СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. Теоретические основы функционирования системы кредитования населения в коммерческом банке
1.1 Экономическая сущность и функции потребительского кредита
1.2 Анализ рынка потребительского кредитования в России
1.3 Нормативно-правовое регулирование системы потребительского кредитования в России
ГЛАВА 2. Организация кредитования населения в ОАО «Сбербанк России»
2.1 Характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России»
2.2 Виды кредитования физических лиц, предлагаемых ОАО «Сбербанк России»
2.3 Анализ показателей эффективности кредитования населения в ОАО «Сбербанк России»
ГЛАВА 3. Проблемы и перспективы развития кредитования в ОАО «Сбербанк России» в современных условиях
3.1 Проблемы развития и продвижения потребительского кредитования
3.2 Совершенствование механизма потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Введение
Роль потребительского кредита в стимулировании оживления потребительского спроса населения и повышение его жизненного уровня через удовлетворение потребностей в товарах и услугах, на которые тратятся средства потребительского кредита.
Другие виды кредитования, прежде всего бизнеса, это условия оживления экономики, предпосылки экономического роста и расширения предложения на рынке товаров и услуг. Кредит должен стимулировать рынок с той и другой стороны: спроса и предложения. Следовательно, нужно поддерживать пропорции между кредитованием бизнеса и потребительским кредитованием.
Таких пропорций пока не достигнуто и нет механизмов государственного воздействия на указанные пропорции.
В этом положительная сторона потребительского кредитования, например, в США живет в долг около 60% населения, что позволяет поддерживать высокий уровень и качество его жизни и создает условие для развития бизнеса. Любые перекосы в потребительском кредитовании не допустимы, поскольку можно загнать большие слои населения в кабалу, а банки в потерю ликвидности. Поэтому процессы с потребительским кредитованием требуют постоянного государственного внимания для избегания любых перекосов.
Актуальность темы объясняется в мало изученности процессов с потребительским кредитованием в период выхода России из финансового кризиса. Через потребительское кредитование предоставление дополнительных денежных средств для поддержания жизненного уровня населения в настоящий период, а не в отложенном будущем. Оживление экономики должно порождать дополнительную занятость и рост доходов населения.
Правда, должны быть соблюдены пропорции в объемах потребительского кредитования, чтобы не потерять ликвидность банков по причине не возврата взятых населением кредитов из-за их низкой платежеспособности. Все эти вопросы актуальны и значимы для любой экономики, тем более для современной отечественной, где такое кредитование только развивается.
Объект исследования - Омское отделение №8634 Сбербанка России.
Предмет исследования - кредитование физических лиц.
Цель исследования - изучить систему кредитования физических лиц на примере Омского отделения №8634 Сбербанка.
Для достижения поставленной цели мною были поставлены следующие задачи:
- изучить экономическую сущность и функции потребительского кредита;
- проанализировать рынок потребительского кредитования в России;
- рассмотреть организацию кредитования населения в Омском отделении №8634 Сбербанка;
- изучить проблемы развития и продвижения потребительского кредитования;
- оценить перспективы развития потребительского кредитования в Омском отделении №8634 Сбербанка
В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности, экономической ситуацией в стране.
При анализе использовался системный комплексный подход к обобщению опыта крупнейших банков страны.
В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.
Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц.
В их числе работы Н.И. Валенцевой, В.С. Геращенко, В.Ф. Железовой, А.И. Жукова, Е.Ф. Жукова, В.С. Захарова, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, В.Д. Миловидова, А.Г. Мовсесяна, Г.С. Пановой, М.А. Песселя, А.М. Сарчева, В.М. Солодкова, В.Н. Шенаева, Е.Б. Ширинской, З.Г. Ширинской, В.М. Усоскина, М.М. Ямпольского и др., а также зарубежных авторов - Ж. Матук, С. де Куссерг, Б. Бухвальда, Д. Синки, Дж. Сороса, М.К. Льюиса, П. Самюэльсона.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.
В первой главе «Теоретические основы функционирования системы кредитования населения в коммерческом банке» основное внимание уделено сущности потребительского кредита, рассмотрены функции кредита, рынок потребительского кредитования в России, правовое регулирование системы потребительского кредитования в России.
Во второй главе «Организация кредитования населения в Омском отделении №8634 Сбербанка рассматривается организация кредитования населения в банке. Здесь освещаются такие вопросы как: кредитная политика банка и виды кредитов, выдаваемых населению.
В третьей главе диплома «Проблемы и перспективы развития кредитования в Омском отделении №8634 Сбербанка в современных условиях» раскрываются проблемы развития и продвижения потребительского кредитования. Также здесь рассмотрены тенденции и перспективы развития потребительского кредитования в Омском отделении №8634 Сбербанка. потребительский кредит кредитование сбербанк
Глава 1. Теоретические основы функционирования системы кредитования населения в коммерческом банке
1.1 Экономическая сущность и функции потребительского кредита
Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.
Для выявления сущности и доктринального определения потребительского кредита считаю целесообразным в первую очередь раскрыть сущность и содержание дефиниции "кредит" как основополагающей и системообразующей категории.
Наиболее распространенной в современной теории права является классификация, приведенная Г.А. Тосуняном, А.Ю. Викулиным, А.М. Экмаляном, которая показывает, что по поводу сущности кредита точки зрения многих авторов (юристов и экономистов) можно разделить на семь групп: одна группа определяет кредит как действие; вторая - как движение; третья - как сделку; четвертая интерпретирует кредит как денежные средства либо имущество; пятая - как деятельность; шестая - как отношения; седьмая - как доверие.
Сами же авторы в итоге приводят собственное определение: "Кредит - это денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения".
Однако данная точка зрения подверглась критике в ряде современных публикаций. Например, С.К. Соломин пишет: "Данный перечень трактовок кредита, может быть, и имел бы смысл, если бы авторы следовали своему же выводу о том, что все особенности и черты понятия "кредит" следует рассматривать комплексно, в их взаимосвязи и взаимообусловленности, как некое диалектическое единство, поскольку в противном случае данное понятие теряет свой категориальный и системообразующий характер, и его определение носит несколько метафизический характер... В приведенном примере (т.е. определении кредита - И.В.) прослеживается не только отсутствие логики, но и игнорирование доктринального подхода в использовании термина "кредит" для обозначения параграфа 2 гл. 42 ГК посредством узкого толкования этого термина, представляющего лишь одну сторону правового явления кредита".
В качестве примера юридического понятия кредита можно привести определения, изложенные в некоторых современных юридических словарях. В одних под кредитом понимается "заем, предоставляемый в денежной форме на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредитом)". Как видим, в данном определении также присутствует изъян, а именно: во-первых, кредит отождествляется с займом; во-вторых, неясно, являются ли кредитные отношения срочными и могут ли они в принципе носить бессрочный характер; в-третьих, слова "как правило" говорят о том, что платность не является обязательной характеристикой кредитных отношений; в-четвертых, остается нераскрытым вопрос о том, что понимается под кредитом - общественные отношения, сделка или что-то иное.
В другом словаре дано такое определение: "кредит - это денежные средства, переданные заемщику банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных в соответствующем договоре". Данная трактовка также не подходит в качестве толкования кредита, так как, не акцентируя внимание на принципах банковского кредитования и не конкретизируя договор, дается лишь наиболее общее представление о кредите, не отражающее его правовую природу.
Следовательно, такое определение представляется возможным использовать скорее в экономической, нежели в юридической практике.
Что же такое потребительский кредит? По сути своей - «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)»[23].
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.
Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.
1. Кредит с разовым погашением - это текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность.
Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.
Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.
Кредит в экономике страны выполняет определённые функции:
-обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
-стимулирует эффективность труда;
-расширяет рынок сбыта товаров;
- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
- является мощным орудием централизации капитала;
-ускоряет процесс накопления и концентрации капитала[19].
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, то есть на более долгий промежуток времени.
Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность.
Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место.