Дипломная работа: Совершенствование депозитной политики банка

Размер обязательств банка перед вкладчиком:

1 500 000 + 50 000 = 1 550 000 (руб.)

Размер обязательств вкладчика:

70 000 + 15 000 = 85 000 (руб.)

Размер обязательств банка за вычетом требований к вкладчику:

1 550 000 - 85 000 = 1 465 000 (руб.)

Размер страхового возмещения для вкладчика: 1 400 000 рублей. Турбанов А.В. Участие Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства кредитных организаций // Деньги и кредит. - 2014. - № 3.

Вкладчик может узнать размер своего страхового возмещения при обращении в банк-агент.

Валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая. Если вкладчик имеет денежные обязательства перед банком (например, кредит), размер страхового возмещения определяется, исходя из общей суммы застрахованных средств вкладчика за вычетом его обязательств перед банком.

Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников системы.

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. Основными источниками формирования фонда являются Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2016. - 448 с.:

· первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. руб.;

· страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату;

· доходы от инвестирования средств фонда.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15 % средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 %.

Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений», Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» (ред. от 30.12.2015 г.). создается система гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования. Данная система призвана обеспечить сохранность номинала всех поступлений на пенсионный счет застрахованного лица, который гарантированно сохранится для расчета предстоящей пенсии. В случае если пенсия уже назначена, ее размер гарантируется полностью. При недостаточности средств негосударственных пенсионных фондов для обеспечения сохранности накоплений застрахованных лиц будут использоваться средства фонда гарантирования пенсионных накоплений, формируемого в Агентстве за счет взносов негосударственных пенсионных фондов и Пенсионного фонда России. Минимальная ставка взносов составит 0,0125 % суммы средств пенсионных накоплений, сформированных у страховщика по состоянию на 31 декабря. Администратором системы является Агентство по страхованию вкладов. Оно будет аккумулировать взносы и контролировать их поступление, а также инвестировать средства фонда гарантирования пенсионных накоплений. При наступлении гарантийных случаев Агентство будет осуществлять выплаты гарантийного возмещения. В случае аннулирования лицензии негосударственного пенсионного фонда оно также будет выполнять функции его ликвидатора (конкурсного управляющего).

2. Анализ депозитной политики ПАО Банк «Возрождение»

2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО Банк «Возрождение»

Публичное акционерное общество Банк «Возрождение» создан в соответствии с решением учредителей 12 октября 1990 г. ПАО Банк «Возрождение» зарегистрирован 12 апреля 1991 года в Центральном Банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1439.

Полное наименование Публичное акционерное общество Банк «Возрождение». Сокращенное фирменное наименование: Банк «Возрождение» (ПАО).

Банк имеет круглую печать со своим полным и сокращенным фирменными наименованиями на русском языке и указанием его места нахождения, штампы, бланки со своим наименованием. Собственную эмблему, а также зарегистрированные в установленном порядке товарные знаки (знаки обслуживания), и другие средства визуальной идентификации.

Место нахождения Банка: Российская Федерация, г. Москва.

Адрес Банка: 101000, г. Москва, Лучников переулок, дом 7/4, строение 1.

Банк имеет обширную филиальную сеть по всей стране. В нее входит 172 офиса и более 700 банкоматов в 20-ти регионах страны (Приложение 1, 2).

ПАО Банк «Возрождение» является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязательства, быть истцом и ответчиком в суде.

ПАО банк «Возрождение» входит в банковскую систему РФ и в своей деятельности руководствуется Конституцией РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «Об акционерных обществах», другими федеральными законами, иными правовыми актами РФ, нормативными актами Центрального банка России и собственным Уставом (Приложение 3).

Банк является коммерческой организацией, основной целью которой является получение прибыли и осуществление банковских операций. Банковские операции осуществляются на основании лицензии Банка России, а также иных лицензий в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Органами управления Банка являются:

· Общее собрание акционеров;

· Совет директоров;

· Единоличный исполнительный орган - Председатель правления;

· Коллегиальный исполнительный орган - правление.

· Акционерами Банка могут быть юридические и (или) физические лица, участие которых в Банке не запрещено федеральными законами.

Акционеры Банка не отвечают по обязательствам Банка и несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций. Банк не отвечает по обязательствам своих акционеров.

Банк имеет право в порядке, установленном действующим законодательством Российской федерации, создавать филиалы и открывать представительства, которые осуществляют свою деятельность на основании утвержденных Положений о филиалах и представительствах Банка. Создание Банком филиалов и открытие представительств за пределами территории Российской федерации осуществляются в соответствии с законодательством иностранного государства по месту нахождения филиалов и представительств, если иное не предусмотрено международным договором Российской федерации. Устав ПАО Банк «Возрождение».

Основными акционерами банка являются Орлов Дмитрий Львович (32,03 % голосующих акций), Маргания Отар Леонтьевич (19,67 % голосующих акций), JMP International Consumer Holding Inc. (9,88 % голосующих акций). Акционерами банка являются 9 052 юридических и физических лиц. Устав ПАО Банк «Возрождение (Приложение 3).

Банк «Возрождение» является коммерческой организацией, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательственные права акционеров банка по отношению к банку.

Уставный капитал составляет 250 млн. руб.

В своей работе банк использует передовые технологии, на базе которых разрабатывает и предлагает своим клиентам наиболее современные продукты из существующих на рынке.

Банк « Возрождение» - это персональный банк для корпоративных и частных клиентов, предоставляющий финансовые услуги на всей территории Российской Федерации.

Одним из важнейших направлений деятельности банка является кредитование малых и средних предприятий, составляющих основу корпоративных клиентов.

Основной корпоративный бизнес банка связан с обслуживанием текущей деятельности компаний. На протяжении многих лет банк обслуживает розничных клиентов. Банк включен в систему страхования вкладов и традиционно входит в ТОП-30 отечественного рынка по объему привлеченных средств частных лиц. Банк отличает хорошая географическая диверсификация бизнеса, существенная доля комиссионных доходов и надежное фондирование за счет стабильных источников - средств клиентов, в том числе депозитов населения.

Основной источник финансирования деятельности Банка - срочные вклады физических лиц.

Банк «Возрождение» концентрирует свои усилия на развитии прибыльного бизнеса, генерирующего стабильный комиссионный доход. В корпоративном сегменте основными клиентами банка являются предприятия малого и среднего бизнеса, также активно развивается розничное кредитование, ключевым источником фондирования выступают средства клиентов. Банк« Возрождение» придерживается консервативной политики управления рисками, позволяющей ему соблюдать интересы клиентов и акционеров в любых экономических условиях.

Банк обслуживает свыше 63 тыс. корпоративных (малых и крупных предприятий) и 1,7 млн. частных клиентов (физических лиц), предлагая разнообразный спектр услуг, который включает кредитование юридических лиц, привлечение депозитов, расчетные операции, ипотечное кредитование, обслуживание банковских карт и выдача кредитов частным лицам. Воспользоваться услугами ПАО Банка «Возрождение» можно не только в точках продаж, но и через удаленные каналы, такие как мобильный и интернет-банкинг.

Филиальная сеть Банка насчитывает 1 210 точек обслуживания, 53 филиала, 80 дополнительных офисов, 9 операционных офисов и касс, 157 офисов продаж, 904 банкомата и 5 901 POS- терминала, охватывая 21 регион России с наибольшим присутствием в ее европейской части - в Московской области, Южном и Северо-Западном регионах. Банк отличает высокая лояльность клиентов, многие из которых сотрудничают с банком уже более 20 лет.

Банк является публичной компанией. Акции банка свободно торгуются на российских и зарубежных фондовых биржах.

Организационная структура ПАО Банк «Возрождение» представлена в Приложении 4.

Банк предоставляет финансовую отчетность по российским стандартам бухгалтерского учета и по международным стандартам финансовой отчетности.

Проанализируем структуру и состав активов ПАО Банк «Возрождение» за 2012 - 2015 гг. (Таблица 1).

Таблица 1. «Состав и структура активов ПАО Банк «Возрождение» за 2012 - 2015 гг. (в млн. руб.)». Консолидированный отчет о финансовом положении ПАО Банк «Возрождение» за 2013 г., Консолидированный отчет о финансовом положении ПАО Банк «Возрождение» за 2014 г., Консолидированный отчет о финансовом положении ПАО Банк «Возрождение» за 2015 г. (Приложение 5,6,7).

Наибольший удельный вес в активах ПАО Банк «Возрождение» за 2015 год занимали кредиты и авансы клиентам. Так, в 2012 г. они составили 141 662 млн. руб. или 67,76 % от общего удельного веса. В 2013 г. кредиты и авансы клиентам составили наибольшее значение за изучаемый период - 155 828 млн. руб. или 73,85 % от общего удельного веса. В 2014 г. произошло снижение данного показателя, как в абсолютных величинах, так и в отношении удельного веса. В абсолютных величинах кредиты и авансы клиентам в 2014 г. составили 155 719 млн. руб., в отношении удельного - 68,33 % от общего удельного веса. В 2015 г. кредиты и авансы клиентам составили наибольшее значение за изучаемый период - 157 454 млн. руб. или 70,33 % от общего удельного веса. По отношению к 2012 г. в 2013 г. данный показатель увеличился на 14 166 млн. руб. Значит в 2013 г. по сравнению с 2012 г. ПАО Банк «Возрождение» выдало кредитов клиентам на 14 166 млн. руб. больше. Но в 2014 г. произошло снижение данного показателя по сравнению с 2013 г. на 109 млн. руб. Снижение сумм выданных кредитов клиентам можно объяснить нестабильной политической и экономической ситуацией в стране, снижением курса рубля, а также тем, что при значительном увеличении цен практически на все товары доходы населения остались неизменными, а у многих даже снизились. Поэтому многие граждане были вынуждены экономить, а также откладывать приобретение дорогих покупок в кредит, так как многие граждане были не в состоянии рассчитаться по ним. По отношению к 2014 г. в 2015 г. данный показатель увеличился на 1 735 млн. руб. Значит ПАО Банк «Возрождение» в 2015 году стал постепенно наращивает выдачу кредитов клиентам. Это положительная тенденция.

Вторыми по удельному весу оказались денежные средства и их эквиваленты. В 2012 г. они составили 40 885 млн. руб. или 19,56 % от общего удельного веса. В 2013 г. наблюдалось самое низкое значение денежных средств и их эквивалентов, они снизились на 11 554 млн. руб. и составили 29 331 млн. руб. (13,9 %). В 2014 г. по сравнению с 2013 г. произошло увеличение на 6 296 млн. руб. и данный показатель составил 35 627 млн. руб. (15,63 %). В 2015 г. по сравнению с 2014 г. произошло уменьшение на 4 364 млн. руб. и данный показатель составил 31 263 млн. руб. (13,96 %).

Средства в других банках за изучаемый период значительно снизились, как в абсолютном выражении, так и в отношении удельного веса. Если 2012 г. они составили 5 794 млн. руб. или 2,77 % от общего удельного веса, то в 2015 г. они снизились до 3 408 млн. руб. и составили 1,52 % от общего удельного веса.

Торговые ценные бумаги за 2013 - 2015 гг., то уменьшались в период 2013 г. и 2015 г., то увеличивались в 2014 г., в 2013 г. и наблюдалось небольшое снижение по отношению к 2012 г. Так, если в 2012 г. они составляли 5 884 млн. руб., то в 2015 г. составили 5 349 млн. руб.