Материал: Шурухнова Д.Н. Банковское право

171

же направляет распоряжение в банк произвести платеж лицу, предъявившему чек в установленный законодательством срок.

Чек должен содержать обязательные реквизиты, перечень которых закреплен в ст. 878 ГК РФ. Отсутствие хотя бы одного обязательного реквизита лишает его силы чека.

Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании п. 2 ст. 879 ГК РФ срок предъявления чека к оплате определяется законом. В соответствии с положением о чеках чек действителен к предъявлению в течение 10 дней со дня его выдачи (день выдачи в расчет не берется).

Выдача чека не влечет прекращения денежного обязательства, в обеспечение исполнения которого он был дан.

Всоответствии со ст. 879 ГК РФ чек должен быть оплачен за счет средств чекодателя, находящихся на счете плательщика в обслуживающем его банке.

Для осуществления расчетных чековых операций организации выдается чековая книжка. При помощи чеков может осуществляться не только снятие наличных денежных средств, но и осуществление расчетов в безналичной форме.

Всоответствии с Положением о чеках чеки могут быть ордерные

иименные. Передача ордерного чека осуществляется на основании передаточной надписи (индоссамента). Различают именную передаточную надпись (содержит обозначение лица, которому передан чек,

иподпись передающего лица) и бланковую надпись (только подпись передающего лица).

Всоответствии с п. 2 ст. 880 ГК РФ именной чек не подлежит передаче.

3. Перевод электронных денежных средств

До недавнего времени обращение электронных денежных средств нормативно не было урегулировано, однако теперь этот пробел в законодательстве устранен.

В настоящее время основным правовым актом, регулирующим использование электронных денежных средств, является Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»1.

1 Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2011. – № 27, ст. 3872.

172

Электронными денежными средствами признаются денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств перед третьими лицами. При этом в отношении денежных обязательств лицо, предоставившее денежные средства, может передавать распоряжения обязанному лицу исключительно с использованием электронных средств платежа. Отметим, что электронным средством платежа является средство или способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационнокоммуникационных технологий, электронных носителей информации (платежных карт).

Не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе» и договорами с учетом требований положения № 383-П.

Порядок перевода электронных денежных средств закреплен ст. 7 указанного закона.

При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

Под клиентом в данном случае понимается:

– физическое лицо, предоставляющее денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием или без использования своего банковского счета.

Физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием банковского

173

счета или без использования банковского счета, а также за счет денежных средств, предоставляемых третьими лицами оператору электронных денежных средств в пользу такого клиента – физического лица, если договором между оператором электронных денежных средств и клиентом – физическим лицом предусмотрена такая возможность;

– юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, предоставляющие денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета.

Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.

Денежные средства, предоставленные клиентом, учитываются оператором электронных денежных средств (далее – оператор) путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств.

При этом оператор не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа), а также осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств запрещен между двумя юридическими лицами или юридическим лицом и индивидуальным предпринимателем. Одной из сторон перевода в обязательном порядке должно быть физическое лицо.

Перевод электронных денежных средств осуществляется либо путем одновременного принятия оператором распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денег плательщика и увеличения им остатка электронных денег получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором с клиентом, или правилами платежной системы.

Оператор осуществляет на постоянной основе учет информации об остатках и осуществленных переводах электронных денег.

Остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя может

174

быть по его распоряжению зачислен либо переведен только на его банковский счет.

Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязан иметь банковский счет, открытый у оператора для перевода остатка (его части) электронных денег, либо предоставить ему информацию о банковском счете этого юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытом в иной кредитной организации, на который может осуществляться перевод остатка (его части) этих средств.

На перевод электронных денег в иностранной валюте распространяются требования Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля. Перевод электронных денежных средств в иностранной валюте может осуществляться:

–между резидентами;

–между резидентами и нерезидентами;

–между нерезидентами.

Требования указанного закона, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля распространяются и на переводы электронных денежных средств в валюте Российской Федерации между резидентами и нерезидентами, а также между нерезидентами.

Перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением либо без проведения идентификации клиента в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»1.

В случае проведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица использование электронного средства платежа осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 600 тыс. руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тыс. руб. по официальному курсу Банка России. Указанное электронное средство платежа является персонифицированным.

Если идентификация клиента – физического лица не проводилась, использование электронного средства платежа осуществляется кли-

1 Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2001. – № 33, ч. I, ст. 3418.

175

ентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тыс. руб., за исключением случая, когда применяется упрощенная идентификация. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным. При этом общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяца.

В случае проведения оператором электронных денежных средств упрощенной идентификации клиента – физического лица использование неперсонифицированного электронного средства платежа может осуществляться клиентом – физическим лицом для перевода электронных денежных средств в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 60 тыс. руб., а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого неперсонифицированного электронного средства платежа не превышает 200 тыс. руб. в течение календарного месяца.

Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель вправе использовать электронное средство платежа при условии идентификации оператором электронных денежных средств. Такое электронное средство платежа является корпоративным. Его использование возможно при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 600 тыс. руб. либо эквивалентную сумму в иностранной валюте по официальному курсу Банка России на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств.

Следует отметить, что переводы электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа, корпоративных электронных средств платежа могут быть приостановлены в порядке и случаях, которые аналогичны порядку и случаям приостановления операций по банковскому счету, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации. Кроме того, на остаток электронных денежных средств на персонифицированных и корпоративных электронных средствах платежа может быть обращено взыскание в соответствии с российским законодательством.

4. Расчеты с использованием банковских карт

Общие положения, касающиеся выпуска банковских карт, изложены в положении об эмиссии банковских карт и об операциях, со-