Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования.
Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования.
Омское отделение №8634 Сбербанка России в целях сохранения высокого рейтинга и стремясь к максимальной открытости, считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:
- стремиться к наивысшим стандартам в обслуживании клиентов, защищать интересы каждого клиента,
- соблюдать законы этических норм и правил честного ведения бизнеса, безусловно, исполнять свои обязательства и поддерживать свою репутацию.
В своей кредитной политике Омскому отделению №8634 Сбербанка России следует вести работу по следующим направлениям: активнее развивать кредитные операции, повышать качество кредитного портфеля, внедрять новые виды кредита, для чего гораздо шире использовать рекламу и банковский маркетинг, совершенствовать профессиональный уровень персонала, занимающихся вопросами кредитования.
Проведенное нами исследование кредитования физических лиц в Омском отделении №8634 Сбербанка России позволило сделать следующие выводы:
Банковское кредитование индивидуальных заемщиков представляет сложную систему, рожденную общественными интересами. Основными субъектами данного вида кредитования являются: кредитор - коммерческий банк, заемщик - физическое лицо, платежеспособное с точки зрения банка.
Необходимыми условиями успешного банковского кредитования является соблюдение рациональных принципов кредитования (возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер ссуд и дифференцированность кредитного портфеля), а также следование тенденциям мирового развития в этой области. Этот вид банковской деятельности играет огромную роль в жизни общества, способствует повышению уровня жизни его членов, так как позволяет удовлетворять дорогостоящие потребности до того, как будут накоплены денежные средства в необходимых размерах.
В России еще не сформировалась целостная система банковского кредитования индивидуальных заемщиков. Необходимо максимально упростить саму процедуру получения кредита, ускорить сроки прохождения заявок.
Применяемая Омским отделением №8634 Сбербанка России технология содержит множество недостатков, не позволяющих минимизировать кредитные риски и сделать кредиты более доступными для граждан. В этой связи, на основе анализа российского опыта коммерческих банков по кредитованию индивидуальных заемщиков в дипломной работе были выработаны некоторые предложения, способствующие развитию данного вида банковской деятельности.
Комплексная страховая защита может стать одним из способов удешевления кредитов. Она позволяет перераспределить риски, сделать кредитование доступным. Сегодня же роль страховой защиты сводится лишь к тому, что она выступает еще одним дополнительным средством обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования и никак не влияет на снижение стоимости такого кредита для заемщика.
Разумное решение о возможности кредитования может быть только при наличии следующих условий:
- накопления большого объема информации;
- определения степени важности информации;
- анализа и правильной интерпретации полученной информации.
Сегодня коммерческие банки испытывают острую потребность в такого рода информации. Может в недалеком будущем на Омское отделение №8634 Сбербанка России с его богатым опытом в работе с населением возложат функции кредитных бюро.
В целях разумного анализа, направленного на удовлетворение интересов всех сторон кредитной сделки в Омском отделении №8634 Сбербанка России и правильной интерпретации полученной информации, в дипломной работе описывается бальная система оценки кредитоспособности индивидуального заемщика. В ее основу положены критерии анкеты, применяемой в Омском отделении №8634 Сбербанка России. Все это способствует снижению кредитных рисков банков.
В целях повышения доступности кредитов для индивидуальных клиентов предлагается использовать индивидуальную схему погашения кредита и процентов:
- схема погашений с начислением процентов на остаток ссудной задолженности,
- схема с равномерными платежами в погашение - ставка должна быть меньше, чтобы общая сумма платежей была одинакова при любой методике погашения.
Использование специализированного программного комплекса, адаптированного под технологию кредитования населения, позволит существенно повысить производительность труда кредитных работников.
Но в любом случае, необходимо развитие государственной финансовой и законотворческой поддержки банковского кредитования индивидуальных заемщиков.
Однако в практике кредитования физических лиц есть еще много негативных моментов:
- кредитные работники иногда достаточно либерально подходят к оценке залога, что в дальнейшем может привести к проблемам в погашении кредита, в связи с этим необходимо совершенствовать правовую базу;
- виды кредитов, предлагаемых населению довольно традиционны, поэтому необходимо их систематически совершенствовать и внедрять в банковскую практику новые формы и виды кредитов, широко используя отечественный и зарубежный опыт, а именно:
- развивать ипотечное кредитование под жилье особенно в больших городах;
- развивать кредитование под страховые полисы;
- активнее кредитовать молодой сегмент рынка (ссуды на образование, стажировку, туризм и т.д.)
- использовать на практике косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения, что позволит с большей степенью достоверности реально определить кредитоспособность и возможности погашения ссуды;
Следует иметь ввиду, что российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.
Перечисленные предложения могут способствовать развитию банковского кредитования индивидуальных заемщиков в Российской Федерации.
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации [Текст]: (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.): (с поправками от 30 декабря 2008 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2009. - № 4. - Ст. 445.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Текст]: Ч.1.: от 30 ноября 1994 г.. № 51-ФЗ: (ред. от 06.12.2011) // Собрание законодательства Российской Федерации . - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
3. О кредитной кооперации [Текст]: федер. закон Российской Федерации от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс».
4. О потребительском кредите [Текст]: проект федер. закона от 11 ноября 2010 г. // СПС «КонсультантПлюс».
5. Архипов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст] / А.И. Архипов, В.К. Сенчагов, Г.Н. Чубаков. - 2-е издание. - М.: Проспект, 2011. - 301с.
6. Бабичев М. Ю. Банковское дело [Текст]: учеб. пособие / М.Ю. Бабичев. - М.: ЮНИТИ, 2010.- 428 с.
7. Банковское дело [Текст]: словарь / пер. с англ. Вышинской Е.В. [и др.]. - М.: Инфра-М, 2006.- 41 с.
8. Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2009.-342 с.
9. Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. В. И. Колесникова. -М.: ЛАФТА, 2009. -197 с.
10. Братко А. Г. Банковское право России [Текст] / А.Г. Братко. - М.: Юридическая литература, 2010. - 848 с.
11. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь [Текст]: Т. II / А. К. Гарбузов. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 420 с.
12. Гидулян А.В. Реализация проекта централизации кредитных решений [Электронный ресурс] // Банковское кредитование .-2011. - №4.- Электрон. дан. - Банкир.ru, 1999-2012. - Режим доступа: http://bankir.ru/tehnologii/s/realizaciya-proekta-centralizacii-kreditnih-reshenii-10299024/
13. Зуева О. А.. Управление кредитным риском при кредитовании по кредитной линии [Текст]: дис. ... канд. эконом. наук / О.А. Зуева.- СПб., 2007.- 232 с.
14. Игнатьев С.М. Динамика основных показателей группы Сбербанка за 5 лет по МСФО [Электронный ресурс] / С.М. Игнатьев // Сбербанк РФ. - Электрон. дан. - 1997-2012. - Режим доступа: http://report sberbank.ru / reports/ sberbank/ annual/ 2011/gb/Russian/105010/-5.html
15. Игнатьев С.М. Отчет о прибылях и убытках группы по МСФО [Электронный ресурс] / С.М. Игнатьев // Сбербанк РФ. - Электрон. дан. - 1997-2012. - Режим доступа: http://report - sberbank.ru / reports /sberbank/ annual/ 2011/gb/Russian/105020.html
16. Игнатьев С.М. Процентные доходы и расходы [Электронный ресурс] // Сбербанк РФ. - Электрон. дан. - 1997-2012. - Режим доступа: http://report-sberbank.ru/reports/sberbank/annual/ 2011/gb/Russian/10502010.html
17. Ковалева Е. Кредиты для физиков без лишней лирики [Текст] / Е. Ковалева // Коммерсантъ. - 2009. - № 39. - С. 56-68.
18. Ковалева Т.М Финансы и кредит [Текст] / Т.М. Ковалева. - 6-е изд.- М.: КноРус, 2011. - 125 с.
19. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита [Текст] / О. И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2007.- 330 с.
20. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки [Текст] / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 250 с.
21. Липсиц И.В. Прикладная экономика [Текст] / И.В. Липсиц. - М.: Просвещение, 2008.--240 с.
22. Лопатин В. Первый взнос -- он трудный самый [Электронный ресурс] / В. Лопатин // Ипотека и Кредит. - Электрон. журн.- 2009. - Режим доступа: http://www.ipocred.ru/index.php?option=com_content&view=article&id=392
23. Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: конспект лекций / Н.Г. Малахова. - М.: Приор, 2008. - 128 с.
24. Нарьяни А. Шокирующая правда о беспроцентных кредитах в России [Текст] / А. Нарьяни, А.Довлатова. - М.: АСТ, 2008. - 301с.
25. Отчет менеджмента о деятельности [Электронный ресурс] // Сбербанк РФ. - Электрон. дан. - 1997-2012.- Режим доступа: http:// report- sberbank.ru/ reports/ sberbank/ annual/ 2011/ gb/Russian/1045.html
26. Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы [Текст] / А.И. Полищук. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 216 с.
27. Смирнова Н. Все о кредитах. Как просчитать все риски? Что делать, если нечем платить? [Текст] / Н. Смирнова. - М.: Эксмо: народный адвокат», 2009. - 301с.
28. Савина О.В. Государственный кредит в условиях финансовой глобализации [Текст] / О.В. Савина, И.П. Хоминич. - М.: Финансы и статистика; Инфра-М, 2010. - 44 с.
29. Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита [Электронный ресурс] / И.В. Сарнаков // Юридическая электронная библиотека ЮРИСТЛИБ. - Электрон. дан. - 2009. - Режим доступа: http://www.juristlib.ru/book_6885.html
30. Тарташев В.А. Как избавиться от кредита. Реальные способы выхода из долгового тупика [Текст] / В.А. Тарташев.- СПб.: Питер, 2009. - 188 с.
31. Федоров Б. Как правильно взять и вернуть кредит [Текст] / Б. Фёдоров .- СПб.: Питер, 2008. - 148 с.
32. Филина Ф.Н. Как взять в долг - самые востребованные способы [Текст] / Ф.Н. Филина, И.А. Толмачёв, А.В. Сутягин. - М.: Гросс-Медиа; Российский бухгалтер, 2008. - 89 с.
33. Хольнова Е.Г. Банковское дело [Текст]: учеб. пособие / Е.Г. Хольнова; С.-Петербург. гос. инж.-экон. акад. - СПб.: СПбГИЭА, 2008. - 147 с.
34. Чернецов С.А. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учеб. пособие / С.А. Чернецов. - М.: Магистр; Инфра-М, 2011. - 148 с.
35. Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам - технология получения [Текст] / Д.А. Шевчук. - М.: АСТ, 2007. -179 с.
36. Якушин А.Н. К. Маркс и логика: что такое деньги [Текст] / А.Н. Якушин. - СПб., 2008. - 99 с.