Дипломная работа: Роль и экономическая сущность депозитных операций физических лиц

5.4 Формы и методы привлечения денежных средств населения банками

Привлечение депозитов от населения для большинства банков является приоритетным направлением в продуктовом ряду для индивидуальных клиентов. От депозитного портфеля зависят многие показатели работы банка: от возможности осуществлять активные операции до прибыли, связанной с размерами свободных оборотных средств.

Поэтому банки пользуются всевозможными методами, позволяющими привлечь максимальное количество вкладчиков. Среди всего множества методов можно выделить стандартные и нестандартные.

Наиболее классический стандартный способ привлечения вкладов - это реклама. Поскольку цель любой рекламной кампании - привлечение максимального числа клиентов, банки стараются изо всех сил заинтересовать клиентов выгодными предложениями - высокими ставками по вклада, простотой оформления, доступностью и прочими прелестями, которые иногда не совсем соответствуют действительности, зато прекрасно срабатывают.

В настоящее время, помимо традиционных способов рекламы, таких как печатные СМИ, листовки, использование радио, телевидения, банки стараются не отставать от жизни и используют новейшие рекламные технологии, создавая сайты с онлайн-поддержкой и прочими дополнительными рекламными услугами.

Помимо рекламы, одним из действенных методов привлечения на банковские продукты, в том числе на вклады - это различные акции с розыгрышем призов, подарков или скидок.

Помимо этих способов, существуют и другие - использование в качестве рекламного и информационного носителя банкоматного меню, чеков в банкоматах и терминалах, информирование клиентов путем размещения информации на стендах в отделении, работа колл-центров, которые полностью информируют клиентов по телефону и при необходимости принимают заявку на оформление вклада, чтобы сделать процесс более комфортным для клиента.

В последние годы основной задачей российских банков, наряду с получением максимальной прибыли, стало повышение своего имиджа среди клиентов. В связи с этим большинство банков ставит для своих сотрудников задачу максимально быстро, вежливо и компетентно обслуживать своих клиентов, что несомненно влияет на формирование положительного имиджа. Кроме того, банки используют так называемую имиджевую рекламу - распространение продукции (кружек, ручек, календарей и т.д.), выполненной в корпоративных тонах или с логотипами банка. Такую продукцию дарят клиентам во время акций, к праздникам, при оформлении определенных продуктов. Такая схема, несомненно, повышает доверие к банку и способствует росту, в том числе, депозитного портфеля.

Но уровень сознания граждан также не стоит на месте. Россиян уже довольно сложно удивить хорошим уровнем обслуживания или новогодними подарками. Они стали более разборчивыми в плане выбора банков не по внешнему виду или отношению сотрудников, а по условиям, предлагаемым по тому или иному продукту. Так что банки, дабы не терять клиентов, стараются внедрять все новые программы, способные заинтересовать новых и удержать постоянных клиентов и улучшать условия по действующим.

Таким образом, довольно высокий уровень конкуренции между банками, дает возможность клиенту выбрать себе банк, который одновременно будет соответствовать его ожиданиям в части уровня обслуживания, компетенции персонала, а также условиям обслуживания (депозитным и кредитным ставкам, комиссиям и т.д.).

5.5 Основные тенденции изменения процентных ставок банков

Динамика максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц www.cbr.ru (Приложение 7)

Тенденция процентных ставок депозитов в 2012 году

Активное вмешательство Министерства финансов и Центрального Банка в рост процентных ставок по депозитам и достижения банковскими учреждениями дали свой результат. За первые 2 месяца 2012 года произошло снижение процентных ставок по депозитам. Так средняя процентная ставка по депозиту в рублях, размещенному в банке на 1 год, с условием выплаты процентов в конце срока составляет порядка 8 - 9 % годовых (в расчет брались депозиты 50 наибольших банков России)

Наибольшую ставку по данной форме депозитов среди 50 банков России имеющих наибольший рейтинг стал РосинтерБанк с 12,1% годовых в рублях по депозиту с размещенным на 1096 дней (3 года). Интересный факт, что на процентную ставку не влияет сумма размещенная на вклад, а наименьшее предложение у Сити Банка со ставкой до 4,25%. Средняя ставка по депозитам в валютах (долларов США и евро) - 4-6%. Даная ситуация не подтвердила ожидания множества экспертов о росте ставок в первом квартале 2012 года, а в свою очередь повторила ситуацию начала 2011 года, когда ставки по депозитам снижались.

Как отмечают аналитики Академии Masterforex-V, наибольее выгодные процентные ставки по депозитам в рублях предлагают такие банки как:

1. Хоум Кредит Банк - 11,00%

2. Банк-Т - 10,77%

3. Океан банк - 10,25%

4. Московский Кредитный Банк - 9,75%

5. Рублев - 9,50%

6. Транскапиталбанк - 9,50%

7. Восточный Экспрес Банк - 9,35%

8. Росинтербанк - 9,30%

9. НОМОС-Банк - 8,66%

10. Национальный Банк "Траст" - 8,50%

11. Росбанк - 6,03%

Положить депозит под 6 и менее процентов в год предлагают:

1. Автовазбанк - 6,00%

2. Газпромбанк - 5,87%

3. МТС Банк - 5,87%

4. Московский Индустриальный Банк - 5,50%

5. Петрокомерц - 5,35%

6. Банк "Санкт-Петербург" - 5,18%

7. Райффайзенбанк - 3,75%

8. Ситибанк - 3,25%. Банки московского региона в I и II квартале 2012 года: / Банки и деловой мир. 2012. - № 07. - С. 41-50.

Заметное влияние проблем с ликвидностью осталось у некоторых банков, они предоставляют населению возможность разместить вклад под высокий процент на короткий срок. Немного странно, когда банк предлагает более выгодные условия по вкладу на короткий срок, чем по вкладу на длительный срок. И это только подтверждает, что высокий процентные ставки позволяют выровнять портфель. Короткий срок отсекает возможность увеличения расходов связанных с выплатой процентов по депозитам в общей тенденции снижения депозитных ставок, что также выгодно для банка.

Как будут изменяться процентные ставки по банковским вкладам?

Общая тенденция снижение процентных ставок по депозитам, говорит о том, что действия регулятора и Министерства финансов принесли свои плоды. Также можно сказать, что большинство банков привели в порядок свои портфели согласно нормальному уровню ликвидности. И на данный момент привлекают вкладчиков не только процентными ставками, а условиями пользования вкладом. Так некоторые банки предоставляют возможность свободно пользоваться деньгами до уровня неснижаемого остатка без принятия штрафных санкций и также свободном пополнении.

На уровень процентных ставок влияет форма депозита и дополнительные возможности, такие как:

· возможность пополнение вклада;

· получения процентов;

· форма начисления процентов;

· возможность свободного снятия до неснижаемого остатка.

Также во многих банках шкала определения уровня процентной ставки состоит не только от срока и валюты вклада, но и достаточно раздроблена по суммам вклада. Также на данный момент получают популярность удаленный и так званые онлайн вклады. Это вклады, которые можно оформлять, не посещая отделение банка, с помощью банкомата или через сайт банка. Некоторые банки выплачивают вклады на дебитную карту, тем самым, продвигая дополнительные услуги.

Делая прогнозы о будущей тенденции согласно процентным ставкам по вкладам, можно сказать достаточно твердо, что для возобновления их роста нет никаких причин. Банки урегулировали вопрос с дефицитом ликвидности, а чрезмерный уровень пассивов тоже не хорош, так как это расходы банковских учреждений. Вторым моментом есть тот факт, что затея наращивания депозитного портфеля при почти отсутствующем кредитовании выглядит не очень привлекательно для множества банков. В свою очередь возобновление кредитования стоит ожидать только после полноценного восстановления экономики. Ссылаясь на выше перечисленные факты можно говорить о том, что, скорее всего, произойдет снижение по депозитным ставкам во второй половине 2012 года в среднем на 1-2%.

Заключение

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы.

Длительное время банки были государственными органами и выступали одной из "несущих конструкций" административно-командной системы управления экономикой. С переходом страны к рыночным отношениям значение формирования кредитных ресурсов банка за счет привлечения вкладов юридических и физических лиц - депозитов - значительно повысилось, что связано с получением банками большей финансовой самостоятельности.

Исходя из специфики банковского учреждения, можно сказать, что его деятельность без привлеченных ресурсов невозможна. Банки могут привлекать средства из различных источников, но их основу составляют средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой - так называемые депозитные операции. Их сущность состоит в том, что вкладчик помещает денежные средства во вклад, а банк обязуется его возвратить и выплатить начисленные проценты. Кроме того, банки могут проводить и операции по размещению имеющихся ресурсов в депозитах у других банков и кредитно-финансовых учреждениях.

Основные виды депозитов - это счета до востребования и срочные депозитные счета. Посредством операций по привлечению срочных депозитов решается задача обеспечения ликвидности баланса банка, а с помощью вкладов до востребования - получение прибыли, так как они являются самым дешевым ресурсом.

Банки работают с различной клиентурой. Депозитные счета могут открываться небанковским финансовым учреждениям, государственным предприятиям и хозяйствующим субъектам негосударственной формы собственности, предпринимателям без образования юридического лица, общественным организациям и физическим лицам.

Все условия, на которых осуществляется открытие и ведение депозитных счетов, отражаются в депозитном договоре, который подписывается банком и владельцем банковского вклада. Содержание договора зависит от вида депозита, но обязательно включает данные о сроках его действия, размере начисляемого процента, порядке его выплаты, правах и обязанностях сторон и т.д.

Таким образом, для развития банковской системы в целом необходимо расширять ресурсную базу банков за счет привлечения заемных средств от юридических и физических лиц, в том числе путем совершенствования проведения депозитных операций, мобилизации средств обслуживаемой клиентуры из долгов их оппонентов (дебиторов), счета которых находятся в других банках. Для привлечения дополнительной клиентуры, прежде всего, необходимо улучшать качество обслуживания, повышать процентные ставки, обеспечивать сохранность вложенных на счета денежных средств, расширять диапазон оказываемых услуг, снижать их стоимость, предоставлять различного рода льготы и консультации, словом, проводить комплексное обслуживания клиентуры.

Дипломная работа выполнена мной самостоятельно. Все использованные в работе ранее опубликованные материалы имеют соответствующие ссылки на источники.