Не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объема достоверной, однозначно читаемой и понимаемой информации, которая позволяла бы гражданину делать осознанный выбор в пользу подобного способа получения денежных средств, гражданин, чье общение с банком в данном случае имеет, как правило, характер почтовой переписки или телефонных переговоров, становится невольным заложником кредитора, то есть банка.
Можно смело утверждать: единственный универсальный показатель стоимости кредита -- это выраженная в рублях, долларах или евро (в зависимости от того, в какой валюте кредит) абсолютная цифра, включающая в себя все издержки при выдаче и обслуживании ссуды, а также общую сумму процентных выплат за пользование заемными средствами.
Исправить недостаток информированности заёмщика может законопроект «О потребительском кредите», с помощью которого государство намерено предпринять очередную попытку внести порядок в сфере розничного кредитования.
Документ предусматривает несколько серьезных нововведений, которые призваны защитить слабую сторону в договоре кредитования -- заемщика.
Но, несмотря на то, что большинство положений законопроекта бесспорно вводят взаимодействие банков и заемщиков в цивилизованное русло, шансы, что они в ближайшее время будут воплощены на практике, немного.
Закон о потребительском кредитовании не могут одобрить уже на протяжении пяти лет, а в законодательстве отсутствует понятие потребительского кредита как такового.
Но даже если закон и будет принят, без возможности для физического лица объявить себя банкротом пользы от него будет немного, а соответствующий законопроект также лежит под сукном уже не один год.
Однако ситуация все-таки постепенно сдвигается с мертвой точки. Недавно Высший арбитражный суд принял постановление, согласно которому деньги в счет погашения задолженности должны в первую очередь направляться на закрытие основного долга, и только потом -- набежавших пеней и штрафов.
Сложившаяся практика прямо противоположна -- заемщики могут месяцами оплачивать только штрафы, не только не уменьшая сумму долга, но и увеличивая размер неустойки.
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
-получение банками стабильно высокой прибыли;
-увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
-увеличение покупательской платежеспособности;
-увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
-повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
-значительные переплаты за товар, который покупает клиент
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.
Таким образом, современное состояние потребительского кредитования нельзя охарактеризовать однозначно. С одной стороны программы потребительского кредита остаются востребованы, с другой стороны банковский сектор и население недостаточно защищены от возникающих рисков.
3.2 Совершенствование механизма потребительского кредитования в Омском отделении №8634 Сбербанка России
В 2009 году продолжилось сотрудничество Омского отделения №8634 Сбербанка России с крупнейшими предприятиями - лидерами российской экономики, причем в целях выполнения главных задач банк обеспечил переход к долгосрочному сотрудничеству.
Были разработаны и утверждены новые версии регламентов по предоставлению кредитов физическим лицам.
Говоря о совершенствовании системы потребительского кредитования, необходимо уделить внимание методике анализа кредитоспособности заемщика.
Система анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков состоит из:
- анализа платежеспособности заемщика;
- оценки обеспечения:
- анализа платежеспособности поручителей;
- оценки заложенного имущества.
В результате дипломного исследования по данному вопросу были выявлены две основных проблемы, тормозящих развитие банковского кредитования клиентов банка:
1. Ограниченность информации о клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России.
2. Нет индивидуального подхода к каждому клиенту:
а) в зависимости от величины чистого дохода клиента используются уменьшающие коэффициенты, но этого недостаточно, чтобы точно оценить расходы на текущее потребление каждого из клиентов;
б) намного занижаются финансовые возможности клиентов, особенно пенсионеров. Большинство пенсионеров работают не официально и доход подтвердить не могут. При расчете суммы кредита к выдаче представителю этой категории заемщиков их неофициальный доход и величина сбережений не учитываются. Поэтому пенсионерам не приходится рассчитывать на богатое предложение банка.
В настоящее время в Омском отделении №8634 Сбербанка России разработана система анализа кредитоспособности физических лиц, ориентированная на интересы заемщика. Это было сделано через систему бальных оценок, получившую распространение за рубежом. Определить важность и влияние каждого критерия анкеты в количественном измерении. Например, учесть общие расходы клиента на текущее потребление, включая квартплату, коммунальные платежи, платежи за учебу детей, страховые взносы и т.д. Учитывая все эти факторы, банк может наиболее точно определить бремя ежемесячных платежей для клиента и применять индивидуальную схему погашения кредита и процентов. Это позволяет банку снизить риск неплатежей и одновременно учесть интересы клиента.[25]
При дифференцированных платежах наиболее крупная часть совокупных выплат падает на первые месяцы пользования кредитом, что может дополнительно обременить бюджет некоторых клиентов и повлечет за собой возникновение просроченной задолженности. Чтобы этого не допустить, предлагается использовать аннуитетный способ погашения, в зависимости от желаний и возможностей клиента, - это сделает кредиты более доступными для граждан.
Анализ практики кредитования Омским отделением №8634 Сбербанка России различных сфер жизнедеятельности современного общества показал, что в части кредитования растущих потребностей населения есть еще много скрытых резервов.
Так, в Омском отделении №8634 Сбербанка России уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 21 до 26 лет.
В связи с этим предлагается внедрять на рынке банковских услуг такие кредиты, которые могут заинтересовать молодое население.
Кроме того, уже введены значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшен срок рассмотрения кредитной заявки по потребительским до 3 дней. Для этого:
- организована более оперативная проверка документов в отделах банка;
- повышен уровень экономических знаний и подготовка специалистов Сберегательного банка, занимающихся вопросами кредитования;
- усовершенствованы традиционные в банковской практике новые формы и виды кредитов для населения.
Необходимо также:
- развивать ипотечное кредитование под жилье особенно в больших городах страны, в связи с чем, совершенствовать правовую базу.
- кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков).
- внедрять такие виды ссуд, как кредитование физического лица на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома;
- рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях;
- развивать такие виды ссуд, как жилищные в рамках «кредитной фабрики».
Стратегическая цель Омского отделения №8634 Сбербанка России -- выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы.
Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности -- работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.
Для достижения этой цели были решены следующие задачи:
Внедрена новая идеология работы с клиентом, основанная на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечено внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания - «Кредитная фабрика».
По данной технологии принимаются заявки по таким видам кредита, как «Неотложные нужды без обеспечения», «Доверительный», «Потребительский» (под поручительства физических лиц), «Автокредит». Ускорился процесс приема заявок, рассмотрения и выдачи кредитов.
Кредитная фабрика имеет некоторые минусы:
- решение о выдаче/отказе в выдаче кредита принимается заочно (андеррайтер, принимающий решение, не имеет возможности визуально оценить клиента);
- андеррайтер видит документы, необходимые для получения кредита, только в электронном виде, причем не полный пакет, а только некоторые страницы паспорта и справку о доходах клиента;
- нет возможности подать заявку на получение кредита по факсу или интернету, так как необходима явка клиента в банк (перед отправкой заявки на дальнейшее рассмотрение андеррайтера клиента необходимо сфотографировать).
Внимание и профессиональные навыки кредитного инспектора имеют очень важную роль при принятии решения о выдаче или об отказе в выдаче кредита.
Для улучшения качества кредитного портфеля созданы подразделения по работе с просроченной задолженностью.
Необходимо сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны.
Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.
Необходимо внедрить в Омском отделении №8634 Сбербанка России полнофункциональную систему управления рисками.
Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий.
Повысить управляемость Банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.
Следует иметь ввиду, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.
Заключение
В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты:
Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования. В работе также была предложена классификация потребительских кредитов по различным критериям.
Анализ развития рынка потребительского кредитования в России показал, что в последнее время рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития.
В числе важнейших факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов отмечены:
- наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;
- наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц - потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;
- неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.
Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем.