Представляя собой важнейшую внутреннюю ситуационную переменную, организационная структура выполняет роль несущей конструкции предприятия.
Линейно - функциональные организационные структуры являются наиболее распространенными в настоящее время.
Они удачно сочетают линейные (производственные) подразделения, выполняющие весь объем основной производственной деятельности, с отделами и службами, реализующими конкретные функции управления в масштабах всей организации (планирование, финансы, бухгалтерия, маркетинг, кадры).
Организационная структура Сбербанка России сформировалась с момента начала осуществления деятельности, однако в течение времени она постоянно меняется, и совершенствуется.
В 2008 году в целях реализации стратегических планов Банка, повышения эффективности подразделений и качества управления в Банке была начата работа по оптимизации организационной модели. [25]
В частности, сформированы корпоративный и розничный блоки, отвечающие за работу с соответствующими группами клиентов.
Рис. 2. Организационная структура Сбербанка России
В соответствие с Уставом общее руководство деятельностью Банка осуществляет Наблюдательный совет.
К компетенции Наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности Банка, образование коллегиального исполнительного органа Банка -- Правления, вопросы созыва и подготовки общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов и порядку их выплаты, периодическое заслушивание отчетов Президента, Председателя Правления Банка о финансовых результатах деятельности Банка, выполнении приоритетных задач и другие вопросы.
Комитеты Наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции Наблюдательного совета, и подготовки рекомендаций по ним. Формирование комитетов осуществляется ежегодно из числа членов Наблюдательного совета. [25]
В состав каждого комитета входят независимые/внешние директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления Банка. Решения комитетов носят рекомендательный характер.
Комитет по аудиту осуществляет предварительную оценку кандидатов в аудиторы Банка, рассматривает заключения аудитора и Ревизионной комиссии, оценивает эффективность внутреннего контроля Банка, предварительно рассматривает годовую отчетность Банка.
Комитет по кадрам и вознаграждениям призван способствовать привлечению к управлению Банком высококвалифицированных специалистов и созданию необходимых стимулов для их успешной работы.
Комитет по стратегическому планированию осуществляет предварительное рассмотрение вопросов, касающихся стратегического управления деятельностью Банка, в целях повышения эффективности его деятельности в долгосрочной перспективе.
Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 2011 год в сравнении с 2010 годом:
-чистый процентный доход увеличился на 15,5%;
-чистый комиссионный доход увеличился на 8,4%;
-операционные доходы до совокупных резервов возросли на 14,1%;
-расходы на создание совокупных резервов составили 5,1 млрд руб. против расходов в размере 155,5 млрд руб. за 2010 год;
-операционные доходы после совокупных резервов увеличились в 1,5 раза;
-операционные расходы возросли на 26,9%;
-прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 394,0 млрд руб. против 223,1 млрд руб. за 2010 год;
-чистая прибыль без учета событий после отчетной даты составила 321,9 млрд руб.[15]
Операционные доходы до создания совокупных резервов увеличились по сравнению с 2010 годом на 14,1%.
Чистый процентный доход увеличился на 15,5%. Рост чистого процентного дохода был обусловлен как увеличением процентных доходов, так и сокращением процентных расходов. [16]
Процентные доходы банка возросли на 5,2%, что связано с ростом объема работающих активов, а также с изменением структуры в пользу более доходных продуктов.
Процентные расходы сократились на 10,8% в основном за счет снижения стоимости привлекаемых средств клиентов и банков.
Чистый комиссионный доход вырос на 8,4% за счет роста объема предоставляемых на комиссионной основе банковских услуг.
Наибольший вклад в рост комиссионного дохода внесли операции с банковскими картами: доход по ним увеличился в 1,5 раза в результате роста эмиссии карт и операций по ним.
Доход от операций на финансовых рынках увеличился на 20,1% по сравнению с предыдущим годом за счет роста доходов по конверсионным операциям и операциям с драгоценными металлами.[16]
Омское отделение №8634 Сбербанка России продолжал создавать резервы по вновь выдаваемым кредитам.
Вместе с тем, в отчетном году банк восстановил резервы по ряду кредитов в рамках плановой работы с проблемными активами и существенно сократил расходы, связанные с реализацией собственных прав требования.
В результате расходы по совокупным резервам за весь 2011 год составили 5,1 млрд. руб. против 155,5 млрд. руб. за 2010 год.
Операционные расходы увеличились на 26,9% как за счет планового повышения расходов на содержание персонала, так и роста расходов, сопровождающих развитие бизнеса и реализацию стратегических программ Сбербанка.[16]
Прибыль до уплаты налогов из прибыли достигла 394,0 млрд. руб., чистая прибыль без учета событий после отчетной даты составила 321,9 млрд. руб.
Оба показателя значительно превысили результат прошлого года и являются рекордными для Омского отделения №8634 Сбербанка России.
Рентабельность капитала по итогам 2011 года составила 27,1%, рентабельность активов - 3,6%.
Активы банка за 2011 год увеличились почти на 2 трлн. руб. или 22,5% и составили 10,5 трлн. руб.
В декабре активы увеличились на 577 млрд. руб. или 5,8%.
Основой роста по-прежнему оставались кредиты клиентам, которые за декабрь возросли на 485 млрд. руб., а в целом за год - на 2,1 трлн. руб. (кредитный портфель корпоративных и частных клиентов достиг 8,2 трлн. руб):
В декабре банк предоставил российским предприятиям около 850 млрд. руб., что стало максимальным показателем за последние три года.
Всего за 2011 год корпоративному сектору было предоставлено свыше 5,5 трлн. руб. - на 28% больше, чем в предыдущем году.
Кредитный портфель корпоративных клиентов на 1 января 2012 года достиг 6,4 трлн. руб., увеличившись за год более чем на треть.
Частным клиентам в декабре выдано более 190 млрд. руб. кредитов - также максимальный показатель за последние три года.
Всего за 2011 год физическим лицам выдано свыше 1,2 трлн. руб., что превысило показатель предыдущего года в 1,7 раза.
Портфель розничных кредитов на 1 января 2012 года составил около 1,8 трлн. руб., увеличившись за год на 36,6%. При этом рост портфеля в течение года был стабильным во всех регионах страны.
Значительный рост кредитного портфеля в течение года происходил на фоне заметного улучшения его качества.
Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов по итогам года снизилась с 5,04% до 3,36%.
Омское отделение №8634 Сбербанка России сохраняет достаточный уровень покрытия просроченной задолженности резервами: на 1 января 2012 года резервы по кредитам составили 631 млрд. руб. и превысили объем просроченной задолженности в 2,3 раза.
Традиционно, в преддверии праздничных дней банк обеспечил высокий запас наличных денежных средств, в т.ч. в банкоматах.
Объем денежных средств на балансе увеличился в декабре более чем в 1,5 раза до 431 млрд. руб.[14]
Объем вложений в ценные бумаги за декабрь изменился незначительно и на 1 января 2012 года составил около 1,5 трлн. руб.
В целом по итогам 2011 года портфель ценных бумаг банка сократился на 281 млрд. руб. или 15,9% за счет погашения облигаций Банка России и части портфеля ОФЗ.
В то же время на треть, до 465 млрд. руб., возросли вложения банка в облигации корпоративных эмитентов.
Доля государственных ценных бумаг в общем портфеле за год сократилась с 67% до 52%, доля корпоративных облигаций возросла с 20 до 31%.
Основным источником фондирования операций банка остаются средства клиентов.
В декабре прирост средств физических лиц составил около 400 млрд. руб., юридических лиц - около 220 млрд. руб. [14]
Всего по итогам года средства физических лиц возросли на 18,1% до 5,7 трлн. руб., средства юридических лиц - на 16,1% до 2,2 трлн. руб. в основном за счет роста срочных депозитов.
Капитал банка, рассчитываемый по Положению Банка России, за декабрь увеличился на 19,5 млрд. руб. и составил 1 527 млрд. руб.
Источником роста капитала остается заработанная чистая прибыль банка. С начала года капитал вырос на 23,0%.
Исходя из всего вышеизложенного, можно сделать вывод, что Омское отделение №8634 Сбербанка России ведет успешную политику развития в финансовой системе, тем самым способен осуществлять потребительское кредитование. Рассмотрим виды кредитования физических лиц в следующем параграфе.
2.2 Виды кредитования физических лиц, предлагаемых Омским отделением №8634 Сбербанка России
С I квартала 2011 года Омское отделение №8634 Сбербанка России предложило клиентам новую линейку розничных кредитных продуктов, которая предусматривает разные условия для разных клиентских сегментов:
а) сотрудников Банка и его дочерних компаний;
б) работников предприятий, которые участвуют в зарплатном проекте, и т.д.
При наличии у заемщика хорошей кредитной истории к процентной ставке может быть применен понижающий дисконт.
Ипотечное кредитование
В 2011 году Омское отделение №8634 Сбербанка России укрепил лидерские позиции на рынке жилищного кредитования физических лиц, увеличив свою долю на рынке с 45,8 до 46,9 %.
Во многом этому способствовали проведенные специальные акции, в рамках которых Банк выдал более 60 тыс. кредитов на 65 млрд руб.: акция «В десятку!» (условия: ставка -- 10 % годовых, первоначальный взнос -- 10 %, срок кредита -- 10 лет) и акция «Возьми за 8» (условия: ставка -- 8 % годовых, срок кредита -- до 8 лет, принятие решения -- в течение 8 дней).
Также Омское отделение №8634 Сбербанка России активно развивало и продолжает участвовать в таких проектах, как «Ипотека с государственной поддержкой», «Строительные сберегательные кассы», «Военная ипотека», «Ипотека плюс материнский капитал», «Рефинансирование жилищных кредитов». [25]
Автокредитование
С 2011 года реализована возможность введения кредитных заявок в автоматизированные системы Сбербанка непосредственно в автосалоне. Это повысило уровень сервиса за счет сокращения времени принятия решения по заявке и печати кредитной документации в автосалоне.
Кроме того, Омское отделение №8634 Сбербанка России:
- отменил требование о предоставлении письменного согласия супруги(а) заемщика на передачу кредитуемого автомобиля в залог;
- предоставил заемщикам возможность добавления платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья к сумме автокредита;
- с февраля 2012 года предоставил клиентам возможность получить автокредит по двум документам.
В 2011 году Омское отделение №8634 Сбербанка России предлагал автокредиты с пониженными ставками в рамках специальной акции «Маленький процент для больших скоростей», что позволило переломить тенденцию сокращения портфеля автокредитов. За время проведения акции выдано порядка 73 тыс. кредитов на 29 млрд руб. [25]
Потребительские кредиты
В целях разработки программ с индивидуальным предложением для конкретного клиента в Банке внедряется система ценообразования, основанная на уровне риска.
Надежность и платежеспособность клиента влияют на стоимость кредита- данный принцип применяется при выдаче потребительских кредитов.
В отчетном году Банком выделены две новые категории заемщиков, которым предоставляются отдельные условия по кредитам:
- сегмент «Молодежь» - заемщики 18-20 лет с трудовым стажем не менее 4 месяцев.
Кредит оформляется под поручительство родителей;
- заемщики, получающие доходы в виде пенсии на счета в Сбербанке.
Банк продолжал либерализацию условий по потребительским кредитам:
- вдвое увеличена максимальная сумма потребительских кредитов без обеспечения и под поручительство физических лиц;
- до 65 лет увеличено возрастное ограничение для заемщиков по потребительскому кредиту без обеспечения;
- начат пилотный проект по либерализации требований к месту регистрации клиента.
В 2011 году Банком проведена федеральная кампания по увеличению продаж кредитов текущим клиентам Банка. Индивидуальные предложения были направлены 30 млн. участников зарплатных проектов, заемщикам с хорошей кредитной историей, вкладчикам.[25]
Образовательные кредиты с государственным субсидированием
Банк продолжил участие в эксперименте по государственной поддержке образовательных кредитов.