2) кредитный процесс включает в себя такие этапы как предоставление кредитов и мониторинг обслуживания ссуд. Требуется отделение подразделения по кредитованию и подразделения по мониторингу обслуживания ссуд.
Совершенствование ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России» (отделение №1769/080).
В целях решения выявленных проблем потребительского кредитования предлагается реализация следующих мероприятий в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России»:
1) развитие направления автокредитования;
2) внедрение в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» программы накопительного вклада, который будет привязан к ипотечному кредиту;
3) совершенствование организационной системы кредитного риск-менеджмента при потребительском кредитовании.
Рассмотрим отдельно каждое из предлагаемых мероприятий.
Как было указано ранее, у Сбербанка на данный момент максимальный срок по автокредитованию составляет всего 5 лет. Поэтому Сбербанку предлагается ввести следующие дополнительные условия: во-первых, увеличить сроки кредитования до 7 лет и установить годовую процентную ставку по кредиту от 13-14,5%. Характеристика этого вида потребительского кредита представлена в таблице 5.
Таблица 5 - Характеристика потребительского кредита на образование с учетом проектных предложений Составлено по [62].
|
Характеристика кредита «Автокредит» |
Предлагаемые условия |
|
|
Срок кредита, лет. |
5-7 |
|
|
Процентная ставка, % на покупку нового автомобиля |
В зависимости от первоначального взноса: до 30% - 14; от 30 до 50% - 13; от 50% и выше - 13 |
|
|
Процентная ставка, % на покупку подержанного автомобиля |
В зависимости от первоначального взноса: до 30% - 14,5; от 30 до 50% - 14; от 50% и выше - 13,5 |
Увеличение срока автокредитования до 7 лет позволяет клиенту приобрести автомобиль более высокого класса и погашать задолженность по кредиту без ущерба для своего финансового положения.
Автор предлагает внедрить в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном программу накопительного вклада, который будет привязан к ипотечному кредиту. Авторское название накопительной программы «Вклад Сбербанк России-Ипотека».
Программа создана для тех, кто:
- задумывается о покупке недвижимости в ипотеку, но не располагает нужной суммой для первоначального взноса;
- сомневается, сможет ли обслуживать ипотечный кредит;
- желает накопить нужную сумму, получить льготы в ОАО «Сбербанк России» по ипотечным программам, получить проценты по вкладу.
Накопительная программа «Вклад Сбербанк России-Ипотека» должна работать следующим образом:
Шаг 1. Клиент обращается в дополнительный офис №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном, сообщает менеджеру о желании оформить ипотечный кредит по программе «Вклад Сбербанк России-Ипотека». Исходя из доходов клиента, рассчитывается максимальная сумма ипотечного кредита, сумма ежемесячного аннуитетного платежа, размер первоначального взноса, срок накопления. В зависимости от желаемого срока накопления первоначального взноса клиенту предлагается график пополнения вклада. Суммы ежемесячных взносов примерно соответствуют аннуитетным платежам по ипотечному кредиту. Клиент заключает договор по накопительной ипотечной программе.
Шаг 2. Клиент пополняет вклад желательно по составленному графику, но это условие не является обязательным. График составлен для того, чтобы клиент мог самостоятельно решить, сможет ли он выплачивать такую сумму ежемесячно по ипотечному кредиту в течение 15 - 20 лет.
Условия по авторскому проекту накопительной программы представлены в таблице 6.
Таблица 6 - Условия по авторской накопительной программе «Вклад Сбербанк России-Ипотека» Составлено по [62].
|
Условия |
Параметры |
|||
|
Валюта вклада |
рубли |
|||
|
Минимальный первоначальный взнос по вкладу |
50 000 рублей |
|||
|
Минимальная сумма ежемесячного взноса |
5 000 рублей |
|||
|
Срок вклада |
от 365 дней |
|||
|
Выплата процентов |
проценты начисляются ежемесячно |
|||
|
Досрочное расторжение договора по вкладу |
если вклад находился в банке менее 365 дней, то проценты пересчитываются и начисляются по ставке до востребования, действующей на момент досрочного востребования вклада; |
|||
|
Годовые процентные ставки |
Итоговая накопленная сумма вклада |
Фиксированная процентная ставка |
Плавающая процентная ставка |
|
|
от 105 000 от 250 001 от 500 001 от 1 000 001 |
5,00% 5,25% 5,50% 6,00% |
3,25% 3,00% 2,75% 2,25% |
||
|
Процентная ставка по вкладу изменяется на третий рабочий день после изменения Банком России значения ставки рефинансирования. |
Шаг 3. Когда накопится необходимая сумма для первоначального взноса, клиент может обратиться в банк для оформления ипотеки по самым выгодным условиям в банке: низкие процентные ставки ипотечного кредита, оформление кредита на покупку жилья.
Процентная ставка льготного ипотечного кредита зависит от срока, в течение которого клиент хранил средства во вкладе, а также от срока ипотечного кредита, который выбирает клиент. Данные условия по ставкам предоставляются в случае, если фактический срок нахождения средств во вкладе превышал один год.
Сумма льготного ипотечного кредита зависит от того, сколько средств было накоплено на вкладе клиента, а также от доходов потенциального заемщика на момент оформления ипотечного кредита.
Условия по ипотечному льготному кредиту «Вклад Сбербанк России-Ипотека» представлены в таблице 7.
Таблица 7 - Условия по авторскому льготному ипотечному кредиту «Вклад Сбербанк России-Ипотека» Составлено по [62].
|
Условия |
Параметры |
|||||
|
Объект кредитования |
- квартира в многоквартирном доме на вторичном рынке жилья; - квартира в многоквартирном доме на стадии строительства. В строящемся объекте должно быть возведено 100% этажей, строительство строящегося объекта не завершенного строительством не приостановлено / не «заморожено». |
|||||
|
Валюта кредита |
рубли РФ |
|||||
|
Размер кредита |
до 80% от стоимости квартиры; минимальная сумма - 525 000 рублей |
|||||
|
Обеспечение |
- Залог приобретаемой квартиры (оформляется закладная). - Поручительство супруга (-и). Банк оставляет за собой право требования дополнительного обеспечения. |
|||||
|
Погашение кредита и процентов |
Погашение осуществляется ежемесячно равными (аннуитетными) платежами. Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности. Погашение кредита осуществляется перечислением денежных средств на счет, открытый в банке, наличным или безналичным путем. |
|||||
|
Досрочное погашение |
Мораторий на досрочное (частичное и полное) погашение кредита нет. Штрафные санкции и комиссии за досрочное погашение отсутствуют. |
|||||
|
Процентные ставки |
Фактический срок накопления |
Срок ипотечного кредита, % |
||||
|
до 7 лет |
до 15 лет |
до 25 лет |
до 30 лет |
|||
|
365-731 день |
11,25 |
12,50 |
13,00 |
13,25 |
||
|
более 732 дней |
10,75 |
12,00 |
12,50 |
12,75 |
||
|
Если клиент при накоплении необходимой суммы первоначального взноса не придерживался составленного графика, то он получает скидку в соответствии с общими условиями накопительных программ банка. При оформлении ипотеки на покупку квартиры в строящемся доме процентные ставки на этапе строительства и до оформления ипотеки приобретенного объекта в пользу банка увеличивается на 2,5% годовых от указанных ниже. В случае оформления страхового полиса только по риску утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры процентные ставки увеличиваются на 3 % годовых от указанных выше. Процентная ставка зависит от формы подтверждения дохода. Для заемщиков, доход которых подтвержден справкой о доходах физического лица от организации-работодателя по форме банка, процентная ставка увеличивается на 1,0 % по всем валютам, срокам кредитования и размерам первоначального взноса. Для заемщиков, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и/или являющихся участниками (акционерами) организаций процентная ставка увеличивается на 1,5 % по всем валютам, срокам кредитования и размерам первоначального взноса. |
Преимущества накопительной ипотечной программы «Вклад Сбербанк России-Ипотека»:
- это надежный инструмент накопления, сохранения и преумножения средств в крупном банке с государственным участием;
- клиенты, воспользовавшиеся данной программой, имеют возможность оформить ипотечный кредит без комиссий и по самым выгодным условиям в банке;
- клиент сам формирует свою будущую скидку по ипотеке - она полностью зависит от срока и размера накоплений;
- ставка по вкладу может быть как фиксированной, так и переменной, по кредиту только фиксированной.
- воспользовавшись накопительной ипотечной программой потенциальный заемщик может проверить в действительности свои возможности по обслуживанию кредита.
Накопительная программа «Вклад Сбербанк России-Ипотека» очень привлекательна для самого банка, т.к. позволяет привлечь достаточно «дешевые» денежные ресурсы, она позволяет дополнительно оценить платежеспособность потенциального заемщика, а самое главное эта программа позволит привлечь новых клиентов, тех, у кого нет средств на данный момент на первоначальный взнос и тех, кого заинтересуют выгодные условия по льготному ипотечному кредитованию.
По мнению автора в ближайшие 2 года ожидается значительный рост спроса на ипотечное кредитование по следующим причинам: цены на недвижимость пока стабилизировались и процентные ставки снижаются. Многие потенциальные заемщики «спешат» взять ипотечный кредит в данной ситуации. Т.е. собственная выдача составит примерно 30 000 ипотечных кредитов ежегодно на сумму, превышающую 70 млрд. рублей.
Введение в линейку ипотечных продуктов накопительной программы и льготного кредита «Вклад Сбербанк России-Ипотека» позволит банку дополнительно привлечь по пессимистичным прогнозам около 3 % потенциальных клиентов, сначала они становятся вкладчиками, а в будущем - заемщиками. В лучшем варианте это значение поднимется до 15%. Следовательно, по худшему варианту развития данным предложением воспользуются около 900 клиентов в течение одного года. Исходя из минимального срока и минимальных ежемесячных взносов во вклад, за 1 год каждый вкладчик накопит на своем счете 105 тыс. руб., а это минимум 94,5 млн. руб. привлеченных дешевых денежных ресурсов для банка. За 2 года банк привлечет минимум 283,5 млн. руб.
В таблицах 8 и 9 представлены расчеты процентных расходов на привлечение денежных средств по текущим вкладам и авторскому проекту на срок соответственно 1 и 2 года.
Таблица 8 - Расчет процентных расходов на привлечение денежных средств по текущим вкладам и по авторскому проекту на срок 1 год Составлено по [62].
|
месяц |
минимальный ежемесячный взнос во вклад, рублей |
накопленная сумма на вкладе, рублей |
Процентные расходы банка на привлечение денежных средств, рублей |
||
|
по действующим вкладам (7,25 % годовых или 0,6% ежемесячно) |
по авторскому проекту (5% годовых или 0,4% ежемесячно) |
||||
|
Первый |
50 000 |
50 000 |
300 |
200 |
|
|
Второй |
5 000 |
55 000 |
330 |
220 |
|
|
Третий |
5 000 |
60 000 |
360 |
240 |
|
|
Четвертый |
5 000 |
65 000 |
390 |
260 |
|
|
Пятый |
5 000 |
70 000 |
420 |
280 |
|
|
Шестой |
5 000 |
75 000 |
450 |
300 |
|
|
Седьмой |
5 000 |
80 000 |
480 |
320 |
|
|
Восьмой |
5 000 |
85 000 |
510 |
340 |
|
|
Девятый |
5 000 |
90 000 |
540 |
360 |
|
|
Десятый |
5 000 |
95 000 |
570 |
380 |
|
|
Одиннадцатый |
5 000 |
100 000 |
600 |
400 |
|
|
Двенадцатый |
5 000 |
105 000 |
630 |
420 |
|
|
Итого на 1 вкладчика |
- |
105 000 |
5 580 |
3 720 |
|
|
Итого на 900 вкладчиков |
- |
94 500 000 |
5 022 000 |
3 348 000 |
Таблица 9 - Расчет процентных расходов на привлечение денежных средств по текущим вкладам и по авторскому проекту на срок 2 года Составлено по [62].
|
месяц |
минимальный ежемесячный взнос во вклад, рублей |
накопленная сумма на вкладе, рублей |
Процентные расходы банка на привлечение денежных средств |
||
|
по действующим вкладам (7,80 % годовых или 0,65% ежемесячно) |
по авторскому проекту (5% годовых или 0,4% ежемесячно) |
||||
|
Первый |
50 000 |
50 000 |
325 |
200 |
|
|
Второй |
5 000 |
55 000 |
358 |
220 |
|
|
Третий |
5 000 |
60 000 |
390 |
240 |
|
|
Четвертый |
5 000 |
65 000 |
423 |
260 |
|
|
Пятый |
5 000 |
70 000 |
455 |
280 |
|
|
Шестой |
5 000 |
75 000 |
488 |
300 |
|
|
Седьмой |
5 000 |
80 000 |
520 |
320 |
|
|
Восьмой |
5 000 |
85 000 |
553 |
340 |
|
|
Девятый |
5 000 |
90 000 |
585 |
360 |
|
|
Десятый |
5 000 |
95 000 |
618 |
380 |
|
|
Одиннадцатый |
5 000 |
100 000 |
650 |
400 |
|
|
Двенадцатый |
5 000 |
105 000 |
683 |
420 |
|
|
Тринадцатый |
5 000 |
110 000 |
715 |
440 |
|
|
Четырнадцатый |
5 000 |
115 000 |
748 |
460 |
|
|
Пятнадцатый |
5 000 |
120 000 |
780 |
480 |
|
|
Шестнадцатый |
5 000 |
125 000 |
813 |
500 |
|
|
Семнадцатый |
5 000 |
130 000 |
845 |
520 |
|
|
Восемнадцатый |
5 000 |
135 000 |
878 |
540 |
|
|
Девятнадцатый |
5 000 |
140 000 |
910 |
560 |
|
|
Двадцатый |
5 000 |
145 000 |
943 |
580 |
|
|
Двадцать первый |
5 000 |
150 000 |
975 |
600 |
|
|
Двадцать второй |
5 000 |
155 000 |
1 008 |
620 |
|
|
Двадцать третий |
5 000 |
160 000 |
1 040 |
640 |
|
|
Двадцать четвертый |
5 000 |
165 000 |
1 073 |
660 |
|
|
Итого на 1 вкладчика |
- |
165 000 |
16 776 |
10 320 |
|
|
Итого на 900 вкладчиков |
- |
148 500 000 |
15 098 400 |
9 288 000 |