Наибольшая доля страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов приходится на вклады от 100 до 400 тысяч рублей - 41,1 %. Вторыми по объему ответственности являются вклады до 100 тысяч рублей - 32,4 %. Депозиты от 400 до 700 тысяч рублей занимают 14,7 % всей суммы ответственности. На вклады свыше 700 тысяч рублей приходится 11,7 % страховой ответственности.
4.3 Страховая ответственность, по группам вкладов
Данные цифры говорят о том, что новый "потолок" гарантий по вкладам отвечает задаче защиты интересов массового вкладчика. Практически все мелкие и средние вклады подпадают под страховку, а крупные депозиты оказались существенно больше максимального размера гарантий. Между тем, в случае со Сбербанком, соответствующие показатели еще более смещены в пользу мелких вкладов. Для сравнения - на вклады до 700 тысяч рублей в Сбербанке приходится уже 80,4 % суммы застрахованных вкладов.
Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Сумма возмещения по вкладам в иностранной валюте исчисляется в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещений по вкладам и иных необходимый документов, а также выплата возмещений по вкладам осуществляется Агентством по страхованию вкладов через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.
Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представить) вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов или в банк-агент со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. В случае пропуска указанного срока (например, в связи с тяжелой болезнью или длительным нахождением за пределами страны) по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решение правления Агентства по страхованию вкладов.
При обращении в Агентство по страхованию вкладов (банк-агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчика представляет:
§ заявление по форме, представленной Агентством по страхованию вкладов;
§ документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка.
Представитель банка дополнительно представляет нотариально заверенную доверенность на право данного представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.
Указанные документы могут быть представлены по почте, через экспедицию или непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиком в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство по страхованию вкладов необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (наличными денежными средствами или путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком).
При представлении вкладчиком в Агентство по страхованию вкладов документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения его по вкладам.
В течение 1 месяца со дня получения Агентством по страхованию вкладов из банка реестра обязательств банка перед вкладчиком соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.
Вкладчик, получивший от Агентства по страхованию вкладов возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.
4.4 Сущность фонда обязательного страхования вкладов
Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов, представляющий собой совокупность денежных средств и иного имущества, принадлежащих Агентству по страхованию вкладов на праве собственности и предназначенных для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Он обособлен от иного имущества Агентства по страхованию вкладов и по нему ведется обособленный учет.
Основными источниками формирования фонда являются:
§ первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 миллиардов рублей;
§ страховые банковские взносы и пени за их несвоевременную уплату;
§ доходы от инвестирования временно свободных денежных средств фонда.
Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства по страхованию вкладов, она не может превышать 0,15 % средней величины кладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 %.
Таким образом, банки обязаны:
§ уплачивать страховые взносы в ФОСВ;
§ предоставлять вкладчикам информацию о своём участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
§ размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка;
§ вести учёт обязательств банка перед вкладчиками.
На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства по страхованию вкладов, за исключением случаев, когда обязательства Агентства по страхованию вкладов возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскания за счет фонда обязательного страхования вкладов по обязательствам Агентства по страхованию вкладов в этом случае осуществляется только на основании судебного акта.
Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы:
· в государственные ценные бумаги Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;
· в депозиты и ценные бумаги Банка России;
· в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;
· в ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.
Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству Российской Федерации предоставлено право выделять Агентству по страхованию вкладов средства федерального бюджета в случае недостаточности средств фонда страхования вкладов.
Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов в форме некоммерческих организаций для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Число банков - учредителей фонда должно быть не менее 5 с суммарным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком России для банков. Уставом фонда определяются порядок его создания, управления и деятельности. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов, а в случае участия - об условиях страхования.
Итак, все банки, привлекающие средства физических лиц во вклады, обязаны участвовать в системе страхования вкладов и предоставлять вкладчикам информацию о своём участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
В статье 25 главы 3 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" указано, что банк обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, т.е. банк обязан иметь в Банке России счёт для хранения обязательных резервов.
Кроме того, Банком России 16 января 2004 года было принято Указание № 1379-У "Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания её достаточной для участия в системе страхования вкладов". Указание устанавливает состав показателей для признания финансовой устойчивости банка достаточной для участия в системе страхования вкладов. Согласно главе 7 Указания Банка России № 1379-У, финансовая устойчивость банка признаётся достаточной для признания банка соответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов при наличии результата "удовлетворительно" по совокупности показателей, представленных в главах 2-6 данного Указания Банка России.
В Рекомендациях "О порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов" Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" банкам рекомендуется использовать Знак "Вклады застрахованы. Система страхования вкладов" для информирования вкладчиков и формирования у них положительного отношения к системе страхования вкладов и операциям банков по привлечению средств населения. Знак можно использовать путём размещения на стёклах операционных касс, информационных стендах, на входе в помещение банка, банкоматах, на бумажных носителях, в рекламных целях и т.п.
Рекомендуемый размер квадрата - 10 х 10 см. Знак зарегистрирован в 16 июня 2005 под номером 57480 Государственном реестре промышленных образцов Российской Федерации. Изображение знака "Вклады застрахованы. Система страхования вкладов", не соответствующее зарегистрированному описанию, не допускается.
Все эти меры способствуют позитивным процессам в обществе страны: росту доверия населения к банковской системе и, как следствие, увеличению объёма вкладов физических лиц в банках России.
Можно сделать вывод, что система страхования вкладов физических лиц в России стала успешно развиваться и оправдывать себя.
5. Основные тенденции развития депозитов физических лиц
5.1 Анализ рынка вкладов физических лиц в 2011 году
Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) провела анализ развития рынка вкладов физических лиц в 2011 г. Из наиболее значимых тенденций можно выделить следующие. www.asv.org.ru
Сберегательная активность населения
В 2011 г. сберегательная активность населения вышла на естественный уровень, задаваемый степенью развития экономики и доходами граждан.
Ежедневный прирост вкладов в январе-ноябре 2011 г. составлял 3,7 млрд руб. в день, что ниже, чем годом ранее (5,2 млрд руб.). Указанные изменения произошли под влиянием неопределённости на финансовых рынках и снижения темпов роста реальных доходов населения.
Тем не менее сберегательная активность населения оставалась достаточно высокой - ежедневный прирост вкладов превышал уровень 2007-2009 гг. (3,0-3,2 млрд руб.).
Всего в 2011 г. объем средств населения в банках - участниках ССВ увеличился на 2 051,3 млрд руб. (в 2010 г. - на 2 334 млрд руб.) и достиг по состоянию на 1 января 2012 г. 11 849,6 млрд руб. Среднегодовые темпы прироста вкладов в банковской системе составили 20,9%.
Следует отметить, что декабрьский приток средств населения, в основном связанный с премиальными выплатами по итогам года, принес банковской системе дополнительно 700 млрд руб., что стало абсолютным и относительным рекордом (в конце 2010 г. - 430 млрд руб.).
По оценкам Агентства, в 2012 г. средства населения в банковской системе могут увеличиться на 1,9-2,2 трлн руб. до 13,75-14,05 трлн руб. Это соответствует относительному росту вкладов на 16-18,5%. Данный сценарий исходит из ожидания роста доходов населения в предстоящем году и несколько более высоких ставок по вкладам в первой половине года. В то же время динамика рынка вкладов во многом будет зависеть от выбора населением приоритетов между сбережением и потреблением.
Особенности роста вкладов
Изменения, наблюдаемые в 2011 г., позволяют сделать вывод о выравнивании скорости роста различных по размеру вкладов. По мнению Агентства, на это повлияло три основных фактора: большая доля средств, зачисленных в декабре на текущие счета и счета до востребования, переоформление капитализированных процентов, превышающих максимальную сумму страхового возмещения, в новые вклады, а также возможное снижение к концу года сберегательной активности высокодоходных групп населения.
Наиболее быстрыми темпами выросли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. до 1 млн руб., - на 30,3% по объему вкладов и по количеству открытых счетов. Вклады свыше 1 млн руб. и от 400 до 700 тыс. руб. росли похожими темпами: по объему депозитов - на 27,7 и 27,4%, а по количеству открытых счетов - на 27,0 и 26,2% соответственно.
В результате к концу года доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13,8 до 14,6% общего объема депозитов, от 700 тыс. до 1 млн руб. - с 6,2 до 6,7%, свыше 1 млн руб. - с 35,5 до 37,5%.
Средний размер вклада для различных по размеру групп вкладов остался практически неизменным. В интервале от 100 до 400 тыс. руб. он увеличился на 1,6% (до 191,3 тыс. руб.), от 400 до 700 тыс. руб. - на 1% до 534 тыс. руб., от 700 тыс. до 1 млн руб. почти не изменился - 815,9 тыс. руб., свыше 1 млн руб. увеличился на 0,5% до 4 226,9 тыс. руб. По оценкам Агентства, средний размер вклада по банковской системе без мелких и неактивных счетов составил 129,8 тыс. руб.