Дипломная работа: Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Авторский проект позволит снизить расходы по привлечению денежных средств на 33,3% в первый год, на 37,2% - во втором году, а также привлечь надежных заемщиков (таблица 10).

По мнению автора после накопления необходимой суммы во вкладе, значительная часть клиентов оформит ипотечный льготный кредит. Около 20% вкладчиков досрочно расторгнут договор вклада. Причины досрочного расторжения договора по накопительной ипотечной программе следующие - это нежелание и невозможность клиента вносить денежные средства во вклад, соответственно, риски невозврата ипотечного кредита значительно снижаются, т.к. эти потенциальные заемщики не смогут оформить ипотеку по льготным условиям в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном. В будущем высока вероятность того, что заемщики, воспользовавшиеся программой «Вклад Сбербанк России-Ипотека», будут добросовестно погашать основную сумму долга и проценты по кредиту.

Таблица 10 - Эффективность авторского проекта «Вклад Сбербанк России-Ипотека» Составлено по [62].

Важным моментом при реализации авторских предложений по совершенствованию накопительной ипотечной программы «Вклад Сбербанк России-Ипотека» является необходимость снижения доли вкладчиков, которые могут досрочно расторгнуть договор банковского вклада ввиду нежелания и невозможности клиента вносить денежные средства во вклад, как это было отмечено ранее. В связи с этим дополнительному офису №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном необходимо проводить комплекс мероприятий, направленных на сокращение процесса исхода вкладчиков. Рассмотрим основные способы остановить исход вкладчиков, выработанные банковской практикой и возможность их применения в рамках предлагаемых автором проектных решений.

Первый способ - это повышение процентных ставок на вклады. Учитывая, что предлагаемые автором предложения включают снижение процентных ставок по вкладам с целью стимулирования выдачи ипотечных кредитов в рамках накопительной ипотечной программы «Вклад Сбербанк России-Ипотека», применения данного метода невозможно. В этой ситуации важную роль может играть ставка рефинансирования. Напомним, что она является инструментом денежно-кредитного регулирования, с помощью которого Центробанк воздействует на ставки межбанковского рынка, а также ставки по депозитам юридических и физических лиц и кредитам, предоставляемым им кредитными организациями. В случае банковских вкладов те проценты по рублевым банковским вкладам, что выше ставки рефинансирования, по закону облагаются НДФЛ. Последние месяцы государство повышает ставку рефинансирования, в сентябре 2012 года она составила уже 8,25%. Таким образом, вкладчики не будут уплачивать налоги с доходов, т.к. предлагаемых автором ставки по вкладам ниже ставки рефинансирования, установленной Центробанком.

Вторым способом по удержанию вкладчиков в банках, который может быть применен в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном, является разработка интересных маркетинговых решений, которые связаны с проведением праздничных акций. На депозитном рынке конъюнктура активно меняется, поэтому необходимо делать упор на маркетинг. Из-за кризиса, так или иначе, пострадало большинство российских компаний, в особенности, в финансовом секторе. Популярным решением для увеличения ликвидности стало урезание непрофильных расходов, в частности, на маркетинг и рекламу. Банки активно сокращали траты на имиджевую рекламу, однако траты на рекламу банковских вкладов легко заметить на телевидении, радио и рекламных щитах.

Еще одним важным способом по удержанию вкладчиков может стать повышение прозрачности деятельности в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном и, первую очередь, по реализации накопительной ипотечной программы «Вклад Сбербанк России-Ипотека». Клиенты банка должны иметь ясное представление о данной новинке ипотечного кредитования на российском рынке и тех преимуществах, которые они будут получать в случае участия в накопительной ипотечной программе «Вклад Сбербанк России-Ипотека».

Заинтересованность в новом ипотечном продукте банка должна выглядеть следующим образом. Потенциальный заемщик в течение года, двух или более лет накапливает на специализированном вкладе не менее 20% стоимости жилья. По накоплении необходимой суммы банк выдает ему кредит на ту же сумму по ставке примерно на 20% ниже рыночной (скидка дается за счет пониженной доходности ипотечного вклада). На оставшуюся часть стоимости жилья (60%) заемщик получает обычный ипотечный кредит уже по рыночной ставке.

Переход дополнительного офиса №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном к смешанной модели ипотечного кредитования обусловлен тем, что использование существующих в России моделей делает стоимость ипотеки недоступной для большинства потенциальных заемщиков. Применение американского опыта, который предполагает фондирование ипотеки на финансовом рынке через выпуск ипотечных ценных бумаг невозможно, потому что это сильно удорожает либо делает невозможным для банков получение финансирования и, как следствие, резко увеличивает ставки по ипотечным кредитам.

Предлагаемые автором предложения по совершенствованию накопительной ипотечной программы «Вклад Сбербанк России-Ипотека» позволяют существенно снизить стоимость ипотечного кредита. Однако в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном необходимо учитывать, что в России внедрение данных предложений в чистом виде невозможно из-за высокой инфляции и необходимости бюджетных расходов на увеличение накоплений граждан. Низкие проценты по накопительным ипотечным вкладам на Западе компенсируются дотациями из госбюджета. В России такие дотации пытались прописать в законопроекте «О строительных сберегательных кассах», но рассмотрение законопроекта было отложено на неопределенный срок.

В результате в текущей рыночной ситуации, когда ставки по ипотеке в могут достигать уровня 16-17% годовых, реализация авторских предложений позволит сохранить относительную доступность ипотеки для граждан со средним уровнем доходов.

Предлагаемая в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном смешанная схема ипотечного кредитования будет востребована заемщиками. В текущей ситуации, когда ставки по ипотеке находятся на достаточно высоком уровне, а получить кредит даже по таким ставкам крайне сложно, возможность обслуживать хотя бы треть ипотечного кредита по сниженной ставке будет для заемщиков хоть каким-то выходом из ситуации. Необходимо учитывать, что риски заемщиков в смешанной схеме заключаются в возможном отказе банка выдать вкладчику кредит, а также в увеличении сроков накопления из-за роста цен на недвижимость.

Для самого дополнительного офиса №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном новый продукт - способ повысить ликвидность в условиях кризиса: при запуске проекта банк на два года получает в распоряжение средства граждан. Риски банка по новому продукту состоят в возможном отказе заемщика от участия в схеме и необходимости оперативно вернуть ему накопленный вклад, на что потребуются дополнительные ресурсы.

Что касается дальнейшего развития банка в области ипотечного кредитования, то на 2013 год в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном запланированы следующие мероприятия:

- увеличение выдач ипотечных кредитов. Ипотека без справки о доходах и всего по двум документам становится доступна для более широкого круга клиентов;

- повышение качества обслуживания за счет того, что банк отменил комиссию за выдачу ипотечного кредита по всем ипотечным программам кредитования. Ранее банк отменил комиссию на рассмотрение заявки на ипотечный кредит. Теперь кредит в рамках любой из действующих ипотечных программ банка можно получить без каких-либо комиссий по всей территории страны. Это является важным преимуществом для клиентов и позволит существенно снизить единовременные траты при покупке жилья с помощью ипотечного кредита в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном;

- ближайшие планы банка - запуск ряда новых продуктов. В частности, в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном первым на отечественном рынке начинает выдавать ипотечные кредиты на приобретение гаражей (машиномест), запускает программы «Ипотека с первоначальным взносом 10%» и «Ипотека + Материнский капитал», разрабатывает продукт «Ипотека-лайт» для корпоративных клиентов Банка (клиенты зарплатных проектов), повышение привлекательности продукта «Ипотека. Строящееся жилье», а именно снижение требования по размеру минимального первоначального взноса

Далее рассмотрим предложение по совершенствованию организационной системы кредитного риск-менеджмента при потребительском кредитовании в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном.

Концептуально систему кредитного риск-менеджмента можно определить как специально внедренную в систему кредитования структуру, главное предназначение которой - планирование, организация, реализация и контроль принимаемого кредитной организацией риска.

Как было указано ранее, управление кредитным риском предполагает наличие этапа планирования, который является основой для дальнейшего управления. Для принятия стратегии необходим анализ возможных альтернатив, пространства решений, что в свою очередь требует создания соответствующих моделей оценки, анализа факторов. Поэтому данный этап предполагает наличие отдельной организационной единицы как участника процесса стратегического планирования кредитной организации. В связи с этим, предлагается включить подразделение по планированию в организационную структуру управления кредитным риском.

Кредитный процесс включает в себя такие этапы как предоставление кредитов и мониторинг обслуживания ссуд. Поскольку специализация подразделений является одним из способов повышения эффективности их работы, представляется верным организационно отделить подразделения по кредитованию и подразделения по мониторингу обслуживания ссуд.

Так же потребительское кредитование ввиду массовости и низкой стоимости отдельных требований имеет специфику. Она заключается в том, что принятие решений по каждой сделке осуществляется на уровне исполнителей и не требует непосредственного участия руководства кредитной организации. При этом вся ответственность распределяется между рядовыми сотрудниками, а руководство различных уровней только определяет правила их работы и контролирует их соблюдение. Поэтому в потребительском кредитовании принятие решений стандартизовано и происходит на нижнем уровне управления, а на верхнем уровне сосредотачивается планирование, организация (определение участников, правил) и контроль. Данная особенность приводит к изменению функционала подразделений-участников.

Кроме этого, в потребительском кредитовании принятие решений о предоставлении кредитов может осуществляться как при помощи кредитных комитетов, так и при помощи иных структур, функционирующих, возможно, даже без участия человека. Поэтому термин кредитные комитеты не в полной мере отражает специфику данного вида кредитования, и его предлагается изменить на термин «подразделения кредитования».

При потребительском кредитовании ввиду массовости и некоторых упрощений в процедурах оценки заявителей, важным является спрос, а именно, кредитоспособность заявителей и их уровень кредитного риска. Предполагается, что особенное значение должно уделяться вопросам управления качеством спроса с точки зрения кредитного риска. Поэтому перечень участников системы кредитного риск-менеджмента предлагается дополнить подразделениями по продвижению услуг, которые посредством управления каналами продаж, рекламой и иными инструментами, воздействуют на спрос с целью обеспечить желаемое качество.

Если объединить предложенные дополнения со стандартным составом участников системы риск-менеджмента с присущими им функциями, то можно построить функциональную схему работы подразделений (Рисунок 1) в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном.

Рисунок 1 - Функциональная схема управления кредитным риском в дополнительном офисе №1769/080 ОАО «Сбербанк России» в г. Заречном Составлено по [62].