По-иному должна быть решена ситуация с установлением в договоре кредитования платы за предоставление кредита, за открытие, ведение ссудного счета, которая не является навязыванием дополнительных услуг. Фактически сделка по взиманию платы за предоставление кредита является притворной сделкой, так как прикрывает действительную волю сторон, направленную на получение повышенных процентов за пользование кредитом. В данном случае необходимо разрешать в судебном порядке вопрос о ничтожности такой сделки. [31]
По данным Банка России, задолженность граждан перед банками составляет 7,1 триллиона рублей. Просроченная задолженность по банковским кредитам физических лиц равна 317 миллиардам рублей. При этом положение физических лиц, оказавшихся в долговой яме, до сих пор не урегулировано. Этот законодательный пробел устраняет законопроект, принятый в первом чтении.
После принятия поправок в закон «О несостоятельности (банкротстве)» и другие законодательные акты, которые регулируют реабилитационные процедуры, применяемые по отношению к гражданам-должникам, любой россиянин сможет обратиться в суд для защиты от кредиторов, если не может выплатить долг больше 50 тысяч рублей. Впервые устанавливаются чёткие правила игры для самих кредиторов, банков и коллекторов.
Законопроект ликвидирует правовые пробелы и предусматривает реструктуризацию долгов под контролем суда на срок до пяти лет. Кредитор, которому должны не менее 50 тысяч рублей, а просрочка составляет не менее трёх месяцев, или гражданин-должник, который не в состоянии выплатить долг, могут обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве. Кредитору могут быть предоставлены имущество и часть доходов должника. В случае исполнения плана реструктуризации гражданин будет освобождён от долгов.
Если же нет, то имущество должника будет распродано, а средства от продажи пойдут пропорционально всем кредиторам. В целях защиты граждан запрещено изымать у них жильё. Вместе с тем за преднамеренное банкротство для недобросовестных граждан вводится административная и уголовная ответственность - до шести лет лишения свободы.
Вывод по первой главе.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.
Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.
Анализ системы источников правового регулирования потребительского кредитования в современной (постсоветской) России показал, что на данный момент в нашей стране отсутствует четкое законодательное регулирование процедур кредитования физических лиц, что вынуждает право применителя использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, тем самым зачастую вызывая на практике множество коллизий.
Началом разрешения данной проблемы, безусловно, должно быть скорейшее принятие закона "О потребительском кредитовании", что, по сути, станет качественно новым шагом на пути обеспечения прав и законных интересов как заемщика-потребителя, так и кредитора.
Глава 2. Организация кредитования населения в Омском отделении №8634 Сбербанка России
2.1 Характеристика деятельности Омского отделения №8634 Сбербанка России
Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе. Акции размещены среди юридических и физических лиц. Держателем контрольного пакета акций, составляющего 51% уставного капитала, является Центральный банк Российской Федерации[25].
Акционеры несут ответственность по обязательствам банка в пределах суммы, принадлежащих им акций, т.е. вклада в уставной капитал. Банком эмитированы акции двух видов: обыкновенные и привилегированные.
Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками.
Сбербанк РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком.
Миссия Банка -- обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.[25]
Лозунг Банка -- быть “домашним” для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне.
Омское отделение №8634 Сбербанка России входит в единую организационную структуру Сбербанка России и является его филиалом на территории Западной Сибири.
Отделение осуществляет свои функции на основании Устава Сбербанка России, Положения об отделении и доверенности. Отделение в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Сбербанка РФ и внутренними инструкциями.
Стратегическая цель Омского отделения №8634 Сбербанка России -- развитие качественно нового уровня обслуживания внешней торговли, сохранение позиции современного первоклассного конкурентоспособного банка, занимая при этом положение системообразующего банка по обслуживанию внешней торговли во всех регионах РФ.
Выбор конкретной формы, в которой будут осуществляться расчеты по внешнеторговому контракту, определяется по соглашению сторон, участников внешней торговли и фиксируется в условиях контракта.
В результате накопленного Омским отделением №8634 Сбербанка России опыта работы произошло значительное расширение продуктового ряда в области обслуживания внешней торговли за счет высокотехнологичных продуктов, отвечающих складывающейся макроэкономической ситуации.
Целью деятельности Омского отделения №8634 Сбербанка России является:
- привлечение денежных средств от физических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности, срочности, т.е. осуществляет кредитные операции;
- осуществление валютных операций и операций с ценными бумагами;
- обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку.[25]
Положение об отделении утверждается Советом директоров Сбербанка России.
Сохранность денежных средств и других ценностей населения, вверенных отделению и выдача их по первому требованию вкладчиков гарантируется государством (Российской Федерацией).
Отделение гарантирует тайну вкладов. Все работники отделения обязаны сохранять коммерческую тайну.
Главным показателем деятельности отделения является прибыль (убыток), который определяется по итогам работы за год, исходя их фактических сумм доходов и расходов.
За счёт прибыли производятся платежи в бюджет. Экономические нормативы и расчётные показатели деятельности отделения и подведомственных ему филиалов определяются Сбербанком России.
Омское отделение №8634 Сбербанка России -- универсальный коммерческий банк.
Поэтому Омское отделение №8634 Сбербанка России стремится удовлетворить потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг на всей территории России.
Омское отделение №8634 Сбербанка России осуществляет следующие банковские операции:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдачу банковских гарантий;
- переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).[25]
Омское отделение №8634 Сбербанка России помимо банковских операций осуществляет следующие сделки:
- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
- операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг.
Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и иностранной валюте.
Одним из приоритетных направлений деятельности Омского отделения Сбербанка России является оказание комплексных услуг юридическим лицам.
В сотрудничестве с Омским отделением №8634 Сбербанка России любая организация -- от небольшой региональной фирмы до крупного национального холдинга -- может реализовывать зарплатные и торговые проекты, получать кредиты на развитие бизнеса, осуществлять операции с ценными бумагами.
Каждому клиенту Омское отделение №8634 Сбербанка России предлагает выгодные условия, индивидуальный подход и качественное обслуживание.
Омское отделение №8634 Сбербанка России предлагает широкий перечень услуг и операций для осуществления расчетно-кассового обслуживания своих клиентов.
Преимущества услуг Омского отделения №8634 Сбербанка России очевидны.
Более чем столетняя история существования Банка доказывает его надежность, стабильность и успешность.
Кроме того, предусматривается возможность расчетно-кассового обслуживания многофилиальных и холдинговых компаний на всей территории Российской Федерации на единых условиях и по единым тарифам.
Широкий спектр операций с наличностью, а также перечисление денежных средств по поручению клиента осуществляется «день в день» с использованием системы межфилиальных расчетов Банка.
Конкурентные позиции на денежных рынках позволяют предлагать клиентам наиболее выгодные ценовые условия конвертации валют и широкие возможности хеджирования валютных рисков, работы на рынке ценных бумаг.
Кроме того, Омское отделение №8634 Сбербанка России осуществляет профессиональное сопровождение и оказывает своим клиентам консультации по вопросам внешнеэкономической деятельности.
Расчетно-кассовое обслуживание клиентов включает в себя открытие и ведение счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях и иностранной валюте, осуществление операций по проведению платежей, зачислению средств на счета, приему денежных средств без ограничения суммы и выдаче наличных денежных средств в пределах остатка на счете клиента, а также размен денежных средств.
При обслуживании в Омском отделении №8634 Сбербанка России клиент имеет возможность постоянно пользоваться консультациями сотрудников Банка.
Оказание услуг частным лицам является приоритетным направлением деятельности Омского отделения №8634 Сбербанка России.
Омское отделение №8634 Сбербанка России активно развивает программы кредитования (Автокредит, Кредит «Молодая семья», Жилищные кредиты, Образовательный кредит, Кредит на неотложные нужды), предлагая своим клиентам выгодные кредиты для улучшения жилищных условий, приобретения транспортных средств, получения высшего образования и решения многих других финансовых вопросов.
Омское отделение №8634 Сбербанка России помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на рынках ценных бумаг.
В Омском отделении №8634 Сбербанка России можно осуществлять наличные и безналичные платежи. Банк принимает платежи за услуги ЖКХ, мобильной и городской телефонной связи, интернет - провайдеров и многие другие. [25]
В отделении Банка можно оплатить приобретенный товар, внести добровольный или страховой взнос, произвести выплату по кредиту.
Организационная структура является ключевым параметром внутренней среды организации.