Объем активов, приносящих доход банкe составляет 77.78% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 87.82% в общем объеме пассивов. Однако, объем доходных активов ниже среднего показателя по крупным российским банкам (84%).
Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты юр. лицам, Кредиты физ. лицам, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, Вложения в ценные бумаги, сильно увеличились суммы Векселя, сильно уменьшились суммы Межбанковские кредиты, а общая сумма доходных активов увеличилась на 5.0% c 186.72 до 196.07 млрд. руб.
Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) увеличилась за год с -5.08% до -4.63%. При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) увеличилась за год с -17.67% до -10.58% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату ).
Чистая процентная маржа незначительно изменилась за год с 1.51% до 1.56%. Доходность ссудных операций уменьшилась за год с 14.26% до 13.30%. Стоимость привлеченных средств уменьшилась за год с 9.85% до 8.35%; стоимость привлеченных средств банков увеличилась за год с 4.78% до 8.38%.; стоимость средств населения (физ. лиц ) уменьшилась за год с 10.45% до 9.29%.
Доля Банка в капитале банковской системы составляет на отчетную дату 0,23% (на 01.01.2015 г. - 0,35%). По размеру капитала Банк занимает 36-е место (на 01.01.2015 г. - 38-е место), поднявшись на две позиции по сравнению с началом года. Доля в совокупных кредитах клиентам составляет 0,35% (на 01.01.2015 г. - 0,36%). По объему кредитов клиентам Банк занимает на 01.01.16 г. 31-е место, потеряв одну позицию по сравнению с началом года.
Доля во вкладах физических лиц на 01.01.16 г. составляет 0,66% (на 01.01.2015 г. - 0,65%). По данному показателю Банк занимает 20-е место, поднявшись на одну позицию по сравнению с началом года. Данные показатели свидетельствуют о сохранении доверия к Банку со стороны частных инвесторов.
В августе 2015-го года агентство "Рус-Рейтинг " присвоило Банку кредитные рейтинги по национальной шкале "АА-", по международной шкале "ВВВ -", прогноз "стабильный". Данный рейтинг означает высокий уровень кредитоспособности среди эмитентов РФ, хороший уровень кредитоспособности на международном уровне.
Финансовое состояние оценивается как устойчивое и стабильное. В целом можно сделать вывод о том, что в отчетном году Банк, несмотря на сложную геополитическую и макроэкономическую ситуации, удержал основные позиции на банковском рынке, подтвердил свою надежность и сохранил доверие со стороны клиентов[30].
Доля Банка в активах-нетто в целом по банковской системе составила
на 01.01.2016 года 0,32% (на 01.01.15 г. - 0,32%). По величине активов-нетто Банк находится на 37-м месте (на 01.01.2015 г. - 37-е место), сохранив свои позиции по сравнению с началом года[28].
По-прежнему в структуре активов Банка наибольшую долю - 71,8% - составляет чистая ссудная задолженность (на 01.01.15 г. - 73,5%), которая выросла за год на 8576 млн. руб., или 5,2%, и сложилась в сумме 174 365,1 млн. руб. (на 01.01.15 г. - 165 789,2 млн. руб. ). Доля портфеля ценных бумаг в общем объеме активов Банка составляет на 01.01.16 г. 10,4 % (на 01.01.15 г. - 10,1%).
2.3 Дистанционное облуживание клиентов в ПАО "МИнБанк"
По качеству дистанционного обслуживания ПАО "МИнБанк" является одним из самых лучших в России. Аналитики агентства Mobile Banking Rank провели пятую волну ежегодного исследования эффективности мобильных банковских приложений для клиентов физических лиц российских банков. В исследовании анализируются приложения для смартфонов и планшетов на базе iOs, Android и Windows Phone. Под эффективностью мобильного банка понимается степень удовлетворения потребностей пользователей.
Исследование охватывает все основные задачи клиента, имеющего дебетовую карту и/или текущий счет: получение информации, платежные операции и переводы, заказ новых продуктов, настройки карты и мобильного банка.
Исследование фиксирует два основных параметра эффективности[33]:
1. Функциональность -- возможности управления собственными финансами клиента,
2. Удобство пользования -- простота и понятность совершения операций в мобильном банке.
В итоговом рейтинге приложения Московского Индустриального банка заняли следующие места:
?для iPhone - 3 место;
?для Windows Phone - 2 место;
?для планшетов - 3 место;
?для Android - 4 место.
Следует отметить, что мобильные приложения только двух банков (в том числе МИнБ) вошли в Top-5 для всех типов мобильных устройств.
Таким образом, Банк предлагает удобный и технологичный мобильный банкинг вне зависимости от предпочтений клиентов к тем или иным мобильным девайсам и операционным системам.
Услуга "Интернет-сервис" позволяет держателю получать информацию и самостоятельно управлять своими счетами с помощью компьютера, подключенного к Интернет[14].
Телебанк банка Минбанк (Московский Индустриальный Банк) находится по адресу https://telebank.minbank.ru/ (защищенное соединение по протоколу HTTPS / SSL).
Воспользовавшись услугой "Минбанк Телебанк", клиент, имеющий банковский счет, может осуществлять различные расчетные операции в любой точке Российской Федерации, за ее пределами с мобильного аппарата, персонального компьютера, ноутбука, планшета, прочей техники с доступом в интернет. Все что требуется сделать, посетить сайт банка, на котором имеется перечень программ под каждую современную операционную систему. Выбрать необходимую и скачать ее себе на девайс.
Услуга "Телебанк" для мобильных устройств позволяет:
?Быть в курсе о расположении, работе ближайшего отделения Московского Индустриального банка.
?Просматривать состояние счетов.
?Создавать выписки по счетам.
?Просматривать детальную историю по счетам.
?В случае утери блокировать карту, а также при ее нахождении - активировать.
?Оплачивать услуги организациям.
?Создавать интернет-карты для осуществления единоразовых платежей.
?Просматривать курсы валют и конвертации.
?Осуществлять переводы денежных средств между своими вкладными и карточными счетами.
Преимуществами использования сервиса являются:
?Отсутствие необходимости в посещении офиса банка.
?Отсутствие необходимости вносить плату за пользование сервисом.
?Отсутствие комиссии за оплату коммунальных услуг.
?Удобный, простой для пользователя интерфейс.
?Высокоскоростное подключение к сервису.
?Безопасность управления счетами.
Для подключения услуг необходимо посетить отделение банка, в котором осуществляется обслуживание, оформить заявление о присоединении к финансово-сервисному обслуживанию. Сотрудником банка в запечатанном конверте передаются следующие данные:
1. Идентификационный номер.
2. Секретный код и пароли.
3. Банковская карта[15].
Для обеспечения безопасности использования услуги "Минбанк Телебанк" стоит соблюдать несколько простых правил:
1. Не распространять третьим лицам, включая сотрудников банка, конфиденциальную информацию. Соблюдать правила безопасности при работе с системой "Телебанк" (Приложение А).
2. Не использовать услуги, программы, сервисы автозаполнения данных.
3. Включать систему антифишинга в браузере.
4. Не хранить информацию о секретном коде на носителях.
Клиент имеет право написать:
?Заявление о блокировке доступа к системе "Телебанк";
?Заявление об изменении каналов доступа к системе "Телебанк"
?Заявление о приостановлении/возобновлении сервисного обслуживания (Приложение Г).
Руководствуясь советами безопасности доступа третьих лиц к конфиденциальной информации, клиенты обеспечивают безопасность личных данных, сохранность денежных средств и уверенность в защите от мошенников, лиц, нарушающих нормы законодательства. Затратив несколько часов на подключение данной услуги от Московского Индустриального банка, клиент сэкономит время на простое в очередях отделений банков для осуществления расчетов, переводов и погашений за кредит. Отсутствие необходимости внесения абонентской платы, высокоскоростное соединение позволит наслаждаться дистанционными услугами банка, в краткие сроки совершать необходимые расчетные операции.
В конце 2015 года ПАО "МИнБанк " проводило социологическое исследование в области использования клиентами интернет-банкинга. Почти три четверти респондентов (73,9%) на вопрос, приходилось ли им за последний год осуществлять платежи и переводы через Интернет, ответили отрицательно. 11,7% участников опроса осуществляли платежи и переводы с банковского счета через личный кабинет интернет -банка, 8,4% при совершении платежей использовали в Интернете реквизиты банковской карты, 6% респондентов делали это обоими способами.
Развитие интернет-банкинга и интернет-коммерции открывает для держателей банковских карт многочисленные возможности при совершении платежей и переводов [13]. Результаты исследования показали, насколько активны в Интернете респонденты, имеющие банковскую карту, и те, кто таковой не имеет. Около половины держателей и потенциальных держателей банковских карт пользуются Интернетом практически каждый день (49,7 и 48,2% соответственно), четверть (25,5%) держателей банковских карт и треть их потенциальных держателей (34,8%) никогда не пользуются Интернетом. Доля не входящих в сеть (70,1%) почти в три раза больше среди тех респондентов, которые не имеют банковской карты и не планируют заводить ее в будущем.
Несмотря на относительно высокую активность пользования Интернетом, лишь одна треть держателей банковских карт (32,5%) применяет их при совершении платежей и переводов через Интернет: каждый седьмой из них (14,3%) делает это с банковского счета через личный кабинет интернет -банка, каждый десятый (10,5%) - с использованием реквизитов банковской карты на веб-сайтах и 7,7% - обоими способами.
Респонденты из Москвы и Санкт-Петербурга в 2-3 раза активнее, чем респонденты из других населенных пунктов, используют оба способа осуществления платежей и переводов через Интернет (с банковского счета через личный кабинет интернет-банка и с использованием реквизитов банковской карты). Доля опрошенных, никогда не совершавших платежи и переводы через Интернет, наиболее значительна в населенных пунктах с населением менее 100 тыс. человек (80,3%).
Дальневосточный федеральный округ лидирует по доле респондентов, осуществляющих платежи и переводы через личный кабинет интернет-банка (32,9%), далее следует Северо-Западный федеральный округ, где данный показатель почти вдвое меньше (16,5%). Оба этих федеральных округа характеризуются также наиболее низким удельным весом респондентов, не осуществлявших платежи и переводы через Интернет (57,0 и 58,0% соответственно).
Чаще всего используют банковскую карту для совершения платежей через Интернет путем ввода ее реквизитов на веб-сайте респонденты Уральского федерального округа (24,0%), реже всего - респонденты Приволжского федерального округа (2,7%). Наиболее низкий уровень использования Интернета для совершения платежей и переводов был отмечен в Приволжском и Сибирском федеральных округах (около 19% в каждом).
Результаты исследования в очередной раз подтвердили, что молодое поколение лучше адаптировалось к дистанционным способам платежа. Так, наиболее активно платежи и переводы через Интернет осуществляют респонденты в возрасте от 25 до 44 лет (в возрастной группе 25-34 лет -30,8%, 35-44 лет - 29,4%). Активность самых молодых респондентов выборки (группа 18-24 лет) составила 22,5%. Самые старшие участники опроса (группа 60+) вдвое реже использовали Интернет для совершения платежей и переводов, чем остальные респонденты.
В Середине 2015 года интернет-банк МИнБанка занял первое место в рейтинге агентства "Эксперт РА". В рейтинге по критерию "Информационная и финансовая безопасность" Банк занял четвертое место, а в итоговом рейтинге функциональности интернет-банкинга для физических лиц расположился на седьмой строке.
3. Совершенствование эффективности организации и реализации системы интернет-банкинга в ПАО "МИнБанк"
3.1 Оценка эффективности внедрения интернет-банкинга
Существует множество различных систем дистанционного обслуживания, и каждая из них обладает своими финансовыми характеристиками: размером первоначальных инвестиций, стоимостью владения, сроком выхода на уровень безубыточности, сроком окупаемости и т.д. Кроме того, можно использовать покупную систему или разработать соответствующее ПО для ПАО "МИнБанк ".
Выделяют несколько показателей, по которым можно судить о результативности внедрения системы интернет -банкинга[8]:
1.Востребованность данного вида сервиса конечными потребителями. Здесь очень многое зависит от правильности позиционирования сервиса и качества его продвижения.
2.Насколько быстро клиенты переключаются на этот канал, предпочитая онлайновый сервис традиционным услугам, а также темпы увеличения списка удаленных услуг, которыми пользуется клиент.
3.Технические и функциональные возможности системы интернет-банкинга.
Эргономика решения и степень обеспечиваемой безопасности положительно влияют на восприятие системы пользователем и все же не являются определяющими при оценке эффективности.