Материал: Проблема обеспечения возврата кредита и пути выхода

Наряду с бурным ростом объемов текущей ссудной задолженности соизмеримыми, а часто более высокими темпами росли объемы просроченной и проблемной ссудной задолженности банков, которые на данное время, по некоторым экспертным данным, достигают 15-20%, а в отдельных случаях - 30-40% и более от объема кредитного портфеля банка. На рис. 5 показана динамика роста просроченной ссудной задолженности и дополнена прогнозом изменения объемов проблемных кредитов в общем объеме совокупного кредитного портфеля банковской государственной системы (БГС).

Рис. 7 - Удельный вес просроченной и проблемной ссудной задолженности в БГС

Зачастую банками не учитывается величина проблемных кредитов, которые по сути уже могут являться «просроченными» и дают превышение официального отчетного показателя как минимум в 2 раза, а в некоторых банках - и на порядок, что отражено кривой пессимистического прогноза (см. рис. 7).

Банковский сектор - индикатор экономики, рынка. Адекватно оценивая свои риски, банки сейчас кредитуют только конкурентоспособные на данный момент предприятия и отрасли. Тем более что раздача денег через госбанки касается только крупнейших или социально значимых предприятий.

Сегодня ситуация в банковской сфере является достаточно стабильной. Не ожидается прихода новых банков, которые путем значительного снижения ставок по кредитам и отсутствием проверки платежеспособности кредитуемых лиц внесут некую долю хаоса в сложившуюся ситуацию. Отдельные, ныне существующие банки уже прошли этот путь и до сих пор выравнивают ситуацию с невозвратными кредитами. Банковский кризис оздоровил российскую кредитную систему, сделал ее более стабильной, прозрачной и цивилизованной.

2.2 Возвратность кредитов в условиях финансового кризиса в России

С увеличением объема кредитования в РФ неизбежно растет объем и невозвращенных займов в кредитном секторе. Пока происходил приток иностранных инвестиций состояние местных валют не вызывало тревоги. Все это прождало эйфорию на фондовом рынке, в отрыве от реальности банки раздавали кредиты. Почти на каждом шагу располагалась реклама сходного характера: «кредит за 30 минут», «только позвоните и деньги уже у вас в кармане», газеты так же заманивали различными предложениями о ссудах, причем в некоторых банках достаточно предъявить лишь паспорт, после чего выдавалась кредитная карта.

Но чрезмерное наращивание кредита может представлять собой угрозу, так как нередко заканчивается резким сокращением их объемов и последующими шоками для финансового и реального сектора экономики.

По данным МВФ, за последние 30 лет 75% кредитных бумов в развивающихся экономиках сопровождались банковскими кризисами, а 85% девальвациями национальных валют. Схожая ситуация случилась и в России. И ведущую роль здесь сыграла просроченная задолженность, как по потребительскому кредитованию, так и в ипотечной сфере. По официальным подсчетам ЦМАКП, общая доля просроченных ссуд составила на кредиты гражданам 4,3%, предприятиям 2,1% всех взятых ссуд, что касается ипотечного кредитования то почти 8%, а к концу 2009 года по оценкам специалистов банка «Уралсиб» проблемные кредиты по ипотеке составили примерно 20%.

Из этого следует, что в абсолютном выражении дыра в банковских балансах составили 400-500 млрд. руб. При этом предприятия, стремясь растянуть процесс взыскания долгов и тем самым отсрочить своё банкротство, грамотно используют все юридические возможности. Они пытаются оспорить заключенные с банками кредитные договоры, обращаясь в суд со встречными исками к банку-кредитору. Их цель - выиграть время в надежде на изменения в общей экономической ситуации в стране и мире. Надеждой на скорое восстановление, в том числе являются и заверения правительства, согласно которым проблема кредитования российской экономики будет преодолена в основном в ближайшие полгода - год. В подтверждение этого, начиная с октября 2008 года, правительство регулярно «вливает» в российский банкинг денежные средства (по некоторым данным, уже без малого триллион рублей) с четкой целью - довести их до предприятий. И обещает, что процесс этот будет продолжаться, пока ситуация не нормализуется. Конечно, касается это далеко не всех предприятий, а только тех, что являются наиболее перспективными для отечественной экономики, а также обеспечивают экономическую и оборонную безопасность страны. Также государство сообщает, что готово поддерживать их напрямую, выкупая привилегированные акции или облигации закредитованных компаний, входя в уставной капитал обремененных долгами предприятий.

Кроме предприятий, крупным неплательщиком стало население. В последние годы этот сегмент рынка был очень привлекателен для банков, так как доходность этого кредитного портфеля по сравнению с кредитованием юридических лиц значительно выше из-за большего риска и составляла 25-30%.

Самый большой уровень невозвратов наблюдался в сегменте экспресс-кредитования - самого доходного для банков. Поэтому практически все банки в настоящий момент просто прекратили выдачу этих кредитов. В меньших объемах, но также растут невозвраты по автокредитам и по ипотечным кредитам.

Правильная оценка кредитоспособности заёмщика и, соответственно, справедливая цена кредитного продукта - это залог уверенности в возврате кредитованных денежных средств, а, следовательно, эффективной работы банка. В этом смысле, кризис принес санирующий эффект, обозначив проблемы и узкие места банковской системы. Слабые банки не выжили, а оставшиеся стали более ответственно относиться к кредитованию физических и юридических лиц, выбирая более надежных заёмщиков. В итоге розничные кредитные портфели банков должны стать более качественными, и это снизит темпы роста просроченной задолженности. Каким же образом банки усиливают свою работу по оценке кредитоспособности своих клиентов? Во-первых, банки внедряют и совершенствуют механизмы управления кредитными рисками. Появляются бюро кредитных историй, как один из важнейших звеньев при анализе кредитных рисков. При этом главные инструменты - это аналитика и программное обеспечение, то есть возможность автоматизировать и централизовать контроль и анализ данных потенциальных клиентов. Во-вторых, для этой еще относительно новой деятельности банка требуется найти грамотные кадры, в коих в данный момент отмечается острая нехватка.

Решать проблему невозврата кредитов банки либо пытаются силами собственной службы безопасности, либо все чаще используют такой инструмент возврата долгов, как перепродажа части кредитного портфеля другому кредитору или коллекторскому агентству. Коллекторами зачастую работают юрисконсульты, консультируя должников с юридической стороны, давая ссылки на законы направленные на наказание злостных неплательщиков, кредиторов. Некоторые банки считают, что нужно проявлять осмотрительность в отношении привлечения внимания подрядчиков к взысканию платежей, а вместе с тем едва ли какой-то банк захочет тратить время на работу по кредитам с низкой вероятностью взыскания. Даже в сегодняшние, сложные для финансового сектора времена найдутся инвесторы заинтересованные в приобретении портфелей Российских проблемных долгов. Продажа такого портфеля с безотлагательным расчетом наличными очистить бухгалтерский баланс банка, и позволит высвободить время сотрудников отдела «розничного кредитования».

3. Проблема обеспечения возврата кредита и пути выхода

3.1 Причины и последствия невозврата кредита

В сфере банковского кредитования в настоящее время, по убеждению авторов, усилился кризис доверия в системах типа «банк - заемщик». При этом кризис доверия распространился как в отношениях банков с юридическими лицами (система «банк - заемщик» вида «микро-микро»), так и с физическими лицами (та же система, но вида «микро-нано»). В связи с доминирующим, на денежной основе, менталитетом банкиров и финансовой мощью банков в практике российского, банковского кредитования при подавлении просроченных или проблемных, кредитов виновным априори считается заемщик.

Причины невозврата долгов разные. Самой очевидной является резкое снижение доходов населения из-за экономических трудностей на производствах, в результате которых предприятия либо закрываются, либо сокращают штаты своих сотрудников, при этом резко уменьшая оставшимся заработную плату. Иногда невозвраты связаны напрямую с финансовой безграмотностью заемщиков. Желая получить кредит на покупку того или иного продукта, они неправильно оценивают свои финансовые возможности. При этом многие граждане заблуждаются, думая, что его долг будет прощен, аннулирован. Но это не так, ведь возврат долга - это обязанность заёмщика, а уклонение от уплаты является преступлением. Многие банки с целью максимального возврата своих денег и в то же время для сохранения лояльных отношений с клиентами (чтобы в будущем, когда экономическая ситуация изменится к лучшему, им не потерять своих клиентов), идут навстречу своим заемщикам.

При этом требуется доказать документально, что они попали в трудное финансовое положение не по своей воле. Сотрудники банков стараются донести до населения, как правильно действовать, если человек потерял работу и не может заплатить по кредиту. Они разъясняют, что первое, что он должен сделать - это максимально быстро и открыто обсудить ситуацию с банком (лучше в письменном виде, чтобы не возникло недопонимания). Если банк видит, что клиент сам желает выйти из этой трудной ситуации, то он поможет найти для обеих сторон приемлемый вариант - реструктурировать долг, взимая только процентные платежи, изменить график платежа, уменьшить сумму ежемесячных платежей, либо снизить величину аннуитентного платежа и увеличить срок кредита, - это зависит от перспектив должника найти работу.

По мнению аналитиков, в невозврате кредитов виноваты как банки, заинтересованные в увеличении кредитных портфелей, так и заемщики, которые слишком оптимистично смотрят на свои финансовые возможности. Впрочем, преувеличивать свои финансовые возможности им помогают сами банки, многие из которых долгое время не раскрывали истинные размеры платежей. «Кроме процентных ставок банк получает еще и комиссию, а ее размеры прямо зависят от оборотов, - объясняет аналитик ИК «Финам» Владимир Сергиевский. - Чтобы опередить конкурентов, им приходится пренебрегать рисками и предоставлять кредиты тем, кто вряд ли может по ним расплатиться. Определенную роль сыграла и коррупция в коммерческих банках, когда некоторые сотрудники за взятку помогают получить кредит людям, не подпадающим даже под самые мягкие требования».

Также среди основных причин увеличения задолженности, помимо переоценки заемщиком своих возможностей можно выделить потерю работы и банальное мошенничество. Причем наибольшие риски сосредоточены в сегменте мобильных телефонов, а наименьшие - на рынке мебели. Большой рост рынка потребительского кредитования привлек большое количество мошенников. Некоторые банки оценивают их долю в общем кредитном объеме в 20-25%. Потенциальный заёмщик умышленно искажает персональные данные с целью получения кредита. Мошенники могут действовать достаточно умно: выплатить один кредит, второй взять на более крупную сумму и потом исчезнуть. Также серьёзной угрозой для банков является мошенничество, совершаемое преступной группой лиц.

Сейчас особенно страдают от невозврата таких мошеннических кредитов те банки, которые не проводили антирисковые мероприятия в угоду текущему финансовому результату, гнались за объёмом, а не качеством кредитов, не принимая во внимание последующую ликвидность портфеля. Кризис ликвидности подтвердил необходимость ответственного подхода к кредитованию со стороны банков.

Банки как «правая сторона» любыми средствами и любой (для заемщика) ценой пытаются вернуть если не все, то хотя бы часть вложенных денег, зачастую нанося необратимый макро-, мезо-, микро- и нано- экономически неоправданный ущерб в финансово-хозяйственном (производственном) либо социально бытовом положении заемщика, приводя его к прямым потерям, убыткам и банкротству. Непримиримость борьбы банков с должниками ставится на этическую основу и доводится до высшего ее напряжения за счет морального размежевания от экономического агента, не возвращающего «народные деньги», за счет полного (в «доверительном» смысле) разрыва взаимодействия с «заведомо виновной» стороной. Такое поведение банков в ряде случаев неизбежно порождает ответную реакцию заемщиков по ведению «боевых действий».

В соответствии с «прокредиторски» установленным российским законодательством в первую очередь изымаются ликвидные активы заемщика, т.е. денежные средства на счетах в банках и кассе, хотя даже лицу, не знакомому с особенностями экономики предприятия, очевидно, что без достаточного количества оборотных средств производство останавливается, а без действующего производства встает и вся жизнедеятельность предприятия, вызывая, в свою очередь, кризис в социально-бытовой сфере его pa6oтников. В кризисные периоды функционирования экономики, такого рода явления становятся массовыми и наносят ущерб общенациональным и региональным интересам, не способствуют выполнению задач развития экономики и укрепления национальной экономической безопасности.

В то время как банку и заемщику жизненно необходимо взаимодействовать в форме взаимоприемлемого и взаимовыгодного совместного сотрудничества, в условиях отсутствия взаимного доверия эти отношения окончательно превращаются в антагонистические. По существу эти отношения становятся соперническими, борьбой враждебных сил в условиях разнонаправленных тенденций развития их интересов.

Обострение позиций сторон (кредитора и заемщика) не было в России историческим, оно вызвано скорее прозападным изменением позиции сильной стороны уже в новейшее время, когда «кредиторская» сторона добилась законодательных преимуществ, используя определенные мотивы и прецеденты социально-экономической и иной значимости банков-кредиторов.

В результате текущего системного кризиса и его составляющей - кризиса доверия в системах типа «банк - заемщик» пострадал в первую очередь кредитный рынок, формируемый российской банковской государственной системой. Осенью 2008 г. началось активное свертывание кредитных программ, резко увеличились объемы проблемных долгов, значительно выросло, количество невозвратов по ранее выданным банковским кредитам.

По оценке Банка России, доля проблемных розничных кредитов российских банков за 2009 г. выросла в два раза, превысив 10%. Банки увеличили резервы на покрытие потерь более чем на 50%.

В жестких реалиях нынешней ситуации на кредитном рынке российским банкам необходимы новые стратегии эффективного управления кредитным портфелем, подразумевающее не только квалифицированное и устойчиво сбалансированное его формирование по критерию «риск - доходность», но максимально полный и современный возврат кредитов, в частности и проблемных.

Таким образом, причины невозвратов могут быть совершенно разные. Одной из основных может являться то, что заемщики не информируются банком о методике начисления процентов и стоимости дополнительных услуг, которые могут включаться в кредитный договор, например, плата за ведение счета. При оформлении кредита банки своим клиентам не могут сказать фиксированную сумму ежемесячных выплат, не предупреждают о комиссии и часто очень важную информацию в договоре печатают мелким шрифтом, в следствии чего говоря об одних процентах, получаются совершенно другие. Не исключаются также такие факторы, как финансовые проблемы заемщика, которые могут привести к банкротству, не постоянная заработная плата или потеря работы физическим лицом, безответственность, нечестность, авантюризм и мошенничество среди ссудозаемщиков, различные чрезвычайные, непредвиденные обстоятельства.

3.2 Пути повышения эффективности возврата кредита

В рамках антикризисной стратегии управления проблемной задолженностью банков можно рассмотреть систему мер, направленных на повышение эффективности возвратного процесса в секторе банковского кредитования. Реализация методов стратегического управления, грамотное и своевременное применение предлагаемых мер может привести к существенному снижению доли просроченных и проблемных кредитов.