МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
Высшего профессионального образования
«Уральский государственный экономический университет»
Департамент финансов и права
Специальность «Финансы и кредит»
Специализация «Банковское дело»
Кафедра финансовых рынков и банковского дела
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
Тема: Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации
Исполнитель
Смирнова Л.А.
Группа ФК-БД-07
Руководитель
Шахова Е.А., ассистент
Екатеринбург
2013
Содержание
Введение
1. Теоретические аспекты организации потребительского кредитования
1.1 Сущность, функции и принципы кредита
1.2 Формы кредита
1.3 Сущность и функции потребительского кредита
2. Анализ организации потребительского кредитования в ОАО Сбербанк (отделение № 1769/080)
2.1 Анализ формирования кредитного портфеля в ОАО Сбербанк (отделение № 1769/080)
2.2 Анализ организации кредитного процесса в ОАО Сбербанк (отделение № 1769/080)
2.3 Кредитные риски при потребительском кредитовании в ОАО Сбербанк (отделение № 1769/080)
3. Проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования в ОАО Сбербанк (отделение № 1769/080)
3.1 Анализ проблемы потребительского кредитования в ОАО Сбербанк (отделение № 1769/080)
3.2 Совершенствование ипотечного кредитования в ОАО Сбербанк (отделение № 1769/080)
Заключение
Список использованных источников
Приложения
Введение
С появлением на Российском рынке иностранных банков наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней становятся востребованными рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения с банковско-кредитными организациями. За последние три года рынок потребительского кредитования вырос более чем в пять раз. Доля кредитов населению в активах банковской системы увеличилась в три раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в четыре раза.
Развитие кредитования одна из приоритетных задач для страны, учитывая тот фактор, что доля торговли в ВВП составляет 23% и пока эта сфера находится в начальной стадии развития. В настоящее время более 5 млн. россиян воспользовались потребительским кредитом. Все это обусловливает необходимость серьезного научного исследования отмеченных проблем.
Самый важный кредитор страны - Сбербанк, он занимает 52% всего рынка кредитования. Доля ипотеки во всей системе потребительского кредитования составляет порядка 10%.
Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц должен осуществляться как специалистами банков, так и учеными. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. Хорошим подспорьем в развитии потребительского кредитования являются национальные проекты.
Актуальность выбранной темы дипломной работы обусловлена тем, что потребительское кредитование на данный момент - лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента. Более того, многие небанковские структуры начали оказывать эту конкретно банковскую услугу своим клиентам. В последние год-два у банков появилась новая забота -- конкуренты на рынке потребительского кредитования из небанковской, а именно торговой сферы. Фактически уже сегодня многие крупные торговые сети занимаются потребительским кредитованием своих покупателей, хотя юридически вроде бы заниматься этим не имеют права, поскольку это банковская операция. Такое положение дел вызывает у банков законное чувство протеста: небанковские организации выполняют банковские операции безо всякого надзора со стороны регулирующих органов. Как быть в этой ситуации? Запретить эту ставшую уже широкой практику вряд ли возможно, да и нецелесообразно. Похоже, банки, поднимая данный вопрос и обсуждая его, скорее рассчитывают, с одной стороны, на смягчение надзора (для себя) со стороны Центробанка в данной сфере, а с другой -- на появление новых эффективных форм обоюдовыгодного сотрудничества банков и магазинов в сфере потребительского кредитования.
Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринг.
Кроме того, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые освещаются в данной дипломной работе. Поэтому выбранная автором тема весьма актуальна.
Цель дипломной работы - изучить теоретические основы, практические аспекты и специфику деятельности, а также рассмотреть пути совершенствования такого вида услуг как потребительский кредит. Для этого в первой Главе, прежде всего, рассмотрены общие вопросы. Сущность кредита, его роль при стимулировании производства и сбыта, задачи в виде предоставления населению возможности приобретения товаров или услуг с рассрочкой платежа, а также функции, принципы и формы потребительского кредитования.
Во второй главе я рассматриваю потребительское кредитование на примере отделения Сбербанка № 1769/080. Развитие и характеристику предоставляемых банком кредитных продуктов. При каких условиях и в каком порядке предоставляют кредиты.
А так же очень нужной в кредитовании оценкой рисков, какими методами их рассчитывают, и какие наиболее удобные и достоверные.
В заключительной главе показываются исследования в целях изучения потребностей и предпочтений населения в потребительском кредитовании, мотивы в принятии решений о приобретении кредита, показывается среднестатистический кредитор в России, так же в третьей главе анализируются проблемы, коснувшиеся потребительского кредитования в связи с мировым экономическим кризисом и пути их преодоления на примере отделения Сбербанка № 1769/080.
С целью подробного изложения данной темы мною были использованы статьи и материалы, данные с Интернет-ресурсов отражающие суть данной проблемы на современном уровне.
1. Теоретические аспекты организации потребительского кредитования
1.1 Сущность, функции и принципы кредита
Кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости. Как же можно определить сущность кредита? Прежде чем ответить на этот вопрос, важно уточнить, что вкладывается в понятие «сущность». Необходимость в этом связана с тем, что сущность кредита в ряде случаев отождествляется с его содержанием, природой и даже причиной возникновения. Эти понятия не тождественны. К примеру, содержание выражает как внутреннее состояние кредита, так и его внешние связи (с производством, обращением, другими экономическими категориями). Сущность же кредита обращена к внутренним его свойствам, выступает как главное в содержании этой экономической категории.
«К сущности экономического явления тесно примыкает и его природа, трактуемая как врожденные свойства, естественное состояние, принадлежность кредита к какому-то определенному роду, в данном случае - к стоимости. В широком смысле природа кредита - это не какой-то его отдельный вид, а все кредитные отношения во всем многообразии их форм. Природа кредита - это, следовательно, не только его сущность, но и форма существования» [47, с. 125].
При выявлении сущности кредита, как и сущности других экономических категорий, важно придерживаться следующих методологических принципов. Их можно свести к следующему.
- Все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Например, ссуда может обслуживать разнообразные долговременные и краткосрочные потребности (затраты на приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты.
- Вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств - возвратность становится не обязательным для кредита как экономической категории. Утрата одного из качеств в той или иной конкретной кредитной сделке не означает, что кредит теряет свою определенность и обособляемость.
- Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот почему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть:
1) структуру кредита;
2) стадии движения;
3) основу.
Важно при этом, чтобы раскрываемая сущность кредита выражала его целостность, подходила для всех его проявлений.
Ссудный капитал - это капитал в денежной форме, предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату виде процента. Движение этого капитала называются кредитом. В современных условиях все ссуды оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Основное отличие денежной ссуды от других форм денежных отношений, - это возвратное движение стоимости.
Кредитные отношения - это все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денег, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, и т. п. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит.
Средства, которые можно использовать в качестве ссудного капитала появляются следующим образом: предприятия - из оставшихся средств образуются временно свободные деньги, хранящиеся на счёте предприятия; население - храня средства на счетах, население передает их во временное пользование банку, который использует их как ссудный капитал.
Необходимость образования и использования ссудного фонда и конкретной формы его движения - кредита вызывается необходимостью:
- Преодоления противоречий между постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения, и полным использованием их.
- Обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий с различной длительностью кругооборота средств.
- Коммерческой организации управления предприятиями. Когда на каждом предприятии в процесс непрерывного кругооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы. При помощи кредитного механизма эти колебания гибко регулируются и предприятия получают средства, нужные им для нормальной работы.
В процессе кругооборота капитала свободные ресурсы, высвободившиеся в одних местах, могут быть использованы в других. Особенно важен кредит в организации оборотного капитала предприятий, имеющих сезонные условия производства или реализации. Кредит им требуется для формирования временных запасов.
«Кредит обслуживает процесс создания, распределения и использования доходов. Кредит и кредитная система, обслуживая кругооборот средств, принимают участие в распределении валового продукта. Без функционирования кредита невозможен был бы перераспределительный процесс» [31, с. 246].
Кредит также необходим, для основы осуществления эмиссии денег как платежных средств. Любая эмиссия - результат кредитной операции. Прирост эмиссии - это прирост ресурсов ссудного фонда.
Познание сущности кредита предполагает раскрытие его основы. В современной экономической литературе «основа» трактуется неодинаково. Часто под этим словом понимается та база, на которой зарождаются и развиваются кредитные отношения.
«Основа кредита - это наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений, это то, на чем «держится» сущность и чем она определяется. Можно также предположить, что она составляет главное в сущности, определяющее свойство кредита, влияющее на все другие свойства» [43].
Определяющим звеном, главным в сущности кредита, некоторые авторы иногда считают уплату ссудного процента. На первый взгляд для этого действительно есть серьезные причины: ссудный процент неизбежно существует рядом с кредитом, без него кредитная сделка представляется противоестественной. Кажется, что без процента нет и кредита.
В одной из книг начала XX в., посвященных кредиту и банкам, приводятся примеры, как один крестьянин передавал телегу во временное пользование. Является ли, спрашивает автор книги, такая передача вещи во временное пользование кредитом? Ведь здесь имеет место все - и передача, и возвращение вещи через определенный период времени. Тем не менее, кредитом, считает автор, «здесь можно назвать лишь такую сделку, когда крестьянин возвращает не только телегу, но и в виде платы кладет туда мешок овощей» [34].