В рассматриваемой системе, стратегическое планирование, организацию и контроль осуществляют руководитель офиса и заместители при участии подразделения по планированию и службы внутреннего контроля. Управление кредитным риском на тактическом уровне реализуется функциональными подразделениями.
Выводы
В работе выявлены основные проблемы потребительского кредитования в ОАО Сбербанк (отделение № 1769/080), в частности. Изучены условия предоставления автокредита у ближайших конкурентах Сбербанка. Удалось выявить, что у данной категории банков максимальный срок пользованием кредита составляет 7 лет. У Сбербанка на данный момент максимальный срок автокредита составляет всего 5 лет.
Внедрение операций по долгосрочному жилищному ипотечному кредитованию ставит перед дополнительным офисом №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном ряд особых проблем в области управления своими рисками, совмещения программ целевого кредитного финансирования застройщиков с программами льготного ипотечного кредитования физических лиц на строящиеся объекты.
Выделены проблемы, связанные с системой организации кредитного риск-менеджмента при потребительском кредитовании в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном.
В целях решения выявленных проблем потребительского кредитования предлагается реализация следующих мероприятий в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России»:
1) развитие направления автокредитования;
2) внедрение в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» программы накопительного вклада, который будет привязан к ипотечному кредиту;
3) совершенствование организационной системы кредитного риск-менеджмента при потребительском кредитовании.
Заключение
Повышение эффективности банковской системы России связано не только с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики, но и с потребительским кредитованием населения. В работе исследована сущность кредита, его роль при стимулировании производства и сбыта, а также функции, принципы и формы потребительского кредитования.
Проведен анализ кредитного портфеля дополнительного офиса №1769/080 ОАО «Сбербанк России». За первое полугодие 2012 года кредитный портфель вырос на 3,1%.
Доля «неработающих» кредитов в кредитном портфеле составила 8,5% по состоянию на первое полугодие 2012 года, в сравнении с 1,8% на начало года. Отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к «неработающим» кредитам составило 1,2 по состоянию на первое полугодие 2012 года, что является абсолютно приемлемым показателем. Отношение совокупных резервов под обесценение кредитного портфеля к кредитам составило 10,7% в сравнении с 3,8% на начало 2012 г.
Структура портфеля кредитов физическим лицам изменилась незначительно. За первое полугодие 2012 года год кредиты физическим лицам сократились 6,6 %, за счет сокращения спроса на потребительские кредиты. Объем жилищных кредитов вырос с 39% до 44%, Изменение в автокредитовании составил 1%.
Банк продолжает придерживаться консервативной политики в части покрытия кредитных рисков. Было возобновлено кредитование в валюте, снижен первоначальный взнос по ипотечным и автокредитам, по ряду программ увеличены максимальные суммы и сроки кредитов и т.д. К началу 2012 года банк снизил процентные ставки в иностранной валюте по ряду потребительских программ, ввел в действие новый кредитный продукт на цели реструктуризации задолженности по жилищным кредитам, внес изменения в условия предоставления доверительных кредитов.
Дополнительный офис №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в планирует дальнейшее повышение доступности розничных кредитов за счет либерализации условий кредитования и предложения новых продуктов.
Организация кредитного процесса в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» при потребительском кредитовании регулируется Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р, которые определяют общий порядок кредитования.
Выделены следующие группы факторов риска при потребительском кредитовании в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном:
1) факторы риска, несвоевременная выплата заработной платы; потеря основного связанные с заемщиком - физическим лицом, - места работы; сокращение социальных выплат или льгот; утрата или обесценение собственности, которая была одним из источников выплат по кредиту; увеличение числа иждивенцев; мошенничество со стороны заемщика; потеря дееспособности или изменение правоспособности и т.д.;
2) факторы риска кредитного продукта - ошибки в конструировании процесса реализации и использования кредитной услуги; построение кредитной услуги из набора элементов с повышенным риском (например, наличие возможности нецелевого использования ссуды, значительный размер и длительный срок кредита, незначительная доля собственных средств клиента в осуществлении сделки).
В дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном применяются следующие основные методы управления кредитными рисками при потребительском кредитовании:
- предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и оценки потенциальных рисков на стадии, предшествующей проведению операций, подверженных кредитному риску;
- ограничение кредитного риска путем установления лимитов и/или ограничений риска;
- структурирование сделок;
- мониторинг и контроль уровня кредитного риска.
В работе выявлены основные проблемы потребительского кредитования в ОАО Сбербанк (отделение № 1769/080), в частности. Изучены условия предоставления автокредита у ближайших конкурентах Сбербанка. Удалось выявить, что у данной категории банков максимальный срок пользованием кредита составляет 7 лет. У Сбербанка на данный момент максимальный срок автокредита составляет всего 5 лет.
Внедрение операций по долгосрочному жилищному ипотечному кредитованию ставит перед дополнительным офисом №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном ряд особых проблем в области управления своими рисками, совмещения программ целевого кредитного финансирования застройщиков с программами льготного ипотечного кредитования физических лиц на строящиеся объекты.
Выделены проблемы, связанные с системой организации кредитного риск-менеджмента при потребительском кредитовании в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном.
В целях решения выявленных проблем потребительского кредитования предлагается реализация следующих мероприятий в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России»:
1) развитие направления автокредитования;
2) внедрение в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» программы накопительного вклада, который будет привязан к ипотечному кредиту;
3) совершенствование организационной системы кредитного риск-менеджмента при потребительском кредитовании.
Список использованных источников
1. Временный порядок предоставления и сопровождения Сбербанком России кредитов на неотложные нужды без обеспечения и доверительных кредитов физическим лицам № 1588-р от 17.07.2008г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1. По состоянию на 1 июля 2007 г. - Ростов н/Д: Феникс, 2005 - 125 с. - (Закон и общество).
3. Гражданский кодекс Российской Федерации Ч. 2 и Ч. 3. По состоянию на 1 июля 2007 г. - Ростов н/Д: Феникс, 2005 - 219 с. - (Закон и общество).
4. Концепция развития Сбербанка России до 2012 года. Проект утвержден Комитетом Наблюдательного Совета Сберегательного Банка России по стратегическому планированию.
5. О банках и банковской деятельности: федер. закон. - М.: ОМЕГА-Л, 2005. - 42 с. - (Законы Российской Федерации).
6. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) - М.: ИНФРА-М, 2008. - 38 с. - (Федеральный закон; Вып. 4).
7. Порядок кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами № 229-3-р от 30.05.2003г.
8. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления (Редакция 2) № 1104-2-р от 05.03.2004г.
9. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам (“Доверительный кредит”) (Редакция 2) № 1226-2-р от 05.06.2008г.
10. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на покупку транспортных средств по технологии «Кредитная фабрика» («Автокредит»)» от 08.07.2009г. № 1736-р.
11. Устав Сбербанка России ОАО, утв. Протоколом №17 годового общего собрания акционеров от 24.07.2007г.
12. Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 г. № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации», форма отчетности № 0409125 «Сведения об активах и пассивах по срокам востребования и погашения».
13. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года 395-1 (в ред. от 23.12.2003 г. 185-ФЗ).
14. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам) / Галина Щербакова. - М.: Вершина, 2007. - 464 с.
15. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: Учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 264 с.
16. Банковское дело: управление и технологии = Banking management and technologies: учеб. пособие / под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2008. - 863 c.
17. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин [и др.], под ред. О.И. Лаврушина, 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 672 c.
18. Банковское дело // под ред. Колесникова В.И., Коливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 2007.,32 с.
19. Балабанов А.И., Боровкова Вик. А., Боровкова Вал. А., Гончарук О.В., Крамарев А.Н., Мурашова СВ., Пирогова О.Е. Банки и банковское дело: Учебник для вузов. 2-е изд. - СПб.: Питер, 2007. - 448 с: ил. - (Серия «Учебник для вузов»).
20. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, СВ. Дубровская. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательский центр «Академия», 2008. - 400 с.
21. Банковские риски: учебное пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 232 с.
22. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, СЛ. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 264 с
23. Банковское дело: управление и технологии / под ред. А. М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006., 88 с.
24. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник для вузов [Текст] / Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2010. - 344 с.
25. Блохин К. Коэффициент обслуживания долга [Текст] / К. Блохин // Финансовая газета. 2010. №29. С.3-8.
26. Бычков В.П. Банковское кредитование [Текст] / В.П. Бычков, А.М. Тавасиев, Т.Ю. Мазурина. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 656с.
27. Гурвич В.Г. Ипотека нам поможет // Босс. 2008. №6. С. 34-37.
28. Гололобова М.Н. Особенности оценки риска по портфелю однородных ссуд // Экономика и финансы - М., 2007 - №13. - с. 54-59 - 0,52 п.л
29. Гололобова М.Н. Критерии классификации банковских рисков, возникающих при кредитовании физических лиц // Вопросы экономических наук - М., 2007. - №6. - с. 202 - 210 - 0,92 п.л.
30. Гольцберг М.А. Хасан-Бек Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 2006. - 425 с.
31. Деньги. Кредит. Банки. Под ред. профессора О. И. Лаврушина. Издание второе, переработанное и дополненное. Москва, «Финансы и статистика», 2005.
32. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2009.
33. Зельднер А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России // Эко. 2006. №8. С 38-49.
34. Зубко Н. М. Экономическая теория. Мн.: НТЦ АПИ, 2004.
35. Ипотечное жилищное кредитование: Учеб. пособие. / Под ред. Дубовик И.В., Оношко О.Ю. Иркутск, 2007. 226 с.
36. Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению. Уч. Пособие - СПб, 2007. - 559 с.
37. Кесельман Г.М. Ипотечное жилищное кредитование состояние и перспективы // Деньги и кредит. 2007. №9. С. 27-32.
38. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебное пособие для вузов [Текст] / Г.Г. Коробова. - М.: Экономист, 2008 - 751с.
39. Кузнецов С.В. Проблемы и инструменты урегулирования ссудной задолженности [Текст] / С.В. Кузнецов // Банковское кредитование. 2010. №5. С.23-28
40. Кулаков А.Е. Классификация банковских кредитов и методов кредитования [Текст] / А.Е. Кулакова // Финансы и кредит. 2002.№17.С. 2 -5.
41. Кредитные организации в России: правовой аспект [Текст]/ под ред. Е.А. Павлодского. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 345с.
42. Лаврушина О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 2007 г. - 295 с.
43. Лаврушин О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике // Банковское дело. 2003. №7.
44. Липсиц И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2008. - 218 с.
45. Магомедов Г.И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ [Текст] / Г.И. Магомедов // Финансы и кредит.2010. №8. С.32-39.