утверждено Постановлением правления ЦБ от 09. 06.2007 г. N 17/2, зарегистрированным МЮ 18. 07.2007 г. N 1697)

Коммерческий банк в течение 10 рабочих дней после представления заемщиком в банк заявления на выдачу образовательного кредита и полного пакета документов к нему должен рассмотреть и подписать кредитный договор или же, в случае принятия решения об отказе, выдать заявителю письменное заключение с разъяснением причины отказа в выдаче кредита. Кредитный договор заключается между банком, заемщиком и высшим образовательным учреждением. Для выдачи образовательного кредита на обучение студента из малообеспеченных семей заключается многосторонний кредитный договор между банком, заемщиком, высшим образовательным учреждением и распорядителями Государственного фонда содействия занятости с точным определением прав и обязанностей каждой стороны.

Образовательный кредит выдается путем перечисления средств со ссудного счета заемщика на депозитный счет до востребования высшего образовательного учреждения на основе письменного поручения заемщика. Перечисление средств осуществляется каждое полугодие путем деления полной суммы ежегодной оплаты за обучение на две равные части. Начальная оплата за обучение в первом полугодии для вновь принятых студентов производится до 1 октября текущего года, за второе полугодие - до 15 марта следующего года Постановления Кабинета Министров Республики Узбекистан от 26. 07.2001 г. № 318 "О предоставлении образовательных кредитов для обучения в высших учебных заведениях на платно-контрактной основе". Начиная со второго года обучения платежи за счет кредита производятся не позднее 5 числа первого месяца каждого полугодия (сентябрь и март).

Уплата процентов за образовательные кредиты на обучение студентов из малообеспеченных семей осуществляется заемщиком и Фондом равными долями по 1/2 части от суммы начисленных процентов ежемесячно. При этом Фонд в установленном порядке перечисляет сумму начисленных процентов платежным поручением в течение трех рабочих дней после получения уведомления банка.

В случае отчисления студента до окончания срока обучения администрация высшего образовательного учреждения в течение десяти рабочих дней со дня издания приказа ректора должна информировать банк об этом, а заемщик, в свою очередь, обязан в течение трех месяцев погасить полную сумму выданного кредита и начисленные по нему проценты. В случае несвоевременного уведомления банка высшим образовательным учреждением об отчислении студента образовательное учреждение обязано осуществить уплату начисленных за этот период процентов банку

Если подвести небольшой итог всему вышеописанному, то необходимо остановиться на том, что, так как целью настоящей выпускной квалификационной работы является оценка современной системы банковского кредитования физических лиц в отечественной практике, то, соответственно мы и начали свое исследование с теоретического раскрытия кредитов, выдаваемых физическим лицам.

Первым видом кредита населения, который мы рассмотрели, был потребительский кредит, регулируемый Законом Республики Узбекистан "О потребительском кредите" от 6 мая 2006 г., за № ЗРУ-33.

Далее мы рассмотрели особенности Закона Республики Узбекистан "Об ипотеке" от 4 октября 2006 г., № ЗРУ-58. А также подробно остановились на образовательном кредите, практика предоставления по которому началась коммерческими банками с 2001/2002 учебного года. Такая возможность появилась после принятия постановления Кабинета Министров Республики Узбекистан от 26.07.2001 г. № 318 "О предоставлении образовательных кредитов для обучения в высших учебных заведениях на платно-контрактной основе".

2.2 Рынок кредитования потребительских нужд физических лиц в Узбекистане

Вопросы социальной поддержки населения и последовательное повышение благосостояния народа постоянно находятся в центре внимания политики государства. Президент страны в своих выступлениях неоднократно подчеркивал, что повышение уровня жизни населения - главная задача всех реформ, проводимых в республике. Это касается как своевременного индексирования заработной платы, пенсий, пособий и стипендий, так и улучшения жилищных условий граждан. В реализации поставленных задач важное значение приобретает потребительские кредиты, выделяемые коммерческими банками страны. Кроме того, данные кредиты регулируют перераспределение капиталов, стимулируют эффективность труда, расширяют рынок сбыта товаров, ускоряют процессы реализации товаров, накоплений и концентрации капитала, а также обращение денег и товаров.

Сегодня потребительские кредиты предоставляют практически все коммерческие банки Узбекистана, оказывающие услуги физическим лицам.

Для примера, рассмотрим основные критерии потребительского кредита в таких крупных банках республики как ГАКБ "АСАКА" (ОАО), АКБ "Агробанк", ОАК "Турон банк", АК "Алокабанк" и другие. Сравнительный анализ условий предоставления потребительского кредита приведен в таблице 3.

Таблица 3

Сравнительный анализ условий предоставления потребительского кредита различными банками Республики УзбекистанТаблица составлена автором на основе данных, представленных на официальных сайтах указанных банков.

*МЗП - минимальная заработная плата.

Как видно из таблицы, условия предоставления потребительского кредита в разных коммерческих банках различны, но и имеются ряд основных критерий необходимых для выполнения в любом из них.

Итак, для получения потребительского кредита клиентом в банк представляется кредитная заявка, где в обязательном порядке указываются следующие обязательные сведения:

фамилия, имя и отчество клиента;

место жительства;

цель и срок испрашиваемого кредита;

информация о клиенте (род деятельности, доходы и др.);

данные о предполагаемой покупке;

обеспечение возвратности кредита.

Кредитная заявка подписывается заявителем и проставляется дата подачи заявки.

Банк при рассмотрении заявки в обязательном порядке анализирует:

законность цели, на которую испрашивается кредит;

стабильность занятости места жительства просителя кредита.

Непротиворечивый характер информации, когда все данные, приведенные в кредитной заявке, согласуются между собой и данными других источников информации является основой благоприятной перспективы погашения кредита.

На основании кредитной заявки банком производится анализ платежеспособности заявителя. С этой целью заявителем должны быть представлены в банк данные о доходах - справка с места работы или органа социального обеспечения. Банком анализируются их размер и стабильность.

Кроме того, заявителем представляется в банк справка из органов местного самоуправления по месту жительства (махаллинский комитет и т.п.) с указанием длительности проживания по данному адресу и количества членов семьи, сведения о доходах членов семьи.

На основании этих данных банком анализируется возможность погашение кредита с учетом подушевого дохода семьи ссудозаемщика.

Также некоторые банки требуют дополнительные документы, такие как справка с наркологического центра и психодиспансера.

В большинстве случаев заемщик заранее заключает договор с хозяйствующим субъектом и предоставляет в банк.

В течение пяти-десяти рабочих дней после получения кредитной заявки банк принимает решение о предоставлении или о мотивированном отказе в предоставлении кредита.

При положительном решении банка о предоставлении кредита заключается договор о потребительском кредите, в котором указывается все данные о заемщике, также наименование и другие реквизиты организации, предоставляющей потребительский кредит, сведения об объекте потребительского кредита и другая необходимая информация.