Материал: Шурухнова Д.Н. Банковское право

176

вершаемых с использованием платежных карт, утвержденном Центральным банком Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П (далее – положение № 266-П).

Банковская карта является электронным средством платежа, которая используется для совершения операций ее держателем (физическим лицом, в том числе уполномоченным юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем), в пределах расходного лимита.

Различают три вида банковских (платежных) карт: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные.

При этом по расчетной (дебетовой) карте могут осуществляться расчеты за счет собственных средств клиента, находящихся на его счете в банке, и (или) за счет кредита, предоставленного кредитной организацией – эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Другими словами, расчетная (дебетовая) карта предоставляет своему держателю право осуществлять расходы за счет средств, находящихся на его банковском счете, а в случае недостаточности таких средств – за счет овердрафтного кредита банка.

Кредитная карта предусматривает расчеты держателя карты за счет предоставляемого банком-эмитентом кредита. При этом кредитная карта может выпускаться как при наличии банковского счета клиента, так и без его наличия (п. 1.8 положения № 266-П). В данном случае отношения между банком и клиентом регулируются кредитным договором, в котором прописываются условия предоставления кредитных ресурсов, а также порядок расчетов по ним.

По предоплаченной карте осуществляется перевод электронных денежных средств, возврат остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации – эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Корпоративные банковские карты предназначены для сотрудников организации. Они используются, как правило, для расчетов в командировках как по территории нашей страны, так и за ее пределами. В данном случае порядок эмиссии банковских карт допускает возможность прикрепления нескольких банковских карт к одному банковскому счету клиента, а также возможность выпуска одной банковской карты, закрепленной за несколькими счетами клиента.

177

5. Правовые основы национальной платежной системы

Заключая с клиентом договор банковского счета или иной договор об организации безналичных расчетов, банк, прежде всего, обязуется обеспечить клиенту бесперебойность функционирования своей платежной системы, а также возможность совершать безналичные расчеты в тех формах, которые согласовали стороны1, т. е. они должны обеспечить организационную и техническую возможности осуществления безналичных расчетов.

Под национальной платежной системой следует понимать совокупность всех платежных систем, функционирующих на территории Российской Федерации. При этом в рамках каждой отдельной платежной системы функционируют участники платежной системы, осуществляющие переводы денежных средств по единым правилам, разработанным операторами платежной системы.

Правовое регулирование деятельности платежных систем осуществляется Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», нормативными актами Банка России, правилами платежных систем, договорами об организации платежных систем.

Правила платежной системы Банка России определяются положением Банка России от 29 июня 2012 г. № 384-П «О платежной системе Банка России» (далее – положение № 384-П).

Данное положение разработано в целях обеспечения функционирования платежной системы Банка России. В нем определены критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе Банка России, применяемые формы безналичных расчетов и порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России, порядок осуществления платежного клиринга и расчета, временной регламент функционирования платежной системы Банка России.

К особенностям функционирования платежной системы Банка России следует отнести то, что основными клиентами Банка России являются кредитные организации. Банк России осуществляет перевод денежных средств через свои структурные подразделения. Перевод денежных средств осуществляется: 1) через систему банковских электронных срочных платежей (БЭСП) в режиме реального времени (сер-

1 Банковское право / отв. ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева. М. : Проспект, 2015. С. 185.

178

вис срочного перевода); 2) через системы внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) и межрегиональных электронных расчетов (МЭР), а также с применением почтовой и телеграфной технологии.

Более подробно мы остановимся на порядке осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России и на применяемых формах безналичных расчетов.

Перевод денежных средств осуществляется в валюте Российской Федерации в соответствии с положением № 383-П, с учетом особенностей, установленных положением № 384-П.

На основании п. 3.5 положения № 384-П клиент Банка России (после открытия ему банковского счета в Банке России) вправе осуществлять перевод денежных средств с использованием сервиса несрочного перевода.

Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств, находящихся на банковском (корреспондентском) счете клиента Банка России в Банке России, и на основании распоряжений клиентов Банка России, поступающих в Банк России в электронном виде (по каналам связи и на отчуждаемых машинных носителях информации) и на бумажном носителе.

Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями, расчетов инкассовыми поручениями и расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) (п. 3.9 положения № 384-П).

При осуществлении перевода денежных средств применяются платежные поручения (в том числе платежные поручения на общую сумму с реестром), инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера в соответствии с положением № 383-П.

Перевод денежных средств с применением платежных поручений, инкассовых поручений, платежных требований в случае использования сервиса срочного перевода осуществляется с учетом особенностей, предусмотренных положением Банка России от 25 апреля 2007 г. № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» иуказанием Банка России от 25 апреля 2007 г. № 1822-У «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».

Перевод денежных средств с использованием сервиса срочного перевода осуществляется на основании распоряжений, поступивших от клиента Банка России в электронном виде по каналам связи, со-

179

ставленных подразделением Банка России в электронном виде, в которых реквизит «Вид платежа» (соответствующий ему код в распоряжениях в электронном виде) имеет значение «срочно», что следует из п. 3.12 положения № 384-П.

Перевод денежных средств с использованием сервиса несрочного перевода осуществляется на основании платежных поручений, инкассовых поручений, платежных требований и платежных ордеров.

Перевод денежных средств с использованием сервиса несрочного перевода (в том числе с применением почтовой и телеграфной технологии) осуществляется на основании распоряжений, поступивших от клиента Банка России в электронном виде или на бумажном носителе, в которых реквизит «Вид платежа» (соответствующий ему код в распоряжениях в электронном виде) не заполнен.

Распоряжения клиентов Банка России для перевода денежных средств с использованием сервиса несрочного перевода исполняются через системы внутрирегиональных электронных расчетов либо систему межрегиональных электронных расчетов, при этом на основании распоряжений, поступивших в подразделения Банка России на бумажном носителе, подразделениями Банка России составляются распоряжения в электронном виде.

Распоряжения клиентов Банка России для перевода денежных средств подразделениям Банка России, которые не могут быть исполнены через системы ВЭР либо систему МЭР, исполняются с применением телеграфной технологии. В отсутствие возможности применения телеграфной технологии для исполнения распоряжений перевод денежных средств осуществляется с применением почтовой технологии.

180

Гл а в а 9. ПРАВОНАРУШЕНИЯ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

ИОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА ИХ СОВЕРШЕНИЕ

1. Ответственность кредитной организации за нарушение банковского законодательства

Для осуществления функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов). При выявлении нарушений банковского законодательства Банк России направляет обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» меры воздействия. По своей природе это меры банковской ответственности, задачей которых является регулирование деятельности кредитных организаций в целях ее приведения в соответствие с нормами и требованиями федеральных законов и Банка России.

Нередко их отождествляют с мерами административного наказания, а ответственность в банковском праве – с административной ответственностью. Однако это самостоятельные юридические категории, различие которых проявляется в следующем1.

Во-первых, административная ответственность устанавливается нормами административного законодательства, которое в соответствии со ст. 1.1 КоАП РФ включает только Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации и принимаемые в соответствии с ним законы субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях. Следовательно, ни в каких иных законах или подзаконных актах, в том числе и в Законе о Банке России, не могут содержаться составы административных правонарушений и устанавливаться ответственность за их совершение. Вместе с тем, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Законом о банках, Законом о Банке России, другими федеральными законами и нормативными актами Банка России (ч. 2 ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

1 Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право : учебник. М., 2003. С. 90–91; Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В. Административная ответственность банков по новому Кодексу Российской Федерации об административных правонарушениях // Законность. – 2002. – № 8–9.