В сравнении с подобным периодом прошлого года количество пенсионеров органов социальной защиты населения в Республики выросло на 16 665 человек или на 2,8%, с увеличением ежемесячной потребности на 15,1 млн. сомони или 15,6 %. За 9 месяцев 2013г. Государтственным Агентством социального страхования и пенсии перечислено 995,8 млн. сомони на счета филиалов Амонатбонка для выплаты пенсии пенсионерам органов социальной защиты населения. Остаток на начало года на данных счетах составлял 26,7 млн. сомони. Общая сумма перечисленная на счета пенсионеров за указанный период составила 1003,3 млн. сомони.
Важность поэтапного перехода на безналичные расчеты, в целом, способствуют улучшению экономики страны. Для юридических организаций и физических лиц преимущественные особенности в использовании безналичных расчетов в следующем:
прозрачность денежных потоков и финансовых операций;
стимулирование торговли между регионами и развитие региональных хозяйств;
безопасность;
конфиденциальность;
оперативность;
своевременность;
удобство в выборе места и времени проведения расчетов.
Однако, по мнению многих экспертов, установить аппараты по работе с пластиковыми картами можно, сложнее будет заставить население проводить карточные платежи. Более того, государство не учитывает тот факт, что значительный оборот розничной торговли проходит через рынки, где использование карт на данном этапе очень затруднительно. К тому же, по мнению отдельных экспертов, если начать устанавливать во всех регионах, областях и селах банкоматы, то такая программа может обойтись государству дороже, чем потери от теневого оборота.
Несмотря на очевидные достоинства пластиковых (банковских) карт как инструмента безналичных расчетов, а также на наличие многолетнего опыта их массового использования в западных странах, развитие данного платежного инструмента в нашей стране сталкивается с рядом проблем. Данные проблемы носят объективный характер и связаны в первую очередь с общей ситуацией в области оказания финансовых и торговых услуг частным лицам. Факт того, что пластиковые (банковские) карты пока не получили массового распространения среди населения страны и используются при этом достаточно ограниченно, говорит об отсутствии оптимального сочетания экономических интересов основных участников платежных систем. При этом коммерческие банки выступают наиболее активными и заинтересованными на сегодняшний день участниками рынка.
Большинство торгово-сервисных предприятий сегодня, как правило, по своей инициативе не заинтересовано в приеме к оплате пластиковых (банковских) карт, во многом по причине того, что в лице держателей карт они приобретут совсем немного новых клиентов. Основная же масса населения страны будет использовать по своей инициативе пластиковые (банковские) карты в повседневных расчетах только в том случае, если будет обеспечено сочетание двух условий:
во-первых, если механизм расчетов с помощью карт будет не менее удобен, чем при использовании наличных денег, тем более что карты это предполагают;
во-вторых, если использование карт будет более доступным, т. е. минимальным по стоимости или даже выгодным, в сравнении с наличными деньгами, за счет дополнительного дохода в виде начисляемых процентов.
Сложившуюся ситуацию может изменить четкая
государственная политика в области развития розничных безналичных расчетов,
конкретно - в отношении рынка пластиковых (банковских) карт, предусматривающая
законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками
рынка.
.3 Оценка качества безналичных расчетов ГСБ РТ
«Амонатбонк»
В системе безналичных расчетов ГСБ РТ «Амонатбонк» первое место занимают пластиковые карты. Это способствует уменьшению наличной денежной массы в платежном обороте, тем самым уменьшая количество мешков с денежной массой, что облегчает и делает более безопасным труд инкассаторов и кассиров. Однако существуют и свои трудности:
не достаточное количество банкоматов по республике:
не планомерная работа банкоматов.
Для увеличения темпов развития экономики страны большое значение имеет улучшение расчетно-платежных отношений между субъектами хозяйствования, своевременное поступление платежей в бюджет и приравненных к ним платежей, ускорение возврата банковских кредитов, бюджетных ссуд. И здесь основной проблемой является проблема неплатежей.
Чековая форма расчетов используется нечасто, несмотря на высокую гарантию платежа, в основном физическими лицами за счет кредитных средств, полученных в банке. Это можно объяснить сложностью документооборота, вероятностью подделок, необходимостью депонирования денежных средств на отдельном счете, что означает их отвлечение на длительный срок из оборота и может привести к временным финансовым затруднениям, а также наличием достаточных средств для единовременного депонирования крупной суммы денег на отдельном счете, чтобы не слишком часто обращаться в банк за пополнением чековой книжки. Что касается аккредитивов, то не смотря на то, что при расчетах обеспечивается высокая гарантия платежа, максимальное сближение момента отгрузки и оплаты товаров, эта форма расчетов в отделении не применяется в настоящее время вообще. Это связано с неудобствами, вызванными с отвлечением денежных средств на длительное время из хозяйственного оборота и дополнительными функциями банка по осуществлению контроля за выполнением условий аккредитива.
Одним из решений может стать переход к масштабному внедрению безналичных механизмов провединия платежей, основанных на электронных технологиях.
Процессы, происходящие в области безналичных расчетов за последние несколько лет, вызывают значительный интерес, хотя сфера их применения все еще остается на достаточно низком уровне по сравнению с наличными деньгами. Тем не менее в условиях интенсивного роста технологических и рыночных инноваций в сфере розничных и крупных безналичных платежей все чаще встает вопрос о модернизации действующей платежно-расчетной системы и все актуальнее становится проблема внедрения новых механизмов осуществления этих платежей и расчетов, все большее значение приобретает четкое определение новой экономической категории - электронных денег (e-money), а также выявление функционально-технологических особенностей их расчетных схем и организации систем электронных денег и определении их места в системе безналичных расчетов.
В этой связи в ГСБ РТ на данном этапе проходят переговоры с международными партнерами по развитию данного сегмента.
В конце текущего года состоялась встреча заместителя Председателя ГСБ РТ «Амонатбонк» Саидова А. Б. и Председателя правления НКО ЗАО «Лидер» Блудова С. М.
Руководство системы денежных переводов «Лидер» презентовало новое программное обеспечение, отвечающее современным требованием надежности и экономической безопасности. В результате встречи стороны пришли к договоренностям по разработке совместных проектов относительно применения безналичных расчетов по услугам денежных переводов.
Также в этот период состоялась встреча руководства ГСБ РТ «Амонатбонк» с представителями «SMARTY» - межбанковской платежной системой, предназначенной для осуществления электронных переводов денежных средств между физическими и юридическими лицами.
В ходе проведения переговоров сторонами была обозначена детальная работа по запуску проекта банковского электронного кошелька, предназначенного в первую очередь для отечественных бизнесменов, осуществляющих свою деятельность на территории РФ и потенциальных клиентов Банка.
В заключение стороны отметили важность развития и совершенствования технических разработок в области платежных систем и заключения многосторонних соглашений по содействию финансово - кредитных организаций в этой области.
Увеличение масштаба безналичных расчетов будет способствовать и социальному развитию Республики Таджикистан. Эффективное функционирование механизмов электронных платежей и расчетов положительно скажется на работе областных экономик, облегчит торговлю между районами и поможет стимулировать развитие районных хозяйств.
Кроме того, рассматривая проблему более широко, внедрение подобных систем в рамках международного сотрудничества с государствами - участниками СНГ, Азии и Европы позволят вывести интеграционное взаимодействие на более высокий уровень.
В данных условиях особо актуальным становится вопрос разработки и внедрения оптимальных систем платежей и расчетов, основанных на электронных технологиях, а также клиринговых механизмов, которые в международной практике доказали свою жизнеспособность.
Для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.
Будут поддерживаться инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Таджикистане.
Идея развития технологий в сфере денежного
обращения - безналичных платежей посредством электронных расчетов -
приветствуется всеми. Развитие пока шло только в силу частных инициатив
отдельных банков вне противления государства, из-за чего усилия на этом рынке
разрознены, локальны и не соответствуют вызовам социально-экономических угроз.
Целесообразно для эффективной борьбы с «теневой» экономикой со стороны как
государства, так и частного сектора оказать поддержку мерам по ускоренному
переходу от осуществления платежей и расчетов с применением бумажных носителей
ко всевозрастающей электронизации оборота денежных средств.
Глава 3. Направление совершенствования системы
безналичных расчетов
С целью повышения эффективности, надежности и безопасности функционирования национальной платежной системы, для своевременного и качественного осуществления расчетов Национальному банку необходимо продолжать работу по совершенствованию нормативно-правовой базы платежной системы.
Представляется, что направлениями совершенствования безналичных расчетов на территории Таджикистана являются, во-первых, приближение механизма работы платежной системы к международным требованиям и стандартам.
В соответствии с основными международными тенденциями в организации и развитии платежных систем, в Таджикистане межбанковские платежи разделены на два потока: крупные и срочные платежи для обработки в системе BISS и на прочие (несрочные) платежи, проводимые в клиринговой системе. В системе BISS расчеты осуществляются в реальном режиме времени, что дает возможность банкам и их клиентам использовать денежные средства, поступившие на их счета с момента зачисления, позволяет ускорить оборачиваемость денежных средств, а также минимизировать риски в платежной системе. В клиринговой системе прочих (несрочных) платежей расчеты осуществляются путем взаимного зачета требований и обязательств участников, что позволяет сократить объемы денежных средств банков, необходимых для завершения расчетов, а также способствует сокращению затрат на обработку информации. Согласно постановлению денежные переводы, равные или большие 3 млн.рублей, к обработке клиринговой системе прочих платежей не принимаются, а значит, подлежат обработке в системе BISS и могут рассматриваться в качестве крупных денежных переводов, передаваемых в систему BISS со статусом « Срочный» либо « Несрочный».
Во-первых, для повышения эффективности функционирования системы межбанковских расчетов необходимо переориентировать основной поток платежей в более безопасную и надежную систему BISS.
Во-вторых, необходимо сокращать наличный денежный оборот. Важное место в проводимой работе по совершенствованию системы безналичных расчетов занимают выработка и осуществление мер по развитию системы безналичных расчетов физических лиц за товары (работы, услуги). Речь идет о розничных платежах. Стратегическим направлением здесь является расширение использования банковских пластиковых карточек различных модификаций как наиболее перспективного платежного инструмента. Использование пластиковых карт для безналичных расчетов имеет большие преимущества перед наличными деньгами. Для владельцев карт это оперативность расчетов; отсутствие риска потери, ограбления и ошибок в расчетах, связанных с использованием наличных денег; возможность получения процентов на остаток средств, хранящихся на картах; обеспечение конфиденциальности информации, хранящейся на карте. Для предприятий торговли: простота и оперативность обслуживания клиентов; снижение риска ограбления и сложностей, связанных с инкассацией наличных денег; оперативность перевода денежных средств на счета магазинов после инкассации. Для банка-эмитента: появление новых источников доходов за счет средств, привлеченных на карты; получение комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличение числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшение расходов на обслуживание наличного оборота. В рамках реализации этой задачи разработана Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Таджикистана.
В основу Программы положены мировой опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по заработной плате через банки с использованием банковских пластиковых карточек (зарплатная технология).
Для внедрения зарплатной технологии должны быть созданы условия для беспрепятственного получения гражданами наличных денег через банкоматы (пункты выдачи наличных) в любое время суток. Поскольку не все деньги будут сниматься сразу, о чем свидетельствует ситуация на данный момент, банки получат дополнительные ресурсы, которые смогут направлять в экономику. Одновременно будет решена и психологическая проблема, связанная с недоверием населения к банку и банковской пластиковой карточке. Реализации этих задач требует создания широкой сети банкоматов.
Для выполнения карточкой функции безналичных расчетов параллельно должна проводиться работа по созданию обширной инфраструктуры на предприятиях торговли и сервиса (платежные терминалы, сети телекоммуникаций). Должны быть обеспечены, как минимум, синхронность объемов эмиссии карточек и развития инфраструктуры их использования, а еще лучше - опережающие темпы создания инфраструктуры.
Для решения указанной проблемы необходимо минимизировать затраты на внедрение пластиковых карт за счет увеличения их эффективности. Указанный вид платежно-расчетного инструмента целесообразно использовать при осуществлении расчетов с государством в сфере ЖКХ, уплате налогов, получении пенсий и заработной платы, социально-страховых выплат, социальных субсидий и льгот. Преимуществом данного инструмента является совмещение в себе функций платежного средства и некоего «кошелька», в который накапливаются денежные средства (заработная плата, пенсия, льготы и т. д.). Отличием данной карты должна быть ее технология - это должна быть пластиковая карта с микропроцессором (чиповая карта). Объясняется это рядом причин.
Высокая защита от подделки и, соответственно, от совершения мошеннических операций за счет встроенного чипа, по своей сути являющегося микрокомпьютером. При использовании подобных технологий повышается общая криптостойкость системы «карточка - терминал». Тем не менее для более серьезной защиты средств участников в дополнение к чиповой карте необходимо предусмотреть оборудование (банкомат, считывающее устройство), которое позволяло бы использование технологии электронной подписи.
Многофункциональность, что позволяет банку-эмитенту снизить телекоммуникационные расходы за счет возможности работы с картой в режиме офф-лайн, а также более эффективно реализовывать в качестве приложений дополнительные услуги для держателя карты.
Микропроцессорная карта обладает рядом дополнений и позволяет объединить в себе одновременно несколько карт (дисконтную, бонусную, страховой полис, идентификационный документ и т. д.).
Возможность хранить на микропроцессоре множество различных «приложений», объем которых ограничен лишь объемом микропроцессора, в том числе возможность использования карты в качестве «электронного мультивалютного кошелька».