С учетом уже полученного опыта в 2011 году Банк ввел следующие изменения в кредитную программу:
- упрощена форма справки из ВУЗа об успеваемости заемщика;
- принят единый подход к порядку пользования кредитом и его возврату;
- оптимизировано взаимодействие с ВУЗами в части предоставления информации об обращениях студентов за получением кредитов;
- пересмотрен порядок и критерии отбора образовательных учреждений с государственной аккредитацией;
- пересмотрены критерии успеваемости студентов.
Портфель образовательных кредитов за год вырос на 20 % -- почти до 380 млн. руб.
Продолжено участие Банка в государственной программе по развитию аграрно-промышленного комплекса. За 2011 год владельцам личных подсобных хозяйств выдано более 57 тыс. кредитов на сумму свыше 10 млрд руб.
В 2011 году Банк предоставил заемщикам возможность ежегодного получения кредитов на сумму до 1 млн руб. (ранее совокупный объем задолженности был ограничен 1 млн руб.), увеличил с 45 до 90 дней срок предоставления отчета о целевом использовании кредита.
В 2011 году потребительские кредиты, автокредиты и основные программы жилищного кредитования предоставлялись по централизованной технологии «Кредитная фабрика» -- технология призвана повысить эффективность операций кредитования и улучшить качество сервиса при сохранении высокого качества портфеля. [25]
В 2011 году технология реализована во всех территориальных банках. В рамках «Кредитной фабрики» в 2011 году получено 6,4 млн заявок (в 2010 году -- 3,0 млн заявок) и выдано 4 млн кредитов на сумму около 690 млрд руб. (в 2010 году -- 2 млн кредитов на сумму около 290 млрд руб.).
Основным критерием приоритетности сделки для Омского отделения №8634 Сбербанка России остается степень его доходности и надежности. Структура кредитов населения по срокам кредитования приведена на рисунке 3
Рис.3. Структура кредитов населения по срокам кредитования
Таким образом, на 1 января 2011 удельный вес кредитов населения со сроком кредитования свыше 3 лет в кредитном портфеле анализируемого банка составил 80 %.
Говоря в целом о кредитном портфеле Омского отделения №8634 Сбербанка России, можно отметить, что на сегодняшний день кредитный портфель банка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).
В 2011 году банк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья.
Таблица 1
Рис.4. Структура кредитного портфеля группы на конец года
Портфель кредитов по корпоративным клиентам вырос за указанный период на 35,0 % и достиг 6 576,6 млрд руб. Портфель кредитов физическим лицам также значительно увеличился в 2011 году -- на 36,8 % -- до 1 805,5 млрд руб. в связи с ростом спроса на потребительские ссуды и жилищное кредитование.
Процентные доходы по кредитам клиентам составили 741,8 млрд руб., увеличившись на 8,8 % по сравнению с прошлым годом. [16]
Рост процентных доходов обусловлен ростом кредитного портфеля Группы до вычета резервов на 35 %.
Рис.5. Процентные доходы по кредитному портфелю Омского отделения №8634 Сбербанка России, млрд., руб.
Рис.6. Доходность кредитов, выданных Омским отделением №8634 Сбербанка России
2.3 Анализ показателей эффективности кредитования населения в Омском отделении №8634 Сбербанка России
Кредитное направление активных операций в настоящее время самое важное в деятельности любого банка.
В рамках данной работы проведем анализ некоторых показателей эффективности кредитования населения ОАО «Сбербанк России»
Основная статья баланса -- кредиты и авансы клиентам нетто -- выросла на 40,6 %.
Продолжающееся восстановление российской экономики, а также активная позиция
Группы на рынке кредитования позволили нарастить кредитный портфель. Доля кредитов клиентам в структуре активов Группы возросла до 71,3 % к концу 2011 года по сравнению с 63,6 % на конец 2010 года.
Таблица 2
Анализ структуры активов ОАО «Сбербанк России»
Прочие активы Группы в 2011 году выросли до 367,8 млрд руб. (на 48,0% по сравнению с 2010 годом). Рост обусловлен значительным увеличением производных финансовых инструментов -- на 450,5 %: с 9,3 млрд руб. на конец 2010 года до 51,2 млрд руб. на конец 2011 года, а также увеличением объема драгоценных металлов на 89,7 %. [15]
Основным компонентом прочих активов являются незавершенные расчеты по пластиковым картам, составляющие 78,8 млрд руб. на 31 декабря 2011 года (91,2 млрд руб. по состоянию на 31 декабря 2010 года), которые являются ликвидным низкорисковым активом.
Рис.7. Структура активов группы на конец года
Залогом успешной работы банка является проведение грамотной кредитной политики, выбор эффективных направлений и сфер вложений.
На сегодняшний день стратегия анализируемого банка в сфере кредитования нацелена на максимизацию дохода по кредитным операциям и предполагает:
- понимание услуг кредитования как комплексной программы развития бизнеса клиента;
- привлечение потенциальных заемщиков с целью роста объемов кредитования;
- развитие долгосрочных отношений с клиентами;
- развитие и совершенствование видов кредита;
- индивидуальный подход к определению процентной ставки по кредиту каждого заемщика;
- рассчитывать и контролировать степень риска, позволяющую создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности.[25]
Процентные и аналогичные расходы Группы (далее процентные расходы) в 2011 году сократились на 8,5 -- до 289,6 млрд руб. Стоимость заемных средств последовательно сокращалась в течение 2011 года -- с 4,1% в IV квартале 2010 года до 3,5 % в IV квартале 2011 года. Основной составляющей процентных расходов Группы являются процентные расходы по средствам физических лиц. При этом среднегодовой объем обязательств, генерирующих процентные расходы, вырос на 18,9 %, что произошло большей частью за счет сохраняющегося роста объема привлеченных средств физических лиц.
В таблице ниже приведены среднегодовые значения обязательств Группы в разрезе статей баланса, а также объем процентных расходов в отношении указанных статей и их среднегодовая стоимость.
Таблица 3
Среднегодовые значения обязательств Группы
Процентные расходы по средствам физических лиц и корпоративных клиентов снизились на 8,8 % в 2011 году -- до 247,6 млрд руб.
Стоимость привлечения средств физических лиц устойчиво снижалась в течение 2010 и 2011 годов как результат погашения долгосрочных вкладов с высокими процентными ставками, привлеченных в период финансового кризиса.
Таблица 4
Динамика стоимости средств клиентов за 2011 и 2010 годы
Рис.8. Стоимость заемных средств
Повышение эффективности кредитных операций -- это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.
Максимизация доходов Омского отделения №8634 Сбербанка России через осуществление эффективной процентной политики банк практике может быть достигнуто различными способами, в том числе:
1) путем дальнейшего развития и совершенствования существующих форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка процента, во-первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентами, и, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;
2) путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций.
Одной из наиболее трудных задач в кредитовании населения является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору.
Сейчас кредитование населения Омским отделением №8634 Сбербанка России производиться в среднем под 16% годовых, что обусловлено ценой депозитов, ставкой рефинансирования ЦБ РФ и условиями конкуренции на рынке заемных средств.[25]
Вывод по второй главе. Применяемая Омским отделением №8634 Сбербанка России технология содержит множество недостатков, не позволяющих минимизировать кредитные риски и сделать кредиты более доступными для граждан.
В этой связи, на основе анализа российского опыта коммерческих банков по кредитованию индивидуальных заемщиков в следующей главе рассмотрим некоторые предложения, способствующие развитию данного вида банковской деятельности.
Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитования в Омском отделении №8634 Сбербанка России в современных условиях
3.1 Проблемы развития и продвижения потребительского кредитования
В первом десятилетии нового века потребительский кредит стал одной из основных статей доходов отечественных банков. Заметный рост объемов потребительского кредитования продолжался вплоть до 2008 года, когда его объем составил практически четвертую часть портфеля российской банковской системы.
Однако в конце 2008 года эта положительная динамика резко сменилась отрицательной, в результате чего доля потребительских кредитов на конец 2009 года составляла уже менее 20 процентов в общем объеме.
С началом кризиса банки практически прекратили выдачу новых займов, стало очень сложно получить кредит наличными, кредит под залог любого имущества, ипотеку. [26]
Основным направлением деятельности банков стал возврат проблемных долгов и улучшение собственной ликвидности.
При этом можно говорить, что банки не стеснялись в средствах по отношению к заемщикам, финансовое состояние которых ухудшилось в результате массовых сокращений, снижения уровня заработной платы и роста цен, которым стало значительно сложнее обслуживать валютные займы в результате падения курса рубля.
Были случаи одностороннего повышения банками ставок по уже выданным кредитам, а также реструктуризации действующей задолженности со значительным повышением процентных ставок.
Потребительский кредит традиционно рассматривается, как более рисковый способ размещения финансовых ресурсов.
В то же время, практика показала, что именно юридические лица стали массово отказываться от долговых обязательств в условиях кризиса, в то время как население, по большей части, продолжало старательно обслуживать ссудную задолженность.
Так, по результатам 2009 года просроченная задолженность физических лиц составляют только 24 процента в общем объеме просроченной задолженности. Для банков решение проблем ликвидности, естественным образом, обернулось резким снижением доходности.
Аккумулируя финансовые ресурсы, банки стремительно сокращали объем активов.
В результате этого, 2009 год с убытками закончили более 100 российских банков.
В то же время, в 2008 году, когда банковская система испытала основной удар кризиса, убыточными были 36 банков.
Очевидно, что это стало следствием проводимой политики взаимоотношения с заемщиками, в том числе и с частным заемщикам.
Сегодня, когда вопрос выживания стоит уже не так остро, банки вновь обратили внимание на розничное кредитование.
Возобновляются многие ссудные программы, предлагаются такие популярные ранее банковские продукты, как быстрый потребительский, карточный, кредит наличными на неотложные нужды, кредит под залог имущества и другие.
Однако, привлекая клиентов, финансовые учреждения сталкиваются с новой проблемой.
Дело в том, что сегодня население не спешит брать в долг, хотя объём выданных потребителям кредитов и начал расти с середины 2010 года. И причины этого, отнюдь, не в отсутствии потребности в заемных средствах.
Наоборот, такая потребность даже увеличилась, однако люди, в результате жестких мер банков, попросту разуверились в доступности банковских ссуд.
Очевидно, что одной из основных и непростых задач российских банков в ближайшее время будет возврат доверия не только вкладчиков, но и потенциальных заемщиков, для чего необходимо проявлять прозрачность и открытость, в отличие от политики докризисного и кризисного периодов.
Основной проблемой в сфере потребительского кредитования в последнее время становится вопрос практического разрешения ситуаций, связанных с возникновением задолженности перед кредитными организациями у граждан, заключивших с банком кредитный договор и (или) использующих его кредитные карты, что объективно заставляет Роспотребнадзор повышать действенность применяемых мер по защите прав потребителей при предоставлении подобного рода финансовых услуг.[33]