Дополнительный офис №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном планирует дальнейшее повышение доступности розничных кредитов за счет либерализации условий кредитования и предложения новых продуктов.
2.2 Анализ организации кредитного процесса в ОАО Сбербанк России (отделение № 1769/080)
Организация кредитного процесса в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном при потребительском кредитовании регулируется Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р, которые определяют общий порядок кредитования.
Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников отделений ОАО «Сбербанк России»:
1) на кредитного работника - прием документов от заемщиков, их рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к рассмотрению документов, оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;
2) на работника сопровождения кредитных операций и учета кредитных операций - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о не поступлении платежа в установленный срок;
3) на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.
4) на работников юридического и отдел безопасности - соответственно «проверка» необходимой информации.
5) при необходимости - подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющие валютные и неторговые операции, операции с ценными бумагами и другие.
Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.
Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами коммерческого банка по кредитованию физических лиц:
1) по месту регистрации Заемщика;
2) по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им Поручительства в обеспечении исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.
Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщиком осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдаче кредита.
Кредитование Заемщика производится на основе:
1) Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
2) Договора об открытии невозобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.
Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.
Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления-анкеты.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении-анкете:
1) налог на доходы физических лиц;
2) алименты;
3) компенсация ущерба, вреда;
4) обязательства по другим кредитам;
5) обязательства по предоставленным поручительствам;
6) другие платежи.
Каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч * K * t, (1)
где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой им пенсии).
K - коэффициент в зависимости от величины Дч
K = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей (включительно);
K = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей
t - срок кредитования (в мес.).
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2, (2)
где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,
t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика,
Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации),
t2 - период кредитования, приходящийся на пенсионный возраст заемщика,
К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К,.
Оценка платежеспособности поручителей - физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности заемщика.
При проверке сведений он также выясняет с помощью базы данных по Заемщикам - физическим лицам и запросов в другие филиалы Банка, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным им кредитам, предоставленным Поручительствам.
По результатам проверки и анализа документов с учетом требований существующих в Банке правил юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрении Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита. Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:
1) общие сведения о Заемщике - Фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрация); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;
2) параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение);
3) кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;
4) сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательств;
5) расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;
6) обеспечение кредита.
7) сведения о Поручителях - физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике);
8) сведения о Поручителях - юридических лицах с указанием установленного на них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему;
9) другие виды обеспечения кредита;
10) заключение подразделения безопасности о проведенной проверке Заемщика, Поручителя, Залогодателя, предприятия - работодателя Заемщика и его Поручителя;
11) заключение юридического подразделения Банка по сформированному пакету документов;
12) заключение других подразделений Банка (при необходимости);
13) выводы кредитующего подразделения Банка, предлагаемое решение.
Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка, при необходимости - независимого эксперта прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.
Решение Кредитного комитета оформляются протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.
При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.
При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы.
По всем кредитам размер выдаваемого кредита определяется в зависимости от дохода Заемщика. Для расчета суммы кредита может быть учтен совокупный доход супругов (или доход по основному и дополнительному местам работы. Для расчета сумм кредита по «Образовательному кредиту» учитывается совокупная платежность Созаемщиков. Созаемщиками могут являться как родственники учащегося так и третьи лица. Количество Созаемщиков не ограничено.
По всем кредитам ежемесячно производится погашение основного долга и уплата процентов.
Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: зачисления на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования (с возможным дальнейшем перечислением на счет необходимой организации); зачисления на счет банковской карты Заемщика.
Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.
После оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального Заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.
Выдача кредита осуществляется: наличными - в день подачи Заемщиком заявления; безналичным путем - в течение двух рабочих дней после подачи Заемщиком заявления.
В 2011 году потребительские кредиты, автокредиты и основные программы жилищного кредитования в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном предоставлялись по централизованной технологии «Кредитная фабрика» - технология призвана повысить эффективность операций кредитования и улучшить качество сервиса при сохранении высокого качества портфеля. В 2011 году технология реализована во всех территориальных банках. В рамках «Кредитной фабрики» в 2011 году получено 6,4 млн. заявок (в 2010 году - 3,0 млн. заявок) и выдано 4 млн. кредитов на сумму около 690 млрд. руб. (в 2010 году - 2 млн. кредитов на сумму около 290 млрд. руб.).
Сбербанк России (ОАО) является флагманом внедрения новой технологии, прежде всего по сложности и масштабу осуществляемых преобразований. Банк не изобрел ничего нового, аналогичные процессы кредитования того или иного уровня автоматизации есть практически у всех крупных российских и западных банков. Но, используя возможности Сберегательного банка Российской Федерации, построил «Кредитную фабрику», сильно отличающуюся от конкурентов. Положительный момент - то, что есть возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов. Отрицательный - в единый интегрированный комплекс приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем, обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему.