Относительно сомнений клиентов в безопасности операций не думаем, что такие сомнения существуют. Прежде всего, потому, что пользователями услуг удаленного банковского обслуживания клиентов, как правило, являются в некоторой степени квалифицированными пользователями персонального компьютера и сети интернет, следовательно, эти люди понимают общие принципы защиты информации.
В большинстве случаев используется механизм электронной цифровой подписи, которая в соответствии с российским законодательство является аналогом собственноручной. При этом клиенту необходимо посетить отделение для регистрации ЭЦП. Способы криптозащиты транзакции при передачи по открытым сетях Интернет реализованы в банке в соответствии с российскими стандартами не позволяют усомниться в своей эффективности и надежности. если у клиента нет желания ЭЦП, то можно приобрести в отделении Банка e - token- электронное устройство, выполненное в виде брелка, позволяющее генерировать одноразовые пароли для каждой операции. Необходимо отметить, конечно, важность соблюдения пользователем элементарных правил защиты своих доступов - не записывать пароли, либо хранить их в недоступном месте, хранить файл с ЭЦП на отдельном носителе (например, flash usb или дискете).
На практике, в ряде современных банков, успешно применяется комплексные системы ДБО, сочетающие в себе различные виды дистанционного банковского обслуживания. Универсальный банк, в процессе своего развития, так или иначе будет пытаться охватить дистанционным банковским обслуживанием весь спектр банковских услуг. Однако, если не быть последовательным в выборе системы, себестоимость услуг ДБО для банка будет непременно возрастать, причем, с одновременным убыванием их качества. Действительно, будучи приобретаемой у разных производителей, каждая подсистема ДБО требует, как минимум:
Отдельной подготовки администратора, а так же различного механизма администрирования, протоколирования и аудита для каждой подсистемы;
Своего собственного инструмента привязки к базам данных учетных систем в банке ( например, как АБС или карточной системе );
Уникального процесса внедрения, отличного от других подсистем ДБО.
Следует отметить, что многие банки уже сегодня активно расширяют спектр предоставляемых услуг ДБО. И сейчас важно сделать правильный выбор системы. Даже люди далекие от автоматизации склоняются к тому, что такая системы должна быть комплексной.
Дистанционное банковское обслуживание является перспективным и значимым направлением. Так как в настоящее время российский рынок дистанционного банковского обслуживания развивается стремительными темпами, и за последние годы в этой области произошел качественный сдвиг, в настоящее время можно выделить ряд перспектив развития дистанционного банковского обслуживания:
1. Системность - сегодня различные удаленные каналы воспринимаются пользователями как набор заменяющих друг друга сервисов, и в результате клиент не использует все возможности сервиса, обеспечивающего доступ к банковским услугам круглосуточно из любой точки мира, а банк недостаточно эффективно использует имеющуюся инфраструктуру. Многоканальное банковское обслуживание - это единый комплекс дополняющих друг друга услуг, обеспечивающих полный спектр дистанционных функций обслуживания в различных жизненных ситуациях. Использование возможностей дистанционного банковского обслуживания, как комплекса взаимодополняющих услуг принесет очевидную пользу всем участникам процесса банковского обслуживания - и самой финансовой организации, и ее клиентам.
2. Внедрение новых банковских продуктов - успешность банковского бизнеса будет заключаться в предоставлении клиентам самых разнообразных услуг с целью создания максимально комплексного дистанционного обслуживания клиентов. Например, наличные деньги можно получить в банкомате, счета ЖКУ - оплатить через интернет -банк, а пополнить счет мобильного телефона при помощи мобильного банка, всего лишь отправив sms-сообщение. Кроме того, погашать кредит можно, используя банкомат с функцией cash-in, или при помощи перевода через интернет-банк.
Во всех этих случаях клиент получает полноценное и наиболее удобное ему в данный момент обслуживание, а банк предоставляет клиенту необходимые ему каналы взаимодействия. В настоящее время, происходят попытки совместить банковскую карту с телефонной sim-картой, ведь мобильное устройство изначально приспособлено и защищено всеми способами, чтобы клиент мог получать через него доступ к банковским счетам.
3. Ужесточение оценки эффективности существующих каналов дистанционного банковского обслуживания и изучение целесообразности новых проектов в этой сфере. Сегодня важность эффективности и качества дистанционного банковского обслуживания не вызывает сомнений у участников рынка, так как активное его использование позволяет оптимизировать затраты банка и обеспечить конкурентные преимущества.
Подобный подход пойдет на пользу дистанционного банковского обслуживания, так как "обостренное понимание" целей и ценности этих сервисов - первый шаг к повышению их качества и результативности. В ситуации же повышенного внимания клиентов к банкам, стандарты качества обслуживания приобретают особую важность и сервисы дистанционного банковского обслуживания, при использовании которых пользователь лишен внимания и консультаций сотрудника банка, сейчас - зона максимального внимания и особого контроля за качеством и безопасностью. Таким образом, система дистанционного банковского обслуживания - это отличное средство для экономии времени и ресурсов организации, а значит, для движения вперед и приближения будущих успехов. И какую бы систему дистанционного банковского обслуживания не выбирал банк, это в любом случае становится для него некими виртуальными воротами к новым возможностям.
Заключение
Дистанционное банковское обслуживание является перспективным и значимым направлением. В настоящее время дистанционного банковского обслуживания в России развивается стремительными темпами, и за последние годы в этой области произошел качественный сдвиг, в настоящее время можно выделить следующие тенденции развития дистанционного банковского обслуживания:
?системность;
?внедрение новых банковских продуктов;
?ужесточение оценки эффективности существующих каналов дистанционного банковского обслуживания.
Если не быть последовательным в выборе системы, себестоимость услуг ДБО для банка будет непременно возрастать, причем, с одновременным убыванием их качества. Действительно, будучи приобретаемой у разных производителей, каждая подсистема ДБО требует, как минимум :
?отдельной подготовки администратора, а так же различного механизма администрирования, протоколирования и аудита для каждой подсистемы ;
?своего собственного инструмента привязки к базам данных учетных систем в банке ( например, как АБС или карточной системе);
?уникального процесса внедрения, отличного от других подсистем ДБО.
Если говорить о продвижении услуг интернет-банкинга, то можно отметить следующее. С развитием и повседневным использованием информационных технологий в нашей жизни дистанционное банковское обслуживание клиентов приобретает все больший масштаб. , этому способствует ряд объективных факторов - увеличение компьютерного парка у населения, а юридическое лицо уже невозможно представить без компьютера, развитой сети Интернет и телекоммуникационных каналов, квалифицированных пользователей.
Клиентам следует очень внимательно относиться к содержанию договоров на интернет -обслуживание. В них должна быть точно и скрупулезно описана ответственность сторон, например, в случаях потери поручений клиента в процессе передачи данных по каналам связи из-за отказа тех или иных технических устройств.
В плане сервисных новаций стоит отметить то, что многие банки хотели бы внедрить в свои системы услугу по дистанционному открытию вкладов, но опасаются при этом ненароком выйти из правового поля. Для выбора стратегии в области обслуживания физических лиц банкам необходимо четко определять направления развития ДБО.
Таким образом, система дистанционного банковского обслуживания - это отличное средство для экономии времени и ресурсов организации, а значит, для движения вперед и приближения будущих успехов. Какую бы систему дистанционного банковского обслуживания не выбирал банк, это в любом случае становится для него некими виртуальными воротами к новым возможностям.
банковский интернет платежный
Список используемых источников
1. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) [Электронный ресурс] // Консультант плюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 22.03.2016).
2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 2.12.1990 № 395-1 (ред. от 14.03.2013) [Электронный ресурс] // Консультант плюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 1.03.2016).
3. Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. N 139-И "Об обязательных нормативах банков" (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] // URL: http://base.garant.ru (дата обращения 12.03.2016).
4. Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 25.12.2012) [Электронный ресурс] // Консультант плюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 19.04.2016).
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ [Электронный ресурс] // Консультант плюс - надежная правовая поддержка. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 6.03.2016).
6. Положение Банка России "О расчете величины собственных средств (капитала), обязательных нормативов и размеров (лимитов) открытых валютных позиций банковских групп" № 509-П от 3.12. 2015г. [Электронный ресурс] // URL: http://base.garant.ru (дата обращения 7.04.2016).
7. Агентство MarkswebbRank&Report [Электронный ресурс]. URL: http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index/ (дата обращения 16.04.2016).
9. Информация о кредитных организациях. [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 22.04.2016).
10. Афанасьев А.А., Рудько-Силиванов В.В. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы// Деньги и кредит. -2001.-№8.-С16.
11. Баклакова В.В., Ступин А.О. Новый формат предоставления банковских услуг. Институты и механизмы инновационного развития: мировой опыт и российская практика. Сборник научных статей 4-й Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор Горохов А.А.. Курск, 2014. С. 42-44.
12. Баклакова В.В., Ступин А.О. Интернет-банкинг: угроза или возможность? Современная наука: теоретический и практический взгляд. Сборник статей Международной научно-практической конференции. Научный центр "Аэтерна". г. Уфа, Республика Башкортостан, 2014. С. 77-79.
13. Бабаев А.Б. Банкинг сети Интернет Банковские технологии. -2001.№11.-С22.
14. Базарян А. Рэнкинг сайтов российских банков//Банковское обозрение. -2002. -№3. С.29.
15. Базаря А. Сетевой банк RBC -Системаа//Банковское обзрение. -2012.-. С.236.
16. Викторов Л. Ломая стереотипы //Банковское обозрение 2012.-№7.С.96.
17. Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков// Банковское обозрение. -2012.С.114.
18. Гаврилова О. A. Internet banking Электронная финансовая деятельность: экономико-правовые аспекты//"Проблемы экономики", Москва, 2013.С.25.
19. Горожанин, Д. А. Электронные ориентиры / Д. А. Горожанин, И. А. Хасаншин // Креативная экономика, 2012. - № 1. - С. 112.
20. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013. - с.155.
21. Короткевич, А.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / под ред. проф. А.И. Короткевич, И.И. Очкольда.- М.: ТетраСистемс. - 2012.с.178.
22. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2012. - 538 с.
23. Консолидированный отчет ПАО "МИнБанк" за 2015 год [Электронный ресурс] // URL: http://www.minbank.ru/ (дата обращения 14.04.2016).
24. Лаврушин, О.И. Банковское дело: Учебник/ О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика. - 2-е изд., доп.- 2013.С.260.
25. Минина Т.Н. Электронные банковские услуги // Банковские услуги, 2008. - №7. - с. 31-35.
26. Мухачев П. Платежи и банки в Интернете (аналитический обзор) // Мир Internet, 2009. - №11. - С. 28-33.
27. Официальный сайт ПАО "МИнБанк" [Электронный ресурс] // URL: http://www.minbank.ru/ (дата обращения 20.03.2016).
28. Реестр кредитных организаций//Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] // URL: http://www.cbr.ru/credit/ (дата обращения: 10.05.2016).
29. Федорченко О. Интернет в банкинге. Дистанционные финансовые услуги развивают розничный бизнес банков // Банковские услуги, 2009. - №1. - с. 17-24.15
30. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. - М. : Юрайт, 2012. - 540 с.
31. Хорошилов А.В., Селетков С.Я. Мировые информационные ресурсы. СПб.: Питер, 2011. - 290 с.
32. Шапкин, А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций : [учеб. пособие] / А. С. Шапкин, В. А. Шапкин. - 9-е изд. - М. : Дашков и К, 2013. - 543 с. - 5 экз.
33. Экономическая ситуация в России 2016 мнения экспертов [Электронный ресурс] // URL: http://news-nsk.com/ (дата обращения: 22.05.2016).