В-третьих, большую роль играет развитие платежной системы. Основными задачами развития платежной системы являются:
повышение экономической и эксплуатационной эффективности системы межбанковских расчетов при минимизации всевозможных рисков, привединие ее в соответствие с Ключевыми принципами, разработанными для системно значимых платежных систем Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (г. Базель, Швейцария);
совершенствование нормативно-правовой базы безналичных расчетов;
внедрение в платежный оборот современных технологий платежа с использованием электронных платежных инструментов;
достижение поставленных задач будет обеспечиваться посредством;
оптимизации денежного обращения в направлении повышения доли безналичных расчетов во внутреннем платежном обороте;
совершенствования системы международных расчетов банков для реализации внешнеэкономических задач страны;
дальнейшего развития инфраструктуры платежной системы с учетом международных тенденций;
унификация базовых характеристик национальной платежной системы с зарубежными;
для повышения экономической и эксплуатационной эффективности национальной платежной системы, решения задач ее развития необходимо осуществление следующих основных мероприятий;
усиление роли Национального банка в качестве органа надзора над платежной системой;
повышение производительности и пропускной способности технических компонентов платежной системы. Расширение сферы применения электронного документооборота в платежной системе и постепенный переход на безбумажную технологию при осуществлении безналичных расчетов;
увеличение продолжительности рабочего времени системы BISS и клиринговой системы с последующим переводом на круглосуточную работу;
создание на базе системы BISS модернизированной системы BISS, сочетающей систему, построенную на валовой основе, с элементами неттинговой системы расчетов;
повышение операционной и производственной эффективности внутрибанковских комплексов расчетных центров, и прежде всего ускорение расчетов с использованием различных платежных инструментов в пределах одного банка;
использование Национальным банком права перераспределения денежных потоков между системой валовых расчетов и нетто-расчетов в целях минимизации рисков;
совершенствование механизмов контроля Национальным банком за рисками национальной платежной системы;
совершенствование механизма регулирования Национальным банком текущей ликвидности банковской системы на основе внедрения современных залоговых операций с ценными бумагами;
улучшение качества управления Автоматизированной системой межбанковских расчетов (АС МБР), повышение эффективности использования инструментов поддержания ликвидности на уровне, необходимом для осуществления расчетов, совершенствование контроля за рисками в системе межбанковских расчетов;
повышение уровня надежности технических комплексов и безопасности функционирования платежной системы.
В-четвертых, рост мирового платежного оборота и обусловленный этим рост издержек обращения диктуют необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстрорастущие потребности в платежах, а также ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Возможный и основной путь решения данной проблемы это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере применения на практике заменителей наличных денег, платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. В условиях нарастающей конкуренции банки должны внедрять новые виды обслуживания и повышать качество традиционных услуг.
В таких условиях исключительно важным становится скорейшее освоение банками новой сферы деятельности - Интернет банкинга.
Обычно под Интернет банкингом (электронным банкингом) понимают оказание услуг банками по дистанционному (удаленному) обслуживанию через Интернет, позволяющее клиенту получать банковские услуги, не посещая при этом офис банка.
Поначалу Интернет банкинг предусматривал лишь ознакомление с информацией о самом банке, об осуществляемых им операциях и их условиях, а также о получении выписки по счету, что по существу являлось просто справочной системой.
Затем появилась возможность управления счетом. Удаленное управление счетом через Интернет обычно подразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов и перевод средств с одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационной поддержки и многочисленных сопутствующих услуг.
Классический вариант системы Интернет банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим и юридическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.
Как правило, с помощью систем Интернет банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.
Использование системы Интернет банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.п.).Кроме того, системы Интернет банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.
Развитие Интернет банкинга в Таджикистане сегодня зависит от ряда факторов. Можно выделить негативно и позитивно влияющие на этот процесс факторы. К негативно влияющим факторам относятся:
значительная инертность в банковской среде по отношению к развитию Интернет технологий, отсутствие понимания стратегического значения этих вопросов;
неприспособленность для электронной коммерции отечественной банковской системы на технологическом уровне;
недостаточная развитость законодательной базы для шифрования в компьютерных сетях;
сложность налоговой системы и неприспобленность ее к электронной коммерции;
высокая стоимость услуг Интернет провайдеров как относительно средних доходов населения, так и в сравнении с международными ценами на Интернет услуги;
низкое качество каналов связи, их ненадежность и невысокая пропускная способность.
наличие высококвалифицированных кадров, способных реализовать на практике системы, поддерживающие технологию Интернет банкинга;
имеет место опережающее Интернет банкинг развитие электронной коммерции, хоть и не очень существенное по масштабам, но на достаточно высоком технологическом уровне;
высокая концентрация вкладов населения всего в нескольких банках-монополистах может стимулировать развитие Интернет банкинга с целью существенного снижения издержек на эти операции.
Таким образом, банки должны активно внедрять
новые виды банковских услуг, использовать современные стратегии, основанные на
лучших мировых достижениях, что может обеспечить эффективный доступ к полным,
отражающим состояние в реальном времени данным пользователя по нескольким
каналам распределения, а также предоставит им новые возможности для развития.
Для клиентов новые предложения создадут дополнительные удобства, доступ ко всем
каналам (включая беспроводной) и усовершенствованные инструменты позволят
осуществлять все интересующие их финансовые операции в одной “точке”. Банки,
которые на более высоком уровне смогут предложить финансовые услуги, окажутся
лидерами в сфере электронных услуг.
Заключение
Подводя итоги дипломной работы, можем сделать следующие выводы:
В настоящее время, в условиях становления рыночных отношений, проблема организации быстрых и четких расчетов между предприятиями и организациями занимает одно из важнейших мест в республике.
Придавая огромное значение рациональному использованию денежных средств и сокращению издержек обращения, государство организует безналичные расчеты, устанавливая условия их осуществления и порядок применения расчетных документов.
Учитывая зарубежный опыт необходимо активизировать процесс перехода на безбумажные технологии, что позволяет рационально использовать денежные средства, сокращает количество мешков с денежной массой, облегчает и делает более безопасным труд инкассаторов и кассиров, при этом значительно сокращается скорость провединия расчетов.
На основании проведенных исследований в « Амонатбонке» сделаны следующие выводы - отделению банка необходимо повышать свой рейтинг и расширять спектр оказываемых услуг своим клиентам. С этой целью является целесообразным внедрять в банковскую практику новые, прогрессивные формы расчетов, которые могут быть использованы в целях повышения качества обслуживания клиентуры банка- физических и юридических лиц.
Для этого необходимо активизировать работу по внедрению современных пластиковых карточек.
Финансово-экономические модели, основанные на карточках тех или иных типов (дебитных, кредитных, предоплаченных, комбинированных), обеспечивают:
дополнительное и в широких масштабах привлечение средств населения в банки и, как следствие, увеличивают инвестиционный потенциал экономики государства;
расширение форм и увеличение масштабов кредитования как субъектов хозяйствования, так и населения республики;
обслуживание потребительских сделок в безналичной форме в мелкорозничной и мелкооптовой торговле и, как результат, дополнительное ускорение движения стоимости, учет и контроль за движением средств.
Расчеты и услуги с помощью банковских платежных карточек в крупных масштабах неизбежно приводят к изменениям макроэкономических показателей. Введение электронной системы денежных расчетов на основе карточек означает реализацию денег на принципиально новой основе.
Несмотря на очевидные достоинства пластиковых (банковских) карт как инструмента безналичных расчетов, а также на наличие многолетнего опыта их массового использования в западных странах, развитие данного платежного инструмента в нашей стране сталкивается с рядом проблем. Данные проблемы носят объективный характер и связаны в первую очередь с общей ситуацией в области оказания финансовых и торговых услуг частным лицам. Факт того, что пластиковые (банковские) карты пока не получили массового распространения среди населения страны и используются при этом достаточно ограниченно, говорит об отсутствии оптимального сочетания экономических интересов основных участников платежных систем. При этом коммерческие банки выступают наиболее активными и заинтересованными на сегодняшний день участниками рынка.
Большинство торгово-сервисных предприятий сегодня, как правило, по своей инициативе не заинтересовано в приеме к оплате пластиковых (банковских) карт, во многом по причине того, что в лице держателей карт они приобретут совсем немного новых клиентов. Основная же масса населения страны будет использовать по своей инициативе пластиковые (банковские) карты в повседневных расчетах только в том случае, если будет обеспечено сочетание двух условий:
во-первых, если механизм расчетов с помощью карт будет не менее удобен, чем при использовании наличных денег, тем более что карты это предполагают;
во-вторых, если использование карт будет более доступным, т. е. минимальным по стоимости или даже выгодным, в сравнении с наличными деньгами, за счет дополнительного дохода в виде начисляемых процентов.
Сложившуюся ситуацию может изменить четкая государственная политика в области развития розничных безналичных расчетов, конкретно - в отношении рынка пластиковых (банковских) карт, предусматривающая законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка.
Исследование системы безналичных расчетов в Республике Таджикистан позволило сделать вывод о наличии значительных резервов в развитии и совершенствовании безналичных расчетов в республике.
Реализация данных планов позволит банку более рационально использовать труд бухгалтерских работников в части совершения расходных операций по текущим счетам граждан, кассиров - при выполнении безналичных платежей физических лиц за коммунальные услуги и услуги связи посредством установленных в банке терминалов самообслуживания, а также несомненно способствовать повышению престижа банка, одновременно обеспечивая реализацию государственной программы в части сокращения наличной денежной массы в организованном платежном обороте.
Таким образом, банки должны активно внедрять
новые виды банковских услуг, использовать современные стратегии, основанные на
лучших мировых достижениях, что может обеспечить эффективный доступ к полным,
отражающим состояние в реальном времени данным пользователя по нескольким
каналам распределения, а также предоставит им новые возможности для развития.
Для клиентов новые предложения создадут дополнительные удобства, доступ ко всем
каналам (включая беспроводной) и усовершенствованные инструменты позволят
осуществлять все интересующие их финансовые операции в одной “точке”. Банки,
которые на более высоком уровне смогут предложить финансовые услуги, окажутся
лидерами в сфере электронных услуг.
Список использованной литературы
Гражданский кодекс Республики Таджикистан
Закон республики Таджикистан «О Национальном банке Таджикистана».
Закон республики Таджикистан «О банковской деятельности» от 26.12.2011 г. №782;
Инструкция № 193 «О безналичных расчетах в Республике Таджикистан»).
Антонов Н.Г, Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: ИНФРА-М, 2007. - с.237.
Ануреев С.В. Проблемы сущности безналичных денег // Бизнес и банки. - 2008. - № 24. - с. 1-3
Банки и биржи / Под ред. Д.Н. Хромых. М.: Академкнига, 2008.- 169 с.
Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн. 1. М.: ТОО Инжиринго-консалтинговая компания "ДеКА", 2007. - 372 с.
Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2008. - 768 с..
Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2005. - 464 с.
Березина М.П. Система расчетов и центральный банк // Банковское дело. - 2005. - №1. - с.5-6
Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. - М.: Консалтбанкир, 2006. - 236 с.
Банковское дело / Под ред. О.М. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 406 с.
Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроликовецкой. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 368 с.